Где получить наличные в кредит

У банков нет денег? Возможно, на сложные, длинные и дорогие бизнес-проекты. Ведь клиентов-физлиц буквально уговаривают взять беззалоговый кредит наличными. «Да, мы кредитуем. Можете рассчитывать на сумму как минимум 30 тыс. грн., но если предъявите справку с места работы, можно и больше. Давайте я Вас запишу на консультацию к менеджеру отделения. В каком районе вам удобнее?», – настойчиво пытались сделать заемщиком корреспондента «Денег» в одном из розничных банков. Кэш-кредит (займ наличными) – не просто элементарный вопрос, но и вовсе не вопрос. «Можете получить деньги на три года, оформляем кредит в течение 20 минут», – говорят в банках. Так куда идти за наличными, и какова нынче цена кэша?

Процентный прыжок

«Количество предложений на рынке уменьшилось. Причины: кризис ликвидности, ужесточение требований к платежеспособности заемщиков, отложенный спрос клиентов», – уверена Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка (из группы крупных, активно кредитует физлиц). Действительно, много банков, выдающих наличные, не наберется, однако «Деньги» обнаружили предложения кредитов наличными в шестнадцати банках (см. табл.).

«Основные игроки остались на рынке. Банки ужесточили критерии к выбору клиентов, но кредиты наличными выдают. Предложение в кэш-кредитовании на рынке есть», – говорит Дмитрий Дудник, начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит» (из группы небольших банков, активно кредитует физлиц).

Не выдает кредиты наличными в прошлом активный игрок в этом направлении – Дельта Банк (из группы крупнейших банков). Максимум 15 тыс. грн. готов выдать розничный банк «Русский стандарт» (банк из группы средних). Другие – в прошлом лидеры – таковыми и остаются.

Некоторые банки охотно выдадут заем «своим» – клиентам, получающим зарплату на карту банка (ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль). Посторонним, клиентам «с улицы», получение кредита в этих банках не светит. УкрСиббанк предлагает кредиты всем своим клиентам. «Вы можете открыть депозит или карту в банке и позже, через три месяца, обратиться с заявкой на получение кэш-кредита», – рассказали в УкрСиббанке (банк из числа крупнейших).

Есть на рынке и такие банки, которые выдают деньги других банков, то есть в рамках партнерских программ. Например, Укргазбанк (из группы крупнейших) выдает наличные от имени ОТП Банка (группа крупных), Идея Банка (группа небольших) или Альфа-Банка (группа крупнейших), а банк «Надра» (группа крупнейших) работает только с Альфа-Банком. Что интересно – условия партнерских и собственных программ банков отличаются. Например, при получении займа в банке «Надра» клиент заплатит разовую комиссию в размере 10% от суммы кредита, а если обратиться напрямую в Альфа-Банк (без услуг банка-агента), то этот платеж вносить не нужно

В среднем номинальная ставка по кэш-кредитам сегодня находится в пределах 30–45% годовых. Хотя многие банки упорно продвигают программы с «нулевой ставкой» – заявляют проценты на уровне 0,01% годовых. Но большинству клиентов уже давно понятна эта старая хитрость – низкий годовой процент означает наличие ежемесячной комиссии. Кроме оплаты процентов и комиссий, клиентам часто предлагается заплатить разовую комиссию за рассмотрение кредитной заявки или же обслуживание кредитного счета – 3–10% от суммы займа.

За что еще платит заемщик? За страхование жизни. Причем, тарифы расползаются от приличных 0,01–0,6% до пугающих 2,5–15% от суммы кредита в год. Что имеем в итоге «за все про все»? Переплату за год в размере 30–60%.

Причина драконовских процентов – плачевная платежеспособность заемщиков. Суть в том, что клиент платит и за себя, и за «плохого парня» – того, кто решил кредит не возвращать. «Даже при условии корректно настроенной скорринговой модели (система оценки платежеспособности. – Ред.) на сегодняшний день потенциально проблемными являются 30–35% выдаваемых займов. Эти вводные закладываются в стоимость кредита», – объясняет Василий Невмержицкий, советник председателя правления Евробанка (группа небольших).

Нужно дешевле? Льготные условия (уменьшенная процентная ставка) банки предлагают только «своим» клиентам.«Банк предлагает клиентам специальную ставку по кредиту, ниже стандартной, если они получают зарплату в банке или имеют хорошую кредитную историю в нашем банке. От них мы не требуем подтверждения доходов», – отметила Татьяна Шаповал.

Хорошая новость – взять кредит можно на 3–5 лет, а если нужна небольшая сумма (до 20 тыс. грн.), то справка с места работы о доходах за 6 месяцев не нужна. Взять в банке без залога можно как 10 тыс. грн., так и 50–100 тыс. грн. Но для крупных сумм (от 50 тыс. грн.) потребуется подтвержденная официальная зарплата в размере 10–18 тыс. грн. в месяц.

Нужны надежные

Банки ищут платежеспособных и надежных клиентов. Такими считаются те, кто ранее брал уже и вовремя погасил заем, кто официально трудоустроен и работает на предприятии не менее трех лет.

«Банки охотнее кредитуют заемщиков с хорошей кредитной историей и особенно тех, у кого есть кредитная история в этом банке», – считает Дмитрий Дудник. «Свои» клиенты всегда получают в банке преимущество, тогда как к «чужим» относятся настороженно. «Мы стали более пристально оценивать незнакомых нам клиентов, повысили требования к их платежеспособности, отрасли в которой они работают», – рассказала Татьяна Шаповал.

Важна для принятия решения о выдаче займа и готовность клиента предоставить справку с места работы о полученных доходах за последние 6 месяцев. «Заемщику, не имеющему справки о доходах, будет сложнее найти банк-кредитор. Основной критерий – чтобы потенциальный заемщик не имел отрицательной кредитной истории. Конечно, гораздо охотнее банки работают с клиентами, имеющими подтверждение источников получения доходов и какие-то активы. Такие клиенты могут рассчитывать на большие суммы кредита и лояльные сроки», – отмечает Василий Невмержицкий.

Если клиент не может показать хороший ежемесячный доход, но претендует на получение суммы в размере 16–20 тыс. грн. на срок до 12 месяцев, целесообразно обращаться в банк, который не потребует справку о доходах. Поскольку если официальная зарплата на уровне 1,5–2,5 тыс. грн., потенциальному заемщику предложат кредит в размере 10 тыс. грн. на три года. Впрочем, банки не будут возражать, если клиент погасит заем досрочно.

Вообще процедура погашения – это еще одна расходная статья для клиента. Многие банки устанавливают комиссию за погашение в кассе банка на уровне 10–35 грн. или 1% суммы. У заемщиков есть возможность погашать кредит также через терминалы (например, IBox), в таком случае комиссия составит 5–10 грн. за платеж.

Плюс к тому банки сотрудничают с Укрпочтой – обычно через ее отделения внести платеж по кредиту можно вовсе без комиссий. Еще один способ сэкономить – бесплатно перечислять на кредитный счет средства со своего карточного счета с помощью интернет-банкинга. Правда, это подходит лишь тем клиентам, у которых есть карта банка-кредитора, на которую регулярно поступают средства. Может ли кэш-кредит быть относительно выгодным? Да, если клиент готов его вернуть в течение 6 месяцев. Так можно сократить переплату до 15–20%.

Не только в банке

Как выяснили «Деньги», получить наличные в кредит можно не только в банке, но и в кредитном союзе или финансовой компании. Таких предложений на рынке немного, но они есть. Кстати, эти займы стали доступнее – фактически теперь небанковские кредиты по переплате уже не отличаются от банковских (еще год назад разница была ощутима). За последний год финансовые компании и кредитные союзы существенно ужесточили требования к заемщикам.

Для получения кэша придется найти поручителя и предъявить справку о доходах за последние шесть месяцев. Причем, официальный доход имеет решающее значение для определения суммы займа. «Вы сможете получить кредит на сумму 30 тыс. грн., только если официальная зарплата – более 5 тыс. грн. в месяц», – рассказали в кредитном союзе «Сімейна позика».

В кредитном союзе «Володар» готовы выдать лишь 10 тыс. грн. и только тем, у кого киевская регистрация. Кроме паспорта и ИНН, понадобится копия трудовой книжки и справка с места работы, а ожидать решения по кредитной заявке клиент будет не менее 14 дней. Погашать кредит можно либо непосредственно в отделении учреждения, выдавшего кредит, либо же через любое банковское отделение по предоставленным кредитором реквизитам.

Получаем кэш-кредит в банке на 20 000 грн.

Условия:

• Сумма кредита: 20,725 тыс. грн.
• Оплата страховки: 3,5% от суммы (разово, в год, списывается из кредитных средств)
• Заемщик получил на руки: 20 тыс. грн.
• Срок погашения: один год
• Процентная ставка номинальная: 36% годовых
• Комиссия ежемесячная: 1%
• Ежемесячный платеж (классика): от 2557 до 1797 грн.
• Итого выплата за год: 26840 грн.
• Переплата за год: 6840 грн.
• Переплата за год 34,2%
• Требуемый официальный доход заемщика – от 7500 грн.

Заемщик приносит кредитору

• Паспорт
• ИНН
• Информацию о работодателе:
• Название компании (структуры)
• Код ЕГРПОУ
• Городской номер телефона
• Информация о родственниках и коллегах (три человека, готовых подтвердить личность заемщика): имена, фамилии, три мобильных номера телефона и один городской номер
• Дополнительно (по требованию банка): справка с места работы о зарплате за последние 6 месяцев

Какие беззалоговые кредиты наличными предлагают банки и кредитные союзы*

(Кликните на таблицу, чтобы она раскрылась полностью)

* Данные банков и компаний на 3.10.2014. Могут быть внесены изменения без предупреждения, уточняйте на сайтах банков и компаний. В таблице расположены в порядке от наименьшей до наибольшей переплаты по займу на один год.

** На остаток задолженности, если не указано иное.

*** Только для клиентов банка.

**** Условия кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если иное не предусмотрено условиями банка.

***** Партнерские программы (банк выдает кредиты в рамках сотрудничества с другими банками).