Правильный перерасчет
Перед тем, как забросить в банковскую кассу очередной досрочной платеж, стоит остановиться и задать вопрос – на что пойдут деньги, оплаченные банку вне графика? До сих пор возникают ситуации, когда внеплановый платеж учитывается, как «авансовый» и просто ждет своего часа на транзитном счете. То есть, фактически никакой экономии не происходит. Просто заемщик заранее оплатил плановый взнос. А проценты – они как «тикали» на всю оставшуюся сумму без учета «сверхпланового» погашения, так и «тикают».
Но то ли заемщик нынче пошел более искушенный, то ли банки стали более законопослушными, но описанные выше ситуации чаще случаются по вине безграмотных кассиров, чем являются заранее продуманной стратегией банка. Поэтому в статье мы будем рассматривать только «правильные» виды досрочного погашения, когда внеплановые платежи вычитаются исключительно из тела кредита.
«Ввиду того, что процент начисляется на остаток задолженности, то при внесении суммы сверх платежа будут уменьшаться и начисленные проценты. Такая процедура действует вне зависимости от схемы погашения – будь то погашение кредита равными частями или равными платежами (аннуитет)», – объяснила «Деньгам» директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.
Но и здесь не все так просто. При учете досрочного погашения банки используют две основные схемы: сокращение срока погашения и уменьшение размера ежемесячного платежа (см. инфографику). Кстати, обе схемы успешно применяются и при классическом графике погашения, и при аннуитете.
И в том, и в другом случае в качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть, досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.
Разновидность такой схемы – авансовое погашение тела кредита – применяется только при классической схеме погашения. Суть его заключается в том, что досрочные платежи вычитаются не с конца графика погашения, а сверху. То есть, первый месяц (или несколько месяцев) после внесения досрочного платежа заемщик может платить по кредиту только проценты, а вот тело кредита ему можно не погашать – на величину досрочно внесенной суммы.
С одной стороны, это удобно – заплатил больше в одном месяце, в следующем можешь заплатить меньше. Но если вспомнить, что главная цель досрочного погашения – экономия на процентах, то данная схема учета провоцирует хаотичную неуплату по кредиту.
Меньше платеж или короче кредит?
Вторая основная схема учета досрочного погашения – уменьшение регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. При «классике» – пересчитывается платеж по телу кредита, к которому приплюсовываются начисленные проценты. При аннуитете – сам ежемесячный платеж. В данном случае есть необходимость составления нового графика погашения.
«Новый график платежей составляется по запросу заемщика и подписывается как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Если заемщик не обратился за новым графиком, то размер платежей остается на прежнем уровне. То есть, по умолчанию будет задействована схема сокращения срока кредита», – объясняет директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.
Несмотря на то, что некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Расчеты «Денег» показали, что сокращение срока кредита более выгодно и при «классике», и при аннуитете (см. инфографику).
Но и уменьшение платежа имеет свои преимущества. В случае, если у заемщика в будущем ухудшится финансовое состояние, то «заработанное» ранее уменьшение платежа поможет облегчить кредитное бремя.
Однако, если условия кредитования предполагают наличие ежемесячной комиссии, однозначно стоит остановиться на сокращении срока кредитования. «Так как ежемесячная комиссия оплачивается только за фактические месяцы пользования кредитом, то при досрочном погашении клиент имеет возможность сэкономить на данном виде платежей», – отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.
Все, что не запрещено
Напомним, что банки не имеют права штрафовать или любым другим путем препятствовать досрочному погашению кредитов – с осени 2011 года это им запрещает Закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Тем не менее, многим заемщикам приходилось сталкиваться с трудностями при желании досрочно погасить часть займа.
Наиболее распространенные препятствия – письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней. Поделать с этим ничего нельзя. Банки имеют полное право устанавливать такие требования, и это формально не является препятствием. На деле же, заемщик пару раз столкнувшийся с бумажной волокитой вокруг досрочного погашения, уж точно несколько раз подумает, прежде чем закинет «лишнюю» тысячу гривен. А между тем мелкие, но регулярные досрочные погашения, как уже сказано выше, могут значительно снизить размер переплаты.
Кроме того, корреспондентам «Денег» известны случаи, когда в банках отказывались принимать сумму досрочного погашения меньше, чем, к примеру, два ежемесячных платежа по кредиту. Примечательно, что такие ограничения вводились лишь на некоторых отделениях и действовали весьма непродолжительное время. Видимо, до того момента, пока об инициативе руководителей этих отделений не узнавал юридический департамент банка, сотрудники которого в курсе новых законодательных требований.
А вот взимать комиссию за перерасчет графика погашений в случае досрочного погашения банкирам никто не запрещал, чем некоторые из них успешно пользуются. В среднем комиссия за перерасчет графика составляет 100–150 грн. Причем, размер комиссии может быть не указан в договоре, а регулироваться общими правилами обслуживания в банке или тарифами по РКО.
Уходим красиво
При полном досрочном погашении кредита заемщик должен получить от кассира квитанцию о внесении соответствующей суммы на счет. После чего надо подойти к менеджеру и попросить выдать справку о полном закрытии кредита (с печатью и подписью начальника отделения) и выписки по ссудному счету и счету начисления процентов с нулевыми остаткам задолженности.
«При полном закрытии ипотечного кредита следует процедура снятия ограничений на распоряжение объектом ипотеки. Это исключение записи из Государственного реестра ипотек и снятие запрета на отчуждение», – рассказала «Деньгам» начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик» Елена Трояновская.
Процедура эта выглядит так. Заемщик вместе с уполномоченным сотрудником банка обращается к нотариусу, который удостоверял договор ипотеки. При себе заемщику нужно иметь паспорт, идентификационный номер и свой экземпляр договора ипотеки. После выведения предмета ипотеки из реестра ипотек и снятия запрета на его отчуждение заемщик должен получить у нотариуса извлечение из реестра ипотек и реестра запрета отчуждений, в которых присутствуют соответствующие записи. Кроме того, на экземпляре договора ипотеки клиента нотариусом делается отметка о снятии запрета на отчуждение предмета ипотеки.
При полном погашении автокредита также есть свои тонкости. «Если свидетельство о регистрации транспортного средства содержит отметку «кредит», то оформляется письмо в МРЭО с просьбой снять такую отметку ввиду полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору», – рассказывает Екатерина Федоровская.
После погашения кредита банк снимает запрет на автомобиль, который был в залоге, в Государственном реестре движимого имущества. Этим реестром ведает Министерство юстиции. Заемщик получает выписку о снятии запрета из этого реестра по почте в течение нескольких дней.
Вопросы которые стоит задать перед заключением кредитного договора:
- Надо ли заранее уведомлять банк при досрочном погашении части кредита?
- Нужно ли писать заявление при каждом досрочном погашении?
- Взимается ли плата за оформление заявки на досрочное погашение, за перерасчет графика погашения, любые другие дополнительные услуги банка, связанные с досрочным погашением?
- Указаны ли эти тарифы в самом кредитном договоре? Или они приведены в правилах обслуживания клиентов либо в других внутренних документах?
- Указана ли в договоре схема учета досрочного погашения: сокращение срока кредита или уменьшения платежа? Будет ли она применяться при досрочном погашении автоматически?
- Будет ли возможность изменить схему учета досрочного погашения в процессе действия кредитного договора?
Экономия при разных способах досрочного погашения
Исходные данные:
Сумма кредита 400 тыс. грн.
Ставка 16%
Срок 10 лет
Схема погашения – классическая
Первый платеж – 8667 грн.
Сумма переплата при погашении кредита согласно графику – 81%
Регулярное погашение дополнительно на 833 грн.
Размер первого платежа 9500 грн.
- Уменьшение срока кредита
Срок кредита сокращен до – 8 лет
Сумма переплаты – 64%
- Уменьшение ежемесячного платежа
Сумма переплаты – 67%
Схема погашения – аннуитет
Первый платеж – 6700 грн.
Сумма переплаты при погашении кредита согласно графику – 101%
Регулярное досрочное погашение (+20% к ежемесячному платежу с первого месяца погашения)
Размер платежа 8040 грн.
- Уменьшение срока кредита
Срок кредита сокращен до – 8 лет
Сумма переплаты – 66%
- Уменьшение ежемесячного платежа
Сумма переплаты – 85%
Словарь заемщика:
Тело кредита – это размер кредита, выданного заемщику, без учета процентов, пеней и штрафов.
Классическая схема погашения – способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток.
Аннуитет – способ погашения кредита, при котором в течение всего срока погашения заемщик уплачивает одинаковые платежи, при этом постепенно снижаются выплаты процентов, а вот суммы, направляемые на погашение тела кредита, – растут.