Пожалуй, лучшее, что сделали украинские банки за последние четыре года – это широкая доступность интернет-банкинга даже частным клиентам. Возможности интернет-банкинга становятся с каждым днем шире. Наиболее продвинутые системы интернет-банкинга позволяют открывать и закрывать депозиты, платить по кредиту сообщает журнал Деньги.
Главной функцией, естественно, является перевод средств как между своими счетами в банке, так и «на выход». Проводить переводы можно как в гривне, так и в валютах – это все очень привычно и комфортно.
Чтобы разгрузить отделения, многие банки предлагают более интересные тарифы для тех клиентов, кто воспользуется услугой через интернет-банкинг. К примеру, по вкладам, открытым онлайн, ставка, как правило, на 0,5–1 п. п. выше обычной. А стоимость проведения платежа через интернет-банкинг обычно в два-три раза ниже, чем через кассу, а иногда и вовсе бесплатно.
В последнее время модным стало оснащать интернет-банкинг системами «домашней бухгалтерии», которые помогают управлять личными финансами. Это достаточно удобно, так как программа самостоятельно «подтягивает» историю поступлений и расходов и может «подсказывать», когда пора совершить тот или иной платеж, какие суммы остались свободными, и их можно положить на депозит. Однако эта система хорошо работает лишь в том случае, если у клиента все счета находятся в одном банке, что случается крайне редко.
Интернет-банкинг, система «домашней бухгалтерии» станут по-настоящему удобными, если пользоваться ими еще и через смартфон или планшет. Тогда оперировать деньгами можно будет практически круглосуточно и вне зависимости от наличия Wi-fi или сетевого кабеля. Для этой цели, конечно, придется подключиться к тарифному плану, подходящему для активного пользования Сетью.
Конвертация онлайн
За бортом остается лишь конвертация валюты. Для обмена валют от клиента требуют личного присутствия. Причина проста – требования НБУ по поводу «идентификации». Как известно, для идентификации требуют предъявить паспорт на копирование нескольких наиболее важных страниц.
Возникает резонный вопрос: если частное лицо уже является клиентом банка, пользуется интернет-банкингом, то идентификация ведь уже проведена? Более того, ведь чтобы счета открыть, депозит положить, взять кредит – для всего этого нужно не только паспорт предъявить, но и справку об идентификационном налоговом коде. И копии всех этих документов остаются банку на память. Зачем же в таком случае личный визит клиента в банк для обмена валюты со счета на счет? Ведь сама компьютерная система вполне может создать пакет документов под операцию – квитанции, ордеры, копии паспорта
«Валютное законодательство Украины не дает однозначного ответа и прозрачного обоснования для выполнения банками таких операций», – говорит начальник управления развития электронных каналов продаж «Дельта Банка» Иван Юрченко. То есть запрета прямого нет, но и разрешения никто не давал.
Вот и получается, что почти у всех отечественных банков интернет-банкинг позволяет открывать и закрывать депозиты, перебрасывать деньги с одного счета на другой, но лишь при одном условии – оба счета, участвующие в операции, должны быть открыты в одной валюте. То есть, перевести, средства долларового счета на гривневый с автоматической конвертацией обычно не позволено. Как удалось выяснить корреспондентам «Денег», такую возможность пока предлагает только ПриватБанк: «Пользователи интернет-банкинга Приват24 или мобильной версии – приложения П24 могут свободно перечислять средства с гривневого счета на свой валютный счет, в частности, для погашения кредита, пополнения депозита в валюте, пополнения карты, номинированной в валюте. Конвертация валюты проходит автоматически», – сообщили «Деньгам» в ПриватБанке.
Почему же другие банки не предлагают аналогичную возможность через свои системы интернет-банкинга? Как объяснил нам Иван Юрченко из славящейся своей технологичностью «Дельты», причина предельно проста – для проведения операций по обмену валюты онлайн необходимо развернуть сервер с сертифицированными программно-криптографическими ключами (ЕЦП), а это стоит немалых денег.
Кроме того, как уже было сказано, есть определенные законодательные риски, так как данный вопрос до конца не урегулирован. Позитивная новость в том, что технология, позволяющая проводить валютообменные операции он-лайн, есть, а значит, есть надежда, что и другие банки постепенно начнут ее внедрение.
Банкомат по обмену
Еще один вариант проведения валютообменной операции без посещения отделения – конвертация через банкомат. Все предельно просто и очевидно. К примеру, на карточке лежат доллары, евро или рубли, для того, чтобы получить гривну, достаточно просто вставить карту в любой банкомат и провести операцию обналичивания. Банкомат выдаст заказанную сумму в нацвалюте. Правда, за это банк возьмет не только комиссию за обналичку (от 0,75% до 3%), но и за конвертацию (0,5–1%).
Но если на счету гривна, а получить нужно, скажем, доллары или евро, то этот номер на территории Украины не пройдет. Начнем с того, что в Украине катастрофически мало банкоматов, способных выдавать валюту. То есть даже снять с долларового счета доллары через банкомат не так-то легко.
Когда была введена «паспортизация» валютообменных операций, чиновники из НБУ грозились установить банкоматы, через которые можно будет свободно проводить обмен валют (наличные на наличные). В сентябре 2011 года директор гендепартамента денежно-кредитной политики НБУ Елена Щербакова сообщила о том, что в ближайшее время в Киеве некоторыми банками будет установлено около 50 банкоматов для обмена валюты (способных принимать валюту и выдавать гривны). Однако стоимость данной техники оказалась слишком высокой, и чудо-машины так и не установили.
Мультивалютный вклад
Мультивалютные счета, карты и депозиты стали популярны еще до кризиса. Такие услуги предлагали как минимум 5–6 банков. Суть их заключалась в том, что клиент мог в течение срока действия договора свободно переводить деньги из одной валюты в другую без потери процентов и подписания каких-либо документов. С развитием интернет-банкинга эта услуга могла обрести новую жизнь (раньше распоряжение о смене валюты производилось через звонок в колл-центр). Но после «паспортизации» обмена валют большинство банков закрыли мультивалютные вклады.
Не попрощался с «мультиком» только банк «Кредит-Днепр», который и сейчас предлагает вклад «Большая восьмерка». Вклад открывается сразу в шести валютах (гривна, доллар, евро, рубль, франк, фунт) и двух драгметаллах (золото и платина). В течение срока действия (3, 6 или 12 месяцев) вкладчик может переходить из одной «валюты» в другую, конвертируя всю сумму или ее часть через систему интернет-банкинга «Банк on-line». Валюта конвертируется по коммерческому курсу на дату совершения операции без комиссии. Минус у депозита только один – он не позволяет досрочное снятие части вклада. Так что играться со сменой валюты можно хоть каждый день, но живые деньги вкладчик получит не раньше срока окончания вклада.
Меняем валюту без визита в отделение
Интернет-банкинг
Только если есть система цифровой подписи
Банкомат
Конвертация инвалюты в гривну – ДА
Конвертация гривны в инвалюту – НЕТ
Мультивалютный вклад
Только менять валюту счета
Деньги можно получить лишь по истечении срока
