Часто пенсионеры, вынужденные жить на жалкую пенсию, забывают об имеющемся у них активе - недвижимости. На Западе уже давно используют инструмент, который позволяет пожилым людям получать ежемесячно до 200 долларов в месяц. Об этом сообщает Экономическая правда.
Читай также: За счет чего украинцы смогут разбогатеть на пенсии
Обратная ипотека - это фактически залог жилья в банке. Банк покупает в кредит квартиру у пенсионера, выплачивая ему оговоренную договором сумму. Так он постепенно выкупает квартиру и получает ее в собственность уже после смерти заемщика.
Такой финансовый инструмент наиболее оптимально отвечает потребностям людям пенсионного возраста, доход которых не слишком большой, особенно в Украине. Одним из условий таких финансовых операций является то, что при любых условиях заемщик (пенсионер) остается жить в своей квартире до смерти на правах собственника.
Жизнь в Украине на 2 доллара
Одна из самых больших проблем Украины - это пенсионная система. Дефицит Пенсионного фонда в 2016 году составлял 6% ВВП. Фактически треть ресурсов государства расходуется на пенсионную систему. Вместе с тем средняя пенсия составляет 1828 гривен, что явно не дает возможности пенсионерам нормально существовать.
Читай также: В Украине хотят повысить пенсии с 1 октября
“Поэтому средний пенсионер балансирует на грани бедности, получая в день примерно 2 доллара, а это абсолютная черта бедности по международным стандартам. Кроме того пенсионеры живут за чертой национальной бедности, установленной прожиточным минимумом. Средняя пенсия - 1828 гривен, а прожиточный минимум для лиц, утративших трудоспособность - 2500 гривен “, - рассказывает экономист CASE Украина, эксперт по пенсионной реформе Наталья Лещенко.
Сейчас экономическая ситуация не способствует внедрению этого инструмента, инфляция определяется двузначным числом, учетная ставка - составляет 14% и является еще слишком большой для активизации кредитного рынка
В США обратная ипотека получила распространение еще в 1961 году. В Европе обратная ипотека распространена в Польше и Великобритании. По мнению экспертов, основное назначение такого вида ипотеки - оказать финансовую помощь людям пожилого возраста в сложной ситуации.
“Если по количеству сделок лидирует США, то по суммам, выплаченным по обратной ипотеке -Британия. Это скорее всего связано со стоимостью недвижимости, которая в Британии почти вдвое выше, чем в США“, - объясняет экономист компании CASE Украина Андрей Дуб.
Читай также: В Украине прекратят выплачивать пенсии через российские банки
Основными критериями, по которым выдается обратная ипотека является возраст и стоимость жилья. Продолжительность выплат по такому виду ипотеки рассчитывается по следующей формуле: “средняя продолжительность жизни“ минус “фактический возраст“ лица, заключающего договор. Например, средняя ожидаемая продолжительность жизни в Украине составляет 71,4 года. Если лицо обратилось с желанием оформить обратную ипотеку в 60 лет, то выплаты будут рассчитываться на разницу - 11 лет.
Важным критерием также является рыночная стоимость жилья. Чем дороже жилье, тем больше денег получает заемщик-пенсионер. Поэтому подавляющее большинство договоров рубежом заключается для жилья в больших городах, так как оно дороже и потенциально может принести больше выгоды для обеих сторон.
После того как заемщик умрет, квартира переходит в собственность банка и он ее продает, возвращая таким образом себе тело кредита, которым заемщик пользовался при жизни. Здесь также стоит уточнить нюанс с наследниками. Если такие есть, то еще при жизни заемщика требуется тщательно прописать их права в договоре. Так договором может быть предусмотрено право выкупа квартиры в банке, в течение определенного периода: как правило в течение 12 месяцев. Кроме того, если заемщик не успеет при жизни использовать всю сумму выплат по обратной ипотеке, то после продажи квартиры все недоплаченные средства получат наследники.
Преимущества и недостатки обратной ипотеки
Преимущества | Недостатки |
Возможность пользоваться жильем | Высокая стоимость кредита |
Отсутствие необходимости возвращать кредит | Если лицо же использовало все средства предоставленные банком, в таком случае придется самостоятельно оплачивать страховку и поддерживать жилье в надлежащем состоянии |
Гибкость выплат - единовременная выплата, равные платежи или “кредитная линия“ | Привязка к жилью: вы не сможете переехать к детям или внукам. Ваше отсутствие в квартире на которую оформлена обратная ипотека не должна превышать 12 месяцев
|
Нет дополнительной ответственности по кредиту, если, например, исчерпан баланс недвижимости, и он для лица минусовым, то лицо ничем уже не отвечает, ни одним своим имуществом | Максимально банк может вернуть 60% стоимости жилья, остальные средства будут использованы как проценты и страховые выплаты |
Полученные с обратной ипотекой средства не облагаются
| Наследники в виде наследства получат лишь недоплаченные выплаты |
Обратная ипотека не влияет на назначенные социальные выплаты
| При нарушении условий договора банк может потребовать вернуть выплаченные средства |
Таким образом, преимущества и недостатки достаточно значительные. Возможно такой инструмент будет более полезным для одиноких людей, внуки и дети которых проживают достаточно далеко и не могут их поддерживать. Сегодня рыночная ситуация в Украине достаточно сложная: значительный уровень инфляции и нестабильная валюта сказываются на возможности внедрения любых новых финансовых инструментов.
Читай также: В Украине все меньше мужчин доживают до пенсии
“Сейчас экономическая ситуация не способствует внедрению этого инструмента, инфляция определяется двузначным числом, учетная ставка - составляет 14% и является еще слишком большой для активизации кредитного рынка“, - объясняет Дуб.
Средний пенсионер балансирует на грани бедности, получая в день примерно 2 доллара, а это абсолютная черта бедности по международным стандартам
К тому же сегодня в Украине есть еще одна большая проблема - это старый жилой фонд, который является достаточно большим и требует масштабной реконструкции и соответственно значительных финансовых инвестиций со стороны государства и владельцев такого жилья. Стоит при этом отметить, что собственниками такого жилья в подавляющем большинстве являются пенсионеры. А к проведению капитальных ремонтных работ, такое жилье с каждым годом будет терять финансовую стоимость и вряд ли будет очень интересным для банков.
Ранее сообщалось о том, что в МВФ недовольны ранним выходом украинцев на пенсию. Эксперты считают, что пенсионная система Украины не соответствует вызовам современности и нуждается в срочном реформировании. При этом в правительстве ожидают сокращения получателей субсидии.
Смотри также - Когда украинцы будут получать достойные пенсии: