Удешевление кредитов, зафиксированное Нацбанком с начала 2013 года (средневзвешенная ставка по всем кредитам в гривне за январь-февраль упала с 21,4% до 15,4%), мало отразилось на стоимости заимствований для населения. Не подешевели и автокредиты для физлиц. «Индекс Кредит-Маркет автомобильный» (средняя по рынку эффективная ставка по кредитам на новые авто, расчет по методике НБУ с учетом сопутствующих платежей) с декабря по февраль вырос на 0,5 п. п. и достиг 46,48%.
Однако дороговизна не мешает банкам активно продвигать кредиты на авто. Плюс ко всему, чувствуется рост активности лизинговых компаний, которые взялись обхаживать клиентов-физлиц, составляя конкуренцию банкам и давая возможность потребителям выбирать наиболее удобный вид финансирования.
Поэтому, невзирая на высокие ставки, в сегменте автомобильных займов есть достаточно широкий выбор, благодаря чему расторопный заемщик может подобрать для себя оптимальный продукт как по наполнению, так и по цене.
Кредиты на любой вкус
Кредиты на авто сегодня предлагает около полусотни финансовых учреждений. В их числе как крупнейшие игроки рынка (Урсоцбанк, УкрСиббанк, ПУМБ, ВТБ Банк, ПриватБанк), так и банки среднего и небольшого размера (Идея Банк, Креди Агриколь, Астра Банк, БТА Банк, Киевская Русь, Глобус, Банк Юнекс).
Предлагаемые кредиты условно можно разделить на три группы. Первая группа – это займы со стандартными условиями: привычным «классическим» сроком до 5–7 лет, взносом на уровне 10–30% и номинальной ставкой около 20–22%.
Вторая группа – кредиты с минимальной ставкой, от 0,01% годовых, которые при этом выдаются на 1–2 года и требуют внушительный первоначальный взнос: от 50–60% и выше (такие займы, в частности, предлагают Креди Агриколь, Universal Bank, Всеукраинский Банк Развития, ПУМБ, Укргазбанк). Эти займы субсидируются импортерами и даже автодилерами (стр. ).
И третья группа – «экзотические» займы, например с «нулевым» взносом, которые вновь появились на рынке впервые с 2010 года и служат приманкой для клиентов, не накопивших на аванс. Пока в этом сегменте три игрока – Альфа-Банк, ПриватБанк и Укрсоцбанк. На первый взгляд – это стандартные автокредиты сроком до 7 лет, однако реальная ставка по ним может достигать 38–40%, как у Альфа-Банка, за счет наличия ежемесячной комиссии, значительно удорожающей долг. Либо по таким займам может быть другой перечень ограничений: начиная с происхождения авто (исключительно за пределами Украины, СНГ и Китая), а также от максимальной стоимости покупки – не более 400 тыс. гривен.
На самом деле номинальная ставка по автокредиту колеблется на уровне 22–25% годовых. «Но мы прогнозируем снижение процентных ставок по кредитам уже к весне», – обещает директор по продажам в автосалонах, департамента продаж продуктов потребительского кредитования УкрСиббанка Сергей Галич.
Не стоит забывать, что кредитное авто обязательно придется застраховать. И, естественно, в компании, аккредитованной банком. Условия КАСКО, в принципе, стандартны, однако на демократичный тариф рассчитывать не стоит, так как банки относятся к защите залогового имущества максимально скрупулезно.
«Один из пунктов, на которые обращают внимание кредиторы при страховании залогового авто, это размер франшизы. Зачастую банки устанавливают ограничения к размеру франшизы по рискам ДТП на уровне 1%, а по риску угон – не более 5–10%», – подчеркивает директор департамента развития банковских продаж СК «Арсенал Страхование» Алексей Алексашин.
На «старого коня»
Около 20 банков выдают кредиты на авто с пробегом – вроде бы и немало, хотя их число почти вдвое меньше, чем кредиторов, готовых профинансировать покупку нового авто. Кроме узкого выбора, еще и требования по таким кредитам существенно жестче. В частности, минимальный первоначальный взнос выше – от 30% и до 50–70% и зависит от возраста автомобиля, его состояния, пробега. «Автомобиль должен находиться на территории Украины минимум год, иметь пробег до на момент покупки и возраст до 7 лет на момент погашения кредита (! – Авт.). При этом проценты по кредиту напрямую зависят от его срока и первоначального взноса: чем меньше срок и больше аванс, тем ниже ставка», – отмечает начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка Николай Гук. В среднем, номинальная ставка по займам на покупку автомобиля с рук колеблется в пределах 23–25% годовых в гривне.
Возьмем поездить
Физлица автомобили в лизинг пока практически не берут – все опрошенные «Деньгами» специалисты в области лизинга утверждают, что подавляющее число лизинговых авто находятся во владении юрлиц. По их мнению, причина в том, что среднему украинцу эмоционально некомфортно вкладывать деньги в авто, которое финансируется через лизинг. Тем не менее, лизинговые компании все активнее работают с физлицами и видят в этом большой потенциал развития. Причем, речь идет не только о структурах, близких к автопроизводителям или импортерам (например Porsche Finance Group), но и о не связанных с ними лизинговых компаниях.
Казалось бы, что покупателю с планов лизинговых компаний? На самом деле, нам эти планы сулят промо-условия для первых рядов лизингополучателей-физлиц. В ближайшие месяцы мы вполне вероятно можем услышать о мягких условиях, специальных возможностях и т. п. Этим можно воспользоваться.
Как уже было сказано, автомобиль до погашения долга остается в собственности лизинговой компании. Кроме того, лизинг исключает обременительные комиссии и скрытые платежи (может быть только разовая комиссия в размере 2%). Кроме того, в случае лизинга все сопутствующие издержки, такие как регистрация авто или страхование, включаются в ежемесячные платежи.
В то же время, в отличие от кредита, «нулевых» взносов у лизинговых компаний нет, аванс составляет от 30–50%, а срок финансирования редко превышает три года. «Удорожание в год при графике платежей, зафиксированном в гривне, составляет в среднем по рынку 20–22%», – отмечает менеджер проектов лизинговой компании «Эска Капитал» Семен Дядюра.
Плюс ко всему, лизинговые компании уверяют, что у них налажены гораздо более тесные взаимоотношения с дилерами, а это, в свою очередь, позволяет добиться специальных скидок и, как следствие, снизить стоимость приобретаемого авто непосредственно для клиента.
Кстати, одна из разновидностей лизинга, которая стала приобретать все большую популярность еще 2012 году, – финансирование авто с пробегом. Первооткрывателем в этом стала компания Sixt, а за ней потянулись и другие. Логика лизингодателей в данном случае понятна: если клиент не готов приобретать новый автомобиль, он может взять подержанный, но с минимальным пробегом, значительно выиграв в цене.
«Условия по финансированию такого транспорта аналогичны финансированию новых автомобилей. Единственное требование – возраст автомобиля не должен превышать 5–6 лет», – отмечает директор EnMark Leasing Ольга Асавелюк.
Лизинговой компании реализация подержанного авто крайне интересна – она ежегодно получает от юрлиц новые партии 2–3–4-летних автомобилей. Что это значит для покупателя-физлица, очевидно – при получении в лизинг такого авто можно активно торговаться по поводу его цены и других условий.
Главное – дисциплина!
А вот требования к клиентам остались неизменными. И банки, и лизинговые компании хотят видеть надежных, платежеспособных заемщиков. Как и прежде, для получения кредита необходимо подтвердить факт «белого» трудоустройства и наличие хорошего официального дохода.
«При этом, если банк чаще всего требует от физического лица справку о доходах, которая должна на 100% покрывать платеж. Лизинговая компания смотрит более лояльно: на имеющееся имущество, прочие доходы», – говорит Ольга Асавелюк.
Плюс ко всему, кредиторы в обязательном порядке обращают внимание на кредитную историю. «Кредитная история становится очень важным фактором для принятия решения, поскольку за последние годы почти 90% обратившихся клиентов уже как-то отмечены в базах данных, собранных бюро кредитных историй», – поясняет Сергей Галич.
«Темные пятна» в кредитном прошлом значительно усложнят получение кредита. Как минимум, потребуется поручительство, но не исключено, что банк и вовсе откажет в выдаче займа, либо установит больший первоначальный взнос или даже увеличит процентную ставку.
Кстати, нужно учесть, что с января 2013 года вступили в силу законодательные изменения, регламентирующие процедуру регистрации залогов. Если раньше банки могли внести залоговое авто в реестр обременений в течение получаса в режиме он-лайн, то с января каждую операцию по регистрации залога банки должны оформлять в бумажном виде, что замедляет процесс и затягивает его до пять дней. И хотя все эти процедуры напрямую клиента не касаются, процесс оформления автокредитов вряд ли останется таким же быстрым, как раньше. Поэтому получить заем в течение обещанных банками 1–2 дней становится малореальным – потребуется больше времени.
Автокредиты пока не подешевели, но на рынке уже можно найти займы с нулевым взносом, низкими ставками – на короткий срок и даже предложения от лизинговых компаний, в том числе на авто с пробегом.
| Название банка | Взнос | Срок | Комиссия за выдачу* | Ставка* | Ежемесячная комиссия* |
| УкрСиббанк | от 15–20% | 1–7 лет | 2,99% | 18,8% | 0% |
| Укрсоцбанк | 0–70% | 1–7 лет | 2% | 19% | 0% |
| ПриватБанк | от 0% | 1–5 лет | 0% | 20,1% | 0% |
| ВТБ Банк | 9–70% | 1–7 лет | 2,99% | 19,99 | 0% |
| Мегабанк | от 50% | 1–7 лет | 2,99% | 20,1% | 0% |
| Креди Агриколь | от 30% | 1–5 лет | 2,5% | 21% | 0% |
| ПУМБ | 9–70% | 1–7 лет | 0% | 21,99% | 0% |
| Альфа-Банк | от 0% | 1–7 лет | 2,99% | 21,1% | 0% |
| Финансы и Кредит | от 10% | 1–7 лет | 2,99% | 14,5% | 0,6% |
| Сбербанк России | от 30% | 1–7 лет | 2,3% | 27,46% | 0% |
* Для кредитов сроком до пяти лет и с первоначальным взносом от 30%.
Как искать деньги на покупку авто
** Согласно «Правилами надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», утвержденным постановлением правления НБУ от 10.05.2007 №168, зарегистрированным в Министерстве юстиции Украины от 25.05.2007, № 541/13808.
Комментарий эксперта:
Артем Семейнов, начальник управления розничного кредитования Банка ПИВДЕННЫЙ.
«До заключения кредитного договора и в дальнейшем не реже одного раза в год банк осуществляет оценку финансового состояния заемщика, определяя коэффициенты платежеспособности и кредитоспособности. Считается допустимым, когда ежемесячные затраты на обслуживание кредита составляют не более 60 % его среднемесячных доходов. При этом в обязательном порядке необходимо учитывать среднемесячный доход заемщика и соотносить его с прожиточным минимумом. К примеру, если среднемесячный доход заемщика составляет более 5000 грн. в месяц, допустимый размер ежемесячных затрат на обслуживание кредита составит не более 60 %. Если же среднемесячный доход заемщика менее 5000 грн. в месяц, в таком случае допустимый размер ежемесячных затрат на обслуживание кредита составит не более 40 %»