Начнем с того, что розница и сфера услуг просто обязаны иметь POS-терминалы. Согласно Постановлению Кабмина, принятому еще в середине 2010 года, все предприятия, работающие в сфере услуг, общепита и продажи товаров (с торговой площадью свыше 20 кв. м.) должны были обзавестись POS-терминалами до конца 2011-го. К счастью, в постановлении не определена ответственность за его невыполнение. И потому соблюдение его требований на практике оказывается делом сугубо добровольным. Кстати, добровольцев с каждым днем становится все больше – потому что смысл в установке POS-терминалов все-таки есть.
Ведь во время чемпионата Европы по футболу в Украину приедет множество иностранных туристов, которые привыкли рассчитываться кредитками. Так что наличие POS-терминала может оказаться хорошим конкурентным преимуществом.
Сразу отметим, что платить за само оборудование и его установку предпринимателю не придется. Терминалы просто передаются банком-эквайером (так называется банк, поддерживающий прием платежей с платежных карт) в аренду предпринимателям. Причем, зачастую – бесплатно. В большинстве случаев торговые точки платят только комиссию за прием платежей, проведенных с пластиковыми картами.
- Обозначьте на дверях «we accept all major cards» и разместите лого этих карточек.
- В кафе или ресторане хорошо бы иметь беспроводной POS-терминал. Его можно вынести прямо к столику.
- Проверьте свой персонал, попросив нескольких приятелей рассчитаться в заведении карточкой. Спросите их о впечатлениях.
- Убедитесь, что персонал строго соблюдает инструкции банка при приеме карт – иначе можно потерять деньги.
Считаем затраты
Размер комиссионных за проведение операций через POS-терминалы, как правило, зависит от оборота торговой точки и средней суммы чека. К примеру, при ежемесячном обороте через POS-терминал 30 тыс. грн., банк-эквайер будет снимать 0,5–1,6% суммы по своим картам и 1–4% – по «чужому» пластику.
По словам начальника управления электронных банковских услуг «Укрэксимбанка» Олег Тищенко, для заключения договора эквайринга и размещения POS-терминалов оборот магазина по картам должен составлять не менее 10 тыс. грн. в месяц на один аппарат.
«Меньший объем операций с картами не позволит банку окупить даже прямые затраты на приобретение оборудования», – объясняет банкир.
Размер комиссионных может меняться в ходе сотрудничества. Большинство банков снижают их, если оборот по картам в итоге соответствует прогнозным показателям, которые указал предприниматель при оформлении заявки. Если же магазин не оправдает ожиданий банкиров, то проценты за проведение операций с картами могут быть увеличены.
Правда, предприятие может и отказаться от сотрудничества с банком в любой момент – за это его штрафовать не будут. Кстати, финучреждение тоже может расторгнуть договор и отобрать у торговой точки технику, если та будет простаивать.
Между тем, некоторые банки готовы сотрудничать даже с мелкими предприятиями. «Предпринимателям и компаниям с небольшими оборотами мы предложили мини-платежный терминал, который позволяет принимать оплату по картам с помощью обычного компьютера или смартфона. Эти терминалы бесплатные, по ним процент за эквайринг – 1,5%», – сообщил руководитель бизнеса по работе с торговыми предприятиями «ПриватБанка» Роман Негинский.
Как правило, банки не берут с предприятий денег за починку POS-терминала, если тот сломался не по вине клиента. Если же повреждения произошли из-за неправильного использования или в результате инцидента (залива, пожара, взлома), то в этом случае предпринимателю придется возместить банку стоимость терминала. Терминальная техника стоит не так уж и дешево: 400 долл. за проводной аппарат (можно подключить к телефону и пользоваться только в помещении) и 800–1000 долл. за беспроводной (использует каналы мобильной связи).
Дела бумажные
Договариваться об установке POS-терминала лучше всего с банком, в котором уже обслуживается предприниматель, либо с банком – крупным эквайером платежных карт (они перечислены в таблице). В первом случае можно рассчитывать на скидки: многие финучреждения в рамках пакета расчетно-кассовых услуг предлагают весьма лояльные условия. Во втором случае – сэкономить, поскольку комиссия за обслуживание собственных карт банка-эквайера примерно наполовину меньше, чем при приеме «чужих».
Чтобы получить терминал, в банк нужно предоставить те же бумаги, что и при открытии текущего счета. Также потребуется договор аренды или документ о праве собственности на помещение. Процедура проверки документов и подписания соглашения занимает в среднем полторы недели. И примерно через такой же срок банк сможет установить POS-терминал. Кроме того, специалисты банка обучат кассиров, как пользоваться техникой. Причем сделают это абсолютно бесплатно.
Договор эквайринга обычно является бессрочным и действует до момента, пока одна из сторон не откажется от сотрудничества. Что касается сумм, принятых через терминал, то они появляются на счете предприятия в течение одного-двух рабочих дней. То есть, если операция с картой была проведена в пятницу, то денег стоит ждать в понедельник-вторник.
Выбираем банк
При выборе банка надо поинтересоваться, карты каких платежных систем принимают его POS-терминалы. «Согласно украинскому законодательству, POS-терминалы, устанавливаемые на предприятиях Украины, должны принимать карты двух международных систем Visa и MasterCard, а также – Национальной системы массовых электронных платежей. Правда, карты отечественной системы принимают лишь некоторые из них», – отмечает коммерческий директор процессингового центра банка «Хрещатик» Александр Тимченко.
Проблемы могут возникнуть, если иностранец попытается рассчитаться картой системы American Express. Карты этой системы большинство украинских терминалов «не признают».
По данным НБУ, договора о сотрудничестве с этой системой заключили 18 банков. Но принимать карты AmEx к оплате способны только терминалы «Укрэксимбанка». Стоит отметить, что к Евро мы ждем гостей преимущественно из Европы, где карты AmEx не так уж распространены. Поэтому стоит взвешенно подойти к необходимости установки терминала, работающего еще и с картами AmEx.
Неприемный день
Но вот договор заключен, персонал обучен – значит, пора готовиться к преодолению разнообразных внештатных ситуаций при приеме карт через POS-терминал. Во-первых, техника может «заглючить» или вообще выйти из строя. Во-вторых, оборудование может не принять к оплате «пластик» по вполне обычной причине – введен неверный пин-код, недостаточно денег на карте, карта заблокирована (украдена/утеряна), истек срок действия карты, временно отсутствует связь между терминалом и банком-эквайером или между платежной системой и банком-эмитентом карты.
По поводу неприятностей с самой картой: есть тщательно расписанный банкирами порядок действий – его и надо соблюдать. Именно этому порядку банкиры обучают персонал торговой или сервисной точки во время установки POS-терминала.
Решить проблему со связью между терминалом и банком-эквайером проще всего: достаточно позвонить в службу технической поддержки. А вот связь с банком-эмитентом может отсутствовать в случаях, когда речь идет о картах, выпущенных мелким малоизвестным зарубежным банком.
Связи с банком также может не быть во время профилактических работ. «Если проводятся профилактические работы в технической системе, то в это время всем картам банка будет отказано в авторизации, поскольку невозможно получить доступ к данным клиента», – объясняет Александр Тимченко. Но, по его словам, такое бывает очень редко. В случае возникновения такой ситуации, стоит предложить клиенту рассчитаться наличными или другой картой. Как правило, европейцы носят в кошельке сразу 2–3 пластиковых карты – и, зачастую, разных банков.
Посетители часто расплачиваются картами. Деньги, принятые с карт, поступают на мой счет, как правило, на следующий день. Никаких задержек сейчас нет. Хотя с такой проблемой мы сталкивались в разгар кризиса», – Федор Баландин, владелец кафе «Купидон».
Условия эквайеринга в крупнейших банках-эквайерах
| | Название банка | Комиссия по картам банка-эквайера | Активных карт выпущено, млн.** | Комиссия по картам других банков | Абонплата (аренда) в месяц | Ежемесячные расходы на содержание* |
| 1 | «ПриватБанк» | 1,6% | 17,14 | 1,6% | 50 грн. (стационар. телефону), 100 грн. (GPRS) | 530–580 грн. |
| 2 | «Укрэксимбанк» | 1,5% | 0,649 | 2,2% Visa, MC 3,5–4% AmEx | 14,4 грн. в год | 651,2 грн. |
| 3 | «Райффайзен Банк Аваль» | 1,5% | 2,812 | 2,2% | Нет | 715 грн. |
| 4 | ПУМБ | 0,5% | 0,617 | 1% банки-партнеры, 2% остальные банки | Нет | 475 грн. |
| 5 | «Пивденный» | 1,5% | 0,187 | 2,3% | Нет | 650 грн. |
| 6 | «Финансы и Кредит» | 1,3% | 0,325 | 2,3% | 150 грн (стац. телефон), 300 грн (GPRS) | 790 грн. |
| 7 | «Укрсоцбанк» | 1,25% | 0,902 | 2,2% | Нет | 610,5 грн. |
Примечание: крупнейшие по числу установленных терминалов (более 4 тыс.)
* Исходя из общего объема безналичных платежей 30 тыс. грн., из них 5 тыс. грн. по картам банка-эквайера.
** Чем больше количество эмитированных банком-эквайером карт, тем выше вероятность, что расчеты будут вестись с карточки, выпущенной таким банком, и тем чаще будет применяться льготный тариф.
6 шагов к установке POS-терминала
- Подаем заявку в банк
- Предоставляем информацию о месячном обороте, средней сумме чека и предполагаемом обороте через терминал, а также наличии коммуникаций (телефон, Интернет)
- Собираем пакет документов по требованию банка (как правило, аналогичен для оформления текущего счета, плюс документы на недвижимость: договор аренды или купли-продажи)
- Банк 2–3 дня проверяет документы
- Если решение принято, банк в течение 5–10 рабочих перепрограммирует и устанавливает терминал на точке
- Сотрудники банка проводят обучение персонала по работе с терминалом
Резюме: Обзаводиться POS-терминалом стоит, если прогнозируемый объем принимаемых через карту платежей превышает хотя бы 10 тыс. грн.