Банки предлагают малому и среднему бизнесу обзавестись зарплатными проектами - чтобы выплачивать вознаграждение за работу через карты, таким образом избавившись от возни с наличными. Как организовать начисление зарплат сотрудников на карты, и какие дополнительные бонусы банк предоставит клиенту, который воспользуется зарплатным проектом?
Читай также: Гонтарева: Решения судов в пользу Коломойского по “ПриватБанку“ - фиаско судебной системы
Выплата зарплаты сотрудникам наличными, а не на карты - это всегда дополнительные расходы компании на обналичивание, а также риски, связанные с хранением наличных. Конечно, зачисление зарплат на карту тоже требует уплаты определенных комиссий в пользу обслуживающего банка. Но эти траты и риски существенно меньше тех, которые связаны с оборотом наличных.
Тем более, что Нацбанк уже подготовил проект ограничения наличных расчетов между юрлицами и физлицами в размере 15 тыс. грн. в день (сейчас - 50 тыс. грн.). Это еще больше усложнит выплату зарплаты в кэше, так как требует новых схем (и новых затрат) для проведения таких расчетов. В то же время, официальное начисление зарплаты на карты - это уплата налогов (18% - НДФЛ, 22% - ЕСВ и военный сбор - 1,5%), которая существенно отражается на доходах предприятий.
Мы бы рады платить официально, но затраты на налоги настолько высоки, что придется снижать зарплаты, а в условиях высокой конкуренции за квалифицированный персонал реализация такого сценария равна потере сотрудников - не на диктофон поделился руководитель компании - производителя продуктов питания Александр О.
Читай также: Украинцы снова заплатят за “ПриватБанк“ - СМИ
Итак, зарплатный проект - в чем его преимущества и недостатки? Кстати, легальную часть зарплаты его компания платит именно на карты.
Чтобы открыть зарплатный проект, компании-работодателю необходимо иметь счет в банке, который будет выпускать зарплатные карты. Как правило, компания сначала обращается с вопросом о зарплатном проекте в тот банк, где уже открыт расчетный счет. Обычно комплексное обслуживание позволяет сэкономить на комиссиях.
В избранном банке руководитель компании-работодателя выясняет подробные условия проекта, обращая внимание на стоимость выпуска карт и комиссию за зачисление средств на карты. Также важны условия снятия наличных с карт самими сотрудниками - по зарплатным картам комиссии быть не должно, ибо если она есть, сотрудники могут воспользоваться своим правом выбора получение зарплаты исключительно через кассу наличными.
Читай также: Доверяют доллару и банкам: Что в декларациях высоких чиновников
Кроме того, важно, насколько широка сеть банкоматов у выбранного под зарплатный проект банка. Чем она гуще - тем сотрудникам комфортнее.
Конечно, у предприятия могут быть счета в нескольких банках, а также компания может получить предложение от нового банка по выдаче выгодного кредита. Нередко получение кредита обуславливается переводом сотрудников в банк на зарплатный проект.
Выбирая банк, стоит обратить внимание на его стабильность на финансовом рынке, сколько лет работает банк. Сравнить с рынком условия, которые банк предлагает, - напоминает директор департамента розничного бизнеса банка “Пивденный“ Артем Семейнов.
Читай также: История с “ПриватБанком“ уже давит на валютный курс - Смолий
Условия по комиссиям зарплатного проекта зависят от двух составляющих. Первое - количество сотрудников и общий объем выплат (чем выше сумма, тем меньше комиссия). Второе - индивидуальные договоренности между клиентом и банком. Например, предприятие может разместить на счетах в банке свободные средства на депозите, стать клиентом по ряду услуг (покупка-продажа валюты, овердрафт, документарные операции, лизинг и прочее). Все это влияет на итоговые условия зарплатного проекта. Стандартные комиссии за зачисление средств на карты сотрудников - 0,5-1% суммы зачисления, но возможны и иные условия. Например, 0,3-0,4% суммы зачисления, если количество сотрудников выше 30 человек, или если клиент активно пользуется услугами и кредитами банка. Или 1-1,5%, если в компании всего 5-6 человек, и предприятие не готово стать клиентом банка по другим, не зарплатным, вопросам.
Выпуск карт банк может осуществить без оплаты или по цене 50-150 грн./карта. Например, в ПриватБанке первые шесть карт могут выпустить без оплаты, а остальные - с платой 100 грн./карта. В УкрСиббанке плата зависит от пакета, который получают сотрудники в рамках выпуска карт. Самый простой пакет не требует оплаты за выпуск карты, а вот пакет с картой класса Gold стоит 320 грн./год.
Иногда банк и вовсе отменяет комиссию за зачисление. Обо всем этом необходимо вести разговор с менеджером банка, уточняя детали будущего сотрудничества. К слову, банк может и не открывать клиенту зарплатный проект, но при этом начисление зарплат будет идти на карты банка. Это - так называемый альтернативный способ выплаты заработной платы.
Мы теперь считаем участником зарплатного проекта любого клиента, который совершает регулярное безналичное зачисление средств, и, соответственно, предлагаем ему идентичные условия. Так что для компаний с небольшим количеством работников не является обязательным открытие зарплатного проекта, а предлагается лишь открыть счета и осуществлять на них перечисление зарплат непосредственно со счета компании. Стоимость обслуживания для работников будет аналогична зарплатному проекту, - объяснила Орыся Юзвышин, директор департамента розничных клиентов Кредобанка.
Читай также: Вопрос-ответ: Как лучше оплатить обучение за границей?
Еще один альтернативный зарплатному проекту способ - наличное пополнение карт сотрудников через терминалы банка (естественно, карты должны быть оформлены в одном банке). Однако это - довольно неудобный способ: во-первых, требует временных трат, во-вторых, комиссия за зачисление может быть выше, чем в рамках зарплатного проекта, - 1-1,5% вносимой суммы.
При выборе банка для зарплатного проекта компании важно уделить внимание нескольким вопросам, помимо стоимости зачисления средств на карты. Прежде всего, насколько удобной является интернет-банкинг, через который компания будет подавать поручение на зачисление зарплаты, или самостоятельно формировать в онлайн-системе ведомость и начислять средства на картсчета сотрудников.
Мы предлагаем клиентам наш интернет-банкин для юрлиц. Через него можно быстро и удобно организовать выплату заработной платы сотрудникам при помощи банковских карт и сети банкоматов банка, обеспечивающей работу с данной подсистемой. Кроме того, клиент сможет отслеживать состояние отправленной в банк зарплатной ведомости - поступила, проверка, отбракована/в работе, обработана, - рассказал Артем Семейнов.
Читай также: Порошенко: Единый налог для бизнеса останется неизменным
Еще один важный вопрос - будет ли удобно сотрудникам получать наличные по карте. Ведь если у банка одно-два отделения на весь город, а банкоматы - только в них, сотрудники могут выступить против такого проекта. А как уже было сказано, работник вправе отказаться от получения зарплаты на карту и предпочесть кассу. Согласно действующим нормам законодательства, сотрудник имеет право сам выбрать банк для зачисления зарплаты и оформить там карту, а данные счета передать работодателю. Некоторые банки заключают договора с другими банками, чтобы предоставить клиентам возможность без комиссий получать наличные в сети партнеров. Однако, увы, часто в такой схеме есть ограничение по сумме. Например, сотруднику предлагается без комиссии снимать в банкоматах партнеров 8-10 тыс. грн., а все, что выше, будет уже с комиссией 0,8-1,5% суммы.
Важны перечень и качество сервисов, которые готов предложить банк держателям карт. В частности, уровень развития интернет-банкинга и мобильного приложения для физлиц.
У нас в компании в прошлом году произошли изменения, всем раздали карты одного крупного банка. И тут же объяснили, что интернет-банкинг там никакой, как и приложение для смартфона. Я зарегистрировал аккаунт и решил посмотреть, оказалось, действительно, все очень плохо, тогда я придумал схему, по которой при поступлении средств на карту сразу перевожу их на свой картсчет в другом банке, - рассказал менеджер одной из киевских компаний Виталий Сиващук.
Обычно хороший зарплатный проект предусматривает не только минимальные комиссии для компании на зачисление средств, но и ряд дополнительных дуслуг для владельцев зарплатных карт. В частности - карта международной платежной системы (Visa или MasterCard), возможность выпуска карт высокого класса для топ-менеджеров (Platinum, Infinite, World Elite), подключение sms-информирования по картам, подключение к интернет-банкингу, дистанционное установление кредитного лимита на карту (по согласию клиента), снятие наличных без комиссий в банкоматах любых банков в Украине.
Дополнительно в рамках пакетов предлагается повышенная ставка по депозитам. Также для участников зарплатных проектов предусмотрена льготная ставка по ипотечным кредитам, - говорит Орыся Юзвышин из Кредобанка.
Читай также: Минфин: Пики выплат по госдолгу Украины приходятся на май и сентябрь
Компания, которая заходит в банк с зарплатным проектом, как уже было отмечено выше, может претендовать на получение других услуг банка. Очень часто речь идет о получении кредитных линий и овердрафта на текущий счет. Причем, в банке могут предоставить льготные условия по процентной ставке - зависит от индивидуальных договоренностей между компанией и банком. В банке “Пивденный“ отметили, что компания, получая зарплатный проект, может оформить овердрафт на текущий счет. Причем, для такого клиента лимит, например, по овердрафту без залога - 30%, тогда как для других новых клиентов (не зарплатных) - 10% чистых поступлений на счет в месяц.
Основные требования к клиенту простые: не менее года ведение хозяйственной деятельности и наличие стабильных поступлений на текущие счета, - отметил Артем Семейнов из банка “Пивденный“.
Читай также: ТОП-5 самых богатых руководителей украинских вузов: Кто в рейтинге
Овердрафты для клиентов банки в апреле-2019 предлагают двух типов: залоговые и беззалоговые. В случае залогового понадобится обеспечение - недвижимость, техника, транспорт, имущественные права на депозит, поручительство собственников. Если овердрафт без залога, то никакого обеспечения не нужно. Однако лимит беззалогового овердрафта ограничен суммой в 10-30% суммы ежемесячных поступлений на счет (иногда суммой в 500-800 тыс. грн.), тогда как по залоговому овердрафту лимит может достигать 80% поступлений и даже выше. Ставки по залоговым овердрафтам - 19-23% годовых, а по кредитам без обеспечения - 20-26% годовых.
Наталия Богута
Статья из Журнала “Деньги“ №8 от 25 апреля 2019 года.
Новости от Деньги.uа в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/dengiua.
Оформить подписку через наш интернет-магазин.
