Длинный вклад в гривне: выбираем банк

Не время вкладывать надолго? Может быть. Никто и не спорит – сегодня вкладчики отдают предпочтение краткосрочным депозитам. Причины понятны – нестабильная политическая ситуация в стране, экономический кризис, банкротство банков. «Многие вкладчики тестируют надежность банков именно короткими депозитами. Они делают вклад на 1–3 месяца и когда видят, что банк готов его вернуть, продлевают», – объясняет заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.

Рискнуть и разместиться на более долгий срок, сегодня мало кто готов. «В портфеле нашего банка вклады физлиц сроком на 6 и 12 месяцев занимают всего 35%. Остальные 65% – это вклады физлиц до полугода», – продолжает г-дин Замотаев.

Будут падать

В некоторых банках максимальные ставки по вкладам в гривне на 12 месяцев достигают 25–27% годовых. Средние ставки годового депозита – в пределах 17–22% (см. Топ-10). На полгода можно разместить деньги по цене 16–22% годовых (гривна). Увы, вечно такая радость клиентам доступна не будет. Ставки однозначно начнут снижаться.

Так что вполне вероятно, что именно сейчас – последний момент, когда реально заработать на столь высокой доходности долгосрочных депозитов. «В дальнейшем по мере стабилизации ситуации в стране можно прогнозировать постепенное снижение процентных ставок. А также рост доли долгосрочных вкладов в объеме привлекаемых депозитов», – подтверждает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина.

При этом Дмитрий Замотаев объясняет, сегодня у многих банков ресурсный портфель – слишком короткий и дорогой. Если у банка короткие пассивы, он не может выдавать длинные кредиты, а значит, поддерживать экономику страны. Другая причина грядущего снижения ставок – валютный курс. Его стабилизация напрямую влияет на доверие вкладчиков к банкам: переплачивать за ресурсы, когда есть клиенты, которые будут готовы нести деньги, банкам смысла нет. «Уже сейчас мы видим укрепление гривны. И если эта тенденция продолжится, количество депозитов в банках на срок 6 и 12 месяцев будет существенно расти», – уверен г-н Замотаев.

Как всегда, банкиры открещиваются от прогнозов – мол, ситуация в стране нестабильна, курс национальной валюты неустойчив и тому подобное. Однако «Деньги» считают, что ставки по вкладам могут начать уверенное снижение уже в июле-августе. Если, конечно, «туристы Путина» снова не хлынут через границу.

С чего начать

Минимальная сумма по депозитным программам с пополнением на 6 и 12 месяцев в гривне – 250–500 грн. Но в большинстве банков для первоначального взноса понадобится больше – 1–5 тыс. грн. Максимальную сумму вклада банки не ограничивают. Главное помнить, что Фонд гарантирования вкладов физлиц, в случае банкротства банка, вернет только 200 тыс. грн. – тело вклада с процентами. Поэтому если денег больше, можно открыть сразу несколько депозитов, естественно, в разных банках.

Как правило, долгосрочные депозитные программы предусматривают возможность пополнения. Очень важно проверить, чтобы пополняемый депозит имел минимум ограничений. Чаще всего банки ограничивают сумму пополнения, она может быть привязана к сумме вклада. Например, в ОТП Банке первоначальный взнос – 500 грн. На такую же сумму можно пополнять вклад.

А вот в Укрэксимбанке (депозитная программа на 6 месяцев) иные условия – пополнение предусмотрено на протяжении всего срока договора, но сумма не должна превышать 30% первоначального вложения.

Другие банки ограничивают пополнение во времени. В Укргазбанке и Индустриалбанке пополнять вклад можно только на протяжении 30 дней с момента открытия депозитного счета, в банке Пивденный – в первые три месяца. Укринбанк допускает пополнение в течение всего срока договора, кроме последних тридцати дней.

Безусловно, такие ограничения вкладчику не слишком удобны, но назвать незаконными их нельзя. Другое дело, если банк со временем вообще исключит возможность пополнения или введет за эту операцию дополнительные комиссии. Сделать это банки могут в момент падения ставок, тогда банк в одностороннем порядке запретит пополнять вклады, открытые под более высокий процент. Такие истории уже случались в 2010 году, когда прославился ВТБ Банк – ввел комиссию за пополнение депозитов в размере 12% вносимой суммы.

Могут добавить

Чтобы привлечь клиентов, банкиры предлагают бонусы к процентным ставкам. То именинникам подарят дополнительные процентные пункты к ставке, то пенсионеров порадуют повышенной доходностью.

В Укрэксимбанке обещают увеличить ставку на 0,20%, если во время обслуживания депозита клиент будет использовать карточный счет. Или же дополнительные 0,10%, если сумма первоначального вклада составит минимум 25 тыс. грн. В Креди Агриколь Банке дарят 0,25% клиентам, предоставившим пенсионное удостоверение, а 0,15% – тем, кто переоформит вклад на новый срок. Укрсоцбанк обещает увеличить ставку на 1,5% тем вкладчикам, которые оформят страховку в СК «МетЛайф». Банк «Пивденный» подарит 0,5% постоянным клиентам.

Бонусных предложений у банков – на любой вкус. Но не стоит обольщаться заранее. Самое главное – уточнить в банке, не будут ли такие привлекательные условия считаться индивидуальными. Ведь вклады, оформленные на индивидуальных условиях, не покрываются Фондом гарантирования вкладов физлиц. Об этом важном обстоятельстве банк должен известить клиента до подписания договора. Вкладчик, в свою очередь, должен написать расписку, что ознакомлен с правилами распространения гарантий Фонда (согласно изменениям в п. 3.2. «Положения о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физлиц», действуют с 31 января 2013 года).

Максимальные годовые ставки по долгосрочным депозитам в гривне сегодня достигают 25–27% годовых. Но очень скоро проценты станут скромнее

Банкиры, конечно, могут убеждать, что договор – самый обычный, но вкладчику в таком случае лучше перестраховаться. Как минимум – сделать скриншот с официальной страницы сайта с условиями выбранного депозита. А лучше четко прописать отдельным пунктом в договоре, что данный вклад гарантируется Фондом и не является вкладом на индивидуальных условиях.

Ищем банк для долгосрочного пополняемого депозита

Тактика 1: Гонимся за доходностью.

• Выбираем 4–5 банков с максимальной доходностью.
• Отбираем те из них, в которых сумма вкладов физлиц не превышает 1 миллиард гривен.
• Планируем разместить в одном банке не более 160 тыс. грн.*
• * Это означает, что вклад вместе с процентами по нему полностью покрывается гарантиями ФГВФЛ.

Тактика 2: Гонимся за надежностью.

• Выбираем 5–7 банков из числа крупных и крупнейших с максимальными показателями надежности по рейтингу «Денег»
• Отбираем те из них, в которых доходность вкладов максимальна.
• Планируем разместить в одном банке не более 160 тыс. грн.*
• * Это означает, что вклад вместе с процентами по нему полностью покрывается гарантиями ФГВФЛ.

Важно:

• выбираем только те вклады, условия по которым обнародованы публично.
•  Выяснить: пополнение вклада может быть ограничено во времени или определенной суммой.
• Выяснить: банк может ввести дополнительные комиссии за пополнение вклада.

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 6 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 12 месяцев в средних и небольших банках*

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков, согласно рейтингу надежности журнала «Деньги» (опубликован в номере от 29.05.2014).