Редакция Dengi.ua вместе с нашим постоянным экспертом, юристом юридической компании Legal LLC Егором Носачим разбирается в юридических тонкостях возврата денег и механизмах защиты от карточного мошенничества.
Статистика от НБУ
В условиях военного положения мошенничество с банковскими карточками стало серьезной проблемой для украинцев. По данным Нацбанка, в 2024 году зафиксировано 270 тыс таких преступлений, общая сумма ущерба составила 1,1 млрд грн. Большинство мошеннических случаев в прошлом году произошло в интернете (83% от общего числа) и лишь 17% – через физические устройства (торговая сеть, банкоматы, устройства самообслуживания). При этом средняя сумма одной незаконной операции в интернете в прошлом году выросла, по сравнению с 2023-м, на 51% и составила 4761 грн.
По информации Нацбанка, мошенники активно используют инструмент социальной инженерии – это когда клиенты самостоятельно разглашают личные данные, реквизиты платежных карт, подтверждающие коды и пароли для проведения платежных операций. В прошлом году на такие случаи пришлось 84% от общей суммы всех убытков от карточных преступлений.
Для противодействия мошенникам НБУ постоянно информирует граждан о правилах безопасного использования платежных карт и интернет-банкинга, в том числе при помощи всеукраинской информационной кампании #ШахрайГудбай. Кроме того, правоохранительные органы и банки регулярно размещают информацию о новых мошеннических схемах и о том, как им противодействовать.
Можно ли вернуть украденные средства
По словам юриста, возврат средств, украденных с банковской карты, возможен, но зависит от следующих факторов:
- быстрота реагирования: немедленное уведомление банка о мошенничестве значительно повышает шансы на возмещение. Закон Украины «О платежных системах и переводе средств» (п. 14.17. ст. 14) обязывает банки оперативно реагировать на такие обращения;
- тип мошенничества: фишинг, скимминг (считывание данных через специальные устройства), кража данных через незащищенные сайты или мошеннические звонки имеют различные механизмы расследования;
- действия клиента: если вы сами разгласили конфиденциальные данные (например, PIN-код или CVV), банк может отказать в возмещении, ссылаясь на нарушение условий договора;
- политика банка: такие банки, как ПриватБанк или Ощадбанк, имеют собственные процедуры, но подчиняются правилам международных платежных систем (Visa, Mastercard), позволяющим обжаловать транзакции в течение 13 месяцев.
По словам Носачего, на основании ч.12 ст. 86 Закона Украины «О платежных услугах» банк несет ответственность за осуществление платежных операций без согласия клиента. В случае если такое списание произошло, банки должны по первому требованию и за свой счет вернуть клиенту сумму платежной операции, проведенной без его согласия. Однако, подчеркивает юрист, успех зависит от активности и сотрудничества клиента с банком и правоохранительными органами.
Как мошенники воруют деньги
Понимание методов и схем мошенничества помогает не только вернуть средства, но и предотвратить будущие потери. Самыми распространенными, по мнению Носачего, являются следующие схемы мошенников:
1. Имитация банковских работников: Мошенники звонят по телефону или отправляют SMS, выдавая себя за сотрудников банка, просят предоставить полные данные карты, CVV-код или пароли от онлайн-банкинга. Настоящие банки никогда не спрашивают такую информацию по телефону или по сообщениям.
2. Фишинговые сайты: Злоумышленники создают поддельные сайты, имитирующие банковские или платежные системы. Вводя данные карты на таких сайтах, вы передаете их мошенникам. Всегда проверяйте URL-адрес на наличие HTTPS и официального домена. Мошенники даже создают копии настоящих сайтов банковских учреждений, почтовых сервисов, включая сайты Укрпочты и Новой Почты, онлайн магазинов, сайтов коммунальных услуг и так далее.
3. Фальшивые предложения помощи: Мошенники выдают себя за представителей правительства или благотворительных организаций, в том числе Красного Креста и ООН, предлагая компенсацию за убытки или финансовую помощь, просят предоставить персональные данные или реквизиты карт. Обращайтесь только в официальные учреждения.
4. Вредоносное ПО: Вирусы, трояны или шпионское ПО распространяются через отправку зараженных файлов в адрес электронной почты, вирусные приложения или ссылки, похищая данные, введенные на банковских сайтах. Используйте лицензионный антивирус и избегайте сомнительных загрузок.
5. Манипуляции с банкоматами: Мошенники устанавливают скимминговые устройства и скрытые камеры на банкоматах для считывания данных карт и PIN-кодов. Проверяйте банкоматы на наличие подозрительных устройств.
6. Мошеннические звонки и SMS: Злоумышленники сообщают о «блокировке карты», «выигрыше» или «доставке», пытаясь выманить данные. Не следуйте инструкциям из неизвестных источников.
Как вернуть украденные деньги
Если вы все же стали жертвой мошенников, существует определенный алгоритм действий, который поможет вернуть украденные средства. Юрист Егор Носачий считает оптимальным следующий алгоритм действий:
1. Немедленная блокировка карты
Первый и самый важный шаг – немедленно заблокировать карточку после обнаружения мошенничества. Такие банки, как ПриватБанк, Ощадбанк и Райффайзен Банк, предлагают несколько способов блокировки:
• через мобильное приложение (например, функция «Заблокировать карту» есть в Приват24);
• через горячую линию (номера указаны на официальных сайтах банков);
• в любом отделении банка.
Быстрая блокировка может остановить дальнейшие транзакции и повысить шансы на возврат средств.
2. Сбор доказательств
Для эффективного расследования соберите все доказательства мошенничества:
• SMS-уведомления или сообщения в банковском приложении о транзакциях;
• скриншоты фишинговых сайтов, писем или сообщений от мошенников;
• данные о времени, месте и сумме транзакций;
• доказательства, что вы не совершали операцию (например, находились в другом городе);
• электронные квитанции или переписка с получателем средств (если транзакция была осуществлена через онлайн-магазин или другую организацию).
Эти материалы необходимы для банка, киберполиции, процедуры чарджбека и при необходимости - для суда.
3. Заявление в банк
Подайте официальное заявление в банк о несанкционированных операциях. В заявлении укажите:
• дату и время обнаружения мошенничества;
• сумму украденных средств;
• детали транзакций (номера карт, если доступны);
• обстоятельства мошенничества (например, фишинг или потеря карты).
«Некоторые банки, например, УкрСиббанк предоставляют стандартные формы для таких заявлений, которые можно заполнить в отделении или онлайн. Рассмотрение заявления обычно длится 30–60 дней, в ходе которого банк сотрудничает с платежными системами для проверки транзакций», - объясняет юрист.
4. Процедура чарджбека
Особое место в механизме возврата денег занимает процедура чарджбека – это механизм обжалования транзакций, позволяющий вернуть средства, украденные из-за несанкционированных операций. Он применяется к транзакциям, осуществленным через карту Visa или Mastercard с использованием CVC/CVV-кода, и может быть направлен против банков, онлайн-магазинов, казино, брокеров, туристических компаний или других организаций, получивших средства.
Участники чарджбека:
• клиент: лицо, чьи средства были украдены;
• банк-эмитент: банк, выдавший карточку;
• платежная система: Visa или Mastercard;
• банк-эквайр: банк получателя денежных средств;
• получатель: организация или лицо, получившее денежные средства.
Условия для чарджбека:
• транзакция была несанкционированной (например, средства украдены без вашего согласия);
• оплата производится без вашего разрешения или за покупку, которую вы не совершали.
Необходимые документы:
• доказательства несанкционированной транзакции (например, детали транзакции);
• документы, подтверждающие мошенничество (электронные квитанции, скриншоты переписки с получателем).
Процесс рассмотрения:
- клиент подает заявление в банк-эмитент;
- банк проверяет транзакцию в нарушение. Если вы не должны, заявление передают в платежную систему;
- платежная система направляет заявление в банк-эквайр;
- банк-эквайр и получатель рассматривают претензию. Если получатель нарушил условия, денежные средства возвращаются на карту или счет клиента.
Причины отказа в чарджбеке:
• прошло более 540 дней (для Visa/Mastercard) или 360 дней (для других систем);
• оплата производится через электронные кошельки (LiqPay, PayPal), криптовалюты или банковские переводы (SWIFT, SEPA), не подпадающие под чарджбек;
• клиент способствовал мошенничеству (например, огласил данные карты или PIN) или не сообщил о проблеме вовремя (75–120 дней для Visa, до 120 дней для Mastercard);
• транзакция осуществляется с физическим использованием карты (например, через чип или магнитную полосу), что затрудняет доказательство мошенничества без четких доказательств.
Апелляция отказа:
Если отклонен чарджбек, вы можете подать апелляцию через банк, который может передать дело на арбитраж в платежную систему. Это дает дополнительный шанс на возврат средств.
Сроки:
Среднее время рассмотрения чарджбека составляет около 4 месяцев. В случае успеха средства возвращаются на карту или счет клиента.
Возможные штрафы:
Если претензия признана необоснованной или мошеннической, клиент может быть оштрафован от $15 до $500 для покрытия расходов банка на расследование.
5. Обращение в киберполицию
Параллельно необходимо обратится в киберполицию, чтобы зафиксировать факт мошенничества:
• позвонить на горячую линию: 0-800-500-170;
• написать письмо на email: callcenter@cyberpolice.gov.ua;
• заполнить форму на сайте www.cyberpolice.gov.ua.
«Киберполиция открывает уголовное производство по ст. 190 Уголовного кодекса Украины (мошенничество). Выписка из Единого реестра досудебных расследований (ЕРДР) станет важным доказательством для банка или суда», - отмечает Носачий.
6. Страхование
Некоторые банки предлагают страховку от мошенничества. К примеру, в государственном ПриватБанке можно застраховать от мошенников сумму до 50 тыс грн. Такая услуга обойдется клиенту в 35 грн в месяц.
Как отмечает юрист, если у клиента есть такой полис, он может подать заявление в страховую компанию или банк, добавив доказательства мошенничества. Однако страховые компании могут неохотно идти на выплаты и часто устанавливают лимиты компенсаций. Перед оформлением такой страховки не лишним будет внимательно изучить условия страхового договора и при необходимости проконсультироваться с юристом.
7. Обращение в Национальный банк
Если банк отказывает в возмещении, клиент может подать жалобу в НБУ через сайт bank.gov.ua. В жалобе необходимо указать:
• подробности ситуации;
• ответы банка;
• доказательства мошенничества.
НБУ может обязать банк пересмотреть решение или провести дополнительное расследование.
8. Судебный иск
Если предыдущие шаги не дали результата, клиент банка может обратиться в суд. Для этого рекомендуется:
• собрать все документы: заявление в банк, ответы банка, выписку из ЕРДР, доказательства мошенничества;
• привлечь юриста, специализирующегося на банковских спорах;
• подать иск о взыскании средств, ссылаясь на ст. 1212-1215 Гражданского кодекса Украины. Денежные средства на которые был совершен ошибочный перевод в результате счетной ошибки и отсутствия добровольности на операцию перевода подлежат возврату как безосновательно приобретенные денежные средства (имущество).
«Если возбуждено уголовное производство, вы можете подать гражданский иск в рамках уголовного дела, позволяющего требовать компенсацию через суд. Активное участие в процессе, предоставление доказательств и четкая позиция повышают шансы на успех. Судебная практика 2023-2025 годов показывает, что клиенты часто выигрывают такие дела, если банк не выполнил свои обязанности», - сообщил Носачий.
В то же время, как отметил юрист, если клиент сам разгласил данные карты (например, через фишинг), банк может отказать в возмещении, ссылаясь на нарушение условий договора. В таких случаях судебный иск или гражданский иск в рамках уголовного производства могут быть единственным путем.
Финансовые аспекты возврата денег
С финансовой точки зрения вероятность и быстрота возвращения денег зависит от факторов как:
• сумма: небольшие суммы (до 10 тыс. грн) банки часто возвращают быстрее во избежание репутационных потерь;
• тип транзакции: онлайн-платежи легче обжаловать через чарджбек, чем снятие наличных через банкомат;
• политика банка: например, ПриватБанк предлагает программы защиты от мошенничества, упрощающие возмещение.
«Судебные расходы (услуги юриста, судебный сбор) могут быть значительны, поэтому оцените соотношение суммы украденных средств и расходов на судебный процесс. Кроме того, необоснованные претензии на чарджбек могут привести к штрафам от $15 до $500», - отмечает юрист Legal LLC.
Как не стать жертвой карточных мошенников
1. Используйте мобильный банкинг: такие приложения, как Приват24 или Ощад24, позволяют быстро блокировать карту и отслеживать транзакции.
2. Активируйте SMS-уведомление: это поможет мгновенно обнаружить подозрительные операции.
3. Проверяйте сайты: перед онлайн-оплатой убедитесь, что сайт имеет HTTPS и официальный домен.
4. Избегайте сомнительных банкоматов: проверяйте их на наличие скимминговых устройств.
5. Не делитесь данными: никогда не сообщайте PIN-код, CVV или пароли третьим лицам.
6. Используйте антивирус: установите лицензионное программное обеспечение для защиты от вредоносных программ на телефон/планшет, ноутбук/компьютер.
7. Регулярно меняйте пароли: особенно для банковских приложений и аккаунтов.
8. Используйте двухфакторную аутентификацию: активируйте ее для дополнительной защиты.
9. Если вы клиент Monobank, используйте услуги «Динамический CVV2»: код вашей карточки будет меняться раз в час. Пока вы пользуетесь этой услугой, код, указанный на пластиковой карте, будет недействителен.
10. Обращайтесь к юристу: в сложных случаях привлеките специалиста по банковским спорам.
Возврат средств, украденных мошенниками с банковской карты, возможен при условии быстрых и правильных действий. Немедленная блокировка карты, подача заявления в банк, обращение в киберполицию, использование процедуры чарджбека, рассмотрение страховых опций, жалоба в НБУ и, при необходимости, судебный иск - это ключевые шаги для защиты ваших денег. Законодательство Украины и правила международных платежных систем предусматривают надежные механизмы возмещения, но успех зависит от вашей активности и качества собранных доказательств. Чтобы не стать жертвой мошенников, используйте современные инструменты безопасности, не доверяйте никому личные данные и проверяйте легитимность сайтов и банкоматов. Безопасность средств на вашей карте – прежде всего в ваших руках.