Эксперт:Все ипотечные кредиты в валюте проблемные
Меняем валютный заем на гривневый со скидкой
Стоит ли менять валюту кредита во время кризиса?
НБУ запретил давать кредиты в валюте даже по карточкам
«Деньги» выяснили, насколько реально заставить банк пересчитать кредит по курсу 5,05 или пересмотреть график погашения задолженности.
Затраты на ведение дела о расторжении кредитного договора – от 60 тыс. грн в каждой инстанции
Юридические службы банков автоматически обжалуют решения судов первой инстанции
Районные суды завалены исками отчаявшихся заемщиков против банков. По разным оценкам, речь может идти даже не о десятках, а о сотнях тысяч дел. Чуть ли не каждый десятый валютный ипотечный договор оспаривается в надежде если не полностью избавиться от обязательств, то хотя бы существенно уменьшить их объем.
Впрочем, по словам опрошенных «Деньгами» юристов, довести дело до конца – то есть до вступления в силу решения последней инстанции без права обжалования – за время кризиса получилось у единиц. А говорить о том, что банки исполняют такие решения, пока не приходится.
Все в суд
Признание кредитного договора недействительным через суд полностью или частично – это главный на сегодняшний день инструмент, который используют юристы для облегчения кредитных страданий заемщиков. Реже встречается так называемое «фиктивное банкротство физлица». Есть и решения по таким делам, но, как писали «Деньги», заемщик несет серьезные личные риски – если юридическая служба банка сумеет доказать, что банкротство было преднамеренным и недобросовестным.
Но и на опротестование кредита заемщики идут не от хорошей жизни. Как правило, идея о расторжении соглашения возникает уже после того, как в судебную тяжбу против них вступает банк. А кредит просрочен настолько, что о реструктуризации либо не может быть и речи, либо ее условия настолько неприемлемы, что на первый взгляд легче судиться.
Чаще всего, естественно, опротестовывают валютные кредиты. Как правило, решения суда основываются на том, что банк не имел индивидуальной лицензии на выдачу валютного кредита (правда, НБУ уже не раз выражал свою позицию, что таковая и не была нужна). Другой вариант – признание валютного кредитного договора «мнимой сделкой». Дескать, банк знал, что кредит оформляется для покупки товаров на территории Украины. А так как расчеты у нас проводятся только в гривне, то он нарушил законодательство.
«В случае признания валютного кредитного договора недействительным, суд устанавливает сумму издержек, понесенных банком в связи с выполнением условий соглашения. Ее и должен будет вернуть заемщик. Эта сумма состоит из средств, полученных должником по курсу на момент получения кредита минус все совершенные платежи по этому договору. В том числе пени, штрафы, проценты», – отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «Ольга Демченко и партнеры» Ростислав Кравец. Часто суды устанавливают также новый график расчета заемщика с банком – вплоть до размера ежемесячного платежа и срока полного расчета сторон.
Но случается, что заемщики пытаются расторгнуть и гривневый кредит. В данном случае стратегия юристов строится на нарушениях, допущенных банкирами либо при составлении договора, либо при выполнении его положений. Если «повезет», то шансы на разрыв договора есть, если банк в одностороннем порядке повышал ставку или предпринимал еще какие-то действия, противоречащие принципам справедливости.
На «нет» и суда нет
Не все юристы соглашаются с тем, что признание договоров недействительными может быть приемлемым вариантом выхода из ситуации. «Кредитные договоры заключались банками в подавляющем большинстве случаев в полном соответствии с действующим законодательством. Это не позволяет удержать решения о признании таких договоров недействительными на уровне высших судебных инстанций», – отмечает почетный президент юридической компании Jurimex Данил Гетманцев. То есть, возможно, районный суд и примет решение в пользу заемщика, но далеко не факт, что апелляционный и Верховный суды с ним согласятся.
В целом же результативность процессов, построенных на каждой из описанных стратегий, зависит, с одной стороны, от умений и навыков юриста, а с другой – и многие правоведы этого не скрывают – от готовности банально заплатить за такое решение судье. При этом, опять же, положительное для должника решение в первой инстанции еще не означает такого же успешного исхода в апелляционном и в Верховном судах.
Более подробно о валютных кредитах читайте в новом номере журнала "Деньги" от 22.04.2010 года
