10 декабря крупнейшие украинские банки подписали меморандум "Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг". Документ призван усилить контроль банков за операциями клиентов и установить новые лимиты на сумму переводов, которые можно будет осуществлять в течение одного месяца.
Об этом пишет «Экономическая правда», анализируя текст меморандума, оказавшегося в распоряжении издания.
Отмечается, что новые лимиты, о которых договорились банки, будут жестче тех, которые с 1 октября 2024 года ввел Нацбанк, ведь будут распространяться не только на переводы с карты на карту, но и на переводы на банковский счет по реквизитам IBAN.
Также сообщается, что в меморандуме говорится о ряде ужесточения требований к физическим лицам-предпринимателям (ФЛП), высокорисковым клиентам и даже ограничения на количество банковских счетов, которые можно открыть в одном учреждении.
Новые ограничения для физлиц
В частности, для физических лиц банки-подписанты меморандума планируют ввести обновленные ограничения на денежные переводы. Эти ограничения будут касаться исходящих переводов средств как в пределах Украины, так и за границу, и будут распространяться на все счета клиента, открытые в банке-подписанте меморандума (как в гривне, так и в иностранной валюте). Ограничения будут также и на переводы по реквизитам IBAN. При этом новые лимиты, которые согласились ввести банки-подписанты меморандума, не будут универсальными. Они будут зависеть от степени риска клиента и наличия у него подтвержденных источников доходов.
Отмечается, что к высокорисковым клиентам банки будут применять усиленные требования финансового мониторинга. В случае отсутствия у таких лиц подтвержденных источников дохода банки установят для них лимит на переводы в размере 50 тыс. грн в месяц. А для остальных клиентов, не имеющих подтвержденных источников доходов, будут применять такие лимиты на переводы:
- с 1 февраля 2025 года - 150 тыс. грн в месяц;
- с 1 июня 2025 года - 100 тыс. грн в месяц.
При этом лимиты не будут включать операции по переводу средств между двумя счетами, которые клиент открыл в одном банке, однако, опять же, будут распространяться на переводы по реквизитам IBAN. Размер лимита можно увеличить по заявлению клиента, однако лишь в случае предоставления банку документального подтверждения источников доходов. Также лимиты не будут применять к клиентам с подтвержденными источниками доходов, в частности зарплатным клиентам банков, волонтерам и "другим клиентам с подтвержденными доходами".
Документальным подтверждением доходов считаются:
- справки ОК5 и ОК7 (справки об официальных доходах от Пенсионного фонда, которые можно сформировать в "Дії");
- налоговая декларация;
- зарплатные ведомости;
- подтверждение зачислений средств от государственных органов;
- подтвержденные доходы членов семьи клиента банка - налоговые декларации, зарплатные ведомости, зачисления от государственных органов;
- подтверждение волонтерской деятельности;
- другие документы.
«Еще одна норма меморандума - ограничение на количество счетов для клиентов банков, у которых нет документального подтверждения источников доходов. Количество таких текущих счетов в одной валюте и одном банке не может превышать трех. Это ограничение не распространяется на депозитные и кредитные счета, а также на счета, открытые в рамках государственных программ (например, "Национальный кэшбэк" или "еВідновлення")», - пишет издание.
Новые ограничения для ФЛП
Сообщается, что меморандум предусматривает введение усиленного финансового мониторинга для вновь созданных (до 6 месяцев) ФЛП на первой группе. Для таких предпринимателей введут углубленное изучение деятельности: банк будет исследовать суть, масштаб и вид деятельности клиента, вид услуг и продуктов, по которым он обращается в банк, объем его плановых финансовых операций. Для ФЛП второй и третьей групп изучение клиента будет происходить в соответствии с собственным рискоориентированным подходом банка.
Отмечается, что также банки обязались принимать меры к ФОПам, если обнаружат в их деятельности определенные риски, в частности:
- резкое увеличение операций от разных контрагентов;
- остаток на счете ФЛП составляет "0" на начало и на конец дня;
- нетипичное увеличение количества входящих операций от физических лиц на текущем счете ФЛП - в два или более раз, что не соответствует особенностям ведения бизнеса;
- дробление переводов, в частности круглыми суммами, от или на одного контрагента.
Кроме того, банки начнут присоединять ФОПов к группам связанных компаний с юридическими лицами с целью "обеспечения надлежащей оценки рисков" при их обслуживании. В частности, попасть в одну группу с юридическим лицом можно, соответствуя следующим признакам:
- совместный адрес места нахождения юридического лица и ФЛП;
- общее место реализации товаров и услуг (адрес магазина, интернет-сайта);
- юридическое лицо и/или ФЛП имеют общих собственников, представителей, бухгалтеров, доверенных лиц и т. п.;
- у ФЛП обычно нет необходимых ресурсов для ведения деятельности, включая деятельность с юридическим лицом;
- значительные поступления на счета ФЛП от юридического лица или других субъектов;
- оплата юридическим лицом услуг ФЛП, стоимость которых сложно оценить (аренда, маркетинговые, информационные услуги, реклама и т.д.);
- предоставление юридическим лицом финансовой помощи ФЛП;
- значительный объем финансовых операций по счетам вновь созданного ФЛП;
- осуществление ФЛП финансовых операций в течение короткого периода времени (два-три месяца) на общую сумму, достигающую предельного объема дохода в год в соответствии с выбранной группой налогоплательщиков;
- использование одного платежного терминала финансового учреждения несколькими субъектами хозяйствования.
«Меморандум - это документ, который ни к чему не обязывает. В его тексте прямо указано, что он является "декларацией намерений" банков предотвращать использование банковской системы с противоправной целью. Однако вероятно, его действие на себе ощутят большинство украинцев», - отмечает издание.
Справочно: по информации ЭП, подписантами меморандума стали крупнейшие системные банки, среди них: "Приватбанк", "Ощадбанк", "ОТП Банк", "Правэкс банк", "ПУМБ", "Райффайзен банк", "Универсалбанк" (Монобанк) и "Таскомбанк".
Ранее мы писали о том, что с 1 октября 2024 года Национальный банк Украины временно, на пол года, установил лимит в 150 000 грн в месяц для переводов физических лиц с карты на карту (также известные как P2P, C2С).
