От чего защитит КАСКО

Ради клиента – на все? Да, и чтобы в этом убедиться, покупателю полиса КАСКО достаточно позвонить в пару-тройку страховых компаний. Чего только не предложат менеджеры, чтобы клиент остановил выбор именно на их компании. На корреспондента «Денег» посыпался целый шквал предложений – «только у нас, только мы, бесплатно, дополнительно». В чем же причина такой щедрости страховщиков? Все просто – из-за девальвации тарифы КАСКО начали «кусаться». «Однозначно стоимость полиса КАСКО выросла, но не за счет тарифов (соотношения стоимости полиса к сумме покрываемого ущерба. – Ред.), а за счет изменений в страховой сумме из-за роста стоимости ТС в связи с изменением курса», – отмечает начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии АСК «ИНГО Украина» Лариса Симонова.

Сегодня тарифы страхового полиса – на уровне 4,5–6,8%. Но если раньше застраховать авто стоимостью 15 тыс. долл. по тарифу 4,5% означало отдать за страховку 5,4 тыс. грн., то теперь придется заплатить более 8,7 тыс. грн., из-за девальвации, конечно.

«При дальнейшем обесценивании гривны возможно увеличение тарифов», – предупреждает директор управления автострахования PZU в Украине Юлия Павлова. Но при этом добавляет, что большинство компаний все-таки готовы идти на пересмотр условий и создавать специальные продукты.

«Деньги» выяснили, сколько же сейчас стоит КАСКО, и насколько выгодными могут быть бонусы страховых компаний.

Ценовые горки

На стоимость КАСКО влияет, как и прежде, марка, модель, возраст и тип автомобиля. От того, во сколько эксперты оценят авто, зависит платеж за полис. Сделать предварительную оценку можно и в телефонном режиме. Для этого необходимо назвать модель и марку, год выпуска, пробег и объем двигателя. Корреспонденту «Деньги» машину Skoda Octavia 2011 года с пробегом более 50 тыс. км и двигателем 1,6 л в СК «Универсальная» оценили в 180 тыс. грн., а вот в СК «ТАС» и «Краина» машину оценили дороже – в 250 тыс. грн.

Именно от оценочной суммы в страховых будут высчитывать процентный коэффициент. На него также влияют возраст и водительский стаж клиента. Чем больше стаж, тем больше готовы скинуть компании. Водителю со стажем 1–2 года придется заплатить за полис на несколько сотен гривен больше.

Способ оплаты также имеет значение. Компании предлагают разделить платеж на две или четыре части. Еще пару месяцев назад при поэтапной оплате сумма неизбежно становилась больше примерно на 5%. Сейчас некоторые компании готовы разделить платеж на 2 или 4 части без какого-либо удорожания.

Важную роль в формировании тарифа играет и то, какие риски будет покрывать договор. Полное КАСКО – самый дорогостоящий вариант страхования автомобиля – во всех страховых обязательно покрывает угон автомобиля, повреждения третьими лицами, повреждения при ДТП. Ущерб, нанесенный в результате грубых нарушений, компании могут вносить в базовый договор или предлагать оплатить отдельно. При этом надо уточнять, какие именно нарушения включены в договор. Одно компании никогда не страхуют – ущерб, нанесенный в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Застраховать дополнительно придется и внутреннее оборудование салона – стереосистему, систему навигации, газовую установку или другую дополнительную «начинку». «КАСКО – это такая же страховка, как на недвижимость, по сути, вы страхуется железо, а все остальное идет отдельно», – рассказала менеджер компании АСКА.

Влияет на конечную цену страховки и расширение территории покрытия полиса – большинство компаний просят за такое дополнительную плату. Исключение – СК «Украинская страховая группа» и СГ «ТАС», где страхование на территории СНГ и Европы изначально включены в полис. В компании «Инго Украина» страховку для Европы можно купить за символическую 1 грн., а в PZU Украина – за 50 грн. Впрочем, надо сравнивать итоговые цены полисов, ведь «все включено» в части территории покрытия может означать чуть большую цену, а может и не означать – в зависимости от политики компании.

Оформить страховой полис можно всего за 10–15 минут, при условии, что все необходимые документы – скан-копии техпаспорта, прав, паспорта владельца авто и справка ИНН – будут отправлены на электронную почту менеджеру-консультанту заранее. Получив от клиента документы по электронной почте, страховая составит договор и вышлет его клиенту. Все, что останется сделать, – подъехать в офис СК, где агент оценит и сфотографирует авто, после чего можно подписывать документы. А вот в компании «Альфа Страхование» готовы прислать менеджера с готовыми документами прямо к клиенту на дом.

Уменьшаем платеж

Чтобы сэкономить, автовладельцы могут выбрать полис с франшизой. И чем выше франшиза, тем меньше цена полиса. Франшиза на угон стандартно устанавливается на уровне 5%.

Размер франшиз по другим рискам – на ремонт авто или стеклопакетов и фар – клиент выбирает сам. Слишком высокая франшиза может привести к тому, что придется самому платить за приличную часть необходимого ремонта, а то и вовсе оплатить его полностью. Однако можно установить франшизу в размере 0,5%. В этом случае, например, при ремонте авто на сумму 5 тыс. грн. клиент самостоятельно платит всего 25 грн. А цена полиса с такой франшизой уменьшается на 1,5–2 тыс. грн. по сравнению с полным КАСКО.

Выбирая страховку, лучше попросить менеджера посчитать стоимость с разными франшизами, чтобы понять, насколько то или иное предложение выгодно. «Я рекомендую здраво оценить свой предыдущий опыт вождения. Если страховые случаи с вами не случались или случались не чаще 1–2 раза в год, можно обратить внимание на франшизу побольше», – советует начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. Есть и еще один резон: любое урегулирование страхового случая стоит времени. Грубо говоря, если франшиза меньше, чем цена нескольких часов рабочего времени страхователя, то это – плохое решение, овчинка не стоит выделки. Оптимально, чтобы сумма франшизы примерно равнялась цене того времени, которое страхователь потратит на общение со страховщиками.

Плюс бонус

В октябре 2014 года компании, в основном, предлагают точечные акции – дополнительно включить какой-то риск в страховку, бесплатно включить в территорию покрытия Европу. Бонусом могут стать также бесплатная буксировка (лимит – 1000 грн.) или возможность не вызывать ГАИ при ущербе на сумму не более 10 тыс. грн.

Часто компании предлагают страховку 50/50 – половина стоимости полиса оплачивается сразу, а другая половина – только если наступает страховой случай. Также чтобы снизить цену полиса, страховщики предлагают самостоятельно выбрать, какие риски будет покрывать КАСКО.

Увы, чрезвычайно выгодных предложений пока немного. «Свои акционные программы страховщики разрабатывают под новинки сезона у автодилеров. Если авторынок нас порадует новыми моделями, то этой осенью, безусловно, стоит ожидать и интересных акционных программ», – обнадеживаетЛариса Симонова.

Особый случай

При подписании договора со страховой компанией необходимо хорошенько изучить раздел, в котором прописаны исключения. Компания никогда не выплачивает ущерб, нанесенный в результате любых намеренных действий страхователя, войны или террористических актов. Именно поэтому страховать машину в регионах проведения АТО – Донецкой и Луганской областях – компании не согласятся. Исключениями обычно являются гидроудар (попадание воды в работающий двигатель и его поломка) или угон авто из-за того, что водитель оставил ключи в салоне.

Кроме того, стоит обратить внимание, что страховые компании могут не выплатить всю сумму ущерба, если авто не было достраховано после девальвации гривны. Да-да, именно так. С апреля 2014 года страховщики рекомендуют своим клиентам, чьи договора заключены еще в 2013 году, достраховать авто. Правда, это скорее рекомендация, нежели принуждение.

Относительно того, как дострахование влияет на возможность получения полноого покрытия ущерба, мнения страховщиков разделились. Одни утверждают, что дострахование может оказаться кстати в самых тяжелых случаях, а если случай «недорогой», то и прежней страховой суммы хватит для покрытия ущерба. «Даже недострахованный клиент получает полную сумму, если поломка мелкая. А вот при полной гибели автомобиля или угоне выплачена будет лишь та сумма, на которую авто было застраховано изначально», – утверждает руководитель департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Сергей Паламарчук.

          Большинство страховщиков сейчас «рекомендуют»… доплатить за полис, если его покупали в те времена, когда был курс 8 грн./долл.

А вот в СК PZU Украина уверены, что дострахование – это непременное условие для полного покрытия ущерба вне зависимости от его величины. «Так как стоимость восстановительных работ возросла, возросла и стоимость объекта страхования. А страховой тариф формировался как процент от стоимости объекта. Если стоимость увеличилась на сумму более 10%, то страховая компания имеет право применить пропорцию к страховой выплате. Размер выплаты при этом не важен – будь то царапина или тотал», – объяснили в компании.

От себя отметим – ситуация с точки зрения страхователя является крайне неравноправной: он-то отдал свои гривны за полис еще в тот момент, когда тот стоил столько, сколько хватало на покрытие рисков, так почему же страховщик не озаботился защитой своих резервов от обесценивания в результате девальвации? Но, увы, судебной практики на сей счет пока нет. Как только она появится, «Деньги» непременно о ней напишут.

     Сколько за полное КАСКО?*

*По данным компаний на 10.10.2014, страховые компании – лидеры рейтинга журнала "Деньги". Полис КАСКО без исключений, франшиза на угон – 5%, франшиза на сервис – 0%. Расчет проведен для водителя со стажем три года, авто – Skoda Octavia, 2011 года, двигатель 1,6 л, пробег – более 50 тыс. км.

В чем преимущества полного КАСКО

Какие риски покрывает полное КАСКО

• Угон
• ДТП
• Различные повреждения автомобиля (наезд на препятствие и т. д., без участия другого ТС)
• Повреждения вследствие противоправных действий третьих лиц
• Повреждения при буксировке авто ВАЖНО: часто лимит на буксировку – 1000 грн.
• Повреждения авто животными, птицами, насекомыми, грызунами
• Чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия
• Пожар, взрыв
• Падение на транспортное средство посторонних предметов (деревьев, снега, камней, рекламных щитов и т. д.)
• Повреждение камнями и другими предметами, которые вылетели из-под колес транспортного средства
• Полная гибель автомобиля

Какие риски никогда не покрывает полное КАСКО 

• Инциденты в результате вождения в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотических препаратов
• Гидравлический удар (повреждение двигателя в результате попадания в него воды) ВАЖНО: этот риск страхуют лишь несколько страховых компаний
• Угон, повреждение, разрушение авто, находившегося в зоне ведения боевых действий, антитеррористической операции
• Необходимо страховать дополнительно даже при полном КАСКО
• Повреждения при буксировке по повышенным лимитам
• Кражу колес, дисков
• ДТП при грубых нарушениях правил дорожного движения: проезд на красный свет, пересечение двойной сплошной, проезд под закрытый шлагбаум, проезд задним ходом на перекрестке   ВАЖНО: некоторые СК включают в классический договор полного КАСКО все нарушения, ряд компаний – лишь отдельные нарушения, многие предлагают последствия инцидентов вследствие грубых нарушений страховать отдельно
• Кража дополнительного оборудования салона автомобиля