Депозиты в золоте. Листинг Гид по миру личных финансов (Журнал "Деньги" №1-4(119-122) 29.01.2009)
Пока вкладчики больше озабочены тем, как забрать деньги из банков, сами банкиры придумывают новые способы, как привлечь их обратно -- и вкладчиков, и принадлежащие им средства. И потому 2009 год был встречен настоящим бумом нестандартных депозитных программ.
Кроме рублевых вкладов были внедрены депозиты в швейцарских франках и -- новинка сезона -- вклады в фунтах стерлингов.
О серьезности намерений привлекать деньги в рублях свидетельствуют солидные барыши, которые банкиры сулят вкладчикам: до 14% годовых! Еще полгода назад украинцам предлагали в рублях максимум 5--6%. А сегодня "российские" вклады уже предлагают Донгорбанк, Петрокоммерцбанк, Ощадбанк и банк "Форум". Но не стоит забывать, что российская валюта активно девальвирует (медленнее, чем гривня, но все же), а повышенная ставка вряд ли сполна компенсирует снижение курса российской валюты.
Вклады в швейцарских франках и фунтах стерлингов -- как и положено депозитам в стабильных валютах -- могут принести владельцам не более 3,25--5% годовых и сулят минимальный риск серьезной девальвации. Такие условия фигурируют в предложениях от "ОТП Банка" и Родовид-банка.
Для приверженцев "металлических" вкладов появилась альтернатива набившему оскомину золоту -- вклад в серебре. Правда, пока такое предложение (именно вклада, а не счета в металлах) "Деньги" нашли только у Правэкс-банка, Родовид-банка и "Украинского Профессионального Банка". Причем в последнем банке такой вклад доступен только тем, кто располагает довольно крупной суммой. Минимальная сумма вклада -- 10 кг металла. Это около 270 тыс. грн (по курсу НБУ на середину января) Доходность годового "серебряного" вклада невелика -- 3% годовых, но зато есть возможность заработать в случае роста стоимости металла.
Абсолютно новым предложением является и "нефтяной депозит" от "БГ Банка", который объединяет в себе черты обычного срочного вклада и инвестиционного инструмента. С одной стороны, вкладчик гарантированно получит 9% годовых в валюте вклада по истечении депозитного договора. С другой -- может заработать дополнительную прибыль на изменениях цены на нефть. Открывая "Нефтяной депозит", вкладчик выбирает стратегию падения или стратегию роста цены на "черное золото". В случае изменения цены в выбранном направлении, он получает проценты по вкладу и 30% разницы. Если цена изменилась в направлении, противном выбранному, вкладчик получит свои 9% годовых. Но не более того.
На недельку, до второго
Однако невозможность забрать средства раньше положенного времени (из-за моратория НБУ) по-прежнему сильно портит настроение вкладчикам. В помощь клиентам банки начали массово внедрять "короткие" и "суперкороткие" депозиты. Предложениями вложить деньги на 1--3 месяца сейчас уже никого не удивишь. Но "Деньгам" удалось обнаружить полторы дюжины банков, готовых принимать от граждан кровно заработанное на 1--2 недели и даже на четыре дня. До недавнего времени такие депозиты были доступны только юрлицам.
Реальная доходность таких вкладов невелика. К примеру, если даже взять самую высокую ставку по рынку -- 30% годовых в гривнах для двухнедельного депозита в "Банке регионального развития", то каждая тысяча гривен принесет хозяину всего 11,5 грн. А если учесть, что среднерыночная ставка по таким депозитам составляет не более 20%, то становится понятно, что такие вклады предназначены скорее не для тех, кто хочет быстро заработать, а для тех, кто хочет сохранить деньги и иметь возможность забрать их практически в любой момент. Очень удобно, если нужно, чтобы деньги где-то перележали неделю--другую. К примеру, в период между продажей и покупкой квартиры.
При желании, если нет поводов не доверять банку, доходы от размещения средств на суперкоротких депозитах можно увеличить. Практически все подобные предложения банкиров предполагают возможность автоматической пролонгации вклада еще на 14 дней, а затем еще и еще, и так до бесконечности. Но все равно нужно помнить, что доход по сверхкороткому вкладу может не перекрывать затрат времени на оформление-внесение-получение.
Деньги -- вперед
Еще одно новое веяние -- "авансовые" депозиты, ставшие популярными еще в третьем квартале минувшего года. Банкиры зазывают клиентов возможностью получить проценты в день заключения договора вклада. Основной посыл -- "Проценты не съест инфляция, ведь Вы их получите прямо сейчас!". Вряд ли такой аргумент можно назвать особенно впечатляющим, ведь само тело вклада инфляция тоже ест.
Кстати, грянувший банковский кризис стал благодатной почвой для расширения ассортимента "авансовых" вкладов. Теперь у наших сограждан есть возможность выбирать -- забрать все проценты сразу или только за несколько месяцев. А может, только 2% из депозитной ставки в 20%? При этом проценты по таким депозитам отличаются от средних по рынку не фатально -- около 16% в гривнах и 10% в долларах США или евро.
Чтобы получить еще больше удовольствия от чувства "проматывания" процентов, проведем несложные математические расчеты. Вкладчик относит в банк 1000 грн под 20% на год и тут же получает 200 грн обратно. Таким образом, в банке фактически лежат 800 грн, которые должны принести 200 грн за определенный период. То есть эти 800 грн лежат в банке уже под 25% годовых. Собственно, описанный алгоритм позволяет любому вкладчику оценить, насколько в действительности щедр банк по отношению к нему. Никто же не мешает "откусить" от предназначенной для вклада суммы малую толику на текущие траты, а оставшееся отнести в банк с приличными ставками и не менее приличной репутацией!
Чем дальше в банк
Одной из самых удачных выдумок банковских маркетологов является прогрессивная ставка по депозиту. То есть каждый месяц ставка или растет, или снижается. А в одном из банков -- "Европейском" -- есть депозит, по условиям которого ставка полсрока падает, а затем полсрока растет.
Рекламная уловка банкиров в таких случаях заключается в том, что в ходе рекламной кампании оглашается самая высокая планка (к примеру, "до 25%"), а на самом деле, такой доход деньги приносят только в течение первого или последнего месяца.
Чтобы рассчитать реальную доходность, необходимо выяснить несколько факторов. Первый: как банк будет считать проценты -- с капитализацией (то есть добавляя уже заработанное к телу депозита) или без. Второй фактор: банк будет начислять проценты ежедневно или ежемесячно. Можно, конечно, "прикинуть на глаз": вывести среднее арифметическое из суммы всех ставок на протяжении всего срока вклада. Но это будет лишь приблизительный ориентир.
И последнее. Прежде чем доверить банку деньги в условиях кризиса, стоит сто раз подумать. Однозначно нужно предварительно изучить финансовую отчетность банка, особенно если он не входит в первую десятку лидеров рынка. Какими бы заманчивыми ни казались условия вкладов, если банк не в состоянии вернуть вкладчикам деньги обратно, лучше с ним вообще не начинать сотрудничать.
Безопасно выбирая
Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса АО "Индэксбанк":
-- Выбирая наиболее безопасные депозиты, в первую очередь необходимо выбрать банк, в котором эти вклады размещаются. Нужно убедиться в его надежности и способности своевременно возвращать деньги. Такими признаками могут служить его принадлежность к международной банковской группе с высоким рейтингом надежности, а также аккуратное выполнение обязательств по ранее заключенным депозитным договорам. Сейчас в Индэксбанке наибольшей популярностью пользуются краткосрочные депозиты на срок 1--2 месяца или сберегательные вклады со свободным режимом пополнения и снятия средств.
Краткосрочные депозиты, с одной стороны, обеспечивают гарантированный доход и защищают сбережения в гривнях от инфляции. А с другой -- клиенту на коротком сроке легче спрогнозировать ситуацию, а также убедиться в надежности банка и продолжить вклад на более длительный срок.
Сберегательные же вклады дают их владельцам возможность свободно распоряжаться деньгами, снимать и пополнять счет при необходимости, иметь постоянный доступ к средствам, получая при этом доход по привлекательной процентной ставке.
Итого: Банкиры сейчас щедры как никогда. Они предлагают не только высокие проценты по вкладам, но и возможность заработать на росте курса валюты, серебра и даже нефти. Это лишний повод к тому, чтобы отнестись к выбору банка предельно внимательно.
Где еще почитать
о вкладах:
Когда отменят мораторий на досрочное изъятие вкладов в банках (Журнал "Деньги" №44(110) 30.10.2008)
Банковские вклады в серебре (Журнал "Деньги" №13(79) 27.03.2008)
Депозиты на три месяца. Листинг Гид по миру личных финансов (Журнал "Деньги" №52(118) 25.12.2008)
Какие короткие вклады предлагают банки (Журнал "Деньги" №52(118) 25.12.2008)