Деньги» получили от одной из своих читательниц такой вопрос: «В банке мне предложили открыть депозит с плавающей ставкой. Но сотрудница отделения так и не смогла внятно объяснить, от чего зависит ее размер. Помогите разобраться».
Плавающая ставка, как депозитная, так и кредитная, состоит из двух частей – базовой (неизменной) и некоего переменного показателя. В международной практике принято привязывать плавающую ставку к LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения кредита). У нас плавающие ставки пока не приобрели широкой популярности. А те банки, которые все же решаются за их счет разнообразить свое предложение кредитных или депозитных услуг, часто извращают саму суть этого продукта(разрешить ставке двигаться за рынком) и привязывают ее к своим внутренним показателям (например, к ставке по годовому депозиту с выплатой процентов в конце срока).
Депозит с плавающей ставкой, подходящий для анализа, корреспондентам «Денег» удалось отыскать – это оказался длинный вклад. Его доходность по состоянию на начало мая 2010 составляла в зависимости от валюты вклада - 9% в долларах и 6% в евро. Базовая часть ставки в долларах составляет 1,5%, в евро – 0,5%. Остальная часть ставки устанавливается на уровне доходности вклада на 366 дней на конец года – в данном конкретном банке. Кстати, банк пересматривает ставку раз в год. Как собственно, и подавляющее число банков по таким долгосрочным депозитам.
ВЫВОД: НУЖНО ТЩАТЕЛЬНО РАЗБИРАТЬСЯ С МЕХАНИЗМОМ НАЗНАЧЕНИЯ ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКИ
Насколько выгодно такое предложение? С одной стороны, размер ставки по вкладу все равно будет зависеть от политики банка, а не от независимых факторов (как, к примеру, LIBOR). С другой стороны, можно четко сказать, что долгосрочный депозит в этом банке всегда будет чуть выгоднее, чем годовой вклад с пролонгацией в этом же банке – выгоднее на 1,5% и 0,5% соответственно – в зависимости от валюты вклада. И банк будет обязан пересматривать ставку по действующему вкладу в сторону повышения, если будет увеличена доходность действующих годовых депозитов.
Елена Буруль, специально для сайта www.dengi.ua
