Пока мы готовили эту статью к печати, ситуация в стране кардинально изменилась. Вместо оптимистических ожиданий о подписании соглашения с ЕС – демонстративный отказ от евроинтеграции. Как следствие – массовые протесты и угроза введения моратория на досрочное снятие вкладов. Поэтому первоначальный вариант текста ушел в корзину, а финальную версию статьи мы дописывали в день сдачи номера в печать.
По состоянию на 13 декабря, никаких ограничений в работе банковской системы введено не было, как и обещал незадолго до того в своем видеообращении глава НБУ Игорь Соркин: «Национальный банк не вводил никаких ограничительных мер на денежно-кредитном и валютном рынке. Более того, Национальный банк, в случае необходимости, готов увеличить свое участие на всех сегментах денежно-кредитного рынка для обеспечения равновесия и нивелирования всех рисков».
Вклады не заморозят?
Увы, риск введения моратория на досрочное изъятие вкладов все же есть. Если Нацбанк зафиксирует значительный отток средств физлиц, он будет вынужден ввести ограничения на досрочное расторжение депозитных договоров. Напомним, в 2008 году причиной для введения моратория послужил отток 5% средств населения, размещенных на банковских счетах, за пятидневный срок.
Сейчас в первую очередь паника вкладчиков может затронуть банки, чьи собственники являются приближенными к власти. Это связано с активным продвижением идеи бойкотирования всех бизнесов членов партии Регионов. «Деньги» принципиально не будут перечислять банки, принадлежащие «бело-голубым», из тех соображений, что банкротство или даже появление серьезных проблем у одного крупного, и даже не очень крупного банка может повлечь за собой цепную реакцию по всей банковской системе. Вне зависимости от того, кто является его владельцем.
В СМИ уже появилась информация о том, что отток вкладов со 2 по 5 декабря 2013 года составил 5 млрд. грн. (примерно 1,5% нынешнего депозитного портфеля). Однако сами банкиры об оттоке средств со счетов говорить стесняются, напротив, заявляя об увеличении портфелей. «С начала декабря мы столкнулись с отдельными случаями досрочного расторжения вкладов, однако о тенденции речь не идет. Пока мы наблюдаем стабильный приток вкладов физлиц», – сообщил «Деньгам» начальник управления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко (банк из 4-й группы, номер 68 по классификации, 647 млн. грн. вкладов физлиц).
В VAB Банке (банк из 2-й группы, номер 16 по классификации, 9,26 млрд. грн. вкладов физлиц) также говорят о приросте депозитного портфеля. «В период с 1 по 10 декабря 2013 года объем вкладов физических лиц в банке вырос на 40 млн. грн.», – проинформировал нас заместитель председателя правления VAB Банка Антон Шаперенков.
«За последние две недели (с 25.11.2013 по 06.12.2013) депозитный портфель банка «Надра» увеличился более чем на 70 млн. грн. При этом прирост в гривне составил 23 млн. грн., а в иностранной валюте – 48,3 млн. в гривневом эквиваленте. За предыдущую неделю (с 02.12.2013 по 06.12.2013 включительно) депозитный портфель увеличился на более чем 17 млн. грн.», – сказал директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов (банк из 1-й группы, номер 10 по классификации, 5,5 млрд. Грн. вкладов физлиц). При этом банкир признал, что часть клиентов конвертирует гривневые вклады в валютные. «Это их право, и мы обеспечиваем такие пожелания. В целом по депозитам мы прирастаем», – добавил банкир.
Банкиры сознаются в некоторой нервозности среди вкладчиков. «В последнее время два раза вкладчики приходили забирать деньги, в тот же день после обеда вновь их размещали, колеблются люди», – рассказал председатель правления банка Unison Александр Лобанов (банк из 4-й группы, номер 112 по классификации, 36 млн. грн. вкладов физлиц, стартовал в 2013 году).
Для максимальной объективности отметим, что далеко не все банки согласились откровенничать по поводу притока-оттока вкладов. Вполне вероятно, что именно те банки, которые решили не комментировать деликатную тему, действительно, столкнулись с некоторым оттоком вкладов.
На данный момент вероятность введения моратория на досрочное расторжение вкладов зависит от длительности политического кризиса в Украине. С усугублением ситуации шансы на жесткие ограничения со стороны НБУ будут нарастать.
Снять нельзя оставить
Но даже без введения моратория обстановка в банковской системе накаляется. Несмотря на то, что сам НБУ никаких ограничений не вводил, некоторые банки точечно вводят ограничения на снятие наличных, особенно в валюте.
«2 декабря мне необходимо было снять с текущего счета 7 тыс. долл. В отделении, где мы обычно обслуживаемся, сообщили, что не могут выдать больше 1000 долл. в день. На следующий день, по словам кассира, лимит понизили до 500 долл. Правда, 4 декабря я предпринял попытку снять деньги в одном из центральных отделений, где мне выдали остаток средств без вопросов», – рассказал киевлянин Алексей Набожняк.
На банковских форумах активно обсуждаются отказы банков выплачивать вклады в валюте. «Завтра у меня истекает срок депозита в евро. Сегодня позвонил в отделение (Киев), чтобы заказать сумму (сумма небольшая). Менеджер сообщила, что наличных евро нет и не будет ни сегодня, ни завтра. Можно забрать депозит только в гривне», – поделился на одном из форумов вкладчик крупного украинского банка.
Впрочем, другой наш читатель без разговоров получил в одном из банков из первой десятки евро и доллары со своих текущих счетов – в общей сложности эквивалент нескольких тысяч долларов – без всяких предварительных уведомлений: «Доллары, такое впечатление, были только что завезены в Украину – нового образца «сотки», воняющие типографской краской».
Однако у многих клиентов возникают проблемы и с обналичкой гривневых счетов. «Я хотела досрочно снять вклад в гривне, сумма небольшая – до 10 тыс. грн. Меня попросили прийти в отделение и написать заявление, после чего деньги мне выдадут через пять рабочих дней. Хотя по условиям договора я могу уведомить банк устно и получить деньги в течение двух дней», – рассказала корреспонденту «Денег» киевлянка Татьяна Любченко.
В некоторых отделениях банков предлагают забирать вклады частями, ссылаясь на ограниченную сумму денег в кассе. В других откровенно уговаривают не забирать деньги.
Если вкладчик хочет снять гривневый вклад для покупки долларов, его нередко убеждают переоформить депозит в валюте. Операция происходит без физической выдачи гривны и продажи долларов. Просто вкладчику выдают депозитный договор и приходный ордер согласно которым, на счету у вкладчика имеется некая сумма инвалюты.
При этом официально ни один из банков не признает введения каких-либо ограничений. Неофициально сложности объясняют отсутствием денег в кассе в конкретном отделении и советуют заранее предупреждать банк о своем намерении, если речь идет о сумме свыше 4–5 тыс. грн. Впрочем, к середине декабря ситуация все же смягчилась.
Ставки растут
«В конце года, учитывая некоторую нервозность, которую проявляют сейчас физлица, возможен незначительный рост по ставкам краткосрочных депозитов», – сказал Александр Лобанов. И ставки действительно уже растут. С начала декабря Украинский индекс по депозитам физлиц вырос на 0,2–0,5 п. п. Причем, в первую очередь «подорожали» короткие вклады (на три месяца) в гривне – плюс 0,55 п. п. (до 16%), в долларах – на 0,45 п. п. (до 5,9%), в евро – на 0,42 п. п. (до 4,9%). Ставки по годовым вкладам в гривне выросли всего на 0,4 п. п. (до 17,9%), в долларах и евро – на 0,25 п. п. (до 7,75% и 6,4%, соответственно).
В ближайшее время депозитные ставки продолжат расти. И чем дольше ситуация будет оставаться неопределенной, тем выше будет доходность депозитов. Если же ко всему прочему будет введен мораторий, ставки могут добраться до уровня 25–27%, а то и 30% годовых в гривне. При этом банковские вклады перейдут в категорию рисковых инвестиций, так как оформлять депозиты в период моратория решатся лишь инвесторы с хорошим аппетитом к риску.
Для умеренных вкладчиков банки будут предлагать интервальные депозиты (на 7–14–30 суток с автопролонгацией), бессрочные гибкие депозиты, а также попробуют повысить ставки по остаткам на карточных счетах.
После того, как ситуация успокоится, ставки постепенно пойдут на спад. «Думаю, что в течение первого, второго и третьего кварталов возможна тенденция к снижению. Это может быть минус 1–2 п. п., максимум 3 п. п. В четвертом квартале 2013 года возможен опять тренд к увеличению», – считает Александр Лобанов.
«Если правительство не предпримет каких-либо кардинальных шагов, то мы увидим фактически повторение 2013 года, – сказал первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин (банк из 4-й группы, номер 127 по классификации, 282 млн. грн. вкладов физлиц). – А именно – неуверенность в курсе национальной валюты, размещение значительного объема депозитов (40–50%) на срок от трех до шести месяцев, по-прежнему необоснованно высокие ставки по гривневым депозитам. Если говорить о валютных вкладах, то популярность евро продолжит незначительно снижаться, поскольку колебания этой валюты непонятны нашим согражданам».
При этом в целом валютные вклады, по крайней мере в первой половине года, будут довольно востребованными. Банки же, чтобы привлечь хоть какие-то средства, будут готовы повышать ставки по валютным депозитам. Вполне вероятно, что доходность вкладов в долларах может вырасти до 10–11%, в евро – до 8–9% годовых. В свою очередь Нацбанк может вновь повысить нормативы резервирования под валютные вклады, что, конечно, усложнит жизнь банкам, но ставки вряд ли обвалит.
Сервис, сер!
В 2014 году банки продолжат активно внедрять онлайн-банкинг (они это называют удаленными каналами обслуживания). В частности, все чаще будет предоставляться возможность оформления и обслуживания депозитов с помощью интернет-банкинга.
«Что касается новых видов вкладов, вероятнее всего, в следующем году мы не увидим принципиально новых продуктов, – сказал глава отдела депозитов банка ПУМБ Никита Малясов. – В то же время многие крупные банки с достаточно консервативной линейкой депозитных продуктов будут стремиться дополнить ее последними новинками, которые пользуются спросом у населения – онлайн-депозитами, мультивалютными вкладами, депозитными сертификатами».
В ход пойдут и другие методы. «Первый – банки будут предлагать валютное хеджирование по гривневым вкладам. Второй – высокие процентные ставки по гибким депозитам или вкладам до востребования (в первую очередь на платежной карте). И третий, дополнительные сервисы, как например платежная карта в подарок», – рассказал «Деньгам» Павел Крапивин. Не обойдется без традиционных розыгрышей и бонусов.
Что может быть со ставками*
На год в гривне 25–30%
По остаткам на картсчетах в гривне до 10%
На год в долларах 10–11%
На год в евро 8–9%
* Везде ставки в % годовых
Если введут мораторий
В случае введения временного запрета на досрочное снятие вкладов:
- Отток вкладов будет остановлен
- Приток вкладов будет остановлен
- Доверие к банковской системе будет подорвано: депозитный портфель начнет сокращаться со скоростью 3–5% в месяц
- Вырастет спрос нам депозитные ячейки
- Ставки по срочным депозитам в гривне взлетят до 25–30% годовых
- Ставки на остатки на картсчетах в гривне будут повышены до 15–17% годовых
- Ставки по вкладам в валюте (доллар и гривна) достигнут 12–15% годовых
- Резко расширится предложение интервальных депозитов (короткие вклады на 7–14 дней с автопролонгацией)
- Все гибкие вклады банки переведут в статус бессрочных (на них мораторий на досрочное снятие не распространяется)
- Банки заморозят выдачу новых кредитов
