Что происходит со страхованием в Украине?
Сейчас страхование пребывает примерно в той же стадии, что банковский сектор или мобильная связь в конце 90-х годов: многие услуги уже перестали быть новинкой, но и массовости еще не приобрели. А вот в Европе и Северной Америке население к страхованию относится не менее внимательно, чем к банковским операциям. Страхование жизни, здоровья, имущества в развитых странах считается само собой разумеющимся. Так что украинскому рынку есть, куда расти -- он уже прошел этап становления, и на ближайшие несколько лет я прогнозирую его динамичное развитие и перераспределение.
А насколько страховые компании сейчас готовы выполнять обязательства перед своими клиентами? Ведь, если верить статистике, уровень выплат в Украине продолжает снижаться.
Действительно, выплаты в прошлом году несколько уменьшились. В частности, при общем для рынка снижении премий в пределах 7% по одному из наиболее популярных видов страхования -- автомобильному страхованию КАСКО -- выплаты уменьшились более чем на 30% (данные Госфинуслуг за 3 квартала 2010 г.).
Однако сравнивать премии и выплаты за один и тот же период не всегда правильно. Если по таким видам страхования, как КАСКО или страхование автогражданской ответственности (ГО), компания собрала премии в 2009 году, то сравнивать их нужно с выплатами в 2010-ом. Вот, например, выплаты "УНИКА" в 2010 году выросли на 43% по сравнению с 2009-ым, и это нас нисколько не смущает, так как рост компании по премиям в 2009 году был на уровне 55%. Поэтому объем выплат у нас вполне логично увеличился. Их качество и скорость -- это важнейшие параметры для нас, мы прекрасно понимаем их влияние на репутацию компании.
Тем не менее, многие участники рынка и эксперты настойчиво заявляют о том, что рост рентабельности по некоторым видам страхования (в частности, по КАСКО и ГО) очень скоро спровоцирует понижение тарифов на 10--15%?
Я бы не спешил делать такие выводы по результатам лишь одного года. Повторюсь, тем более, что общей статистики по рынку по результатам 2010 год пока нет. А вот статистика по ДТП никак не в пользу водителей -- количество аварий и жертв растет с каждым годом.
Что касается избавления от наиболее убыточных клиентов, то это тоже достаточно деликатный вопрос. Да, клиент может быть убыточным, но если по его рекомендациям к нам придут десяток прибыльных, то он нам становится интересен. А на страховом рынке эффект "сарафанного радио" имеет очень большое значение. Так что нам выгоднее потерять несколько процентов прибыли, чем несколько десятков процентов клиентов.
Да, на рынке существует масса недобросовестных игроков, которые демпингуют по тому же КАСКО. Но насколько быстро и честно они платят? Вот это вопрос. Ведь все прекрасно понимают, что есть оптимальный уровень выплат, при котором компания получает достаточную прибыль, что в свою очередь является гарантией стабильности для страхователей. В противном же случае оказывается, что нынешние клиенты получают выплаты, которые недополучат завтрашние. В Украине уже были случаи громких банкротств страховых компаний. Клиенты это понимают и ориентируются прежде всего на репутацию, а не на дешевизну полисов.
Какие новые для украинских страхователей, но привычные в развитых странах полисы вскоре могут стать более популярными в Украине?
Ну, например, в странах ЕС клиентам страховых компаний традиционно предлагают такой продукт, как "продленная гарантия". Этот полис защищает клиента в случае отказа электрических и механических узлов автомобиля, который произошел не в результате аварии. Мы сейчас изучаем, насколько наш рынок готов к такому ноу-хау, поэтому пока предлагаем данную услугу в качества бонуса при покупке полиса КАСКО (предложение "КАСКО 3 в 1 + Гарантия").
Мы также развиваем медицинское страхование, так как считаем это очень перспективным и социально значимым. Наши клиенты отмечают, что наибольшей ценностью медицинской страховки для них является наличие врача-координатора -- своего рода "адвоката" при общении с медицинским учреждением.
По этому виду страхования "УНИКА" стала лидером как на австрийском, так и на украинском рынках в 2010 году. В Австрии, например, ДМС и ОСМ (добровольное и обязательное медстрахование) занимают львиную долю страховых портфелей. В Украине же основные покупатели полисов ДМС -- юридические лица, которые включают медицинскую страховку в соцпакет для своих сотрудников. А чтобы сделать этот и другие перспективные виды страхования массовыми, нужны реформы на государственном уровне.
О каких реформах идет речь -- что именно надо сделать в интересах страхователя?
Страхование до сих регулируется фактически единственным профильным Законом "О страховании", который был принят в 1996 году и в который за 15 лет было внесено более 40 правок. При этом нерешенными остаются вопросы, связанные с прозрачностью работы (раскрытием информации об учредителях, основных акционерах, финансовых показателях), формированием института досудебного урегулирования конфликтов, профессионального разрешения споров, обучением и сертификацией специалистов страхового рынка. Остро стоит проблема недобросовестной рекламы. Рынку нужна бóльшая прозрачность -- она формирует доверие, а доверие стимулирует приток новых клиентов, развитие рынка.
Каким образом могут быть решены перечисленные Вами проблемы? Стоит ли ждать от парламентариев законодательных нововведений в отношении страхового рынка?
Остро необходим более гибкий механизм, нежели просто свод законов. В этой связи много говорят о саморегулируемой организации (СРО) страховщиков. На мой взгляд, создание такой структуры вполне может решить многие накопившиеся проблемы.
При этом, в стране уже работают Лига страховых организаций Украины, Ассоциация страхового бизнеса, Украинская федерация страхования. Однако, ни в одно из этих объединений не входят все страховые компании Украины (а их порядка 450), а значит ни одно из них не может в полной мере представлять интересы всего страхового рынка. Полноценного связующего звена между государством и участниками страхового рынка в Украине до сих пор нет. Более того, при существующем законодательстве возможности страховой СРО в Украине ограничены лишь сертификацией специалистов страхового рынка.
Поэтому многие страховщики, в том числе и компания "УНИКА", поддерживают инициативу создания единой саморегулируемой организации, способной представлять и отстаивать интересы всех страховых компаний.
Если такая организация все же будет создана, то какие функции ей необходимо реализовать?
Ей могут быть делегированы полномочия, о которых я уже сказал ранее. Например, в европейских странах СРО контролируют платежеспособность страховщиков, качество их активов и резервов, а также не допускают публикации рекламных материалов, которые не соответствуют действительности. В ряде стран компания может заниматься страховой деятельностью, только если она является членом саморегулируемой организации.
Саморегулируемая организация могла бы разгрузить регулирующий орган (Госфинуслуг), взяв на себя ряд сугубо технических функций. Но решения по ключевым для рынка вопросам, конечно же, наверняка стоит принимать совместно.
Вот только создать СРО очень непросто: в законодательстве существует норма, в соответствии с которой принять решение о создании СРО могут 50% представителей страхового рынка. В украинских реалиях половина рынка -- это 200 компаний, причем, если речь идет о самых мелких, то на них приходится сбор только 2% премий. Если "200 самых маленьких" вдруг решат создать свою СРО, то все будет законно. Но с точки зрения логики и эффективности -- неправильно. Правильнее было бы говорить о том, что инициаторами создания саморегулируемой организации должны стать компании, которые, предположим, собирают не менее 50% премий. Тогда интересы клиента будут защищены реально работающей СРО. И это -- только одна из необходимых реформ.
По материалам /
