Виновник аварии клятвенно пообещал Николаю оплатить ремонт его автомобиля, а в подтверждение своих добрых намерений оставил свои контактные данные, сел в машину и был таков. Нетрудно догадаться, что было дальше -- намерение виновника ДТП профинансировать ремонт так и осталось нереализованным.
Понятно, что и в страховой компании, куда Николай обратился с просьбой возместить ущерб, ему отказали -- ведь он не вызвал ГАИ и не смог документально подтвердить факт ДТП. К таким ситуациям страховщики относятся крайне категорично. "Если виновник аварии предлагает не ставить в известность о происшествии ГАИ и страховщика, дает документы в залог, пишет расписки, адреса, где его в дальнейшем можно найти, -- не соглашайтесь на "мирное" урегулирование конфликта! Так как именно этим -- его поисками -- вам в дальнейшем и придется заниматься. Его машина будет отремонтирована, а документы он восстановит как утерянные. И доказать его участие в ДТП, а тем более его вину будет невозможно", -- предупреждает начальник управления по урегулированию убытков по автотранспортному страхованию СК "Нова" Руслан Почтовик.
Правда, есть вопрос! А что если в описанном случае франшиза по автоКАСКО явно больше, чем возможная цена ремонта Lanos? И владелец Audi предложил бы взять деньги на месте? Может, не стоило бы тогда отказываться? :)
Что написано пером
Одной из наиболее частых причин отказа в выплате является неподача полного перечня документов о страховом случае. Справка о ДТП, составленная ГАИ, -- это только один из пунктов длинного списка нужных бумаг.
Очень важно содержание административного протокола на водителя, который нарушил правила дорожного движение. Особенно при страховании ОСАГО, условием выплаты по которому является наличие вины одного из участников ДТП. Поэтому-то многие СК и обязывают клиентов не соглашаться со своей виной на месте происшествия до приезда аварийного комиссара или же без согласования с компанией. Кстати, вопрос о виновности в ДТП довольно принципиален для страховой компании, поскольку при наличии другого виновника она будет иметь право регресса -- право взыскать ущерб с виновника ДТП. Если же застрахованный водитель своими действиями лишит СК этого права (возьмет необоснованно вину на себя или изменит обстоятельства происшествия), она будет иметь основание для отказа в выплате.
В случае несогласия с виной, вменяемой инспектором ГАИ, можно отметить это в протоколе и подписаться (см. стр. 19). Сообщить о страховом событии нужно строго в срок, указанный в договоре (обычно 2--3 дня)
При заполнении заявления о наступлении страхового случая важно помнить, что данные о происшествии и видимых повреждениях авто должны совпадать с данными, отраженными в протоколе ГАИ. Все расхождения в этих документах трактуются не в пользу будущего получателя выплаты и могут быть расценены страховщиком как мошенничество.
Помимо основного набора документов (справок ГАИ, а также копий паспорта, водительского удостоверения и прочих), некоторые страховые компании требуют от застрахованных еще и справку из медучреждения о том, что в момент ДТП водитель не находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. :( Поэтому имеет смысл побеспокоиться о получении такой справки. Иногда, впрочем, страховщики соглашаются и на расширенную справку ГАИ (форма №2), в которой указывается, находился ли водитель в состоянии алкогольного опьянения. Но, опять-таки, этот вопрос стоить прояснить заранее -- иначе у страховщика появится повод отказать в выплате.
Будем чиниться?
Прежде чем начнется ремонт, представитель страховой компании должен осмотреть пострадавшую машину -- дабы прикинуть объем будущей выплаты. Понятное дело, что точную сумму, которую придется потратить на ремонт, комиссар не назовет.
Для этого страхователю необходимо подъехать на СТО (которая указана в договоре или которую клиент выберет сам), где и будет проведена полная диагностика повреждений. Оценив фронт будущих работ, мастера выпишут счет, который нужно будет передать страховой компании. На основании этого счета компания и рассчитывает сумму страхового возмещения.
Как уже писали "Деньги" (см. №44 от 7 ноября 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua), как правило, стоимость авто и сумму возмещения страховые компании рассчитывают согласно "Бюллетеню автотовароведа" или по другому аналогичному изданию. В них приводятся цены на определенные марки и модели авто, а также указаны нормативы годового пробега. Есть и другой способ расчета -- в соответствии со шкалой амортизации и годом выпуска автомобиля.
В конечном итоге все зависит от практики работы компании. В каждом конкретном случае сумму затрат определяет эксперт, в зависимости от возраста и пробега автомобиля, методики оценки, условий договора.
В принципе, клиент имеет право выбирать, в какой форме удобнее получить выплату -- перечислением на счет СТО или получить наличные на руки. Однако, как показывает практика, СК очень недоверчиво относятся к желанию клиента получить деньги лично. Поэтому в большинстве случаев СК не выдают на руки всю сумму страхового возмещения.
Как правило, страховщики выплачивают страхователю 50--75% необходимой суммы. И уже после того, как машина будет отремонтирована, а представители СК увидят акт выполненных работ (и сравнят суммы в акте, чеке и в заявлении на выплату), они могут перечислить оставшуюся сумму.
"Прежде чем оплачивать счет СТО клиент должен согласовать с СК выставленную в нем сумму, поскольку в случае несогласия с выставленным счетом страховая компания может не оплатить его полностью. Также со страховой необходимо согласовать саму СТО, где будет ремонтироваться автомобиль. Кстати, некоторые СК требуют по договору страхования сделать это письменно", -- отмечает руководитель страхового агентства "VIP" Сергей Хачатурян.
Если вследствие аварии автомобиль пострадал очень сильно, то страховая компания станет решать -- оплачивать ремонт либо возмещать полную стоимость авто для его замены (с учетом франшизы, износа и прочего). Как правило, машина признается "не подлежащей восстановлению" в том случае, если сумма затрат на ее ремонт составляет 70--80% ее стоимости.
Не расслабляемся!
Конечно, ни одна страховая компания не горит желанием выплачивать страховку немедленно и без лишних вопросов -- она, как минимум, желает проверить обоснованность претензий страхователя. И для того чтобы максимально затянуть процесс, некоторые (недобросовестные:() компании практикуют "беспроигрышный" ход -- утерю необходимых "бумажек" (копии паспорта, справки о присвоении идентификационного номера etc).
Понятно, что информировать страхователя об очередной задержке в выплате из-за неполного списка документов никто не спешит. Поэтому застрахованным можно дать совет: обязательно делать копии предоставляемых в СК документов (заявление о событии, заявление на выплату, счет с СТО, расширенная справка и другие). А также не стесняться беспокоить представителя СК и регулярно задавать ему вопрос: "На каком, собственно, этапе находится дело о выплате?"
Заценим!
Те, кто уже сталкивался с неадекватной оценкой ущерба после ДТП, знают, сколь важно найти хорошего независимого оценщика. Особенно если спор со страховщиком уже дошел до суда. Координаты экспертов можно найти в Интернете и газетах с бесплатными объявлениями. Однако лучше все же опираться на рекомендации знакомых, которые уже пользовались услугами оценщика. Координаты подходящих оценщиков уважаемые автолюбители могут оставить в комментариях к интернет-версии данной статьи на сайте "Денег".
Оценка -- сертифицированный вид деятельности, поэтому нужно поинтересоваться у оценщика о наличии сертификата Фонда государственного имущества именно на право проведения оценки автотранспорта, а не, скажем, недвижимости или антиквариата. Перечень направлений оценки имущества обычно указывается прямо в сертификате субъекта оценочной деятельности, а документ этот выдается на три года.
Кстати, оценщики по своему отношению к работе здорово различаются. Некоторые работают по принципу "кто платит, тот и заказывает музыку" :), то есть в акте оценки пишут тот размер ущерба, который просит клиент. Другие оценивают ущерб объективно, что не всегда может сыграть на руку заказчику. Прежде чем отдавать деньги за оценку стоит подумать, какой именно вариант более приемлем, и собрать информацию об оценочной конторе. Иначе оценку придется проводить не единожды. До достижения нужного результата. :)
Не надо жульничать!
Страховщики не любят говорить на эту тему :), но иногда все же решение вопроса о выплате компенсации на месте ДТП без привлечения СК может быть выгодным. Например, столкнулись две машины, пострадавших нет, повреждения не дороже сотни-полутора долларов, что меньше франшизы. Виновник аварии предлагает разойтись с миром и готов дать на руки 500--700 грн. Ну и почему не взять?!
Взять-то можно, но потом можно будет запросто лишиться более крупной выплаты. :( Дело в том, что, согласно договору, клиент обязан сообщать о страховом событии. Более того, согласно ст. 21 Закона "О страховании", он должен информировать страховщика обо всех фактах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска. Иными словами, машина, которая уже попадала в ДТП, оценивается страховщиком уже по-другому, и тариф по ней может быть выше, а выплата меньше. Если же страхователь утаивает факт попадания авто в аварию, а после серьезного ДТП пытается починить за счет страховщика еще и старые дефекты, его вполне могут обвинить в мошенничестве и вообще отказать в выплате. Давность полученных повреждений легко определяет оценщик, да к тому же сам страхователь описывает состояние машины в заявлении о страховании, которое пишется перед заключением договора. Если обнаружат, что возникло что-то новое и не оговоренное -- будут проблемы.
Другое дело, если, получив деньги на руки и попрощавшись с другим участником ДТП, позвонить в СК и сообщить о том, что произошла авария, после которой виновник скрылся в неизвестном направлении (например, машину "стукнули" на парковке). То есть соврать. Так многие поступают и получают уже двойную выплату. Но при этом иначе как страховым мошенничеством такие действия не называются. :) Со всеми возможными последствиями. Правда, в СК могут не вникать в случившееся, если ущерб не превышает франшизы по автоКАСКО и, соответственно, страховщику не приходится расставаться с деньгами.
Итого
Получение выплаты -- дело рук самих страхователей. Страховщики не заинтересованы материально в том, чтобы заплатить быстро и много. Поэтому заниматься сбором документов, общением с ГАИ и специалистами по урегулированию убытков нужно будет самостоятельно и весьма активно.
Где еще почитать
о правилах поведения после ДТП, форум автовладельцев:
1. www.avtostrahovka.net
2. www.autosvit.com.ua
