"С одной стороны, по годовым вкладам ставки выше, чем по "длинным". С другой -- через год ситуация на рынке может измениться, и депозитные ставки поползут вниз. В таком случае продлить депозит под ту же ставку не получится. Но где гарантия, что при таком сценарии банк не пересмотрит ставки и по долгосрочным вкладам?" -- рассуждает начинающий инвестор.
Корреспонденты "Денег" тоже озаботились этим вопросом и решили самостоятельно выяснить, стоит ли вообще пытаться "фиксировать" сегодняшнюю доходность по "длинным" депозитам.
Долгие проводы
Несмотря на острую потребность банков в длинных ресурсах, предложения по долгосрочным депозитам встречаются на рынке не так уж часто. Из первой двадцатки банков по объему вкладов физлиц (по данным Ассоциации украинских банков на 1 июля 2008 года) всего половина из них предлагают своим клиентам эти программы. Такая ситуация обусловлена тем, что банкиры рассчитывают на удешевление ресурсов в ближайшие несколько лет. Поэтому и не хотят брать на себя обязательства платить вкладчикам 15--17% годовых в течение трех--пяти, а то и 10 лет.
Начальник управления розничного бизнеса банка ПУМБ Валерий Пацуй объясняет непопулярность "длинных" депозитов еще и нестабильной политической и экономической ситуацией. "Клиент пока не привык размещать денежные средства в долгосрочные вклады, поскольку не может просчитать валютные риски по долгосрочным депозитам. К тому же в последнее время наблюдается рост процентных ставок по краткосрочным депозитным программам банков, которые, с моей точки зрения, более выгодны для вкладчиков", -- объясняет эксперт.
Как уже было отмечено, ставки по долгосрочным депозитам немного ниже, чем по годовым. Так, гривны можно надежно хранить в банке в течение трех лет под 12,7--18,2% годовых, доллары -- под 7,5--12%, а евро -- под 6--12%. Ставки по "десятилетним" вкладам еще ниже: в гривнах -- до 16,5% годовых, в долларах -- до 10,4% и в евро -- не больше 8,5%. "Долгосрочные депозиты сроком от трех лет выгодны для банков, но они не востребованы среди вкладчиков. Анализ условий депозитов разных банков показывает, что процентная ставка по долгосрочным депозитам ниже, чем ставка по депозитам на год", -- отмечает вице-президент бизнеса "Персональные финансы" Диамант-банка Анна Ткаченко.
Сразу оговоримся, "Деньги" не рассматривали в данной статье так называемые "детские" и другие целевые вклады, а также "гибкие" депозиты. Ведь они, как правило, являются бессрочными. В наше поле зрения попали только обычные срочные вклады, длительностью от трех лет, а также мегадлинные вклады от десяти лет. Хотя, к слову, их оказалось совсем мало. :(
Долгосрочные депозиты, которые попали в поле нашего внимания, можно оформить, начиная с 500 грн. или эквивалентно в валюте ($100 или €100). Для более мелких сумм существуют другие способы вложения.
Очень важным для "длинных" депозитов является возможность пополнения. Ведь за столь длительный срок появление новых и высвободившихся сумм вполне прогнозируемо. Но, к сожалению, не все вклады обладают этим ценным качеством.
Особое внимание при выборе долгосрочного депозита стоит обратить на то, оставляет ли банк за собой право пересматривать депозитную ставку, а также какие штрафные санкции предусмотрены за досрочное расторжение вклада. Идеальный вариант -- если в договоре нет пункта о пересмотре ставки, а проценты выплачиваются за весь год в полном объеме.
Проценты к процентам
В зависимости от того, какие цели преследует вкладчик, и стоит выбирать схему выплаты процентов. Если "длинный" депозит используется для формирования "резервного фонда" или служит для накоплений на глобальные цели, стоит обратить внимание на вклады с выплатой процентов в конце срока или в конце каждого года. Неплохо было бы, чтобы при этом работала ежемесячная капитализация процентов.
Ежемесячная выплата процентов подойдет тем, кто планирует использовать доход от депозита, как прибавку к семейному бюджету. Чтобы прибавка была хоть сколько-нибудь ощутимой (хотя бы $100 в месяц), сумма на депозите должна превышать $10 000 (если ставка -- 12%).
Естественно, класть всю сумму в один банк не стоит, ведь $10 000 являются предельным размером возмещения из Фонда гарантирования вкладов физлиц. Лучше разбросать сбережения в разные банки. А еще лучше -- открыть вклады в разных валютах.
Банкиры, кстати, тоже рекомендуют открывать депозиты одновременно в трех валютах. Таким образом, возрастает вероятность сохранения и приумножения сбережений при колебании курсов валют и изменении общеэкономической ситуации. При этом наибольшую часть банкиры советуют вкладывать в гривну. Точка зрения у разных экспертов по поводу пропорций валютной корзины разная. Но обычно советуют от 40% до 60% (эта цифра называется чаще всего) хранить в национальной валюте (в гривне), а остаток поровну делить между долларом и евро.
Возьмем и пересмотрим
Правда, не все банки, предлагающие "длинные" депозиты, готовы "держать" ставку весь срок. Некоторые, к примеру, "Финансы и Кредит", честно указывают на сайте, что ставки по вкладам ежегодно пересматриваются. Но при этом вкладчиков, решившихся на досрочное расторжение депозита, не штрафуют. По крайней мере, за целый год начисленные проценты выплачивают в полном объеме. Такой подход применяют также Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Кредобанк и другие банки.
То есть, в принципе, если ставка будет понижена, можно без всяких потерь забрать свои деньги с депозита и положить их в другой банк. Но в таком случае возникает вопрос -- не целесообразнее ли открыть депозит на год, получить при этом максимальную ставку и каждый год его продлевать?
Возможно, но если стоимость денег на рынке снизится, то банк в первую очередь понизит ставки по депозитам для новых клиентов (то есть для тех, кто только собирается оформить вклад), а не по уже заключенным договорам. Банкиры утверждают, что пересмотр ставки, будь-то по кредитным или депозитным договорам, -- это крайняя мера, на которую они идут только в исключительных ситуациях.
"Исключительными", как правило, становятся ситуации, в которых банк не в состоянии получить более дешевые ресурсы. Именно поэтому стоит присмотреться к банкам с большой долей иностранного капитала. Зарубежным "дочкам" добыть деньги зачастую легче, чем отечественным банкам. Правда, и это не является гарантией того, что ставка по депозитному договору не будет меняться в угоду новым рыночным тенденциям.
Тем не менее, зафиксировать доходность по вкладу на длительный период все же можно. И, возможно, теперь самое время это сделать. "Сейчас, учитывая нехватку ресурсов, банки подняли уровень депозитных ставок. Тем не менее, не стоит ожидать их дальнейшего роста. Ставки могут и дальше увеличиваться какое-то время, но незначительно", -- говорит директор департамента развития продуктов для частных лиц Индекс-банка Елена Коваль. По прогнозам банкиров, ставки уже достигли своего максимума (в некоторых банках они составляют 20--21% годовых), а значит, самое время зафиксировать их, оформив "длинный" вклад под какие-либо цели.
Что прибыльнее?
Сравнительная таблица процентных ставок по депозитам на разные сроки
| Валюта | 3–6 месяцев | 12–18 месяцев | 36–60 месяцев | От 120 месяцев |
| Гривна | 8–19% | 13–20% | 12,7–18,2% | 13,5–16,5% |
| Доллар | 5–14,5% | 8–14% | 7,5–12% | 8–10,4% |
| Евро | 4,5–10,5% | 7–12% | 6–12% | 7–8,5% |
Первая "трехлетка"
Условия по размещению депозитов на срок три года в крупнейших банках (первая двадцатка по объему депозитов физлиц по данным АУБ на 01.07.2008)*
| Банк | Название вклада | Мнимальная сумма вклада, грн./долл./евро | Депозитные ставки, грн./долл./евро | Выплата процентов | |||
| 1 | Укрпромбанк | "Универсальный" | 500/100/100 | 18,2% | 11,7% | 10,5% | Ежемесячно |
| 2 | Укрпромбанк | "Уверенность" | 5000/1000/1000 | 18,0% | 12,0% | 10,8% | Ежемесячно |
| 3 | ПриватБанк | "Стандарт" | 1000/300/300 | 17,0% | 12,0% | 12,0% | В конце срока |
| 4 | "Финансы и Кредит" | "Долгосрочный" | 500/100/100 | 17,0% | 10,5% | 9,5% | В конце срока (ежегодная капитализация) |
| 5 | Укрсоцбанк | "Капитал" | 500/100/100 | 16,0% | 9,15% | 7,8% | Ежемесячно |
| 6 | "Финансы и Кредит" | "Перспектива" | 500/100/100 | 15,17%** | 11,83%** | 10,5%** | В конце срока |
| 7 | Укрэксимбанк | "Классический" | 2000/500/500 | 14,55% | 10,0% | 8,0% | Ежегодно |
| 8 | "Форум" | 500/100/100 | 14,0% | 9,0% | 9,0% | В конце срока | |
| 9 | "Форум" | 500/100/100 | 13,3% | 8,2% | 8,2% | Ежеквартально | |
| 10 | "Форум" | 500/100/100 | 13,1% | 8,1% | 8,1% | В конце срока (ежемесячная капитализация) | |
| 11 | Ощадбанк | "Накопительный" | 300/100/100 | 13,0% | 8,5% | 6,0% | В конце срока |
| 12 | Укрэксимбанк | "Прибыльный" | 500/100/100 | 13,0% | 8,0% | 7,0% | Ежемесячно |
| 13 | Форум | 500/100/100 | 13,0% | 8,0% | 8,0% | Ежемесячно | |
| 14 | Укрэксимбанк | "Накопительный" | 500/100/100 | 12,7% | 7,5% | 6,5% | В конце срока (ежемесячная капитализация) |
| Банк | Название вклада | Возможность пополнения | Условия досрочного расторжения | Пересмотр ставки | |||
| 1 | Укрпромбанк | "Универсальный" | Нет | 8,5%/ 5,5%/ 3% | Cтавка фиксирована | ||
| 2 | Укрпромбанк | "Уверенность" | Ограничена | Cтавка дифференцирована в зависимости от срока -- от 2% до 17% в гривнах и от 1% до 11,9% -- в инвалюте | Cтавка фиксирована | ||
| 3 | ПриватБанк | "Стандарт" | Нет | 50% начисленных процентов | Ставка фиксирована | ||
| 4 | "Финансы и Кредит" | "Долгосрочный" | Есть | За полный год -- в полном объеме; за неполный -- 3% в гривнах и 2% в инвалюте | Ставка ежегодно пересматривается | ||
| 5 | Укрсоцбанк | "Капитал" | Есть | За полный год -- в полном объеме; за неполный год, до 3 мес. -- 10% начисленных процетов, с 3-х до 6 мес. -- 50%, с 6-ти до 12 мес. -- 60% | Ставка фиксирована | ||
| 6 | "Финансы и Кредит" | "Перспектива" | Нет | за полный год - в полном объеме; за неполный 3% в гривне и 2% в валюте | ставка фиксирована | ||
| 7 | Укрэксимбанк | "Классический" | Ограничена | За полный год -- в полном объеме; до половины периода -- 0,05%, после половины -- 50% начисленных процентов | Ставка ежегодно пересматривается | ||
| 8 | "Форум" | Нет | 50% начисленных процентов | Ставка фиксирована | |||
| 9 | "Форум" | Нет | 50% начисленных процентов | Ставка фиксирована | |||
| 10 | "Форум" | Нет | 50% начисленных процентов | Ставка фиксирована | |||
| 11 | Ощадбанк | "Накопительный" | Есть | 1% | Ставка фиксирована | ||
| 12 | Укрэксимбанк | "Прибыльный" | Есть | За полный год -- в полном объеме; до половины периода -- 0,05%, после половины -- 50% начисленных процентов | Ставка ежегодно пересматривается | ||
| 13 | Форум | Нет | 50% начисленных процентов | Ставка фиксирована | |||
| 14 | Укрэксимбанк | "Накопительный" | Есть | За полный год -- в полном объеме; до половины периода -- 0,05%, после половины -- 50% начисленных процентов | Ставка ежегодно пересматривается | ||
* -- Банки отсортированы в таблице по депозитной ставке в гривнах.
** -- Банком применяется прогрессивная ставка, увеличивающаяся с каждым годом. В таблице указана среднеарифметическая ставка.
Растаться на долго
Условия по размещению депозитов на срок 10 лет в крупнейших банках (первая двадцатка по объему депозитов физлиц по данным АУБ на 01.07.2008)*
| Банк | Название вклада | Мнимальная сумма вклада, грн./долл./евро | Депозитные ставки, грн./долл./евро | Выплата процентов | |||
| 1 | Укрсоцбанк | "Капитал" | 500/100/100 | 16,5% | 9,5% | 8,0% | Ежемесячно |
| 2 | Кредобанк | "Рантье"** | 500/100/100 | 15,13%*** | 11,15%*** | 8,76%*** | Основные проценты ежемесячно + дополнительные в конце года с капитализацией |
| 3 | Укрэксимбанк | "Классический" | 2000/500/500 | 15,0% | 10,4% | 8,4% | Ежегодно |
| 4 | Укрэксимбанк | "Прибыльный" | 500/100/100 | 14,0% | 8,5% | 7,5% | Ежемесячно |
| 5 | Укрэксимбанк | "Накопительный" | 500/100/100 | 13,5% | 8,0% | 7,0% | В конце срока (ежемесячная капитализация) |
| Банк | Название вклада | Возможность пополнения | Условия досрочного расторжения | Пересмотр ставка | |||
| 1 | Укрсоцбанк | "Капитал" | Есть | За первый неполный год: до 3 мес -- 10% начисленных процетов, с 3-х до 6 мес. -- 50%, с 6-ти до 12 мес. -- 60%. Начиная с 13 мес. -- действующая ставка минус 1% | Ставка фиксирована | ||
| 2 | Кредобанк | "Рантье"** | Есть | Основные проценты не выплачиваются только за неполный месяц, дополниельные -- за неполный год | Ставка ежегодно пересматривается | ||
| 3 | Укрэксимбанк | "Классический" | Ограничена | За полный год -- в полном объеме; до половины периода -- 0,05%, после половины -- 50% начисленных процентов | Ставка ежегодно пересматривается | ||
| 4 | Укрэксимбанк | "Прибыльный" | Есть | За полный год -- в полном объеме; до половины периода -- 0,05%, после половины -- 50% начисленных процентов | Ставка ежегодно пересматривается | ||
| 5 | Укрэксимбанк | "Накопительный" | Есть | За полный год -- в полном объеме; до половины периода -- 0,05%, после половины -- 50% начисленных процентов | Ставка ежегодно пересматривается | ||
* -- Банки отсортированы в таблице по депозитной ставке в гривне.
** -- Вклад "Рантье" оформляется сроком на 20 лет.
*** ставка состоит из основной и дополнительной, которая в первый год составляет 50% основной ставки, во второй -- 55%, в третий и последующие годы -- 60%. Основная ставка в гривнах -- 9,5%, в долларах -- 7%, в евро -- 5,5%.
Не так уж и выгодно!
Исходные условия:
Свободная сумма -- .
| Открываем годовой депозит | Открываем депозит на три года |
| Ставка в гривнах -- 19% годовых | Ставка в гривнах -- 18% годовых |
| Доход за первый год составил грн. | Доход за первый год составил грн. |
| Изменилась экономическая ситуация -- снизилась стоимость денег | |
| Ставка по депозитам снижена до 17% | Ставка осталась прежней |
| Доход за второй год составил (с учетом присоединенных процентов) грн. | Доход за второй год составил (с учетом присоединенных процентов) грн. |
| Доход за два года составил грн. | Доход за два года составил грн. |
| В середине третьего года у вкладчика возникла необходимость досрочно расторгнуть депозитный договор | |
| Штрафные санкции за досрочное расторжение -- выплачивается половина начисленных процентов | Штрафные санкции за досрочное расторжение -- выплачивается половина начисленных процентов |
| Доход за три года составил (с учетом присоединенных процентов и штрафных санкций) 9 грн. | Доход за три года составил (с учетом присоединенных процентов и штрафных санкций) грн. |
| Вкладчик не расторгает договор досрочно, а дожидается срока окончания договора | |
| Доход за третий год составил (с учетом присоединенных процентов) грн. | Доход за третий год составил (с учетом присоединенных процентов) грн. |
| Доход за три года составил грн. | Доход за три года составил грн. |
К истокам
Банки–участники рейтинга «длинных» вкладов, у которых есть иностранные акционеры*
| Банк | Иностранные акционеры | Доля |
| Кредобанк | Польский Акционерный Банк «Загальна Ощадна Каса» (Польша) | 98,18% |
| Укрсоцбанк | Банк «Аустрия Кредитанштальт АГ» (Австрия) | 8,69% -- прямое участие, 86,15% -- непрямое участие |
| «Форум» | Коммерцбанк «Аусландсбанкен Холдинг АГ» (Германия) | 60,00% |
| Юрушев Леонил Леонидович (Греция) | 9,89% |
*-- По данным Нацбанка, в таблице перечислены только те банки, которые предлагают вкладчикам депозиты длиннее трех лет.
Итого
Ставки по долгосрочным вкладам ниже, чем по годовым. Зато длинный депозит позволяет "зафиксировать" высокую нынешнюю доходность. Конечно, если банк не внесет в договор пункт о пересмотре ставки.
Где еще почитать
о банках:
Рейтинг коротких депозитов-2008 (Журнал "Деньги" №30-31(96-97) 24.07.2008)
Ставки по депозитам - до 20% в год (Журнал "Деньги" №25(91) 19.06.2008)
Кому нужен гибкий депозит? (Журнал "Деньги" №17-18(83-84) 24.04.2008)