10 грудня найбільші українські банки підписали меморандум "Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг". Документ покликаний посилити контроль банків за операціями клієнтів та встановити нові ліміти на суму переказів, які можна буде здійснювати протягом місяця.
Про це пише «Економічна правда», аналізуючи текст меморандуму, який опинився у розпорядженні видання.
Зазначається, що нові ліміти, про які домовилися банки, будуть жорсткішими за ті, які з 1 жовтня 2024 року запровадив Нацбанк, адже поширюватимуться не лише на перекази з картки на картку, а й на перекази на банківський рахунок за реквізитами IBAN.
Також повідомляється, що в меморандумі йдеться про низку посилення вимог до фізичних осіб-підприємців (ФОП), високоризикових клієнтів і навіть обмеження на кількість банківських рахунків, які можна відкрити в одній установі.
Нові обмеження для фізосіб
Зокрема, для фізичних осіб банки-підписанти меморандуму планують запровадити оновлені обмеження на грошові перекази. Ці обмеження стосуватимуться вихідних переказів коштів як у межах України, так і за кордон, і поширюватимуться на всі рахунки клієнта, відкриті у банку-підписанті меморандуму (як у гривні, так і в іноземній валюті). Обмеження будуть також на переклади з реквізитів IBAN. При цьому нові ліміти, які погодилися запровадити банки-підписанти меморандуму, не будуть універсальними. Вони залежатимуть від ступеня ризику клієнта та наявності у нього підтверджених джерел доходів.
Зазначається, що до високоризикових клієнтів банки будуть застосовувати посилені вимоги фінансового моніторингу. У разі відсутності таких осіб підтверджених джерел доходу банки встановлять для них ліміт на перекази у розмірі 50 тис. грн на місяць. А для решти клієнтів, які не мають підтверджених джерел доходів, будуть застосовувати такі ліміти на перекази:
- з 1 лютого 2025 року – 150 тис. грн на місяць;
- з 1 червня 2025 року – 100 тис. грн на місяць.
При цьому ліміти не включатимуть операції з переказу коштів між двома рахунками, які клієнт відкрив в одному банку, проте знову ж таки поширюватимуться на перекази за реквізитами IBAN. Розмір ліміту можна збільшити за заявою клієнта, проте у разі надання банку документального підтвердження джерел доходів. Також ліміти не застосовуватимуть до клієнтів із підтвердженими джерелами доходів, зокрема зарплатним клієнтам банків, волонтерам та "іншим клієнтам із підтвердженими доходами".
Документальним підтвердженням доходів вважаються:
- довідки ОК5 та ОК7 (довідки про офіційні доходи від Пенсійного фонду, які можна сформувати у "Дії");
- податкова декларація;
- зарплатні відомості;
- підтвердження зарахування коштів від державних органів;
- підтверджені доходи членів сім'ї клієнта банку – податкові декларації, зарплатні відомості, зарахування від державних органів;
- підтвердження волонтерської діяльності;
- Інші документи.
«Ще одна норма меморандуму – обмеження на кількість рахунків для клієнтів банків, які не мають документального підтвердження джерел доходів. Кількість таких поточних рахунків в одній валюті та одному банку не може перевищувати трьох. Це обмеження не поширюється на депозитні та кредитні рахунки, а також на рахунки, відкриті у рамках державних програм (наприклад, "Національний кешбек" чи "еВідновлення")», - пише видання.
Нові обмеження для ФОП
Повідомляється, що меморандум передбачає запровадження посиленого фінансового моніторингу для новостворених (до 6 місяців) ФОП на першій групі. Для таких підприємців запровадять поглиблене вивчення діяльності: банк досліджуватиме суть, масштаб і вид діяльності клієнта, вид послуг та продуктів, за якими він звертається до банку, обсяг його планових фінансових операцій. Для ФОП другої та третьої груп вивчення клієнта відбуватиметься відповідно до власного ризикоорієнтованого підходу банку.
Зазначається, що також банки зобов'язалися вживати заходів до ФОП, якщо виявлять у їхній діяльності певні ризики, зокрема:
- різке збільшення операцій від різних контрагентів;
- залишок на рахунку ФОП складає "0" на початок та на кінець дня;
- нетипове збільшення кількості вхідних операцій від фізичних осіб на поточному рахунку ФОП – у два чи більше разів, що не відповідає особливостям ведення бізнесу;
- дроблення переказів, зокрема круглими сумами, від одного контрагента.
Крім того, банки почнуть приєднувати ФОПів до груп пов'язаних компаній з юридичними особами з метою забезпечення належної оцінки ризиків при їх обслуговуванні. Зокрема, потрапити до однієї групи з юридичною особою можна, відповідаючи таким ознакам:
- спільну адресу місця знаходження юридичної особи та ФОП;
- загальне місце реалізації товарів та послуг (адреса магазину, інтернет-сайту);
- юридична особа та/або ФОП мають спільних власників, представників, бухгалтерів, довірених осіб тощо. п.;
- у ФОП зазвичай немає необхідних ресурсів для ведення діяльності, включаючи діяльність із юридичною особою;
- значні надходження на рахунки ФОП від юридичної особи чи інших суб'єктів;
- оплата юридичною особою послуг ФОП, вартість яких складно оцінити (оренда, маркетингові, інформаційні послуги, реклама тощо);
- надання юридичною особою фінансової допомоги ФОП;
- значний обсяг фінансових операцій за рахунками новоствореного ФОП;
- здійснення ФОП фінансових операцій протягом короткого періоду часу (два-три місяці) на загальну суму, що досягає граничного обсягу доходу на рік відповідно до обраної групи платників податків;
- використання одного платіжного терміналу фінансової установи кількома суб'єктами господарювання.
«Меморандум – це документ, який ні до чого не зобов'язує. У його тексті прямо зазначено, що він є "декларацією намірів" банків запобігати використанню банківської системи з протиправною метою. Однак, ймовірно, його дію на собі відчують більшість українців», - зазначає видання.
Довідково: за інформацією ЕП, підписантами меморандуму стали найбільші системні банки, серед них: "Приватбанк", "Ощадбанк", "ОТП Банк", "Правекс банк", "ПУМБ", "Райффайзен банк", "Універсалбанк" (Монобанк) та "Таскомбанк".
Раніше ми писали про те, що з 1 жовтня 2024 року Національний банк України тимчасово на півроку встановив ліміт у 150 000 грн на місяць для переказів фізичних осіб з картки на картку (також відомі як P2P, C2С).
