Главным критерием причисления человека к среднему классу является его доход. Однако мало зарабатывать ежемесячно 10 или 50 тысяч гривен в месяц, чтобы по праву называться представителем среднего класса. Важно, как именно человек распоряжается заработанными деньгами. В конце концов, то, что мы делаем с деньгами сегодня, уже завтра может сделать нас богатыми или бедными. Мы обнаружили десять финансовых привычек, которые имеются у представителей среднего класса в Украине. Не то чтобы все они непременно были свойственны каждому «среднекласснику», но у подавляющего большинства их минимум 6 из 10.
Привычка 1
Копить на «черный день»
Наличие накоплений в размере трех ежемесячных доходов, по мнению «Денег», – один из признаков принадлежности к среднему классу. Жизнь от зарплаты до зарплаты характерна разве что малообеспеченным. Однако, стоит признать, и среди украинцев с вполне приличным доходом часто встречаются такие, кто каждый месяц тратит все до копейки на текущие нужды. И даже если доходы возрастают, ситуация не меняется.
В данном случае проблема заключается не в размере доходов, а в отсутствии самодисциплины и возможности/желания планировать на среднесрочную перспективу.
30 лет, не женат, детей нет
Ежемесячный доход: 12 тыс. грн.
«Не могу сказать, что мало зарабатываю, на жизнь мне вполне хватает. Правда, своего жилья у меня нет, я арендую квартиру недалеко от офиса. Люблю путешествовать и на это трачу большую часть заработанных денег. Накоплений у меня нет. В прошлом году получил хороший годовой бонус (около 3 тыс. долл.), эти деньги были потрачены на покупку iPad и поездку в Италию. Думаю, мне придется изменить свой стиль жизни, когда я захочу обзавестись семьей, но пока меня все устраивает».
Привычка 2
Планировать финансы
Несмотря на то, что в Украине в принципе очень сложно планировать что-то на долгосрочную перспективу, представители среднего класса пытаются это делать. Они не боятся ставить себе амбициозные цели – покупка дома или квартиры, образование детей за границей и т. д. Как говорил Чеширский кот: «Если ты не знаешь, куда хочешь прийти, тогда все равно, куда идти. Куда-нибудь все равно придешь». Четкое понимание финансовой цели помогает не только выбрать путь, но и правильно подобрать инструменты для ее достижения.
Привычка 3
Брать кредиты
Средний класс чаще всего берет кредиты, особенно долгосрочные, – на покупку авто и недвижимости. С одной стороны, это объясняется тем, что представители этой прослойки общества, считая себя достаточно финансово грамотными, не боятся пользоваться финансовыми услугами. С другой стороны, именно их банки готовы кредитовать, так как налицо и потребность в заемных средствах, и достаточная платежеспособность. Не чураются представители среднего класса также кредитов на покупку товаров и кредитов наличными. По данным GFK Украина, этими услугами в 2012 году пользовались 7,3% и 6,5% представителей среднего класса соответственно.
Но, в отличие от малообеспеченных граждан, средний класс ответственно подходит к своим финансовым обязательствам. Во-первых, потому что понимает суть кредита как финансовой услуги (взял деньги – надо вернуть). С другой, потому что задумывается о своем финансовом будущем и дорожит кредитной историей.
Привычка 4
Гасить кредит досрочно
Представители среднего класса не просто погашают взятые кредиты, но и стараются делать это быстрее графика. Согласно опросу банкиров, который провела редакция «Денег», средняя продолжительность жизни ипотечного кредита в Украине составляет 5–7 лет при официальном сроке 20–30 лет. Автокредиты, оформленные на 5–7 лет, погашаются, как правило, за 2–3 года. Займы на покупку бытовой техники и электроники выплачиваются за 2–4 месяца. К сожалению, банкиры не смогли предоставить информацию о том, какой процент кредитов с ускоренным погашением был оформлен представителями среднего класса, так как у банков есть данные только об официальных доходах заемщиков, а они, как известно, не всегда совпадают с реальными. Тем не менее, логика подсказывает, что «двигателем прогресса» и на этот раз является средний класс. Как минимум потому, что у этой категории граждан уровень доходов, позволяющий ускорять погашение займов.
Алексей, руководитель регионального представительства фармкомпании, Днепропетровск
36 лет, женат, двое детей
Ежемесячный доход: 20 тыс. грн.
«В 2007 году мы взяли кредит на квартиру. Оформляли на максимальный срок – 30 лет, чтобы «вписаться» в требования банка по латежеспособности. Кроме того, это дало возможность в кризис не допустить просрочку по кредиту, так как обязательный платеж был не очень большой, и даже с сокращением доходов мы могли его погашать. С 2010 года, когда появилась возможность, мы начали платить по кредиту больше. Сейчас ежемесячно вносим примерно в три раза больше обязательного платежа. Такими темпами кредит будет полностью погашен к концу 2013 года».
Привычка 5
Пользоваться кредитной картой
Несмотря на общую приверженность к кредитам, если речь заходит о ежедневных тратах, представители среднего класса предпочитают кредитные карты кэш-кредитам. В то же время, малообеспеченные украинцы больше склонны оформлять кредиты наличными и стараются избегать кредитных карт. По данным GFK Украина, более 15% представителей среднего класса в 2012 году пользовались кредитными картами, и всего 11% респондентов из всей выборки.
Считается, что условия по кредиткам запутанны и непонятны, а с кэш-кредитами якобы все намного проще. Тем не менее, при правильном использовании (не снимать деньги в банкомате, погашать задолженность до истечения льготного периода) кредитная карта оказывается выгоднее.
29 лет, замужем, детей нет
Ежемесячный доход: 16 тыс. грн.
«Да, у меня есть кредитная карта. Нет, я не шопоголик. Кредитка мне нужна, чтобы не зависеть от регулярности выплаты зарплаты. В кризис у нас с этим были проблемы, а наличие кредитки избавляло от необходимости одалживать деньги у родителей или друзей. Кроме того, когда мы с мужем ездили в Европу в свадебное путешествие, кредитная карта пригодилась для аренды машины. Выяснилось, что оплатить аренду недостаточно, необходимо предоставить платежную карту, на которой компания заблокирует гарантийную сумму до возврата авто в целости и сохранности. Дебетовую карту мужа не приняли, нужна была только кредитка».
Привычка 6
Рассчитываться платежной картой
По данным GFK Украина, платежной картой в 2012 году пользовались до 60% всех украинцев и примерно 75% представителей среднего класса. Но пользовались ею все по-разному. Малообеспеченные граждане предпочитают обналичивать платежную карту сразу после зачисления зарплаты (в 99% речь идет о зарплатных картах), а представители среднего класса, наоборот, чаще используют карту для расчётов за товары и услуги. Для многих наличие платежной карты – это возможность не хранить деньги дома и не носить с собой крупные суммы.
27 лет, не женат, детей нет
Ежемесячный доход: 10 тыс. грн.
«Назовите это профдеформацией, но я люблю рассчитываться картой. Особенно со всякими наворотами. Сейчас тестирую бесконтактную карту. Все нравится, плохо только, что мало точек обслуживания. Наличными практически не пользуюсь. На мой взгляд, это просто неудобно – пересчитывать сдачу, искать мелочь и т. д. Кроме того, у меня год назад вытянули кошелек, но я почти ничего не потерял, если не считать времени на восстановление карт».
Привычка 7
Инвестировать в новые инструменты
Представители среднего класса – самая активная прослойка общества. Активничает она и на финансовом поприще. Участие в паевых фондах, покупка ценных бумаг, открытие счетов в виртуальных драгметаллах, валютные облигации – все это живо интересует именно представителей среднего класса. Все просто: у малообеспеченных граждан на инвестиции просто нет свободных денег, а вот у среднего и крупного бизнеса совершенно другой набор инструментов. Однако открытость среднего класса к новому нередко оборачивается против него же. Неудачная инвестиция может надолго отбить охоту вкладывать деньги во что-то, кроме депозитов.
Привычка 8
Страховаться
Украинцы не слишком верят в страхование и, по большому счету, страхуются вынужденно – либо это общеобязательное требование (ОСАГО, «зеленая карта», медстраховка для выезжающих за рубеж), либо это условие банка (страхование залога, жизни заемщика), либо часть социального пакета (ДМС, накопительное страхование жизни). Однако если опыт обязательного страхования оказался удачным, многие представители среднего класса продолжают страховаться уже за свой счет, постепенно расширяя перечень используемых страховых продуктов.
Алина, проектный менеджер, Киев
34 года, замужем, один ребенок
Ежемесячный доход: 24 тыс. грн.
«У меня есть медицинский полис на меня и ребенка. Это часть моего соцпакета по рабочему контракту. Есть КАСКО, полис страхования недвижимости и накопительные страховки у меня и мужа. Первым появился полис КАСКО. Мы брали машину в кредит, и страховка была обязательным условием. Сначала я отнеслась к этому, как дополнительным затратам, но за четыре года у нас было несколько мелких страховых случаев, и компания покрыла все расходы на ремонт авто. Поэтому даже после выплаты кредита мы решили продолжить страховать автомобиль. Квартиру застраховали по акции в той же компании».
Привычка 9
Иметь пассивные доходы
Ключ к финансовой свободе, по мнению Роберта Киосаки, лежит в умении человека конвертировать заработок в пассивный доход. К этому и стремится средний класс. В Украине разнообразие источников пассивного дохода не так велико. По большому счету, это депозиты и недвижимость. Финансирование страртапов и покупка ценных бумаг настолько рискованны, что вряд ли могут быть использованы для этих целей неквалифицированными инвесторами.
Привычка 10
Учить детей основам финансовой грамотности
Представители среднего класса готовы говорить с детьми о деньгах. Они понимают, что ребенку будет легче во взрослой жизни, если у него будет сформировано правильное отношение к деньгам.
Банковские услуги, которыми пользуются украинцы*
| Название услуги | Доля всего населения, которое пользуется услугой | Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой |
| Платежная карта | 59,4% | 74,4% |
| Кредитная карта | 11,6% | 15,5% |
| Товарный кредит | 6,3% | 7,3% |
| Нецелевой кредит | 5,7% | 6,5% |
| Депозиты | 5,1% | 8,3% |
| Автокредит | 0,6% | 1,1% |
| Ипотека | 0,6% | 0,9% |
*Данные GFK Украина за 2012 год.
«Решение о пропорциях распределения своего капитала в рисковых и нерисковых активах каждый частный инвестор принимает самостоятельно – исходя из собственного опыта накопления и характеристики потенциальных активов. Риск должен быть сбалансированным, отвечающим возможностям конкретного инвестора.
Если говорить об инвестировании после 30 лет, то к старшему возрасту накопленная сумма оказывается больше, и отношение к рискам меняется. В любом случае никто не рискует потерей всего накопленного даже ради вероятной высокой выгоды. Желание рискнуть свойственно больше молодым. К 40–50 годам рисковые активы менее востребованы инвесторами, происходит перераспределение капитала в сторону более гарантированных активов, так как с возрастом у людей появляются обязательства и ответственность за свою семью», – председатель правления компании «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» Наталья Базилевская.
«Украинскому инвестору размещать свои средства на мировых финансовых рынках через украинского брокера будет крайне сложно ввиду ограничений, предусмотренных законом о валютном регулировании. Если у клиента нет индивидуальной лицензии НБУ, компания-брокер, зарегистрированная на территории Украины, предоставит доступ лишь на внутренние финансовые рынки. А для легального инвестирования на мировых рынках достаточно обратиться к официальному партнеру компании-брокера, зарегистрированного за рубежом и обладающего всеми необходимыми лицензиями на предоставление подобных услуг.
Гарантии при этом могут быть следующими: страхование компанией средств своих клиентов от неторговых рисков; наличие лицензий у компании на предоставление подобных услуг; время существования компании на рынке и ее репутация», – Александр Михайленко, менеджер-аналитик официального партнера Альпари в Киеве.
