Где открывают лимиты на кредитные карточки

«Летом мне предложили купить горящий тур. Деньги на путевку у меня были, а вот для расчетов за границей я планировала открыть кредитную карту. Выбрала банк, у которого и безналичный карточный курс выгодный, и тарифы на снятие в банкоматах за рубежом не самые высокие, и отправилась в банк. Надежды не оправдались – кредитку мне выдали, вот только кредитный лимит был всего… 300 грн.», – сетует киевлянка Елена Боженко. История г-жи Боженко ярко демонстрирует банковские шалости: одним клиентам, даже безработным, они могут оформить карту с лимитом 4–6 тыс. грн., другим везет меньше – они получают 500–1000 грн. несмотря на наличие неплохого официального дохода. Так что происходит? Как и кому банки нынче оформляют кредитные карты?

Стало меньше

Еще летом банков, которые готовы были выдать кредитную карту клиенту «с улицы», было минимум девять, сейчас их число сократилось до семи. Прекратили выдавать карточные кредиты клиентам «с улицы» ВБР, Имэксбанк и ОТП Банк. «Мы временно приостановили кредитование, карты не выдаем, меняем ПО», – сообщили в колл-центре Имэксбанка. В ОТП Банке причин, почему не выдаются кредитки, не объяснили. А вот в ВБР причиной назвали сложную ситуацию в стране. По сути, это означает, что банк видит новые риски и считает их чрезмерными – ведь доходы населения падают, и где уверенность, что клиенты будут в состоянии вернуть полученные в банке деньги? Из хорошего – в начале октября 2014 года банк «Ренессанс Кредит» начал выпускать новые кредитные карты. Но надо понимать, что появление новых кредитующих банков – нынче редкость.

Да и те, кто выдает кредитки «чужим», рисковать сверх меры тоже не хотят. То есть рассчитывать на многотысячный кредитный лимит «незнакомцу» не стоит. Сколько же дадут? Обычно сумму в размере 3–4 тыс. грн. Кстати, получить кредитную карту без справки о доходах можно только в двух банках – ПриватБанке и Альфа-Банке. Максимальный лимит в этих банках – 10–20 тыс. грн., на деле же больше 3–5 тыс. грн. без справки не выдадут. Карту с лимитом 8 тыс. грн. без справки о доходах корреспонденту «Денег» пообещали в банке «Ренессанс Кредит». Эту сумму можно получить только при официальном трудоустройстве и при условии идеальной кредитной истории. «Мы открыты для граждан Украины от 25 лет, официально трудоустроенных, с положительной кредитной историей», – говорит директор департамента по развитию кредитных карт банка «Ренессанс Кредит» Андрей Рудов.

Кредитный лимит прочно привязан к ежемесячному доходу заемщика. Обычно банки открывают карточный лимит в размере не выше 2–3 ежемесячных заработных плат, указанных в справке о доходах. Но есть факторы, которые могут снизить предельную сумму займа. «Клиент не сможет получить кредитную карту, если имеет испорченную кредитную историю. Кроме этого, будут учитываться официальный среднемесячный доход, расходы клиента и платежи по текущим кредитам», – отмечает начальник отдела развития розничных карт ОТП Банка Наталья Попко.

Без комиссий? Не слышали

Кредитные карты довольно часто выпускают на базе неименных мгновенных карт класса MasterСard Maestro или Visa Electron. В таком случае дополнительно оплачивать обслуживание и выпуск таких карт не придется. Если же это карта Visa Classic или MasterCard Standard, то за выпуск и годовое обслуживание придется заплатить 85–100 грн. По желанию клиента банк может выпустить кредитную карту класса Gold. В этом случае оплата составит 300–1000 грн. Но есть и определенная выгода – обычно кредитная ставка для «золота» на 3–4 п. п. ниже, чем для других карт.

Сегодня цена кредитных карточных денег – 34–46% годовых. Часто процентная ставка зависит от способа использования заемных средств. Если пользоваться картой только для оплаты покупок, то годовая ставка снижается на 4–6 п. п.

Снимать наличку невыгодно еще и потому, что за каждую транзакцию в банкомате взимается комиссия в размере 3,5–4% от снимаемой суммы. Фактически, постоянное обналичивание кредитных средств увеличивает затраты на обслуживание кредита на 5–8% в месяц, в зависимости от того, как часто клиент снимает деньги.

Льготный подсчет

Банки зазывают клиентов, предлагая специальный льготный период для кредитки длительностью 45–55 дней. Обычно во время такого периода за пользование кредитными средствами проценты и комиссии не начисляются или они чисто символические – например, 0,01% годовых. Но не все так просто. Ведь одни и те же 55 дней каждый банк считает по-своему. Вернуть кредитные деньги обычно нужно до 15-го, 20-го или 25-го числа следующего месяца – как указано в правилах пользования кредиткой. Например, если кредит взят 30 ноября, то льготный период мог закончиться 25 декабря. По истечении льготного периода процентная ставка – уже 3–5% в месяц, то есть около 40–70% годовых.

Есть и еще одна хитрость – ряд банков не включает льготный период, в случае снятия денег в банкомате. Это обстоятельство важно уточнить перед оформлением кредитки.

Кстати, по истечении льготного периода клиент обязательно должен внести минимальный платеж – от 3 до 7% от суммы задолженности. Если об этом забыть, то банк вполне может повысить процентную ставку, либо на долг будет начислена пеня.

Не только карта

Вместе с кредитной картой банк может предлагать дополнительную платежную карту, страховку или подключение таких тарифных пакетов, которые позволяют получить скидку на расчетно-кассовое обслуживание, доступ к сберегательным и текущим счетам.

В программах страхования – полисы страхования жизни, риска потери работы и карточного мошенничества. Часто страхование – дело добровольное. Но некоторые банки обязывают клиента оплачивать страховку. Например, при оформлении кредитки в ПУМБ страховка обязательна и составляет 1,35%, при оформлении карты в банке «Ренессанс Кредит» – 1,2% ежемесячно.

Дополнительно банки предлагают подключить SMS-информирование и интернет-банкинг. При оформлении кредитной карты типа Visa Classic и MasterCard Standard SMS -оповещение обычно включается в обслуживание карты. Если же кредитка выпущена обычная, то подключать SMS -банкинг придется за дополнительную плату. Цена услуги зависит от того, как часто будут приходить сообщения. Если только во время списания денег, то услуга обойдется в 5–10 грн. в месяц. Если же банк будет в сообщениях информировать о необходимости внести минимальный платеж, то придется отдать больше — до 50 грн. в месяц.

Интернет-банкинг к кредитным картам редко подключают бесплатно, чаще приходится доплачивать от 20 до 50 грн. в месяц.

Условия предоставления кредитных карт

Оформляем кредитную карту

Готовим документы:

• Паспорт;
• справку о присвоении ИНН;
• справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев.

ВАЖНО: получить кредитную карту без справки о доходах за последние 6 месяцев можно только в Приват Банке, банке «Ренессанс Кредит» и Альфа-Банке.

ВАЖНО: некоторые банки выдают кредитки только клиентам старше 23 лет.

Путь номер один

1. Отправляемся в отделение банка, обращаемся к менеджеру, предоставляем документы и заполняем анкету.
2. В течение 30–60 минут банк проверяет клиента и принимает решение о выдаче карты, а также о возможном кредитном лимите.
3. В случае положительного решения, подписываем договор.
4. Карта будет готова в течение 3–5 рабочих дней (неименная) или 5–10 рабочих дней (именная).
5. Когда карта будет готова, об этом поступит либо SMS от банка, либо звонок банковского менеджера.
6. Отправляемся в отделение банка и забираем карту. Активация карты – согласно инструкциям банка.

Путь номер два*

1. Звоним в колл-центр банка.
2. Оформляем заявку на получение кредитной карты по телефону.
3. Предоставляем пакет документов согласно инструкции банка.
4. В течение 24–48 часов банк обрабатывает заявку и принимает решение о возможном кредитном лимите.
5. Поступает либо SMS от банка, либо звонок банковского менеджера с сообщением о решении – выдаст ли банк карту, и каков лимит по ней.
6. В случае положительного решения банка, подтверждаем решение получить карту.
7. Ожидаем изготовления карты (неименная карта будет готова в течение 3–5 рабочих дней, именная – 5–10 рабочих дней).
8. Отправляемся в банк за картой, где подписываем договор. Активация карты – согласно инструкциям банка.

* Доступно только в банках, которые готовы предоставить кредитную карту без справки о доходах.