Где открыть валютный депозит?

Ограничения на покупку валюты в сумме 3 тыс. грн. и лимит на снятие валютных депозитов (эквивалент 15 тыс. грн. в день, то есть неполная тысяча долларов) существенно подпортили банкам настроение. Вкладчики чаще забирают валюту со своих счетов, реже – переоформляют вклады на новый срок, но притока новых валютных вкладов не наблюдается. «Так как на сегодня действуют ограничения НБУ на сумму снятия наличной валюты со счетов физлиц, клиенты не спешат размещать доллары и евро на депозиты и текущие счета, поскольку получение средств по окончании срока депозита может занять довольно продолжительный период времени», – отмечает Ирина Стрепетова, начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов Укрсоцбанка.

Да что там снять, сначала валюту нужно найти – дефицит долларов и евро и страх дальнейшей девальвации привел граждан к черному рынку, а еще – вызвал интерес к экзотическим валютам и золоту. «Пришел в отделение за долларами, выстоял очередь, на моих глазах люди забирали все, что мог предложить кассир, – от 100 фунтов стерлингов, которые сдали полчаса назад, до золотых и серебряных слитков. Пока дошла моя очередь, в кассе осталось лишь 20 евро», – рассказал киевлянин Анатолий Бочаный. Кстати, золото – не самый плохой вариант, сейчас его курс снизился, но не надо забывать о его низкой ликвидности.

Ставки – вниз?

Процентная борьба за деньги клиентов-физлиц в банках продолжается. Однако для валютных вкладов большинство банков уже не готовы предлагать слишком щедрые условия. По данным Нацбанка, Украинский индекс ставок по депозитам физлиц (UIRD) на 1 октября составил 8,58% для вкладов в долларах на 6 мес., а к середине ноября индекс опустился до 8,48%. Полугодовые вклады в евро просели за полтора месяца на 0,21 п. п. – до 7,01%. А вот ставки по депозитам на 12 месяцев несколько подросли: если в начале октября UIRD по вкладам в долларах составил 8,97% (евро – 7,74%), то в ноябре – 9,36% (евро – 8,12%).

Банки сегодня разделены на три группы: те, кто принимает валюту дорого, кто снизил ставки по вкладам в долларах и евро практически до минимума, и установившие среднерыночные ставки. В первой группе предложения валютных вкладов порадуют ставками на уровне 8–12% годовых, а во второй удивят ценой вкладов на уровне 1–4% годовых. Некоторые банки низкими ставками отсекают клиентов с иностранной валютой абсолютно сознательно – если банк кредитует в гривне, ему незачем привлекать иностранную валюту. Самые скромные ставки по валютным депозитам «Деньги» обнаружили в УкрСиббанке, Райффайзен Банке Аваль, Кредобанке, ОТП Банке, Креди Агриколь Банке. В то же время, разместить валюту по цене 6–9% (средние ставки) можно в Ощадбанке, Укрэксимбанке, ПрокредитБанке, Укрсоцбанке. Самые высокие ставки по валютным вкладам – 10–11,5% годовых – предлагают ПриватБанк, Укринбанк, Авант-Банк, Акцент-Банк, банк «Надра». Естественно, уровень ставок отражает уровень рисков, который готов взять на себя банк, а вместе с ним – и его вкладчики. Потому, выбирая банк для размещения вклада, придется потрудиться –изучить его показатели, имена акционеров, историю, отзывы вкладчиков и места в рейтингах.

К январю ставки по валютным вкладам могут вырасти в среднем на 0,25–1 п. п., ведь в конце ноября – декабре банки традиционно предлагают акционные новогодние вклады.

Своим – бонусы

Обычно банки лояльны к «своим»: чем дольше клиент обслуживается в банке – перезаключает на новый срок депозитные договора, пополняет счета, пользуется карточками банка – тем интереснее предложения. Часто при продлении вклада или автоматической пролонгации клиент получает надбавку к ставке на уровне 0,1–0,3%. Также доступны бонусные проценты тем, кто пользуется картами банка – дебетными, зарплатными, пенсионными. Если клиент оформляет вклад с помощью онлайн-банкинга, ему положена надбавка к процентной ставке – до 0,25%.

Обычно минимальная сумма валютного вклада – это 100 долл. или евро, но в последние три месяца некоторые банки повысили планку до 200, а то и 400 долл./евро. Казалось бы, клиент созрел купить валюту и разместить ее на депозитном счету в банке.

Поможет ли ему банк валюту приобрести? Увы, единого рецепта для всех банков «Деньги» не обнаружили. В некоторых отметили, что могут приберечь в кассе для клиента 100–150 долл. в день, если он заключит депозитный договор, и приобретенная валюта тут же будет направлена на пополняемый вклад. «Встречается практика продажи валюты под вклады: банки, продают наличную валюту при условии ее зачисления на депозит», – объясняет Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик».

Однако большинство банков не намерены задумываться над сложностями клиента (поиск валюты – еще та задачка), и продают доллары-евро всем, кто успел вовремя подоспеть к получившей подкрепление кассе. «Особых условий по покупке валюты для клиентов, желающих разместить её на депозит, нет. Для всех клиентов существует равный подход, который регулируется Нацбанком: клиент может купить иностранную наличную валюту в сумме, которая не превышает эквивалент 3 тыс. грн., кроме покупки валюты на погашение кредита – в таком случае это ограничение не применяется», – говорит Ирина Стрепетова.

Конвертация гривны в доллары или евро? Да, но такие предложения «Деньги» нашли только в Сбербанке России и ПУМБ. Причем, согласно условиям банков, сначала клиент покупает иностранную валюту в эквиваленте 3 тыс. грн. и вносит ее на счет, а затем ежедневно пополняет депозитный счет в кассе отделения, но уже без приобретения валюты – банк сам конвертирует каждые внесенные 3 тыс. грн. в доллары/евро. Сложность лишь одна – временные затраты. Ведь если в планах вкладчика – размещение на депозитном счету 10 тыс. долл., ему придется более двух месяцев посещать кассу банка и вносить деньги на депозит (если курс банка – 16 грн./долл., то ежедневное пополнение вклада – 187 долл.). Увы, пополнять такой вклад через систему интернет-банкинга банки не разрешают.

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 6 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 12 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 6 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 12 месяцев в средних и небольших банках*

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков надежности журнала «Деньги»