Где взять выгодный автокредит

Банков, готовых кредитовать покупку новых автомобилей, все меньше. Банкиры говорят, дескать, всему виной дорогие деньги – почти в полтора раза за последние полгода выросли ставки по депозитам физлиц. Ну и нестабильную политическую обстановку тоже вспоминают все. «Нестабильная ситуация на финансовом рынке, ограничение в ресурсной базе из-за тревожных настроений клиентов и, соответственно, возросшая стоимость ресурсов», – жалуется начальник отдела кредитных продуктов Укргазбанка Виталий Годун.

«По моим оценкам, количество кредитных программ сократилось примерно на 15–20%», – рассказал «Деньгам» главный экономист департамента развития розничного бизнеса банка Национальный кредит Кирилл Голоденко. На самом деле, число выдаваемых кредитов сейчас рухнуло в разы по сравнению с осенью-2013. Хотя официальные заявления о прекращении выдачи автокредитов нам не встречались.

Корреспондент «Денег» изучила сайты финучреждений с целью обнаружить официальные сообщения об остановке программ автокредитования. Ничего подобного найдено не было. Однако когда мы стали обращаться в банки лично, удалось все-таки выяснить, кто из ранее активно кредитовавших свернул выдачу займов на покупку авто. Среди таких – ВТБ Банк, UniversalBank, Юнекс Банк, Мегабанк, Терра Банк.

Сбербанк России и ПУМБ займы выдают, но только владельцам зарплатных карт, выпущенных банком. Частично приостановил выдачу автокредитов и Укргазбанк. «Мы сотрудничаем только с автодилером «Богдан-Авто Холдинг», – предупредила сотрудница банка.

Изменится ли ситуация в ближайшие два-три месяца, или автокредиты ушли надолго? «Сложно сказать, когда именно темпы и объемы кредитования восстановятся», – пожимает плечами директор по продажам в автосалонах УкрСиббанка BNP Paribas Group Сергей Галич. «Если ситуация в стране не ухудшится, а также учитывая, что рынок автокредитования возобновляется одним из первых, многие крупные банки через месяц-два вернутся в этот сегмент», – надеется Виталий Годун.

Теперь дороже

Два месяца назад оформить кредит на новый автомобиль иностранного производства можно было в среднем по цене 17–18% годовых. Сегодня номинальные ставки выросли до 20–26% (см. «Каковы условия автокредитов в банках»). «Это связанно с ростом стоимости гривневых ресурсов», – объясняет Сергей Галич. Увы, надежд на скорое снижение ставок почти нет. «Наоборот, для реального возврата на рынок автокредитования банки будут вынуждены пересмотреть ставки в сторону увеличения», – говорит Виталий Годун.

Одноразовая комиссия за выдачу кредита тоже выросла и составляет от 2% до 5%. Многие банки взимают еще и плату за ежемесячное обслуживание – от 0,3% до 1%. «Но вы можете отказаться от ежемесячной комиссии, если выберете аннуитет (ежемесячно равными платежами. – Авт.). Комиссия взимается только в том случае, если клиент будет платить по классической схеме (сумма платежей уменьшается с каждым месяцем. – Авт.)», – предупредил сотрудник Банка Кипра. В УкрСиббанке ежемесячная комиссия взимается по истечении 38 месяцев погашения займа, а в Идея Банке – начиная с 13-го месяца.

Радует хотя бы то, что цена страховки осталась на прежнем уровне. Средний тариф годового полиса КАСКО по-прежнему составляет 5–7% от стоимости автомобиля. Застраховаться можно в аккредитованных банком страховых компаниях, список которых легко найти на сайтах финучреждений. Как и прежде, не все банки требуют в обязательном порядке страховать жизнь заемщика. Но если уж такая страховка нужна, выложить за нее придется от 0,5 до 5% от суммы кредита в год. То есть при сумме кредита 120 тыс. грн. годовой страховой платеж составит 3,6–6 тыс. грн. Кстати, еще 0,5% цены автомобиля придется отдать за перевод средств на счет автосалона – в момент получения кредита.

Как правило, автокредит предусматривает фиксированную процентную ставку. Из 13 опрошенных «Деньгами» финучреждений плавающую ставку мы нашли только в трех. В ОТП Банке ставка фиксируется только на первый год, в Пиреус Банке – на первые два года, а в Укрсоцбанке – на три года и только после этого переходит в плавающий режим. Для расчета плавающей ставки, как и прежде, банки используют UIRD – индекс ставок по депозитам физических лиц, который публикуется Нацбанком на его официальном сайте. Чаще всего в качестве ориентира для пересчета ставки используют индекс по вкладам в гривне на 12 месяцев. А сам пересчет обычно производят раз в полгода.

Плавающую ставку, обычно, вычисляют как сумму соответствующего депозитного индекса и маржи банка, которая сейчас находится у разных банков в пределах 3–6,5%. То есть если сейчас UIRD по вкладам в гривне на 12 месяцев составляет около 19% годовых, то номинальная ставка будет в пределах 22–25,5% годовых. Если прибавить сюда затраты на страховки, ежемесячную комиссию и другие обязательные для заемщика платежи, эффективная ставка влетит за 40% годовых.

Банки оставляют за заемщиком право выбора схемы погашения займа – «классика» или аннуитет. Как уже не раз писали «Деньги», аннуитет удобен тем, что ежемесячный платеж остается постоянным на протяжении всего срока выплаты, но эта схема неудобна при досрочном погашении и при ней выше итоговая переплата. «Классика» обеспечивает удобство при досрочном погашении, минимальную переплату, но в начале погашения заемщику приходится вносить ежемесячно большие суммы, которые потом постепенно уменьшаются за счет снижения процентов по кредиту – по мере того, как снижается остаток по нему.

Стали партнерами?

При нынешних ставках по стандартным автокредитам сложно найти аргументы в пользу таких займов. Разве что на случай, когда до полной суммы покупателю не хватает менее половины цены, а облюбованная марка авто не имеет партнерских программ кредитования. Куда интереснее субсидируемые кредиты, то есть партнерские программы кредитования с участием банка, автодилера и производителя. Главное в таком случае – выбрать марку и салон. А дальше выбирать из того, что предлагается банком-партнером или финансовой компанией.

Банкиры признаются: немало партнерских программ тоже заморожены. В связи с изменениями на финансовом рынке многие партнеры сейчас занимают выжидательную позицию», – отмечает Виталий Годун. Результат, собственно, налицо – в марте и апреле продажи авто упали в разы по сравнению с аналогичными периодами 2013 года.

Одни банки затаились, а другие лезут из кожи вон, чтобы хоть как-то привлечь потенциальных заемщиков. «Давайте, мы вас запишем на консультацию в отделении. Приходите к нам, ведь по телефону мы не сможем рассказать обо всех предложениях. А их очень много», – настаивала менеджер Правэкс-Банка. Традиционно самое большое количество предложений партнерских программ – в Креди Агриколь, который уже давно и прочно сотрудничает со многими производителями и дилерами. Но и другие банки могут похвастать партнерскими программами (см. табл. «Условия субсидируемых программ автокредитования»).

Максимальный срок субсидируемых кредитов достигает семи лет, а минимальный взнос – 10–30%. Хотя сумму минимального первоначального взноса лучше уточнить непосредственно в отделении банка при личной встрече с кредитным менеджером. «Ранее, как правило, взнос клиента составлял 10%, сейчас банки хотят видеть аванс от 40–50% и больше», – говорит директор департамента развития розничного бизнеса Universal Bank Владислава Ладеева.

При оформлении кредита на пять лет и взносе 30% ставка по партнерскому займу составит 14,5–19% годовых в гривне. Если оформлять на один год и сразу внести 50%, кредит можно получить по акционной ставке 0% годовых. Хотя от 1,5 до 3% все равно придется заплатить – такова единоразовая комиссия. А вот ежемесячная комиссия в партнерских программах обычно не предусмотрена.

Кстати, в субсидируемых программах особое внимание следует уделить полису КАСКО. А именно – изучению перечня страховых компаний, с которыми можно заключать договора. Например, в Креди Агриколь Банке автомобили марки Hyundai, KIA страхуются в СК «АХА Страхование», «Уника», «УСГ», «Инго-Украина». А машины Toyota – только в «АХА Страхование». В Правэкс-Банке автомобили от корпорации «УкраАвто» (Nissan, Renault, Opel, KIA, Toyota) можно застраховать только в компании «Экспресс страхование».

На самом деле, в таких программах КАСКО весьма ощутимо влияет на итоговую переплату. Понятно, что наличие страховки – это выгода для владельца, но нередко за нее приходится серьезно переплачивать, если покупатель вынужден брать полис строго у страховщика, указанного кредитором.

Кто им нужен

Требования к платежеспособности потенциального клиента стали немного жестче. Конечно, если официальная заработная плата составляет 12–16 тыс. грн., особых вопросов у сотрудников банка не возникает (если только клиент не покупает авто ценой от 30 тысяч долларов и выше). Другое дело, если подтвержденный документами ежемесячный доход не превышает 6 тысяч. «В таком случае надо, чтобы кредитный менеджер все внимательно пересчитал. Заработной платы может не хватить. Ведь после погашения кредита на каждого члена семьи должно оставаться 1,2 тыс. грн., то есть прожиточный минимум», – объяснил менеджер Креди Агриколь Банка.

Для банков сегодня идеальный заемщик – это «белый воротничок» с высшим образованием, постоянным местом работы и официальным доходом не менее 12 тыс. грн. Но есть и иные, не менее важные характеристики. «Очень важно, чтобы он был невоеннообязанным, имел супруга или супругу с отдельным источником заработка», – говорит Кирилл Голоденко. «Невоеннообязанный» – это примета нынешнего времени, такое условие появилось у банков в марте 2014 года.

Не последнюю роль при принятии решения, выдавать кредит или нет, играет сумма первоначального взноса. Лучше всего – 30–50% стоимости автомобиля. «Если вы внесете сразу 50% и больше, подтверждение доходов необязательно. Достаточно будет просто справки об официальном трудоустройстве», – порадовала сотрудница Всеукраинского банка развития.

Максимальный срок субсидируемых кредитов достигает семи лет, а минимальный взнос – 10–30%. Однако лучшие условия получат те, кто готов сразу внести 50% цены машины.

На позитивное решение о выдаче кредита влияет существенный размер первоначального взноса (от 40%) и данные об официальном ежемесячном доходе.

Какие банки еще кредитуют покупку авто

* Переплата по кредиту рассчитана относительно стоимости авто 150 тыс. грн. при условии 30% собственного взноса и срока выплаты пять лет.

** Стоимость КАСКО может меняться в зависимости от тарифов страховой компании.

Условия субсидируемых программ автокредитования*

*Субсидируемых автодиллерами или производителями.

** Ставки могут меняться в зависимости от модели авто.

*** Стоимость КАСКО может меняться в зависимости от тарифов страховой компании. 

Сколько стоит авто в кредит

Покупаем ToyotaCorollaстоимостью 233 148 грн.

Собственный взнос 30% - 69 944 грн.
Необходимая сумма кредита (без учета расходов на оформление и дополнительных платежей) – 163 204 грн.

Условия кредитования:

Срок погашения 5 лет
Номинальная кредитная ставка: 21% 
Одноразовая комиссия 2,99%  суммы кредита – 4 879 грн.
КАСКО 5,5% стоимости авто – 12 823 грн. в год
Страхование жизни заемщика 2% суммы кредита – 3 264 грн. в год

Расходы на оформление:

Госпошлина 1% стоимости авто – 2 331 грн.
Сбор в пенсионный фонд 3% стоимости авто – 6 994 грн.
Регистрация в ГАИ - 1,5 тыс. грн.
Оформление договора залога 0,1% стоимости залога – 233 грн.
Внесение в реестр движимого имущества - 100 грн.

Услуги нотариуса - 1,5 тыс. грн.

ИТОГО, включая страхование за первый год и комиссию: 33 624 грн.

Сумма, необходимая на момент оформления кредита – 103 568 грн.

Сколько переплатит заемщик*

* Классическая схема погашения (постепенное уменьшение платежей)

** Самый первый платеж, в котором учтены максимальный размер процентов по кредиту и 1/12 часть годовых страховых взносов