Во что обойдется взять автомобиль в кредит?

Пока «Деньги» готовили этот номер, ситуация в стране кардинально изменилась. В самые горячие периоды противостояния некоторые банки приостановили кредитование, другие прекратили работу в принципе. Коснулось это и работы колл-центров – зачастую. операторы не были готовы говорить об условиях кредитования новых автомобилей.

Корреспонденты «Денег» также остались крайне недовольны общением с большинством банковских экспертов по поводу того, как сегодня обстоят дела с выдачей автокредитов. Кто-то просто отмалчивался, кто-то вообще не реагировал на звонки и письма. У нас сложилось впечатление, что очень многие банки панически боялись любой публичности.

На вопрос, закрываются ли программы автокредитования, сотрудники колл-центров банков, с которыми все-таки беседа складывалась, в один голос отвечали, что «нет, не закрываются». Только в одном Идея Банке менеджер призналась, что программы автокредитования временно приостановлены. «Большинство банков прекратили кредитование на неопределенный срок. Чтобы не обманывать, я не буду вас даже консультировать. Условия, ставки постоянно меняются. Возможно, в ближайшее время что-то изменится, перезвоните со следующей недели», – посоветовала она.

А вот начальник управления потребительского кредитования банка «Национальный кредит» Наталья Тарасенко соглашается только с тем, что в периоды нестабильности банки осторожничают, но все же не закрывают кредитование: «Закрывать программы автокредитования вряд ли кто-то станет. Тем более что они, чаще всего, связаны с партнерскими отношениями с автосалонами».

Конечно, банкир не скрывает, что за время обострения политической ситуации в стране количество выданных автокредитов уменьшилось. «За последнюю неделю еще нет статистики по автокредитам, но я уверена, что общий спад есть, – говорит Наталья Тарасенко. – Нестабильность всегда настораживает потенциальных заемщиков. Ну а если процессу покупки уже был дан старт, внесен аванс, то клиенты попросту на некоторое время вынужденно отложили это дело».

Несмотря на происходящее, сотрудники большинства крупных банков продолжают активно сражаться за клиентов. Они консультируют потенциальных заемщиков и настойчиво приглашают записаться на встречу с менеджерами отдела кредитования.

Поставили условия

Оформить кредит на новый автомобиль иностранного производства сегодня в среднем можно под 17–18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу автокредита обойдется от 1,5 до 3,5%. Из десяти опрошенных «Деньгами» банков от платы за оформление займа отказались только в Правэкс-Банке. А вот от комиссий за ежемесячное обслуживание, действительно, отказались все банки.

Но вместо комиссий клиенту придется оплачивать выросшие страховые платежи. Радует одно, страховать жизнь заемщика теперь почти везде можно исключительно по его желанию. Из 10 банков только в ПУМБе и Укргазбанке это условие обязательное (см. таблицу).

«У нас такая годовая страховка стоит 2,99% от стоимости авто. Но никто не принуждает ее покупать. Заемщик вправе решать, необходима ли она ему», – отметила сотрудница УкрСиббанка. Несмотря на это, в обязательном порядке придется заплатить за страхование КАСКО и гражданской ответственности. Средний тариф по КАСКО на год составляет 5–7% от стоимости автомобиля. Как и раньше, застраховаться можно исключительно в аккредитованных банком СК. Их перечь можно найти на сайтах финучреждений. Плюс придется отдать банку минимум 0,5% от стоимости авто за перевод денег на счет автосалона.

Автопартнерка

«Выбирая субсидируемый кредит, самое главное – выбрать марку автомобиля и салон, где вы его будете покупать. В зависимости от этих обстоятельств, мы сможем более детально просчитать ваш ежемесячный платеж и подобрать оптимальные условия кредитования», – объяснила «Деньгам» менеджер Идея Банка, когда мы расспрашивали о возможности оформить заем по партнерским программам с автодилерами и производителями.

Естественно, субсидируемые кредиты дешевле, и получить их гораздо проще. Решение о выдаче может быть принято даже в течение нескольких часов. Такое лояльное отношение к клиентам объясняется просто: основная цель автодилеров и производителей – продать как можно больше авто. Именно поэтому они выжимают все соки из банков, чтобы сделать программы кредитования максимально привлекательными.

Немало интересных предложений по субсидируемым кредитам можно найти в Универсал Банке, UniCredit Bank, Правэкс-Банке, Астра Банке. Но больше всего – в Креди Агриколь Банке, который специализируется на партнерских программах и финансирует покупку около трех десятков брендов: от самых бюджетных до элитных марок. Много программ также в финансовой компании Porsche Finanse Group, специализирующейся на финансировании покупки авто таких брендов, как Volkswagen, Audi, Porsche и Seat.

Как правило, максимальный срок кредитования достигает 7 лет, а минимальный взнос стартует с 10%. При оформлении кредита с 30-процентным взносом и сроком на пять лет ставки колеблются от 13 до 16% годовых. Если же собственный взнос превышает 50%, а срок кредитования составляет менее  года, то автокредит можно получить и под 0% годовых.

В любом случае, придется заплатить одноразовую комиссию в размере 1,5–3%. А вот ежемесячную комиссию по партнерским программам банки, как правило, не взимают. Предложение с ежемесячным тарифом в 0,95% мы нашли только в ВТБ Банке по кредитам на автомобили марки КIА.

При оформлении субсидируемых кредитов все же немало придется отдать за страховку. Вот только при ее оформлении заемщик должен быть готов к тому, что перечень страховых компаний, с которыми работает банк, может сократиться до одной. Например, в Правэкс-Банке авто марки Ford, Hyundai можно застраховать только в СК «Украинская Страховая Группа». А в Креди Агриколь Банк автомобили марки Toyota страхуются исключительно в СК «АХА Страхование» под 5,95% годовых. Как и в стандартных программах, страховать жизнь заемщика необязательно.

Важные детали

Плавающую ставку по автокредитам банки применяют редко. Из 10 опрошенных «Деньгами» банков такое предложение мы нашли только в Сбербанке России, где ставка фиксируется на первые три года, а затем переходит в плавающий режим. Для ее расчета банки используют публикуемый Нацбанком индекс ставок по депозитам физических лиц – UIRD. Как правило, для расчетов опираются на индекс по вкладам в нацвалюте на 12 месяцев (UIRD12) и к нему прибавляют маржу, которая у разных банков колеблется в пределах 3–6%.

Что касается схемы погашения займа, то банки оставляют за заемщиком право выбора – классическую схему или аннуитет. Но в большинстве случаев советуют остановиться на аннуитете, который позволяет снизить размер платежа и сумму необходимого официального дохода. Умалчивая при этом, что переплата по такому кредиту обычно выше на 10–20%.

Как и раньше, чтобы получить кредит на авто, надо быть официально трудоустроенным и иметь официальный доход от 5–6 тыс. грн. Прежде чем проконсультировать по тарифам, сотрудники банков устраивают небольшой допрос относительно того, какая заработная плата у потенциального клиента, где он работает, имеет ли дополнительные источники дохода. Выдвигают и нестандартные требования, как например в Правэкс-Банке. Там по-прежнему требуют, чтобы адрес фактического места проживания заемщика совпадал с адресом прописки. В целом, банки охотней кредитуют тех, кто готов предоставить максимальный собственный взнос и погасить займ в кратчайшие сроки.

Старый «конь»

Условия кредитования подержанных авто отличаются незначительно. Банки, как и раньше, готовы выдавать займы на срок в среднем от 5 до 7 лет. Но только при условии, что возраст автомобиля после окончания срока кредитования не будет превышать 7–8 лет, то есть кредит реально можно взять разве что на 2–3-летнюю машину. Минимальный первоначальный взнос составляет обычно не менее 20% от стоимости авто. В некоторых банках он может быть меньше, например, в Идея Банке первый взнос – всего 10%.

Максимальная сумма кредита, которую банки готовы выдавать, достигает 350 тыс. грн. А вот средняя номинальная ставка составляет 19–20% годовых, плюс 2–2,5% одноразовой комиссии. Если заемщик оформит кредит на более короткий срок, то сможет рассчитывать на более низкую процентную ставку. Кредит на 1–3 года можно взять под 17–18% годовых, а суперкороткий (на один год) даже под 10,5%.

Условия стандартного автокредитования в украинских банках

* Переплата по кредиту рассчитана относительно стоимости авто при условии 30% собственного взноса и сроке выплаты пять лет.

** Стоимость КАСКО может меняться в зависимости от тарифов страховой компании.

Условия партнерских программ по автокредитованию в украинских банках

* Субсидируемых автодиллерами или производителями.

** Ставки могут меняться, в зависимости от модели авто.

*** Стоимость КАСКО может меняться, в зависимости от тарифов страховой компании.

Сколько стоит автокредит

Исходные данные:

Стоимость автомобиля – 180 тыс. грн.

Срок кредитования – 5 лет

Собственный взнос – 30%

Кредитная ставка – 17%

Комиссия за выдачу кредита – 2,5%

Ежемесячная комиссия – нет

Страхование КАСКО – 5% ежегодно

Страхование жизни заемщика – 0,3% ежегодно

Схема погашения – классическая

Переплата за 5 лет

Без учета страховых платежей – 32%, или 57,6 тыс. грн.

С учетом страховых платежей – 58% или 104,4 тыс. грн.

Переплата за 2 года

(досрочное погашение)

Без учета страховых платежей – 14%, или 25,2 тыс. грн.

С учетом страховых платежей – 25%, или 45 тыс. грн.