Выбирая платежную или кредитную карту, клиенты банков все чаще обращают внимание не только на стоимость годового обслуживания, но и на сопутствующие бонусные программы и кэшбэк-сервисы, которые помогают экономить. Сегодня более 10 крупных и средних банков, среди которых – Райффайзен Банк Аваль, Альфа-банк, Таскомбанк, ОТП Банк, Универсал Банк, Идея Банк, Форвард, предлагают карты с кэшбэком, который выплачивается банком. Кэшбэк может начисляться как живыми деньгами, так и бонусами.
Первый вопрос, который задает себе сам клиент, откуда у банков деньги на возврат? И здесь следует знать, за чей счет банкет. А вдруг деньги на кэшбэк берутся из наших же платежей и комиссий, которые могли бы быть и пониже? К счастью, это не так.
- Откуда берется кэшбэк
Чаще всего кэшбэк формируется на основе внутренней комиссии платежной системы банка (интерчейндж), которая распределяется между банком-эмитентом (тем, кто выпустил карту) и банком-эквайером (банк – владелец платежного терминала, через который осуществляется оплата).
При каждой торговой операции банк-эквайер перечисляет комиссию банку-эмитенту, а тот может поделиться ею с держателем его карты. Это мотивирует клиента чаще рассчитываться карточкой в торговых сетях, а, значит, в итоге увеличивает комиссионный доход банка-эмитента. Но не только: переход клиента на безналичные расчеты означает, что банку меньше приходится тратиться на обслуживание банкоматов и снятие наличных, это удлиняет срок нахождения клиентских денег на банковских счетах. В общем, для банка сплошные выгоды, и он готов ими поделиться с клиентом.
А уже дополнительные комиссионные (и повышенный кэшбэк для клиентов) банк получает от магазинов, с которыми у него заключены партнерские соглашения.
Как правило, банки сотрудничают с партнерами в сфере торговли и предоставления услуг. Для таких партнеров программы с кэшбэком – своего рода реклама, помогающая привлечь новых покупателей и поддерживать их лояльность. Кроме того, это – отличный стимул для клиента чаще использовать платежную карту для безналичных расчетов, – объясняют в Ощадбанке.
Результаты партнерства более чем осязаемы.
За две недели действия акции по сравнению с аналогичным периодом в предыдущем месяце, в среднем, мы видим удвоение суммы оборота в терминалах партнера, а количество клиентов, которые впервые совершают оплату, вырастает на 40–50%, – комментирует Евгений Благинин, директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка.
То есть все участники этой финансовой системы получают взаимную выгоду.
Впрочем, далеко не все банки считают кэшбэк-сервисы удачным вариантом для привлечения новых клиентов и завоевания их лояльности. Некоторые предпочитают использовать другие маркетинговые уловки.
Наши исследования показывают, что для разных категорий клиентов важность кэшбэка при выборе продукта банка составляет 3–8%. Для клиентов важны другие вещи – цена услуги, репутация банка, предыдущий опыт сотрудничества с банком, простота и удобство базового сервиса, а также возраст финансового учреждения, его надежность и прозрачность, – комментирует Дмитрий Полищук, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ.
По его мнению, кэшбэк – это приятный, но не главный бонус, и он не решает задачу привлечения или удержания клиентов.
И все же карта с кэшбэком для многих привлекательнее обычной карты без такой опции. Как банки формируют свои кэшбэк-предложения, и действительно ли кэшбэк экономит средства клиента?
- Варианты кэшбэка
Каждый банк предлагает собственный вариант кэшбэка, зачастую, с отличающимися условиями и деталями использования для разных карт. Абсолютно одинаковых программ нам найти не удалось. Кэшбэк может выглядеть, как процент суммы каждой операции, так и как определенная сумма в гривне. Процент по кэшбэку, в среднем, составляет 0,5–5% проведенного платежа. Возврат части средств может происходить, как при оплате всех товаров или услуг онлайн и офлайн, так и только при каком-то одном способе расчета за определенную услугу или товар.
Читай также: Соблазнительная кредитка: какие подвохи скрывают банкиры
Абсолютные исключения, когда возврат не положен, – безналичные переводы, обналичивание средств в банкомате, оплата мобильной связи и другие траты, не связанные с комиссионными вознаграждениями банков. Чтобы узнать все исключения, стоит изучить договор карточного обслуживания. И еще: кэшбэк – это доход, поэтому он облагается налогами. Сегодня совокупный размер налога на доходы физлиц и военного сбора составляет 19,5%. Они будут вычтены банком из суммы начисленного кэшбэка.
Одним из условий кэшбэк-программы может быть привязка к определенным категориям товаров либо же к конкретным магазинам или торговым сетям. Например, есть категории – путешествия, красота и медицина, развлечения и спорт, кафе и рестораны, продукты и супермаркеты, кино, авто и АЗС, одежда и обувь, такси, образование и другие. Также некоторые банки предлагают кэшбэк разной величины при расчетах только кредитными средствами или, наоборот, собственными средствами.
В Таскомбанке все карты предусматривают кэшбэк, причем как на кредитные средства, так и на свои. Но за использование кредитных кэшбэк выше, – говорит Вадим Воловик, директор по развитию продуктов розничного бизнеса Таскомбанка.
Кэшбэк по картам Универсал Банка (monobank) позволяет возвращать от 2% до 20% потраченной суммы, если тратить собственные деньги. Впрочем, получить его можно только в двух из шести предложенных категориях трат, которые меняются ежемесячно. За покупки в счет кредитного лимита кэшбэк составит 1% по всем категориям. Недавно банк добавил партнерские категории.
Мы каждый месяц договариваемся с новыми партнерами о предоставлении клиентам кэшбэка, который варьируется от 2% до 50%, в зависимости от желаний и целей партнера. Узнать о партнерах можно первого числа каждого месяца, – отметили в Универсал Банке.
Программа вознаграждений Cash’U Club Альфа-Банка предлагает базовый кэшбэк 0,5% на любые покупки без ограничений и до 20% – на покупки в выбранных категориях.
Мы каждый месяц даем на выбор до 10 повышенных категорий, и среди них обязательно есть хотя бы одна, в которой можно вернуть 20% осуществленных трат. В августе самый высокий кэшбэк 20% мы дали на категорию “Канцтовары“, понимая, что нашим клиентам в преддверии учебного года она будет очень актуальна, – комментирует Евгений Благинин.
Участникам программы также присваивают клубные статусы, в зависимости от активности использования карты. Чем выше статус, тем больше привилегий доступно клиенту. В самом высоком статусе клиент может выбирать пять категорий из 10 различных вариантов.
А вот в ОТП Банке по всем картам начисляются бонусы/баллы при любых расчетах, независимо от того, рассчитывается клиент своими деньгами или кредитными. Размер кешбэка – постоянный и одинаковый.
“Дополнительно выделяем повышенный процент по карте OTP Tickets Travel Card за расчеты на сайте Tickets.ua и по карте Global Auto Card при оплате на всех АЗС“, – говорит Виктория Сохина, начальник отдела развития партнерских программ ОТП Банка.
- Бонусы и акции
Баллы и бонусы – это уже другой вид кэшбэка. Здесь играет роль накопление. Баллы и бонусы начисляются за определенную сумму покупки в магазинах – партнерах банка. Часто в этом случае используются так называемые ко-брендовые карты, по которым устанавливается повышенный процент для кэшбэка на оплаты у данного партнера. Начисленные бонусы клиенты в дальнейшем могут либо обменять на денежные средства, подарки, либо потратить в торговых точках партнеров программы. Например, Vodafone Bonus Card ОТП Банка – это ко-бренд с оператором Vodafone. Используя такую карту, клиент получает один бонус за каждые потраченные 5 грн. Накопленные бонусы можно обменивать на получение дополнительных пакетов минут, sms или Интернета, а также различные сертификаты. Пожалуй, самая известная бонусная программа в Украине – «Бонус Плюс» по карте “Универсальная“ ПриватБанка. Клиентам банка возвращается до 20% покупки на специальный счет. При этом каждая торговая точка устанавливает свой размер бонуса. Главное преимущество программы – безлимитный и несгораемый кэшбэк, но потратить его можно исключительно в магазинах – партнерах банка.
Сами банкиры говорят, что бонусные программы постепенно теряют свои позиции, клиенты предпочитают получать возврат реальными деньгами.
Сейчас клиенты стали грамотнее, и бонусных программ недостаточно, – отметили в Универсал Банке.
Действительно, программы, которые позволяют получать кэшбэк в деньгах, пользуются спросом.
За год активная база участников программы выросла фактически до миллиона, а общая сумма начисленного кэшбэка за этот период достигла 100 млн. грн. В среднем, клиент, который не знал о программе, совершал 8 транзакций в месяц, после присоединения к программе – 12, а после того, как хотя бы раз возвращал заработанный кешбэк реальными деньгами на свой счет, – 36 транзакций, – говорит Евгений Благинин.
- Детали важны
Лучше подбирать карту с предложением кэшбэка, которое наиболее выгодно конкретному картодержателю, не противоречит его потребительским привычкам и не мотивирует совершать необдуманные покупки в торговой сети ради мифических бонусов. Например, автомобилистам должна быть интересна карта с кэшбэком после расчета на АЗС. А любителям путешествий – карта, которая позволяет покупать авиабилеты со скидками или накапливать мили.
Проводя ежедневные привычные покупки, клиент получает начисляемые бонусы, за которые можно приобрести билет на автобус/поезд/самолет со скидкой до 99%. А бонусы по карте для автомобилистов можно обменять на различные авто-аксессуары и различные сертификаты для обслуживания, – отметила Виктория Сохина из ОТП Банка.
Читай также: В Украине развивается интернет-банкинг
Анализ предложений показывает, то они могут быть достаточно выгодными при определенном потребительском поведении. Например, оплачивая покупки в супермаркетах и на АЗС картой с кэшбэком крупного банка, можно возвращать чистыми 100 грн. за каждые потраченные 5 тыс. грн. Еще одна карта поможет вернуть 500 грн. с каждых 10 тыс. грн., потраченных на шоппинге. В другом банке, в зависимости от интересов и потребностей клиента, за покупку на сумму 15 тыс. грн. можно получить без дополнительной оплаты билет на поезд Киев – Харьков или Одесса – Киев, скидку 200 грн. на автомойку или 45 Гб Интернета от мобильного оператора.
Впрочем, стоит помнить, что банки используют ограничения на возврат части потраченных средств. Поэтому необходимо обращать внимание на условия программ, чтобы использовать эту услугу с максимальной выгодой. Абсолютное большинство банков устанавливают лимиты на накопления по кэшбэку, как правило, это – 500–800 грн. Ограничений по лимиту нет только у клиентов ОТП Банка и ПриватБанка. Для сравнения: ежемесячный максимальный лимит накоплений по банковским и партнерским категориям вразмере 300 грн. существует в Пиреус Банке, 500 грн. – по картам monobank, А-Банка и Идея Банка. В Таскомбанке максимальная сумма кэшбэка в месяц – 777 грн., в Райффазен Банке Аваль, Форвард Банке – 1 тыс. грн.
Что касается сроков возврата средств, то обычно зачисление кэшбэка происходит в конце текущего либо в начале следующего месяца единым платежом на основной счет (прямой кэшбэк). Но бывает и так, что средства накапливаются постепенно, на отдельном бонусном счете, который можно “обналичить“ исключительно после накопления конкретной суммы или через промежуток времени (чаще всего, месяц). К примеру, по карте monobank деньги можно вывести на карту, как только сумма кэшбэка превышает 100 грн. В Пиреус Банке – раз в месяц сумму от 30 грн., а если ежемесячная сумма меньше этого размера, то она попросту сгорает. В Альфа-Банке кэшбэк накапливается в виде бонусов за покупки, совершенные за последние 30 дней. После чего нужно провести обмен на деньги, которые возвращаются на счет. В Таскомбанке кэшбэк точно также начисляется не на кредитную карту, а на специальный бонусный счет, с которого эти средства необходимо переводить. Управлять своим бонусным счетом, использовать бонусы для участия в розыгрыше и отслеживать историю начисления кэшбэка можно в интернет-банкинге или мобильном приложении банкинга.
Светлана Слесарук
Напомним, Apple выпустит свою платежную карту в августе.
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
Смотри также - Все про український кешбек-сервіс LetyShops: що це, кому належить, які перваги і недоліки