Автокредиты и машины в лизинг

Найти автокредиты несложно – нужно лишь выбрать марку автомобиля, и на официальном сайте дилера изучить программы банков-партнеров. Эти программы – результат совместных усилий банков, страховых компаний и продавцов автомобилей. Кроме того, банки часто предлагают стандартные кредитные программы – в этом случае клиенту можно обратиться в любое отделение с пакетом документов на получение займа. В целом, за последние два месяца существенных изменений условий и подходов к оценке заемщиков не произошло – автокредиты дешевеют только в рамках акционных программ. Это может быть банковское предложение для конкретного бренда и даже для конкретной модели определенного бренда.

Не всем доступно

О том, что автокредиты стали весьма дорогим удовольствием, «Деньги» писали два месяца назад. Номинальная процентная ставка – 16–25% годовых. При этом выдать кредит банки готовы в сумме 100–500 тыс. грн. на 3–5 лет. Есть предложения даже семилетних займов.

Обычно процентная ставка напрямую зависит от срока и размера первоначального взноса: чем выше срок и меньше первый взнос, тем более дорогим будет автокредит. Способ формирования процентной ставки почти у всех банков традиционный – фиксированный процент на все время кредита.

Хотя несколько банков (см. табл.) все же практикуют плавающие ставки. Причем, первый год (или первые три года) заемщик платит фиксированную цену кредита, а затем уже – меняющуюся. Как и прежде, плавающая ставка формируется с оглядкой на индекс ставок по депозитам физлиц UIRD на 12 месяцев в гривне (средневзвешенная ставка по соответствующему типу вкладов рассчитывается по показателям группы крупных банков, публикуется НБУ), к которому прибавляется маржа банка – 3,5–6,5%.

Плавающая ставка выгодна в то время, когда стоимость депозитов физлиц стремительно снижается (обычно в период экономического роста). Однако прогнозировать поведение депозитного рынка довольно сложно, поэтому зачастую клиенты выбирают программы с постоянной процентной ставкой. Например, по состоянию на 17 октября UIRD 12М – 20,64% годовых, то есть номинальная ставка по автокредиту составила бы 24–27% годовых.

Требования банков к первоначальному взносу – довольно лояльные: клиент может внести 10–20% собственных денег при покупке автомобиля в кредит. Однако, конечно же, банки пристально оценивают заемщика, обращая внимание, как на его официальный доход, так и на его возможность сразу же внести больший платеж. Все просто: чем выше размер первоначального взноса, тем больше шансов получить заем. Хотя, естественно, при оценке заемщика принимаются во внимание и другие факторы – стабильная работа, наличие депозитов, собственности и даже наличие виз в загранпаспорте.

«Детально происходит анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента, ограниченно принимаются к рассмотрению неофициальные доходы клиента. Кроме того, ряд банков с целью избежания высокорисковых кредитных операций ограничивают кредитование в нестабильных регионах Украины – Донецкой и Луганской областях», – отметила Диана Рыбачук, главный экономист отдела продаж автокредитования Укрсоцбанка.

Срок кредита – обсуждаемый вопрос. Обычно его выбирают, исходя из формальных требований к уровню официально подтвержденных доходов заемщика. И, естественно, если банк вынужден по таким соображениям предлагать пять лет (и тогда переплата запросто превысит 70%), то заемщик вполне может расплатиться за год-два (переплата составит 20–30%).

А дешевле?!

Партнерские программы банков и автодилеров – едва ли не единственный инструмент, чтобы недорого получить кредит или лизинговую программу. Так или иначе, но они почти всегда выгоднее стандартных кредитных программ. Однако действительно дешевые займы со ставками 2,6–11% годовых в гривне получают те заемщики, которые приходят в автосалон, уже имея на руках половину стоимости автомобиля, и готовы погасить кредит за 12 месяцев. Специальные условия кредитования для приобретения определенных марок предлагают Идея Банк, Правэкс-Банк, Укрсоцбанк, Креди Агриколь Банк, УкрСиббанк, Укргазбанк, Дельта Банк, Кредобанк.

Выбирая покупку автомобиля KIA, клиент получает возможность выбирать из предложений семи банков. При покупке Chevrolet за деньги клиента будут «бороться» шесть банков, в автосалонах Hyundai представлены три банка. Есть и такие автодилеры, которые работают только с одним партнером. Например, покупку автомобилей Renault кредитует Креди Агриколь Банк, а покупку Volkswagen – компания Porshe Finance Group. И несмотря на наличие одной финансирующей организации, условия для покупки обоих брендов предоставляются весьма интересные.

Партнерские кредиты банки готовы выдать на 7 лет при условии первоначального взноса в размере 10–15%.

Сэкономить в партнерской программе обычно можно только на партнерской процентной ставке. Остальные платежи – страховка и комиссия – от стандартных банковских программ не отличаются. Разовая комиссия, которую клиент платит за рассмотрение заявки и выдачу кредита, – 2–3% от суммы займа. За полис КАСКО заемщику придется ежегодно (в течение всего срока погашения) отдавать 6-8% от оценочной стоимости автомобиля.

Не только кредит

Помимо кредита приобрести автомобиль можно и в лизинг. Однако за последние два-три месяца количество лизинговых предложений заметно оскудело. «Нет, мы временно не работаем с физлицами», – сообщили в компании «Энмарк Лизинг». «Пару недель назад мы приостановили лизинговые программы для клиентов-физлиц», – поведали в компании «ОТП Лизинг». О прекращении предоставления автомобилей в лизинг сообщили и в Укио Банк Лизинг. А в компании «Астра Лизинг» попросту не взяли трубку в течение рабочего дня. «Деньги» обнаружили предложения лизинга для физлиц только в двух компаниях – Porshe Finance Group и VAB Лизинг.

«К сожалению, пока не все лизинговые компании готовы предоставлять свои услуги физическим лицам. Хотя (у нас) лизинг для физических лиц так же доступен, как и для юридических. Единственной проблемой у физических лиц в Украине является стереотип, что лизинг – это дорого. Как правило, физические лица пользуются услугой финансового вида лизинга. Когда договор заканчивается, физлицо может выкупить автомобиль по остаточной стоимости (чаще всего эта сумма символическая и регулируется при заключении договора), может продать автомобиль по рыночной стоимости, а может использовать как авансовый платеж по новому автомобилю, оформляемому в лизинг», – отметил директор Porsche Finance Group Йозеф Граф.

Программы лизинга предполагают максимальный срок пять лет. Клиент платит административный сбор (разово) – обычно 1,5% от суммы. Процентная ставка в гривне по курсу к доллару – 10,5–12%, по курсу к евро – 10,5–11,5%. В формировании процентной ставки и заключается главное отличие лизинга от кредита. Выплаты происходят в гривне по курсу к доллару или евро. То есть фактически в графике платежей клиент видит данные в иностранной валюте, которые он выплачивает в национальной валюте. Курс в данном случае привязан к коммерческому курсу какого-либо банка (например, Porshe Finance Group пользуется курсом по безналичным операциям Креди Агриколь Банка). Итоговая переплата (в лизинге ее называют годовым удорожанием) зависит от уровня процентной ставки и курса. Обычно удорожание составляет 5–11% в долларах за год.

Получить автомобиль в лизинг можно, обратившись в лизинговую компанию или же воспользовавшись предложением автодилера-партнера компании. Обычно дилеры сотрудничают в рамках партнерских программ, как с банками, так и с лизинговыми компаниями. Особого разнообразия нет (как уже было отмечено, многие компании приостановили лизинговые программы для физлиц), и все же «Деньги» нашли предложения лизинговых компаний на официальных сайтах KIA, Toyota, Renault, Citroen, Volkswagen, Seat и даже Porsche.

Берем авто в лизинг или в кредит?

Стандартные кредитные программы банков на покупку авто*

Какие партнерские программы предлагают банки и автодилеры*

*Данные автодилеров и банков на 12.10.2014. Условия могут меняться. Подробнее уточняйте в автосалонах и отделениях банков.