Подбираем оптимальное РКО

Снять наличные со счета, пополнить счет, инкассировать выручку, провести платежи в адрес подрядчиков и поставщиков, получить выписки со счета – все это стоит денег. Вроде и небольших, но – каждый день и часто. Поэтому даже такие траты стоит оптимизировать.

Благо, банки сами придумали для своих клиентов хороший способ сэкономить на комиссиях и платежах: финансисты предлагают пользоваться сервисами в рамках тарифных пакетов, утверждая, что «так дешевле выйдет». Вот «Деньги» и взялись разобраться – насколько на самом деле оптимальны такие пакеты для тех или иных масштабов бизнеса.

«В первую очередь клиент сокращает свои расходы на расчетно-кассовое обслуживание, в частности, он не оплачивает отдельно открытие текущего счета в национальной валюте, выпуск корпоративной карты, подключение к системе «Клиент-Банк», в зависимости от пакета, разное количество платежей в месяц», – расхваливает пакеты начальник отдела сегментов микро- и малого бизнеса Укрсоцбанка Дмитрий Пипский.

Увы, тарифные пакеты далеко не всегда обходятся настолько дешево, как хотелось бы. А те, что действительно стоят считанные гривны, включают весьма ограниченный набор и объем услуг. Например, можно оформить набор услуг и за одну гривну, но при этом отдельно придется платить за открытие счета, а также по полным тарифам проводить практически все операции (снимать или зачислять средства, отправлять деньги на другие счета и т. д.).

В то же время, если раскошелиться на 100–200 гривен при оформлении тарифного пакета, а затем еще и каждый месяц отдавать банку такую же или даже большую сумму за обслуживание, ограничений практически не будет. Клиент получит несколько счетов, в том числе валютных, вдобавок – целую россыпь банковских карт, отсутствие ограничений на число нетарифицируемых отдельно. Вот только если бизнес имеет скромные масштабы, такие затраты вряд ли себя окупят.

Достанется всем

Практически все банки, предлагающие тарифные пакеты, условно делят их на три основные группы как по цене, так и наполнению (см. инфографику).

Наиболее простые предполагают небольшую абонентскую плату (около 30–50 гривен в месяц) с возможностью бесплатного открытия текущего счета (иногда – мультивалютного), оформлением и годовым обслуживанием одной платежной карты (как правило, уровня Classic/Standard/Business). Кроме того, предусматривается минимальное количество (5–10 в месяц) платежей за пределы банка, которые не тарифицируются, а также стандартный уровень комиссии за снятие средств с текущего счета или платежной карты. Такие тарифные планы хорошо подходят предпринимателям, у которых относительно скромный оборот бизнеса, и которые не нуждаются в большом количестве платежей в пользу партнеров или контрагентов.

«Иногда, например, для знакомства с сервисом банка, могут быть предложены даже бесплатные пакеты, акционные, либо пакеты с ограниченным сроком действия», – говорит руководитель управления среднего и малого бизнеса Пиреус Банка МКБ Павел Груша.

Пакеты услуг, стоимость которых стартует со 100–150 гривен, рассчитаны на бизнесменов с более высокой потребностью в банковских услугах и регулярных платежах как в пределах, так и за пределами банка. Такие пакеты предусматривают право клиента оформить несколько текущих счетов и карт (карты со сроком действия 2–3 года), они обеспечивают до 30–50 не арифицируемых отдельно платежей в течение месяца. А ко всему прочему у таких пакетов установлены пониженные комиссии на обналичивание средств со счетов – на 20–30% ниже среднерыночных.

Третий класс пакетов РКО – своеобразный премиум-класс. Во-первых, ежемесячные затраты на их обслуживание могут достигать 200–300 гривен и выше. Во-вторых, в рамках

такого пакета можно открыть не только основные, но и дополнительные счета (например, для филиалов или магазинов одной сети). В-третьих, в этих пакетах речь уже идет не просто о выпуске платежных карт, а о разработке и реализации зарплатных проектов. В-четвертых, ограничений по исходящим за пределы банка нетарифицируемым платежам тоже нет, а затраты на снятие наличных будут почти вдвое меньше, чем вне рамок пакета. Логично, что такие предложения интересны для более масштабного бизнеса, который генерирует ощутимые финансовые потоки, имеет по несколько подразделений, а также штат сотрудников численностью от 30 человек.

Кроме того, отдельно предлагаются специализированные пакеты, заточенные под определенные отраслевые потребности: для торговли (с льготными условиями торгового эквайринга и операций с наличными), сельского хозяйства или компаний, ведущих внешнеэкономическую деятельность (для них тарифы на операции с валютой на 30–50% ниже стандартных).

Только то, что нужно

Понятное дело, что банк даже в рамках тарифного пакета не даст возможность экономить на всем. Например, комиссии за осуществление платежей на бумажных носителях – просто драконовские. Одна операция может стоить клиенту до 20–30 гривен, что в десятки раз дороже, чем посредством удаленного банкинга. Кроме того, если клиенту придется открыть еще один текущий счет или оформить дополнительную платежную карту, за них придется платить уже полную стоимость. Например, выпуск карты business – 200 гривен, а gold – 400–500 гривен. И это не учитывая затраты на их ежегодное содержание. Формирование зарплатных проектов тоже условно-бесплатное, поскольку все равно за каждое зачисление на карты своим сотрудникам работодатель должен отдать банку 0,8–1% в виде комиссии.

За оформление чековой книжки придется заплатить еще 50 гривен, за формирование долгосрочной выписки (сроком от одного года) – около 100 гривен, а если клиенту необходимо получить от банка справку, например, о состоянии его кредитной задолженности, – это обойдется еще в 100–150 гривен.

Поэтому чтобы пакет услуг действительно оказался выгодным, а не влетал в копеечку, в первую очередь, нужно четко понять, какие операции и трансакции являются для данного бизнеса ключевыми. «Важно определить ту услугу, которая генерирует наибольший расход. Например, компания-экспортер осуществляет продажу иностранной валюты в больших объемах. Соответственно, ключевым параметром будет стоимость именно таких операций», – приводит пример начальник управления развития и анализа корпоративного бизнеса Энергобанка Алексей Калинчук. И после этого – выбрать именно тот тарифный план, где комиссии по нужным операциям – наименьшие.

При этом особо не стоит увлекаться сопутствующими сервисами, которые предлагают банки в рамках пакетов, так как именно они и способны привести к достаточно ощутимым и подчас бесполезным издержкам.

Пакеты РКО для малого и среднего бизнеса

Пакет эконом-класс

Для кого: микробизнес (1–2 человека, годовой оборот – 200–500 тыс. грн.)

Стоимость пакета: от 1 до 10 грн. в месяц

Открытие счета: включено

Платежи в пределах банка: бесплатно

Платежи за пределы банка: 10–20 грн.\платеж

Снятие средств со счета: 1–2% от суммы

Пакет среднего уровня

Для кого: малый бизнес (до 10 человек, годовой оборот – до 1 млн. грн.)

Стоимость пакета: до 100–150 грн. в месяц

Открытие счета: включено

Карточный счет: включено

Платежи в пределах банка: бесплатно

Платежи за пределы банка: первых 30–50 платежей бесплатно, дальше 2–5 грн.\платеж

Снятие средств со счета: 0,5–1% от суммы

Пакет премиум-класс

Для кого: средний бизнес (до 50–100 человек, годовой оборот до 10 млн. грн.)

Стоимость пакета: 200–400 грн. в месяц

Открытие счета: включено

Карточный счет: включено

Зарплатный проект: включено

Платежи в пределах банка: бесплатно

Платежи за пределы банка: 30–50 первых платежей бесплатно, дальше 2–5 грн.\платеж

Снятие средств со счета: 0,3–0,5% от суммы

Условия тарифных пакетов для малого и среднего бизнеса в украинских банках