Банк в счет погашения долга, который отказывается выплачивать клиент, может самостоятельно продать предмет ипотеки — квартиру (согласно ст. 36 и 38 Закона «Об ипотеке»), но без суда имеет право это сделать, только если такой пункт «забит» в кредитном договоре.
Но это самый конфликтный и наиболее сложный для банка способ решения проблемы. Он охотнее воспримет аргументы заемщика (например, если он лишился работы, ему урезали зарплату, или умер заемщик, а наследникам трудно выплачивать его долг по такому графику) и скорее пойдет на отсрочку, реструктуризацию займа, чем на изъятие предмета залога. Ведь банку нужна не квартира должника, а деньги, которые тот взял на ее покупку.
Поэтому лучший вариант для него — чтобы заемщик согласился постепенно погашать долг и притом сохранил право собственности на квартиру. Либо, по согласованию с банком, добровольно ее продал, чтобы вернуть кредит, а остаток денег оставил себе. Время продажи определяется по согласованию сторон и не превышает 6 месяцев.
Однако в случае, если клиент отказывается добровольно продавать квартиру либо передавать ее в собственность банка, последний может пустить ее с молотка. Но только по решению суда или на основании исполнительной надписи нотариуса. Даже договор с банком об «автоматическом» изъятии предмета залога в случае невыплаты по кредиту позволяет гражданину обжаловать «конфискацию» через суд — такое право ему дает Гражданско-процессуальный кодекс.
Но уж если несостоятельный плательщик суд проиграет, банк изымет квартиру и, естественно, постарается быстро превратить ее в деньги. При этом реальную рыночную стоимость «арестантки» придется уточнять, ведь цены сейчас упали. Стоимость определит лицензированная фирма-оценщик, аккредитованная в Государственной исполнительной службе. А продажей квартиры займется сам банк, Государственная исполнительная служба либо коллекторская фирма, занимающаяся взысканием долгов.
При этом «штрафное» жилье, во избежание злоупотреблений (искусственного занижения цены) может продаваться исключительно на публичных торгах — через аукцион. О его проведении должно быть заранее сообщено в прессе.
Здесь начинается самое интересное: квартира может уйти всего за половину цены и, соответственно, заемщик в лучшем случае вернет авансовый взнос и погасит долг по кредиту, т.е. останется и без жилья, и без уплаченных по кредиту денег.
По материалам «Сегодня»
Кто и под какие условия дает кредиты во время кризиса? (Журнал "Деньги" )
Как банк может контролировать заемщика? (Журнал "Деньги" )
Под какие проценты можно сейчас взять кредит в банке? (Журнал "Деньги" №44(110) 30.10.2008)
Что делать если банк повысил ставку по кредиту? (Журнал "Деньги" №41(107) 09.10.2008)
