Одним из обязательных условий получения кредита на покупку авто является его страхование в течение всего срока кредитования. Чаще всего, выбрать и купить страховку можно только в аккредитованных страховых компаниях. При этом кредитные договора, как правило, предусматривают штрафные санкции за невыполнение данного условия. Мотивируют такие ограничения банки желанием обезопасить заемщика от ненадежных СК и снизить собственные риски. Хотя, как показывает практика, гарантией выплаты возмещения в случае наступления страхового случая это не является.
Но помимо высокой цели «заботы о клиенте», банки руководствуются и более меркантильными интересами. Кроме снижения собственных рисков банки работают со страховыми компаниями не бесплатно. Размер комиссионного вознаграждения банка колеблется от 5 до 30% суммы страхового платежа. Эти расходы, естественно, перекладываются на плечи клиента.
Если средний тариф по КАСКО, который предлагают СК в партнерстве с банками составляет 5-9%, то застраховать авто без участия банка можно всего за 4,75-6,3% (что на 0,25-2,7 процентных пунктов меньше).
При получении кредита, выбор у клиента невелик и фактически сводится к следующему: согласиться на все условия банка, в том числе и ограниченность выбора СК, либо отказаться от получения кредита. Но страховка оформляется всего на год, а вот убедить заемщика повторно застраховать залог в аккредитованной компании уже сложнее.
Поэтому банки в течение всего срока кредитования ежегодно напоминают заемщику о необходимости страхования и не забывают упомянуть о штрафных санкциях, которые его ждут в случае невыполнения данного требования. Одной из наиболее действенных санкций со стороны банка является повышение кредитной ставки по кредиту. В среднем при невыполнении условий договора ставку повышают на 1-5 процентных пункта. Попробуем рассчитать, что обойдется дешевле – платить кредит по повышенной ставке или купить более дешевый полис.
Допустим, стоимость взятого в кредит автомобиля 100000 грн. Средний тариф при страховании в аккредитованной банком СК 7%. Средний тариф, который можно найти на рынке страховых услуг – 6%. Штрафные санкции банка для расчетов примем повышение ставки на 5 процентных пунктов.
Чтобы не нарушить условия кредитного договора необходимо потратить на КАСКО 7000 грн. При этом авто можно застраховать за 6000 грн. в самостоятельно выбранной СК. Но в таком случае банк получит полное право на применение штрафных санкций.
Будем считать, что он воспользовался своим правом и увеличил ставку по кредиту на 5 процентных пунктов. В таком случае годовой платеж по кредиту увеличился на сумму: Остаток по кредиту * 5%.
Разница в стоимости страховок составила 1000 грн. Сравним полученное увеличение годовых затрат, чтобы понять при каком остатке по кредиту разница в тарифе страхования получится выше чем уплата штрафных санкций банка.
Остаток по кредиту = 1000грн./5% = 20000грн., что составляет 20% стоимости авто.
Получается, что, если остаток по кредиту меньше 20% от стоимости страхуемого авто (и заемщик планирует погасить его в течении ближайшего года), то штрафные санкции со стороны банка в виде повышения ставки по кредиту обойдутся заемщику дешевле, чем покупка страхового полиса у навязанной банком СК.
Но следует помнить, что кроме штрафных санкций в виде повышения кредитной ставки, банки часто прописывают в договоре возможность потребовать от клиента досрочного погашения кредита, в случае невыполнения условий договора, в том числе страхования залога в неаккредитованной СК. Хотя, если остаток долга, как в нашем случае, составляет менее 20%, банк вряд ли на это пойдет. Однако, иметь такую возможность в виду необходимо.
Кроме того, некоторые банки заставляют своих клиентов вместе с договором автокредита подписывать еще одно кредитное соглашение – на предоставление кредитной линии для покупки страхового полиса. Работает это так. После истечения срока действия предыдущей страховки, банк автоматически покупает заемщику новую за счет кредитных денег. Банки называют это заботой о клиенте. На самом же деле, они таким образом подстраховываются на случай, если заемщик забудет или умышленно решит не страховать автомобиль в аккредитованной СК. Если клиент подписал такой договор, рисковать и приобретать полис в другой страховой компании не стоит. Банк, все равно, купит еще один полис в своей СК. Так что расходов избежать не удастся.
А вот опасаться, что игры со страховками будут занесены в кредитную историю, не стоит. Туда банки включают только информацию о просроченных платежах. Факт повышения кредитной ставки и ее причины, как правило, никого не интересуют.
