Пакеты РКО, которые предлагают банки для начинающего бизнеса

Частный предприниматель Андрей Марченко сразу после регистрации бизнеса занялся выбором подходящего банка для расчетно-кассового обслуживания. «Я выбирал банк, который соответствует моим представлениям о современном и надежном учреждении. Конечно, имела значение и цена РКО, потому что на старте было совершенно неясно, каким будет оборот и как скоро появится прибыль, и переплачивать за банковские услуги не хотелось», – рассказал он «Деньгам».

По словам Андрея, банк предложил ему пакет РКО для начинающих бизнесменов, который по истечении трех месяцев пришлось заменить на другой пакет. «Следующий был уже не таким привлекательным по цене, но включал больше услуг, и там был выгодный тариф на совершение платежей, что меня вполне устраивало», – вспоминает бизнесмен.

Не «все включено»

Стартовые пакеты РКО предназначены для начинающих бизнесменов, то есть специально для новых клиентов. Чтобы привлечь таких клиентов, банки специально занижают для них стоимость расчетно-кассового обслуживания, обещая все «почти даром». «Начинать нужно с самого дешевого пакета, который включает минимальное количество услуг. Выбирая пакет, необходимо сопоставить количество операций, которые в среднем планируется осуществлять, с количеством операций, которые входят в стоимость пакетов, предлагаемых банком. Пакеты для начинающих, как правило, включают меньшее количество и объем предоставляемых услуг, благодаря чему имеют более низкую стоимость», – считает Анна Кармалова, начальник отдела развития микро– и малого бизнеса Укрсоцбанка.

«Продвинутые» пакеты, например, кроме основных услуг РКО, позволяют покупать-продавать валюту, получать обслуживание установленных торговой точкой терминалов, а также получать процент на остаток.

Стартовые пакеты предполагают базовый набор сервисов: открытие счета в гривне и инвалюте, выпуск корпоративной карты, подключение к SMS-банкингу и интернет-банкингу, а также системе клиент-банк. Конечно, доступны в рамках пакетов переводы на счета партнеров внутри банка и за его пределы, получение наличных, выписок о состоянии счета. Абонплата за такие пакеты обычно составляет 20–50 грн. в месяц, а некоторые банки и вовсе готовы бесплатно обслуживать стартапера. Впрочем, «лафа» не будет длиться вечно: пользоваться стартовым пакетом можно только два-три месяца, после чего придется перейти на любой другой предлагаемый банком пакет.

Важна при выборе стартового пакета не только ежемесячная абонплата, но и объем услуг, включенных в нее, – в частности, определенное количество платежей. Обычно банки включают в ежемесячную плату 5–15 платежей в месяц через систему Клиент-Банк (см. таб.).

Платежи и тарифы

Подключая дешевый пакет, начинающий предприниматель, конечно, рассчитывает сэкономить, но получается это не всегда. Почему? Потому что банк, отказываясь от стандартной абонплаты на уровне 120–200 грн. в месяц, повышает стоимость некоторых операций в стартовых пакетах. «Ежемесячная абонентская плата за обслуживание счета в таком пакете невысокая, но тарифы на бумажные платежи, платежи через интернет-банкинг, на снятие наличных средств с текущего счета будут несколько выше по сравнению с другими пакетами», – объясняет Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank.

И если в других пакетах банка проведение платежа через Клиент-Банк на счета в других банках стоит 1,25–2 грн., то в стартовом пакете цена такого платежа может достигать 5 грн. То же и со снятием наличных: в старт-пакете тариф – 1% от суммы, а в другом (в том же банке) – 0,5–0,8%. Сэкономить на старте и в дальнейшем предприниматели могут, используя онлайн-сервисы. «Рекомендуем активно использовать Интернет-Клиент-Банк и другие дистанционные сервисы, которые не только удешевляют стоимость обслуживания, но и значительно упрощают и ускоряют эту процедуру. Использование корпоративной карты позволяет минимизировать затраты за снятие наличных», – напоминает Анна Кармалова.

Нужен не всем

Некоторым начинающим предпринимателям можно не ломать голову над выбором стартового пакета РКО и оформить карту СПД (подробнее см. «Деньги» от 29.05.2014, доступно на dengi.ua). «Если клиент на старте своей бизнес-деятельности акцентирует внимание на работе с большими объемами наличных и минимальном количестве опций по счету, то следует обратить внимание на корпоративную карту. Эта карта предусматривает минимальные затраты предпринимателя на РКО. При наличии расходных операций стоимость обслуживания карточного счета составит от 23 грн. в месяц», – рассказал начальник центра развития продуктов СМБ УкрСиббанка Роман Козумляк.

Не стоит подключать стартовый пакет и тем фирмам, которые заинтересованы с начала своей деятельности в активных операциях, включая валютные транзакции, инкассацию, платежи через POS-терминалы. В таком случае лучше сразу выбрать более дорогой пакет, но зато с полноценным наполнением и удобными тарифами.

Существенного снижения стоимости РКО банкиры не прогнозируют, хотя и дорожать расчеты в 2014 году также вряд ли будут. Все очень просто: тарифы и так весьма скромные, особенно абонплата, но и конкуренция за платежеспособного клиента – высокая.

Хороший пакет РКО для начинающего бизнеса стоит 20–50 грн. в месяц и включает минимум 10 исходящих платежей.

Выбираем банк и пакет РКО на старте:

• анализируем репутацию банка, его финансовое состояние, надежность
• изучаем стоимость обслуживания в рамках пакетов РКО: ежемесячную абонплату, цену Клиент-Банка, тарифы на совершение платежей и получение наличных
• обращаем внимание на наличие сети отделений и банкоматов, а также возможность удаленного обслуживания (интернет-банкинга для бизнеса и Клиент-Банка)

!!! ВАЖНО: После окончания срока действия стартового пакета РКО (2–3 месяца) предпринимателю придется перейти на другой пакет. Поэтому лучше изучить условия всех предложений банка по РКО до начала сотрудничества с ним.

Условия пакетов РКО для начинающего бизнеса в крупнейших банках*

* В таблице приведены данные банков группы крупнейших по классификации НБУ, которые работают с сегментом МСБ. Условия на 30.05.2014.

** Акция для новых клиентов.

*** Срок действия пакета – 2 месяца.