Не хватает денег на новый автомобиль? Можно взять кредит или купить подержанный. Или взять в кредит подержанный автомобиль. Это доступно почти каждому. Корреспонденты «Денег» обзвонили около 40 банков, которые занимаются выдачей автокредитов, и выяснили, что более десяти из них готовы дать взаймы на покупку именно поддержанных авто.
Так что только каждый четвертый из выдающих автокредиты банков готов профинансировать такую покупку. Банкиры объясняют это тем, что рынок кредитования авто с пробегом в Украине слабо развит, а количество выданных займов – исчезающе мало. «Не берут? Нет, скорее не дают: основная проблема развития этого сегмента – качество потенциальных заемщиков, – объяснил «Деньгам» директор департамента продаж кредитов и лизинга Идея Банка Виталий Климов. – В основном, это люди с низким официальным либо вообще неподтвержденным доходом».
Еще одна причина, по которой банки не очень-то любят кредитовать покупку авто с пробегом, – ежегодное понижение стоимости залога на 12–17% по сравнению с начальной. «Его ликвидность падает. И возникает вероятность того, что автокредит станет необеспеченным. А в случае его непогашения заемщиком, кредитор может потерпеть убытки», – опасается директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь» Андрей Шило. А в ОТП Банке, несмотря на наличие предложения на его сайте, «Деньгам» ответили, что за последние два года в банке вообще не было выдано ни одного такого кредита.
Цена вопроса
Банки, как и раньше, готовы выдавать кредиты на срок в среднем от 5 до 7 лет. Главное, чтобы при этом возраст машины после окончания срока кредитования не превышал 6–8 лет. Сумма кредита на покупку б/у авто колеблется от 30 до 350 тыс. грн. В процентном соотношении к стоимости авто сумма кредита варьирует от 45% до 50% от стоимости автомобиля, которая определяется профессиональным оценщиком. Минимальный первоначальный взнос за счет средств заемщика составляет не менее 30% от стоимости авто и достигает 70%. А обеспечением по кредиту, как правило, выступает залог приобретенного авто.
Как объяснили «Деньгам» в Идея Банке, сумма кредита, которую может выдать банк, зависит от стоимости авто, аванса, а также от финансового состояния заемщика. «Если автомобиль дорогой, а сумма кредита велика, то решение будет приниматься кредитным комитетом банка», – рассказал Виталий Климов.
Средняя номинальная ставка по длинным автокредитам составляет 20–23% годовых, плюс 2–3% одноразовой комиссии. На более короткие сроки (в среднем три года) можно взять под 18–20%. А суперкороткие (на год) обойдутся даже в 10,5%. Как правило, более низкую номинальную ставку сопровождает ежемесячная комиссия от суммы кредита – 1%–2,5%, которая начисляется на первичную стоимость кредита. Кроме того, при низкой процентной ставке потребуют гораздо больший первоначальный взнос, чем при более высокой.
В большинстве банков комиссия за обслуживание кредита, досрочное погашение, а также за перевод кредитных средств на счет продавца отсутствует. А вот потратиться придется на повышенные требования по страхованию. Сейчас, кроме полиса КАСКО (в среднем 5% от стоимости авто в год) и ОСАГО (от 400 грн. в год), банкиры требуют страховать жизнь заемщика (0,3–0,5% от суммы задолженности в год). Не стоит забывать и о затратах при регистрации приобретаемого авто – сбор в Пенсионный фонд, регистрация в ГАИ, услуги нотариуса и так далее.
Кого кредитуют
Обычно заемщики ищут автомобили престижных марок в хорошей комплектации. В 2012 году наибольшей популярностью пользовались бренды б/у авто иностранного производства (около 90% заемщиков), в том числе украинской сборки. «Чаще всего предпочтение отдается автомобилям старше пяти лет стоимостью до 100 тыс. грн.», – рассказала «Деньгам» начальник департамента продаж «Укрсоцбанка» Валерия Малахова.
Стабильным спросом отличается рынок автомобилей премиум класса. «Этот сегмент в течение первых пяти лет теряет большую часть своей рыночной стоимости, после чего цена стабилизируется на довольно длительный срок», – объяснила госпожа Малахова.
Сегодня заемщики могут приобрести подержанный автомобиль как у юридического, так и у частного лица. «По 95% сделок сегодня и продавцом и покупателем выступает физлицо. При этом в 70% случаев продавец-физлицо продает свое авто с комиссионной площадки. А банк проводит бесплатно оценку после получения акта осмотра технического состояния авто на аккредитованном банком СТО», – рассказал начальник отдела «Авто в кредит» Укрбизнесбанка Максим Сивухин.
Случается и так, что стоимость авто определяется из его оценки, которую осуществляет независимый аккредитованный эксперт-оценщик. «Такую оценку клиенту необходимо произвести до подачи заявки на кредит в банк», – посоветовал «Деньгам» Андрей Шило.
Не очень охотно банки кредитуют покупку подержанных автомобилей производства стран СНГ, Китая, Индии, Ирана. Из опрошенных «Деньгами» финучреждений программы по кредитованию таких авто на стандартных условиях предоставляют в Укргазбанке, банке «Киевская Русь», Укрбизнесбанке.
Что дальше?
«Такие меры, как введение спецпошлин на импорт новых автомобилей, сделает цены на них куда менее привлекательными. В результате увеличится объем продаж подержанных авто», – уверен начальник сектора кредитования автомобилей ВБР Банка Владимир Иванов.
Популяризации кредитов на авто с пробегом может поспособствовать и возможность приобрести такие машины прямо в дилерском автосалоне в рамках схемы trade-in – когда больше покупателей станут «обменивать» свой старый автомобиль на новый с доплатой. Благодаря этому площадки официальных дилеров пополнятся большим количеством подержанных авто. А дилеры, в свою очередь, постараются убедить банки активнее кредитовать покупателей таких машин.
«Что касается требований и условий при оформлении поддержанных авто, то они, скорей всего, не изменятся. Срок и аванс останутся на прежнем уровне, а вот процентные ставки, надеемся, пойдут вниз», – спрогнозировала «Деньгам» Валерия Малахова.
Какой кредит можно взять на покупку подержанного авто
1. Возраст авто на момент окончания срока кредитования не должен превышать 6–8 лет.
2. Среднегодовой пробег залогового автомобиля не должен превышать 30 тыс. км.
3. Первая продажа авто должна быть осуществлена на территории Украины.
4. Количество переходов прав собственности на авто не должно превышать двух раз на момент продажи авто.
5. Желательно, чтобы возраст авто на момент продажи не превышал 3–4 года.
6. Переплата по двухлетнему кредиту – от 40%.
Кредит для примера
Имеем на руках 110 тыс. грн.
Хотим трехлетнее авто D-класса, цена – 150 тыс. грн.
Берем кредит на покупку б\у авто – 50 тыс. грн.
Срок кредита – три года.
Номинальная ставка – 20%.
Ежемесячная комиссия (от начальной суммы кредита) – 0,3%
Ежемесячный платеж – 2000 грн.
Страховка КАСКО (на каждый год) – 5%.
Переплата к сумме кредита – 58%.
Общие затраты на приобретение авто – 179,4 тыс. грн.
Цена аналогичного нового авто в салоне – 210 тыс. грн.
| Название банка | Срок кредитования | Собственный взнос | Кредитная ставка* | Одноразовая комиссия | Ежемесячная комиссия | Макс.возраст авто на дату погашения кредита |
| Ощадбанк | 7 лет | 70% | 15,5% | 0% | 0% | Индивидуально |
| Укрбизнесбанк | 5 лет | 15% | 14,44% | 0% | 0,4%4 | 10 лет |
| Терра Банк | 5 лет | 30% | 14% | 2% | 0,7% | 5 лет |
| ВБР Банк | 5 лет | 20% | 15,5% | 0% | 0,3% | 10 лет |
| Укргазбанк | 3 года | 30% | 18% | 2,5% | 0% | 7 лет |
| Эрсте Банк | 5 лет | 50% | 19,2% | 1,99% | 0% | 7 лет |
| Идея Банк | 7 лет | 20% | 19,99% | 2,99% | 0% | 10 лет |
| Банк Кипра www.bankofcyprus.com..ua | 5 лет | 50% | 20,7% | 1,99% | 0% | 7 лет |
| Укрсоцбанк | 5 лет | 20% | 21% | 2% | 0% | 7 лет |
| Киевская Русь | 5 лет | 40% | 22% | 1,99% | 0% | 8 лет |
* При сроке кредитования три года. Собственный взнос – 50%.
