Где взять дешевую ипотеку

«Вы хотите сейчас оформить ипотечный кредит?», – удивленно спрашивает сотрудник колл-центра одного из банков, делая упор на слове «сейчас». «Нет, банк такие кредиты не выдает. Временно. Когда будет возобновлено кредитование, нас не уведомляют», – сухо продолжает сотрудник банка и благодарит за звонок. Почти половина звонков в колл-центры банков в процессе сбора информации для данного текста заканчивались именно таким образом.

Из 20 банков, чьи предложения минувшим летом вошли в кредитный рейтинг журнала «Деньги», половина отказалась от ипотечного кредитования к апрелю-2014. В частности, ипотеку закрыли ВТБ, ПУМБ, Укргазбанк (с конца марта), Мегабанк, «Марфин», Сбербанк России и Креди Агриколь готовы профинансировать покупку жилья только своим зарплатным клиентам.

Остальные банки (см. таблицу) формально продолжают предлагать программы ипотечного кредитования. Некоторые умудрились даже снизить стоимость кредитов (Кредобанк и «Пиреус»). Собственный взнос по «действующим предложениям» стартует с 20–30%, а сроки кредитования достигают 15–20 лет. Сотрудники колл-центров бодро консультируют «потенциальных клиентов» по телефону и даже предлагают «записаться на встречу с менеджером».

Предлагают, но не дают

Но «на передовой» в отделениях настроения совершенно другие. «Вы, конечно, можете подать заявку, но решение придется ждать несколько недель», – сообщила менеджер по обслуживанию физлиц одного из крупнейших украинских банков. «Выдают очень избирательно, «своим» клиентам, с большим собственным взносом и на короткий срок. С начала года у нас если и было 3–4 сделки на весь филиал, то это хорошо», – продолжает сотрудница банка.

«Пока о возобновлении ипотеки в Украине говорить рано», – такой неутешительный вердикт жилищному кредитованию поставил председатель правления ПУМБа Сергей Черненко. Причин две: дефицит финансовых ресурсов и их дороговизна. «В условиях дорогой гривны, недостаточной ликвидности имеет смысл заниматься более короткими и более дорогими кредитами», – отмечает руководитель проектов отдела развития розничного кредитования ОТП Банка Дмитрий Капуловский.

«Массовая ипотека вернется на рынок при появлении у банков возможности предлагать ставку по кредитам на покупку жилья на уровне 12–15% годовых в гривне на срок до 20 лет», – говорит директор департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Татьяна Шаповал.

Кроме стоимости денег, смущает банкиров и нынешняя ликвидность недвижимого имущества. «Когда рынок мертвый, никто не продает и не покупает, нам остается только надеяться, что заемщики поведут себя порядочно и продолжат погашать свои кредиты. Потому что сейчас продать залог по нормальной цене невозможно», – сообщил руководитель отделения одного из украинских банков.

При этом банкиры отмечают даже небольшой рост спроса на ипотеку со стороны клиентов. «Я бы связывал это с двумя факторами. Во-первых, количество кредитующих ипотеку банков значительно снизилось, и все сливки сейчас достаются тем банкам, которые до сих пор в игре. Во-вторых, на фоне выросшего доллара и усиливающегося кризиса цены на недвижимость упали (долларовые. – Ред. «Денег»). И это как раз то время, когда «отложенная ипотека» может стать реальной», – объясняет начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра Владимир Радько.

Оформить ипотечный кредит в банке сейчас могут разве что его зарплатные клиенты или прежние заемщики.

Сами справятся

Прикрыли банки не только кредитование вторички, но и партнерские программы с застройщиками. В Киевгорстрое нам так и сказали: «Банки отказались кредитовать, поэтому пока доступна только наша рассрочка на строящееся жилье». Действительно, застройщикам ничего не остается, как самостоятельно финансировать покупку квартир в своих объектах. Ведь они, в отличие от банков, не беспокоятся по поводу ликвидности залогов и стоимости денег, для них самое страшное – прекращение продаж.

Условия рассрочки от застройщиков за год, несмотря на все перипетии, практически не изменились. Многие по-прежнему предлагают беспроцентную рассрочку (Киевгорстрой, Познякижилстрой, К.А.Н. Девелопмент, ТММ). Правда, касается это исключительно строящихся объектов, а оформить рассрочку можно лишь на период до сдачи объекта в эксплуатацию. Остальные готовы предоставлять рассрочку на несколько лет под 9–15% годовых, что в нынешних условиях, особенно, по сравнению с банковскими процентами, очень хорошее предложение.

Однако рассрочка от застройщика тоже не без подвоха. Во-первых, перед подписанием документов необходимо уточнить, будет ли гривневая цена квадратного метра зафиксирована на весь срок расчета. Иначе через месяц или квартал можно с удивлением обнаружить, что цена квадратного метра вдруг выросла на 10–20%. Важный нюанс: цена должна быть зафиксирована именно в гривне, а не в у. е. или долларах.

Во-вторых, якобы беспроцентная рассрочка имеет свою цену. Дело в том, что при полной единоразовой оплате покупатель получает 4–5%, а то и 10% скидку к стоимости квартиры. Оплатив на месте 50–60% жилья, можно рассчитывать на минус 2–3%. А вот те, кто вносят всего 20–30% своих денег и оформляют рассрочку, заплатят так называемую «полную» стоимость. То есть ту, которая на 4–5–10% больше, чем при 100% оплате. Переплата 10% при «беспроцентной» рассрочке на год, как известно, эквивалентна примерно 20% годовых.

А где же льготы?

В рамках секвестра бюджета «под нож» попали и государственные жилищные программы.

Финансирование льготного кредитования молодежи сокращено до 25,9 млн. грн. (на 54,1 млн. грн.), а на компенсацию процентной ставки по ипотечным кредитам вместо 230 млн. грн. будет направлено 110,2 млн. грн. По словам председателя правления Государственного фонда содействия молодежному строительству Леонида Рысухина, этого хватит лишь для того, чтобы выполнять обязательства по ранее заключенным договорам. То есть в 2014 году новые заявки ни по одной из программ приниматься не будут.

Программа «70/30» будет закрыта до лучших времен. Новые договора заключаться не будут, а вот как быть с теми, кто оформил договор в 2013–2014 гг., но выплаты 30% от государства так и не получил, вопрос открытый. «Относительно этих граждан Госмолодьжилье продолжает работу. В частности, с Минрегионом и Минфином. Надеемся на позитивное решение вопроса», – сообщил Леонид Рысухин.

Примечательно, что ГИУ продолжает не только рефинансировать кредиты, но и участвовать в достройке жилья (38 объектов, из которых 19 уже достроено, остальные ожидаются до конца 2014 года). В чем фокус? Все просто: Фонд молодежного строительства финансируется из бюджета, а ГИУ за счет выпуска собственных облигаций, которые оказались вполне востребованными и ликвидными.

По словам предправления ГИУ Игоря Лысова, только за март Ипотечное учреждение рефинансировало 20 кредитов на общую сумму 7,3 млн. грн. «В условиях сложной экономической ситуации банки не очень охотно кредитуют население, используя собственные ресурсы. ГИУ готова помочь в этом направлении», – отметил Игорь Лысов. Напомним, на данный момент ставка рефинансирования кредитов для банков от ГИУ составляет 15,3%. Заемщики могут оформить кредиты в банках – партнерах ГИУ под 18–19% годовых.

Программы рассрочки от застройщиков

Партнерские программы кредитования застройщик-банк

Условия ипотечных кредитов на покупку вторичного жилья в банках

*На 10 лет, собств. взнос 30%.