Сколько стоит использовать пластиковую карту?

Значит, при выборе банка для открытия карты придется внимательнее читать условия снятия наличных в «чужих» банкоматах. «Деньги» выяснили, сколько стоит пользование «пластиком», и что нового планируют предложить нам банкиры.

В скором времени снять наличные в банкомате, точнее сказать, найти ближайший банкомат (АТМ) будет сложнее. Многие банки с крупными АТМ-сетями уже готовятся к их демонтажу. Дело в том, что платежная система Visa снизила предельный размер комиссии interchange (комиссия, которую банк –владелец банкомата взимает с банка – эмитента карты). Это делает содержание банкоматов невыгодным. Поэтому банки будут сокращать количество АТМ или вводить ограничения на обслуживание «чужих» клиентов.

Кстати, это уже сделал «Приватбанк», ограничив для «посторонних» максимальную сумму снятия наличных за одну трансакцию до символичных 100 грн. Учитывая, что комиссия за снятие денег в чужом банкомате в среднем составляет 1,5% + 5 грн., держателю карты, чтобы снять 1000 грн., придется заплатить 65 грн. При снятии одной трансакцией это обошлось бы в 20 грн.

Еще одно возможное последствие – рост тарифов на обналичку карт одновременно с введением бонусов за расчет через POS-терминалы в торговых точках. Учитывая, что содержание банкоматов будет невыгодно, банкиры попытаются всеми возможными способами приучать клиентов к использованию платежных карт по назначению. То есть расплачиваться ими в магазинах, ресторанах, на заправках, в кино, в такси и не только.

4 июля ВР приняла в первом чтении законопроект, согласно которому НБУ сможет вводить ограничение на максимальную сумму расчетов наличными. «Эта сумма будет определяться после анализа экономической ситуации с тем, чтобы не создать какое-то напряжение в стране», – сообщила в видеообращении на сайте НБУ директор генерального департамента информационных технологий и платежных систем Нацбанка Наталья Синявская.

В кулуарах говорят о сумме 20 тыс. грн., возможно – 15 тыс. грн. Этого вполне достаточно, чтобы за наличные сделать текущие закупки в супермаркете, отправиться за обувью и одеждой, а также прикупить кое-какую бытовую технику или мебель. А вот при покупке автомобиля, недвижимости, земли и т.д. придется платить по безналу.

Недешевое удовольствие

С начала 2012 года платежные карты ощутимо подорожали. Выросла стоимость выпуска и абонплата, повысились комиссии за обналичку, появилась плата за зачисление средств. По словам директора департамента каналов продаж банка «Форум» Дмитрия Яковлева, рост стоимости платежных карт обусловлен несколькими факторами. Во-первых, это увеличение стоимости самих бланков карт. Во-вторых, это расширение спектра услуг, предоставляемых банками владельцам карт. «Однако кроме объективных причин есть и субъективные – зачастую за счет увеличения стоимости платежных карт банки пытаются компенсировать свои потери процентной прибыли, вызванной сокращением объемов кредитования», – отмечает банкир.

Сегодня классическую платежную карту (уровня Visa Classic, MC Mass, Standart) можно приобрести за 50 – 200 грн. в год. При этом среднегодовое обслуживание (с учетом комиссий за пополнение и обналичивание карты) составит от 250 до 1000 грн.

Карты эконом-класса (Visa Electron, MC Maestro) при оформлении обойдутся от 10 до 50 грн. А вот плата за пользование картой (с учетом всех комиссионных) при активном применении составит от 200 до 600 грн. в год.

За последние месяцы многие банки пересмотрели свои тарифы на обслуживание платежных карт и ввели комиссионные за ранее бесплатные услуги – обналичку в своем банкомате и пополнение счета. Некоторые номинально снизили стоимость выпуска самого «пластика». Внимание: не стоит выбирать карту по стоимости выпуска и годовой абонплате. Практика показывает, что чем ниже эти платежи, тем дороже в конечном итоге обойдется пользование картой. 

Перед подписанием договора надо обязательно выяснить, какие способы пополнения карты платные, а какие – бесплатные. Некоторые банки, чтобы стимулировать клиентов пользоваться киосками самообслуживания, ввели комиссионные за пополнение карт-счета в кассе. А другие, полностью нарушая законы логики, взимают плату за пополнение через кэш-ин банкомат. Зато не берут денег за эту операцию в кассе.

Еще один пункт – неснижаемый остаток. Раньше требование держать определенную сумму денег на счете касалось в основном элитных карт – Gold и Platinum. Теперь же некоторые банки ввели такое условие даже для «пластика» низшего уровня.

При выборе платежной карты стоит обратить внимание и на масштабы банка, а точнее  на его банкоматную сеть. Это  именно тот случай, когда размер имеет значение. Ведь чем меньше у банка своих банкоматов, тем дороже в среднем обойдется клиенту обналичка его карты, так как придется чаще прибегать к помощи «чужих» АТМ.  Однако номинально оформление карты в небольшом банке обходится дешевле, чем в крупном и системном. В подтверждение этого факта – таблицы с самыми выгодными карточными предложениями. 

Где мой бонус?

«Можно сказать, что увеличение стоимости выпуска и обслуживания карт приведет к перераспределению клиентов между банками-лидерами и динамично развивающимися банками в сторону последних. В данной ситуации выиграет тот, кто сможет предложить клиенту не только пластик, но и дополнительные интересные привилегии, пусть даже и за несколько высшую плату», – рассказывает начальник департамента розничного бизнеса «Дельта Банка» Юрий Воронюк.

Естественно, чем выше класс карты, тем больше ее «нафаршированность». Различные VIP-карты (Priority Pass, IAPA и т.д.), консьерж-сервис, услуги по подбору домашнего персонала, фитнес-клубов, спа-центров – все это доступно только владельцам элитных карт уровня Gold и Platinum.

Для держателей классических и экономкарт банкиры предлагают участие в дисконтных программах, повышенную ставку на положительный остаток по счету (до 10 – 11% в гривне) и возможность выиграть приз или получить бонус при расчете картой через POS-терминалы.

Бесконтактно платим

Не так давно платежной картой можно было расплатиться в считанных магазинах. А бесконтактные платежи казались чем-то из области фантастики. Сегодня мы вновь стоим на пороге внедрения невероятных инноваций – технологии pay pass, pay wave, NFC и т.д. Однако  пока непонятно, что из этих инноваций приживется, а что останется интересным экспериментом.

«Конечно же, клиенты захотят новинок. Но за ними всегда стоят более серьезные риски – риски безопасности, риски свободы (возможность покрытия и поддержки таких технологий в других странах, проще говоря, их доступности) и риски репутации.  Кроме того, клиентам придется тратить время на изучение специфики новых продуктов, чтобы не запутаться и уж тем более не переплатить дополнительные комиссии банкам за наносервис!», – говорит Дмитрий Яковлев.

Карты XXI века

PayPass (MC) и PayWave (Visa) – технология бесконтактных платежей, позволяющая считывать карту просто приложив ее к терминалу.

NFC (Near Field Communication) – технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (до 10 см). Эта технология объединяет интерфейс смарт-карты и считывателя в единое устройство. NFC рассчитана, прежде всего, для использования в мобильных телефонах.

Новые правила

Законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» уже принят в первом чтении. И, скорее всего, будет принят в целом после выхода парламентариев из отпуска. Кроме нормы об ограничении предельной суммы расчетов наличными, документ также содержит несколько новаций, полезных для держателей платежных карт.

Во-первых, законопроект обязывает банк уведомлять клиентов (на экране банкомата или чеке) о размере комиссии за снятие средств. Сейчас это делают далеко не все банкоматы. Во-вторых, для клиента установлен граничный уровень платы за пользование овердрафтом (двойная учетная ставка НБУ). На данный момент она составляет 7,5%. То есть, максимальная ставка по овердрафту не может быть выше 15% годовых.

Что надо узнать перед оформлением платежной карты:

• стоимость выпуска и годовую абонплату;
• о наличии/отсутствии неснижаемого остатка;
• о наличии и размере комиссии за обналичку в своем/чужом банкомате, в банкоматах банков-партнеров;
• сколько банкоматов у банка, у банков-партнеров;
• о наличии и размере комиссии за пополнение карты через кассу/ кэш-ин банкомат/по безналу;
• размер комиссии за перечисление средств с карт-счета на счет в другом банке;
• размер комиссии за конвертацию средств из валюты в валюту;
• стоимость подключения к смс-банкингу;
• стоимость смены ПИН-кода;
• стоимость проверки состояния счета;
• возможность открытия овердрафта (чтобы брать взаймы у банка через карту);
• доходность по остатку на счете;
• участие в дисконтной или бонусной программе.

Самые выгодные карточные предложения эконом-класса (Visa Electron, MC Maestro)

*С учетом ежемесячного обналичивания 2 тыс. грн. в своих банкоматах и 1 тыс. грн. – в чужих, двух перечислений в месяц по 500 грн. и ежемесячного зачисления на счет 5 тыс. грн. наиболее дешевым способом.

Самые выгодные карточные предложения среднего класса (Visa Classic, MC Mass, Standart)

*С учетом ежемесячного обналичивания 2 тыс. грн. в своих банкоматах и 1 тыс. грн. – в чужих, двух перечислений в месяц по 500 грн. и ежемесячного зачисления на счет 5 тыс. грн. наиболее дешевым способом.