Что заменит классические банки в рознице, и почему клиенты будут меньше их посещать – с ответами на эти вопросы более или менее все понятно: их заменят смартфоны в широком смысле.

Читай также: Где выгодно погасить кредит

Классические банки нужны будут только для сутевой идентификации (идентификация по сути, а не в части требований регулятора. – Ред.), и именно поэтому желательно, чтобы они были рядом. Хотя и это в будущем может заменить, по желанию клиента, разрешение на доступ к файлам cookie смартфона и получение информации обо всех интересах клиентах, его уровне потребления, круге общения и т. д., а идентификационные данные будут доставляться через отпечаток пальца или другую биометрику.

Все остальное, от маленького платежа до вложения в акции компаний на фондовых рынках, будут делать глобальные игроки. Есть, конечно, оговорки на то, что достаточно сложные внутренние регуляции и страновые специфики не везде позволят зайти глобальным игрокам. Но мы же понимаем, что любые нерыночные ограничения – это узколобость, и в будущем их не будет.

Банк должен быть рядом, а ходить в него необходимости не будет

Если банк есть рядом, а за банковскими операциями в него ходить перестанут, то что ему делать с помещениями отделений, рабочими местами, персоналом? В среднесрочной перспективе можно сделать всех сотрудников отделений по совместительству операторами колл-центра: “на земле“ идентифицировал клиента и пока ждешь следующего, отвечаешь на звонки в облачном колл-центре или в клиентском чате.

Читай также: Как "липовые" сайты воруют деньги украинцев

В долгосрочной перспективе и эти функции возьмут на себя боты и искусственный интеллект.

Избыточные площади отделений? Тут сложнее, много отделений банков расположено на “красных линиях“ (популярные, центральные улицы. – Ред.) и в дорогих помещениях, а это не очень подходит  для использования их в качестве рабочих мест колл-центра. И тут банкам придется хорошо покрутить головой во все стороны, чтобы найти ту небанковскую нишу, в которой, с одной стороны, смогут комфортно работать банкиры – сотрудники отделений, а с другой, клиенты поверят, что за этим новым можно ходить не только в привычное для этой услуги место, а еще и в банк.

Примерами таких ниш могли бы быть развитие сети доставки покупок в отделения банка, обучающие центры, салоны связи, консультационные хабы магазинов техники, их шоу-румы.

Читай также: Как выбрать хороший интернет-банкинг

Итак, все идет к тому, что через 15-20 лет отделений банков, в привычном для нас сегодня понимании, не будет.

Как банкам подготовиться к этому и адаптироваться к новым реалиям?

Только через оцифровку их ДНК.

Тут есть несколько важных пунктов-постулатов.

1. Обязательно нужен цифровой CEO во главе банка.

Читай также: Мошенники в Украине научились по-новому воровать деньги с карт

2. Оцифровать старую бизнес-модель, да еще и с ИТ-аутсорсингом невозможно. Старая модель – это чемодан без ручки: и выбросить жалко, и нести тяжело.

3. Нужно делать рядом со старым “кирпичным“ банком “облачный“ банк и в один прекрасный день переехать в него, как в основной.

4. Времени немного. Начинать надо сегодня. Узколобые регуляции долго не продержатся.

Примеров, когда банки начинают идти по такому пути, появляется все больше и больше. Популярный визионер Крис Скиннер много пишет о таких банках. Известный кейс одной из первых таких “трансформаций“ у польского mBank – он начал как банк-спутник старого классического банка, а со временем стал основным, тогда как его предшественник BRE Bank прекратил существование.

Хотя, по факту, этот путь, скорее, не трансформация, а реинкарнация.

Читай также: В Индии откроют полностью цифровой банк

Хотите типичный пример “нецифрового“ мышления? Вот он:

“– Вы – бывшая команда Привата?

– Да.

– О, супер, сделайте мне крутой мобильный клиент-банк!“

А так не получается...

Читай также: Как правильно выбрать интернет-провайдера для офиса

Чтобы поменять front-end (то, что видят клиенты), придется лезть в back-end (системы, обеспечивающие работу front-end). Крутые клиент-банки не спускаются на воздушном шаре. Это – проекты не на один год, но в таких проектах есть одно важное отличие от многих других трансформаций. Как только ты ступаешь на путь цифровой реинкарнации, пропадают любые сомнения в правильности выбранного направления. Ты ведешь свою компанию в эру digital и ощущаешь себя Моисеем, ведущим свой народ к свободе.

Олег Гороховский