Занять в пластике: Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить хороший кредитный лимит

Получить взаймы “до получки“ под гуманный процент? Это можно. Банки не прочь открыть клиенту овердрафт на зарплатную карту или выпустить отдельную кредитную карту с лимитом. Сложность в другом – на приличную сумму могут рассчитывать лишь те, у кого есть солидный официальный доход.

Читай также: Вклады, деньги и кредиты: С какими трудностями сталкиваются клиенты украинских банков

“Когда я месяц назад пришла в банк оформить кредитную карту, мне рассказывали, что все сделают быстро, лишь бы документы были в порядке. Но я тогда не поняла, что “в порядке“ означает" большая официальная зарплата“. Принесла выписанную на работе справку, где красовались 2,7 тыс грн ежемесячного дохода. И что? На карту начислили лимит в сумме 1,2 тыс грн. Сказали, что через полгода могут и увеличить, но не факт“, – рассказала киевлянка Лариса Науменко. Деньги отправились на поиски кредитных лимитов, чтобы выяснить, как и кому банки выпускают кредитные карты.

Только для “своих“

Чаще всего предложения кредитных лимитов можно встретить там, где таким образом поощряют своих клиентов – прежде всего, речь о владельцах зарплатных карт. Таким клиентам банки могут либо начислить овердрафт на зарплатную карту, либо выпустить отдельную кредитную карту.

Читай также: Нацбанку предложили создать “черный список“ банкиров

Кредитный лимит на уже имеющуюся, незарплатную, дебетную карту банки, как правило, дают с большой осторожностью. Такая услуга предоставляется разве только клиентам, которые много лет обслуживаются, и оборотами по счетам подтвердили свою платежеспособность. Ну и, конечно, в рамках пакета услуг private banking – владельцам карт класса Platinum и выше (MasterCard World Elite, Visa Infinite).

Размер кредитного лимита устанавливается индивидуально, как правило, пропорционально официальному ежемесячному доходу. Много ли дадут? Обычно банк готов открыть лимит не более чем на 3-4 ежемесячных оклада. Но при этом в банке всегда есть еще одно ограничение – например, максимум 50 тыс грн. Это значит, что даже руководителю крупного предприятия с зарплатой 60 тыс грн вряд ли стоит рассчитывать на лимит более 50 тыс грн, только если само предприятие обслуживается в том же банке.

Как правило, для оформления лимита достаточно паспорта и справки о присвоении ИНН. Процентная ставка по овердрафту на зарплатной карте – 22–40% годовых, по отдельным кредиткам – немного выше. Но если банк предлагает льготный период на 15-30 дней, то на коротких займах можно вообще обойтись без процентов, если успевать гасить долг в пределах льготного периода.

Читай также: Украинцам вернут деньги, украденные с банковских карт

Овердрафт удобен, но требует внимания со стороны владельца карты – клиент может воспользоваться им “случайно“. Ну и нужно понимать, что из доступного остатка является собственными средствами, а что – овердрафтом.

Как это выглядит? Например, если на карте есть собственных денег 2 тыс грн, а сумма покупки в магазине – 2,5 тыс грн, в таком случае будет использовано 500 грн кредитных средств. Главное – вовремя заметить, что произошло использование кредита, и погасить задолженность как можно скорее. Впрочем, банки часто устанавливают автоматическое списание части кредита с процентами – при поступлении на счет клиента заработной платы. Но и такое списание может стать не самым приятным сюрпризом. Как быть? Либо внимательно отслеживать состояние счета с помощью sms- и интернет-банкинга, либо оформить в банке отдельную, сугубо кредитную, карту. Отдельные кредитки (помимо, например, зарплатных) своим клиентам выпускают UniCredit Bank, УкрСиббанк, Укргазбанк.

“Банк предлагает оформить кредитную карту уже существующим клиентам банка, клиентам в рамках зарплатных проектов либо клиентам, с которыми уже был опыт кредитования по другим продуктам и клиент имеет положительную кредитную историю“, – обещает Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка.

Читай также: Обойдемся без кеша: ТОП-10 безналичных стран мира

Оформление и годовое обслуживание кредитки стоит 50-300 грн. При расчете кредитного лимита банки используют данные об официальном доходе “незарплатного“ клиента – просят принести из бухгалтерии справку о зарплате. Увы, больше 3-4 окладов вряд ли дадут. И есть еще одно ограничение: максимальная сумма. В разных банках максимум может составлять и 15 тыс, и 50 тыс, и 100 тыс грн.

Требования к карточному заемщику могут включать и ограничения по сроку последнего его трудоустройства клиента, например, не менее полугода.

Ну и комиссии: дороже всего обходится снятие заемных средств виде наличных. Да, в некоторых банках можно получить в банкомате кэш за счет овердрафта по зарплатной карте и без дополнительных комиссий, но с незарплатной кредитной картой история другая. Как правило, банки устанавливают повышенный тариф за снятие наличных с кредитки – 3-5% от суммы. Кроме того, часто банки не включают льготный период для тех, кто снимает наличные в банкомате. Все эти детали стоит уточнять до оформления карточки, иначе сюрпризы окажутся неприятными.

Для клиента “с улицы“

А если прийти в банк за кредиткой совсем “с улицы“? Таких банков – не слишком-то и много, и все же выбор есть. Оформить кредитную карту клиентам “с улицы“ готовы в ПриватБанке, Альфа-Банке, ПУМБ, Креди Агриколь Банке, Таскомбанке, Пиреус Банке и. Максимальная сумма лимита тоже привязана к официальному доходу и обычно составляет не более 25-50 тыс грн, реже банки готовы выдать карточку с лимитом порядка 75-100 тыс грн. “Для клиентов, которые обслуживаются на зарплатных проектах в банке лимит – четыре среднемесячные заработные платы. Для всех остальных клиентов банк может предоставлять три среднемесячные заработные платы согласно справке о доходах за последних 6 месяцев“, – отметила Анжелика Кисиль, начальник отдела кредитных продуктов UniCreditBank.

Читай также: Жажда “легких“ денег: Как уберечься от финансовых пирамид

Для получения карты с лимитом необходимо подать стандартный пакет документов – паспорт, справку о присвоении ИНН и справку с места работы о зарплате за последние полгода. Правда, некоторые банки для выделения лимита в размере 1-3 тыс грн справку могут и не потребовать. “Для получения небольшого кредитного лимита никаких особых условий нет. Нужно иметь постоянный источник доходов, заполнить заявку на кредитную карту - можно это сделать самостоятельно на сайте банка или через контакт-центр. Для больших лимитов банк может запросить справку о доходах“, – говорит Алексей Пузняк, вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банка.

Процентные ставки по кредитам “для всех“ обычно выше на 3-8 п. п., чем по карточкам для “своих“, и сегодня составляют 36-48% годовых. Одна из особенностей карточных кредитов – изменение ставки. Если клиент рассчитывается картой в торговой сети, платит меньше, чем в случае использования карты для получения наличных в банкомате.

На чем теряем

Большинство банков предлагают льготный период – время, когда погасить кредит можно без уплаты процентов. Однако все не так просто. Даже если банк заявляет льготный период 55 дней, на практике использовать можно лишь 20-25. Как так? Очень просто. Например, клиент оплатил покупку картой 24 ноября, а банк в договоре указал, что оплатить долг нужно до 20 числа следующего месяца. То есть фактически у клиента три недели на выплату кредита без процентов, но никак не 55 дней. Все детали формирования банком задолженности и учета дней льготного периода нужно узнавать в отделении, и лучше попросить менеджера распечатать подробные даты льготных периодов в течение года.

Читай также: Сейф на отпуск: Где лучше хранить ценности

Выплачивать задолженность по кредитной карте можно сразу единым платежом или частями – банки обычно просят погашать ежемесячно минимум 5-10% использованного лимита. Но есть нюанс: если выплата происходит после окончания льготного периода, то вместе с частью суммы кредита нужно платить и проценты. Значит, точную сумму платежа придется уточнять в банке. Не успели погасить часть долга вовремя? Банк начислит штраф – это может быть как 1-5% от суммы задолженности, так и фиксированная сумма – 100-500 грн.

Погашать кредит по карте можно в отделении банка через кассу, обычно комиссию за это банки не берут. Также клиент может воспользоваться банкоматом с функцией приема наличных или терминалом банка – комиссия составит от 0 до 2% от суммы. И, конечно, можно перечислять на кредитную карту средства с другого карточного счета в этом же (или другом) банке через интернет-банкинг. Такие операции обойдутся в 0-1,5% от суммы перевода.

Какой кредитный лимит доступен

Наталия Богута