Правила заемщика банка по потребительским кредитам
І. Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение
Для принятия взвешенного решения о получении в банке потребительского кредита заемщик должен знать следующее:
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый потребителю на приобретение продукции для личных потребностей, которые не связаны непосредственно с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.
Получение кредита предполагает обязанность заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Кроме этого, условиями кредитного договора часто предусматривается необходимость осуществления заемщиком других платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита, как в пользу банка (комиссии за открытие текущего/карточного счета, осуществление расчетно-кассового обслуживания, обеспечение обслуживания кредитной задолженности, что, например, связано с желанием заемщика получать выписки по кредитным/карточному счету, осуществления валютно-обменных операций, оказание консультационных, в том числе юридических, услуг и т.п.), так и в пользу третьих лиц (страховые платежи, платежи за услуги нотариусов, других лиц, биржевые сборы и т.д.).
Если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, то банк может предъявить требование потребителю об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявить такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.
В случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных кредитным договором, по обеспечению возврата кредита, а также в случае утраты или существенного ухудшения состояния предоставленного в залог имущества, которое остается в пользовании заемщика, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты фактически начисленных процентов. Право банка предъявить такое требование указано в кредитном договоре.
Помните! Для принятия окончательного решения о получении потребительского кредита Вы должны самостоятельно реально (взвешенно) оценить свои потребности в его получении, а также свою финансовую состоятельность своевременно погашать и обслуживать такой кредит. Это означает, что Вы должны оценить, какую сумму денежных средств, исходя из объема Ваших фактических доходов, а также жизненно необходимы (покупка продуктов питания, лекарств и т.д.) и обязательных (оплата коммунальных услуг и т.д.) расходов, Вы можете регулярно в течение действия кредитного договора направлять на уплату всех платежей по кредиту.
II. Внимательно изучите всю информацию о кредите, условия его обслуживание и погашение
Для принятия взвешенного решения о получении потребительского кредита необходимо получить от сотрудников банка исчерпывающую предварительную информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), полной, необходимой, доступной и достоверной информации закреплено Законом Украины "О защите прав потребителей" (статья 11) и Законом Украины "О банках и банковской деятельности" (статьи 55 и 56).
Порядок предоставления банками потребителю необходимой информации установлен Правилами предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 №168, зарегистрированным в Министерстве юстиции Украины 25.05.2007 за № 541/13808 (далее - Правила № 168). К предварительной информации, которую Вы можете получить перед заключением кредитного договора частности относится: возможная сумма кредита, срок, на который кредит может быть получен, цели, на которые кредит может быть Вами использован, формы и виды его обеспечения, необходимость осуществления оценки имущества, тип процентной ставки (фиксированная, плавающая), порядок погашения кредита, возможности и условия досрочного возврата кредита, а также ориентировочная совокупной стоимости кредита с учетом: процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на ссылки на тарифы, содержащиеся в этих условия по осуществлению банком услуг. Запросите информацию о тарифах у сотрудников банка и ознакомьтесь с ней.
Будьте особенно внимательны, рассматривая возможность получения кредита в иностранной валюте. Не забывайте, что в течение всего срока действия кредитного договора возможны валютные риски при выполнении обязательств по ним. Эти риски возникают вследствие того, что получая доходы в гривнах, Вам необходимо обеспечивать выполнение своих обязательств в той иностранной валюте, в которой согласно условиями кредитного договора определена (номинирован) задолженность по кредиту.
Это означает, что для обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору Вам необходимо будет осуществлять покупку иностранной валюты. Учитывая это существенным для Вас должен стать вопрос затрат, связанных с покупкой иностранной валюты. Покупать иностранную валюту в обменном пункте Вы будете по курсу, установленному на момент совершения валютно-обменной операции. При покупке банком безналичной иностранной валюты по Вашему поручению на межбанковском валютном рынке, Вам необходимо будет оплатить дополнительную комиссию и / или биржевой сбор, а также сбор на обязательное государственное пенсионное страхования. Не менее важным является и вопрос сроков проведения операций покупки иностранной валюты. Так, если покупка иностранной валюты в обменном пункте банка осуществляется в пределах одного дня, то покупка иностранной валюты на межбанковском валютном рынке требует более длительного времени, следует учесть в целях обеспечения своевременной уплаты кредитной задолженности и / или процентов / комиссий по пользование кредитом.
Обратите внимание на базу расчета платежей, то есть сумму, на основании которой делается расчет Ваших платежей. В частности, это может быть сумма предоставленного кредита или сумма непогашенного кредита, или фиксированная сумма и тому подобное.
Обратите внимание на то, что отдельные условия кредитования (особенно льготные !!!) могут действовать в течение не всего срока пользования кредитом. Учтите, что в соответствии с требованиями статьи 55 Закона Украины "О банках и банковской деятельности "банкам запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг, в том числе предоставление потребительского кредита.
Таким образом, в случае если банк связывает возможность выдачи Вам кредита с Вашей обязанностью заключить соответствующие договоры страхования, исключительно со страховыми компаниями, или получить удостоверяющие надписи нотариусов, перечень которых определяет сам банк, вопреки Вашему согласию, Вы имеете право выбрать другой банк, который предлагает наиболее приемлемые для Вас условия кредитования.
Для принятия оптимального решения Вам следует ознакомиться с предложениями нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам в разных банках и выбрать наиболее приемлемую.
III. Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. С этой целью, если у Вас есть такая возможность, возьмите проект кредитного договора (до его подписания) домой для более внимательного изучения тех условий, которые устанавливают Ваши обязательства (Ответственность). Убедитесь, что предложенное банком для подписания содержание кредитного договора не содержит условий, сущность и значение которых Вам не понятны. Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, выясняйте и уточняйте все интересующее Вас. Если Вы не получили необходимого (исчерпывающего) разъяснения, лучше отложите принятие решения о получении кредита на предложенных Вам условиях.
Такая информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления (Вашего предложения) будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Обратите внимание, что в соответствии с требованиями Правил № 168 кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующее:
- подробное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя;
- график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, - ежемесячно, ежеквартально и т.д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных в приложении к Правилам № 168. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду;
- совокупную стоимость кредита, указанную как в процентном выражении (в виде реальной процентной ставки (в процентах годовых)) так и в абсолютном значении удорожание кредита (в денежном выражении) с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя, которые связанные с получением, обслуживанием и погашением кредита.
Внимательно изучив условия кредитного договора, еще раз взвесьте все "ЗА" и "ПРОТИВ" по получению кредита. Благоразумно определите свои возможности своевременного возврата кредита с учетом процентной ставки по нему и уплаты стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.
IV. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в частности по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплаты всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет иметь право обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только в том случае, если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы четко осознаете, платежи, в какой сумме, в какой срок и в какой валюте Вам необходимо будет платить, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
