Короткие депозиты - самые выгодные

Борьба банков за вкладчика продолжается – это очень хорошо заметно по депозитным ставкам. Банкиры не устают повторять: «ставки будут снижаться». Но пока цена вкладов – на достаточно высоком уровне, и процентные ставки даже продолжают расти. «В июне-июле ставки несколько росли. Но, начиная с августа, ставки на короткие вклады однозначно будут снижаться», – уверена Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик». Что ж, если так, то, возможно, август – последний шанс заработать больше? «Деньги» выяснили, что происходит с процентными ставками депозитов в гривне на 1–3 месяца.

Короткий старт

Короткий вклад – это депозит на срок от 1 до 3 месяцев. Впрочем, банкиры обычно считают иначе. А потому в некоторых банках есть вклад на 7 или 14 дней. Такой депозит – отголосок кризисных 2008–2009 годов, когда банки активно предлагали суперкороткие вклады. «В условиях экономической нестабильности появляются так называемые короткие вклады на 7 и 14 дней. Они популярны среди клиентов, которые опасаются размещать свои средства в банке надолго и стремятся иметь максимальный доступ к своим сбережениям. Как правило, это – депозиты без права пополнения и с автоматической пролонгацией», – говорит начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина.

Процентные ставки по сверхкоротким вкладам в гривне – 10–15% годовых. Это – на 2–7 п. п. ниже, чем по вкладам на месяц. Самые скромные предложения срочных вкладов на месяц без возможности пополнения (обычно в крупнейших банках) предполагают ставку на уровне 7–10% годовых. Однако средние ставки по рынку для таких депозитов – 16–20% годовых.

Выгоднее условия трехмесячных гривневых вкладов. В крупнейших банках можно заработать 9–15%, а в среднем по банкам ставки – в пределах 15–23% годовых.

Интересно, что ряд банков отказались от вкладов без возможности пополнения. Например, в ПриватБанке все депозиты могут пополняться по желанию клиента. Классические срочные вклады обычно предполагают фиксированную минимальную сумму. В Ощадбанке это – 500 грн., в ПриватБанке и банке «Хрещатик» – 1 тыс. грн., в Райффайзен Банке Аваль и Креди Агриколь Банке – 2 тыс. грн. Встречаются и предложения с большим порогом размещения: например, вклад «30 дней» Укрэксимбанка предполагает сумму минимум 5 тыс. грн.

Практически все банки предлагают автоматическую пролонгацию коротких вкладов. И если клиент в момент окончания срока депозита – вне страны или собирается продлить депозит, ему не нужно ехать в банк снова подписывать договор. Если же клиент хочет забрать деньги, банк переводит их сначала на текущий счет, с которого средства можно забрать наличными, естественно, предупредив банк за 2–4 дня. Некоторые банки предлагают выпуск платежной карты к такому текущему счету – в этом случае после окончания срока депозита все средства становятся доступны клиенту мгновенно – он может использовать их с помощью карты. Однако чаще на депозитную карту банк переводит только начисленные проценты.

Кстати, при досрочном расторжении депозитного договора клиент не всегда сразу и навсегда лишается всех начисленных процентов, некоторые банки «подарят» 2% годовых, хотя есть и такие, кто выдаст средства, начислив всего 0,05%.

Иногда условия срочных депозитов скрывают интересные подводные камни. Например, комиссию рассчетно-кассового обслуживания за досрочное снятие депозита. В Райффайзен Банке Аваль если деньги клиента находились в банке менее одного месяца, такая комиссия составит 0,5% суммы вклада.

Оформить срочный депозит в банке – очень просто: понадобится только паспорт и идентификационный код.

Бонусы за все

Программы лояльности в банках не перестают радовать. Бонусы можно получить почти всем и всегда. Обязательно награждают бонусным процентом пенсионеров – обычно +0,5% к действующей ставке при предъявлении пенсионного удостоверения, либо если клиент – владелец оформленной в банке пенсионной карты.

Если клиент продлевает депозитный договор, ему также положен «подарок» в виде 0,2–0,5% к ставке по вкладу. Владельцам зарплатных карт добавят 0,1–0,5%, а некоторые банки готовы поощрить тех, кто размещает вклад в день своего рождения или на срок более трех месяцев – в этом случае бонус составит 0,2–0,5%.

Конечно, доступны программы лояльности и клиентам с внушительными суммами. Например, Укрэксимбанк добавит к ставке 0,2% тем, кто разместит на депозите более 500 тыс. грн., Креди Агриколь Банк готов подарить 0,5%, если сумма вклада выше 50 тыс. грн., УкрСиббанк добавит 0,2% владельцам вклада на сумму свыше 150 тыс. грн. В последние пару лет банки активно продвигают интернет-банкинг, особенно услугу размещения депозитов онлайн.

Для привлечения клиентов повально используется одна и та же «фишка»: +0,2–0,5% к ставке по вкладу при размещении депозита с помощью системы удаленного доступа. Тем, кто хочет получить бонус побольше, придется вспомнить о своем валютном вкладе и решиться на конвертацию в гривну. Да-да, новый тренд – бонусы за перевод валюты в гривну. Укрсоцбанк увеличит процентную ставку на 1,2% годовых тем, кто по окончании срока депозита в иностранной валюте переоформляет.

Анализируем короткий срочный вклад в гривне

1. Минимальная сумма – 1–2 тыс. грн.
2. Процентная ставка – 15-23% годовых.
3. Проценты начисляются ежемесячно или по принципу капитализации (по окончании срока договора) – по желанию клиента
4. К депозиту может быть предложена платежная карта для зачисления процентов, реже – для перевода на карточный счет всей суммы вклада (после окончания срока).
5. Вклад можно оформить онлайн, получив бонус в размере 0,2–0,5%.
6. При досрочном расторжении клиент получит не более 2% годовых.
7. Возможная инфляция в ближайшие три месяца – более 4,5%.
8. Возможная девальвация в ближайшие три месяца (если к ноябрю курс 13,5) – около 8%.
9. Доходность трехмесячного вклада в гривне – 4–6%. 

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один месяц в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на три месяца в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один месяц в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на три месяца в средних и небольших банках*

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков надежности журнала «Деньги».