Тайны партнерских автокредитов

Киевлянин Андрей Степаненков обзавелся новым Nissan Qashqai под конец 2012 года. Так как всей суммы на руках не было, пришлось воспользоваться кредитом. «В салоне нам предложили несколько вариантов кредитования, в том числе и по программе Nissan Finance. Не могу сказать, что ее навязывали. Просто условия действительно оказались более выгодными», – рассказывает Андрей. 

Процедура оформления партнерского кредита мало чем отличается от получения обычного стандартного займа. Несмотря на то, что в салоне находился консультант от Nissan Finance, который смог детально рассказать об условиях кредитования, для оформления займа покупателям все равно пришлось ехать в банк (по программе, поддерживаемой Nissan Finance,  кредитует Credit Agricole). Решение о выдаче было принято очень быстро – буквально за пару дней. При том, что принималось оно на основании копий документов, отправленных по факсу. Оригиналы заемщик в банк привез в день подписания кредитного договора.

Кредиты, субсидируемые производителями или импортерами, имеют целых три важных для покупателя преимущества – они дешевле, процедура оформления предельно упрощена и, главное, их выдают! Достигается все это конечно же с помощью все того производителя/импортера, который  финансово мотивирует банк выдавать быстрые и недорогие займы.  

Откуда деньги

Самостоятельно субсидированные кредиты в Украине выдает лишь финансовая компания ТОВ «Порше Мобіліті»(входит в Porsche Finance Group), кредитующая покупку автомобилей марок Volkswagen, Аudi, Seat и Porsche. Все остальные субсидированные кредиты идут через банки. То есть банк – партнер программы выдает кредит, принимает платежи в счет погашения и т. д., все, как с обычным банковским кредитом.

Осознав, что популярность субсидированных кредитов среди заемщиков растет, банки начали вовсю это обстоятельство использовать. Многие банки стараются предложить заемщикам индивидуальные программы не только по конкретным маркам, но и на отдельные модели, что создает видимость субсидирования этих займов производителями.

Однако выгодность того или иного предложения сильно зависит от того, кто является «партнером» банка. Совместную программу банк может предлагать не только с автопроизводителем/импортером, но и с дилерами, отдельными салонами или страховыми компаниями.

Примечательно, что акции со страховыми компаниями также разрабатываются для конкретных марок машин. В результате заемщик может думать, что он обращается за субсидированным кредитом, а на деле получает обычный банковский заем, но без возможности выбора страховой компании.

На наш взгляд, наиболее выгодные условия банки предлагают в партнерстве именно с импортерами или автопроизводителями, но таких программ в Украине немного. Так что в каждом конкретном случае нужно брать в руки калькулятор и считать.  

Согласно правилам, утвержденным Нацбанком, перед подписанием кредитного договора заемщику должны вручить график выплат и рассчитанную эффективную ставку. Их величина подскажет – действительно ли предлагается дешевый кредит.

Дешево, если ненадолго

Ставки по субсидированным кредитам сильно дифференцированы в зависимости от срока погашения и размера собственного взноса. Обычно банк заинтересован в том, чтобы заемщик пользовался деньгами достаточно долго, полный срок кредита – так кредитор получит максимальный доход. В случае с субсидированными займами цель иная – стимулировать продажи. Поэтому кредитор заинтересован в быстром возврате средств, чтобы выдавать новые кредиты, которые обеспечат новые продажи авто. Таким образом, ощутимо сэкономить на банковских процентах можно, если брать кредит на супер-короткий срок – до 2 лет и иметь на руках минимум 50–60% стоимости автомобиля. При соблюдении этих условий, кредит можно получить по некоторым программам под номинальную ставку в 0% годовых, заплатив лишь одноразовую комиссию за выдачу – от 2 до 3%.

Если денег на 50–70-процентный взнос не хватает, а здравый смысл подсказывает, что за год кредит погасить не удастся, стоит подготовиться к тому, что номинальные ставки будут лишь немного ниже рыночных – 16–20% годовых.

По субсидированным кредитам банки стараются не взимать ежемесячных комиссий. Однако разовая комиссия за выдачу займа почти неизбежна – 2–3%. А Укрсоцбанк, например, взимает также комиссию за перечисление средств в салон (0,5% от суммы, макс. 1000 грн.).

Естественно, к расходам стоит прибавить страхование автомобиля. Кстати, здесь мы подвоха не обнаружили. Даже по субсидированным займам банки предлагают на выбор 5–6 аккредитованных СК с вполне рыночными тарифами (6–7% от цены авто в год). Правда, в CreditAgricole также настаивают на страховании жизни заемщика (от 1,5% от цены авто в год).

Еще один бонус субсидированных кредитов – возможность оформить автозаем без собственного взноса. Такие условия декларирует Укрсоцбанк по программам Honda, Mazda и Suzuki Finance. Но при этом, во-первых, есть ограничение по стоимости авто, во-вторых, заемщику придется документально подтвердить свою способность погашать такой кредит. Естественно, изучать документы под такой кредит в банке будут особенно тщательно.  

То ли еще будет

Кредитование покупки своих автомобилей через коммерческий банк – вчерашний день, утверждают автопроизводители. Все больше автопромов открывают свои банки для кредитования будущих покупателей.

В Японии давно и успешно работает The Bank of Tokyo-Mitsubishi. В Германии автопроизводители наплодили одноименных банков, как нигде. Там есть и Volkswagen Bank, и Nissan Bank, и Skoda Bank, и Honda Bank. Не уверены, что список исчерпывающий.

Зачем далеко ходить: даже в соседней России уже работают Тойота Банк, БМВ Банк, Мерседес Бенц Банк, Фольксваген Банк. Основным видом деятельности этих учреждений является, естественно, автокредитование. Хотя, если подумать, могли бы предлагать весь спектр услуг. Поклонники автомобилей Toyota или Mercedes, думается, с удовольствием обслуживались бы в одноименном банке. В своем же сегменте эти банки вырываются в лидеры. Их кредитные портфели за год выросли на 40–80%, что в 1,2–2 раза выше рынка.

Секрет успеха раскрывает президент «Тойота банка» (РФ) Александр Колошенко: «Для нас показатель успеха — рост продаж автомобилей автопроизводителя в кредит, а не увеличение маржи или процентного дохода».

Массового открытия автомобильных банков в Украине пока ожидать не стоит. Все дело в сложном процессе получения банковской лицензии, объясняет глава правления Porsche Finance Group Йозеф Граф. «В тех странах, где Порше Холдинг является импортером, для стимулирования продаж своих брендов холдинг выводит на рынок и финансовую структуру. Банки были организованы только в некоторых странах: в Австрии, Румынии и Венгрии, после того, как финансовые структуры холдинга уже длительное время являлись активными игроками рынка. Мы не исключаем такой возможности и в Украине, но если это и произойдет, то не в ближайшем будущем», – рассказал г-н Граф «Деньгам». Он также высказал надежду, что и другие автопроизводители будут выводить на рынок свои финансовые структуры. Ну что ж, покупатели тоже очень на это надеются.  

А можно в лизинг?

С субсидированным лизингом в Украине пока дела обстоят несколько хуже, чем с кредитованием. Фактически, получить авто в лизинг напрямую у производителя/импортера можно только в вышеупомянутой Porsche Finance Group, которая предлагает автомобили марок Volkswagen, Audi, Porsche, Seat. Условия вполне конкурентные – авансовый взнос 15–50%, ставка 9,9% годовых в долларах на срок от трех до пяти лет. К примеру, если брать в лизинг автомобиль Seat Ibiza (120 тыс. грн. с 50-процентным взносом на пять лет), размер ежемесячного платежа составит 1260 грн. Отметим, это уже с учетом страховки КАСКО. Кстати, за годы работы компании в Украине у нее уже сформировался парк б/у автомобилей, побывавших в лизинге, которые также можно получить в лизинг (или в кредит, или просто выкупить).     

Кто может претендовать на сверхдешевый кредит*

Кто может претендовать на недорогой кредит*

* Примерные условия по типичным программам.

** Предполагается, что банк выставляет условие, что платежи по кредиту и сопутствующие регулярные траты (КАСКО) не должны превышать 30% легального дохода заемщика. 

 Условия партнерских автокредитов

*Для кредитов не более 30% собственным взносом на срок от пяти лет.

** Ставка в долларах, но кредит погашается в гривне по курсу НБУ.

Совсем под 0%