Терять время на поиски врача или клиники – слишком дорогое удовольствие. На собственной шкуре проверять квалификацию выбранного врача – еще дороже обойдется. Поэтому медицинская страховка и нужна – курирующий доктор страховой компании по звонку организует визит к стоматологу, терапевту или узкому специалисту, доставку медпрепаратов на дом или в офис, порекомендует необходимое обследование, направит на УЗИ, МРТ или к массажисту. Страховщик и его представители в данном случае выступают в роли «адвоката дьявола», а точнее – на страже интересов особо ценного пациента.
К особенным клиентам у страховщиков и отношение особенное. «Если клиенту важен сервис, качество и наполнение программы, и при этом он готов к той цене, которую ему озвучит страховая компания, многие страховщики предложат обслуживание экстра-класса», – уверена Мирослава Трейтяк, специалист отдела страхования личных продуктов компании BritMark. «Деньги» выяснили, реально ли застраховать здоровье по высшему классу в украинской компании, и можно ли составить максимально комфортный и полезный договор медицинского страхования.
В поиске страховки
Руководители среднего и высшего звена, а также собственники небольших предприятий могут воспользоваться стандартными программами ДМС отечественных страховых компаний. Способа застраховать свое здоровье два: обратиться в компании, которые все еще предлагают страховки клиентам-физлицам, или воспользоваться корпоративным страхованием – застраховать здоровье сотрудников, а заодно и свое, но по отдельной программе.
Если решено прийти «с улицы», то придется потрудиться, разыскивая в дебрях десятков страховых компаний те, что готовы продать полис ДМС. С октября 2014 года не занимается медицинским страхованием компания Allianz Ukraine, поскольку фокус деятельности страховщика сместился полностью на обслуживание корпоративных клиентов. Покинули рынок ДМС компании «ПЗУ Украина» и «Универсальная». Справедливости ради, стоит отметить, что у этих компаний все же есть специализированные программы медстрахования, но они вряд ли подойдут VIP-клиентам.
Несмотря на такие новости, «Деньгам» в конце ноября 2014 года удалось найти подходящие предложения всего в трех компаниях – СК «ИНГО Украина», СК «Провидна» и СО «Ильичевское». Условиями полисов ДМС предусмотрена скорая помощь, амбулаторное лечение, стационар, обеспечение лекарственными препаратами, вакцинация от гриппа и лечебный массаж. А вот стоматологическая помощь – только в рамках лимита (обычно – 1–1,5 тыс. грн.).
Цена годовой страховки – 7–11 тыс. грн. (в зависимости от страховой суммы и включенных опций). Обычно программы ДМС предполагают страхование на сумму от 70 тыс. грн. до 200 тыс. грн. в год. Чем выше страховая сумма, тем чаще компании готовы предложить клиенту обследование и лечение в клиниках бизнес- и премиум-класса. Проблема в том, что крутых брендовых клиник в Украине – не так и много. Да, клиенты Киева, Одессы, Днепропетровска, Львова и Харькова смогут получить обслуживание в частных учреждениях, но в других городах застрахованным придется чаще довольствоваться «сервисом» государственных больниц.
Так ли уж плохи именно госклиники? А вот не всегда. Порой они сто очков вперед дадут частникам. Но тут вопрос принципиальный – у страховщика и его клиентов должен быть максимально широкий выбор возможностей.
Для клиентов, которые намерены застраховать свое и своих домочадцев здоровье «прицепом» к программе корпоративного медстрахования, выбор шире. «Альфа-Страхование», «ПЗУ Украина», «Универсальная», «АХА Страхование», «Провидна», «ИНГО Украина», Sun Life – они обычно готовы предложить такие полисы.
Внесение изменений в договор страхования невозможно по стандартным программам для клиентов-физлиц, а вот для корпоративных клиентов – всегда пожалуйста. «Все условия страхования оговариваются во время формирования ценового предложения. Пожелания клиента могут быть различные, начиная от индивидуальных страховых опций по программе страхования и заканчивая изменением списка исключений по договору страхования», – говорит Алексей Журавлев, начальник управления развития медицинского и личного страхования СГ «ТАС».
Страховой тариф (цена полиса) при корпоративном страховании – всегда ниже, чем при личном, когда полис приобретается одним клиентом. Не говоря о том, что платить за корпоративную страховку будет отнюдь не сам застрахованный.
Просто высший пилотаж
Элитное медицинское страхование в Украине также есть. Однако подобраться к нему не так уж просто. Прежде всего, такие программы доступны клиентам банков, которые получают обслуживание в рамках private banking. Как правило, банки сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, и персональный менеджер по поручению клиента может подобрать две–четыре программы ДМС с учетом всех его пожеланий.
VIP-полисы предполагают индивидуальные решения – стандартного договора нет, есть договор-пазл, который складывается специально для клиента. «Для топ-менеджмента однозначно важно стопроцентное покрытие коммерческих лечебных учреждений, включая брендовые («Борис», «Медиком», «Обериг»), отсутствие (или минимизация) каких-либо лимитов по отдельным опциям, большой лимит ответственности по риску, стоматология», – считает Андрей Гонтаренко, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная».
Естественно, VIP-полис включает еще и индивидуальное сопровождение курирующим доктором при посещении государственных и ведомственных клиник, обязательную доставку медикаментов на дом или в офис, посещение массажиста, а также бассейна и тренажерного зала. Кроме того, лимит на стоматологию может быть увеличен с 1,5 тыс. грн. (стандартный полис) до 3–10 тыс. грн.
Фото: медстраховка/shatterstock.com
Иногда при составлении VIP-полиса клиент может попросить добавить такую опцию как лечение за рубежом, а также лечение хронических заболеваний, включение риска онкологических заболеваний, сахарного диабета. Эти пожелания страховщик учтет и внесет в полис. Но вряд ли кто-то из страховых рискнет внести в покрытие полисом лечение травм, полученных на территории АТО и связанных с военными действиями. Поскольку терроризм, гражданские беспорядки и военные действия – всегда в списке исключений.
Стоимость VIP-страховки зависит от количества внесенных в договор особых условий, а также от страховой суммы. Ведь важные клиенты могут застраховать свое здоровье на 300–600 тыс. грн., тогда как стандартные полисы предусматривают страховую сумму не выше 200 тыс. грн. Нафаршированная радостями класса «люкс» медстраховка может стоить порядка 20–40 тыс. грн. в год и выше.
А вот застраховать свое здоровье в иностранной компании за пределами Украины – вопрос, который весьма редко беспокоит VIP-клиентов страховых компаний. Причина – бюрократические сложности. «Насколько целесообразно покупать полис и услуги асисстанса, который находится на территории другой страны, для организации услуг на территории Украины? Тем более, все самые крупные СК с западным капиталом имеют свои представительства в Украине. Чтобы заключить договор с СК, расположенной на территории, к примеру Франции, нужно получить официальное приглашение на работу, вид на жительство или гражданство», – напоминает Мирослава Трейтяк.
А если без полиса
Альтернатива добровольному медстрахованию – обслуживание в частных медицинских учреждениях. Хлопоты по организации визитов к врачам может взять на себя как личный ассистент, так и страховщик. Например, компания Sun Life предлагает программу «Медицинский депозит»: клиент заключает договор и передает компании, скажем, 300 тыс. грн. При наступлении проблем со здоровьем круглосуточный ассистанс страховщика направляет клиента в клинику и совершает оплату за полученные им услуги – из суммы, переданной компании и обозначенной в договоре. Плюсы программы – наличие постоянного сервиса, получение регулярных консультаций врачей страховщика и отсутствие необходимости платить (изыскивать кэш) при каждом визите в медцентр или клинику. Минус только один – это может быть весьма недешево. Но ведь экономия на здоровье и не входит в планы, не так ли?
Подбираем высококлассную медстраховку
Что хотим иметь в случае, если:
ИТОГО: размер страховой суммы – от 150 тыс. грн.
Какова стоимость полиса ДМС: 8–12 тыс. грн. (в год)*.
Что можно добавить в договор страхования за дополнительную плату:
*Без внесения в договор существенных изменений. В ином случае цена полиса возрастает на 8–20 тыс. грн. При страховании членов семьи и покупке в той же компании КАСКО цена полиса может быть сниж
