На сколько легко сегодня получить кредит в банке для своего бизнеса?

Многие банки, если не все, приостановили программы финансирования, а особенно досталось малому и среднему бизнесу (МСБ), его банкиры всегда считали не самым надежным клиентом. Тем важнее было понять, может ли МСБ сейчас рассчитывать на финансовое плечо или нет.

Только для своих

Сбор информации традиционно проводился двумя путями: корреспонденты «Денег» разослали запросы в пресс-службы банков, чтобы получить официальные ответы, а наши приятели-предприниматели обзвонили банковские колл-центры, пытаясь получить реальную информацию о возможности финансирования.

Официально никто из банков, в которые мы отправили запросы, не ответил. В лучшем случае пресс-службы информировали нас о том, что продолжают работать по уже выданным кредитам, а новые пока не выдают. В худшем – просто игнорировали запрос.

Неофициально представители некоторых банков признавались: кредитование МСБ закрыто до лучших времен. Более того, некоторым компаниям закрывают ранее открытые овердрафты и кредитные линии. В основном «под нож» попадают недисциплинированные заемщики, у которых есть просроченная задолженность. Естественно, о выдаче новых займов речь вообще не идет.

При этом сотрудники колл-центров и отделений продолжают активно консультировать клиентов. Открыто заявили о том, что выдача кредитов новым клиентам приостановлена лишь в Приватбанке и Сбербанке России. У Альфа-Банка из кредитов МСБ остались только программы кэш-кредитов и кредитных карт для частных предпринимателей. Остальные банки продолжают «сохранять лицо» и готовы рассказывать о кредитах.

В Укрэксимбанке нам предоставили детальную консультацию и предложили записаться на встречу, чтобы обсудить детали. «Да, у нас сейчас работают все программы кредитования. И для новых клиентов в том числе. Но, в любом случае, нам для начала необходимо ознакомиться с Вашей отчетностью, чтобы понимать, что мы можем вам предложить», – так завершила беседу с «потенциальным клиентом» сотрудник подразделения, обслуживающего МСБ.

В Укрсиббанке сотрудник колл-центра без тени сомнения выдал информацию об условиях кредитования МСБ, сообщив, что в банке готовы принять заявку в любой момент. В Райффайзен Банке Аваль нам сообщили, что все программы кредитования работают, правда, рассчитаны они на клиентов банка. «Для новых клиентов у нас есть только одно предложение – кредитная линия «Доверие». Это возможность получить средства для пополнения оборотного капитала без предоставления залога. Правда, для начала все равно нужно открыть счет в нашем банке», – сообщил консультант на «горячей линии» для МСБ.

В Укрсоцбанке также все уперлось в отсутствие счета в банке. «Сейчас овердрафт можно открыть, только если компания более трех месяцев обслуживается в нашем банке. Это новое требование, еще месяц назад мы открывали овердрафты всем клиентам, которые проходили проверку платежеспособности. Сегодня вот так», – объяснила менеджер по работе с МСБ одного из отделений Укрсоцбанка. Но, как оказалось, выход из положения есть – предоставить залог. В таком случае в банке готовы закрыть глаза на отсутствие истории сотрудничества.

Дорого и тяжело  

Выходит, что банки все же кредитуют МСБ? Утверждать это однозначно мы не можем. И уж точно не можем утверждать, что такое явление является массовым.

Во-первых, потому что сотрудники колл-центров и отделений консультировали «виртуального клиента», не видя его отчетности, не зная ничего о его бизнесе. И даже ставки, которые называли нам консультанты, озвучивались с оговоркой: «более точную информацию Вам сообщат после анализа отчетности».

Кстати, сейчас для оформления любого кредита – от овердрафта до ипотеки – в банк необходимо представить отчетность за последние два года плюс подготовить карточку № 311 (с движениями по всем счетам компании). Особой прибыльности от бизнеса в банках уже не ждут, понимают сложность ситуации, но «стабильная работа последние два-три года» предполагается.

Стоимость кредитов сейчас неприлично высока. Овердрафты и кредитные линии на пополнение оборотных средств банки готовы открывать под 22–26% годовых. Автокредиты обойдутся минимум 20–25% годовых, если это партнерская программа, можно рассчитывать на 16–20%. Коммерческая ипотека обойдется в 19–25% годовых, а кредит на покупку оборудования – в 22–26%.

При оформлении овердрафтов и кредитных линий банкиров интересует лишь платежеспособность клиентов. А вот при рассмотрении заявок на кредиты для покупки авто, техники и недвижимости кредитчики живо интересуются, поможет ли такое приобретение развитию бизнеса. То есть банковские специалисты отдельно оценивают целесообразность покупки. К примеру, если в банке решат, что собственное складское помещение компании ни к чему, то в финансировании может быть отказано.

Большинство займов для МСБ выдается сейчас исключительно при условии предоставления залога. Беззалоговые программы мы нашли только в Укрэксимбанке, «Укрсоце», Universalbankе и Райффайзен Банке Аваль. Остальные готовы финансировать только под обеспечение. Причем в качестве залога принимается недвижимость или депозит физлица, как правило, собственника компании. Реже готовы принять транспорт, и то с дисконтном до 50% и в возрасте не более 5–7 лет. Товары в обороте, будущий урожай (для аграриев) в качестве залога никто всерьез не рассматривает. «Это может выступать лишь в качестве дополнительного залога», – объяснили нам в Райффайзен Банке Аваль.

С земельными участками в качестве залога тоже не все так просто. Их в качестве обеспечения из опрошенных нами банков принимают только в «Ощаде». Остальные относятся скептически. «Земля – нет. Слишком много юридических тонкостей», – сообщила сотрудница Укрэксимбанка.

Учитывая все сказанное, предпринимателям вряд ли есть смысл строиться в очередь за кредитами. Во-первых, это дорого. Если обстановка в стране стабилизируется, кредитные ставки так или иначе пойдут вниз, и занять у банка денег можно будет значительно дешевле. Во-вторых, велика вероятность просто потратить время на бумажную волокиту и в итоге ничего не получить. То, что ни один из банков не захотел комментировать данную тему, говорит как минимум о том, что в развитии этого направления банки сейчас не заинтересованы. А это означает, что кредиты выдаются либо счастливчикам с безупречной отчетностью, либо старым клиентам.

Предложения украинских банков по открытию овердрафта для МСБ

Предложения украинских банков по кредитованию на пополнение оборотных средств (в виде кредитной линии)