Подбираем пакет РКО

Оплата услуг расчетно-кассового обслуживания (РКО) – отдельная статья неизбежных расходов для бизнеса. Вроде бы и суммы не слишком велики, но эти затраты регулярны, неизбежны, а порой до обидного ощутимы. Можно ли тут сэкономить? Конечно, если разобраться с ценой, в которую на самом деле обходится та или иная операция для конкретной компании.

Зачастую тарифный пакет с ежемесячной абонентской платой оказывается гораздо выгоднее, чем использование бесплатного тарифного пакета и отдельная оплата тех или иных операций РКО: проведения платежей, получения или зачисления наличных и прочее.

При этом в большинстве банков можно получить услуги РКО в рамках платных тарифных пакетов с определенным набором включенных операций и услуг. Понятно, что такие пакеты могут включать различный объем тех или иных услуг и, естественно, они существенно различаются по величине тарифа. «Пакетное обслуживание имеет большее число преимуществ по сравнению с покупкой каждой отдельной услуги. Набор продуктов и сервисов в пакете стоит для клиента (в сумме) дешевле и при этом учитывает специфику ведения бизнеса», – отмечает директор департамента малого бизнеса Universal Bank Михаил Богомазов.

За что платить

Больше всего бизнес тратится на такие услуги РКО, как платежи на счета партнеров, получение наличных и зачисление их на счет, перечисление средств на зарплатные карты, покупка и продажа иностранной валюты. Конечно, не всегда то или иное предприятие использует каждую из перечисленных операций, однако именно стоимость этих услуг выливается в итоговую сумму затрат на РКО.

Скажем прямо – особых изменений тарифы РКО за последний квартал не пережили. Тарифы если и поднимались, то значительно раньше – год-полтора назад, когда банки компенсировали комиссионными доходами снижение доходности кредитного бизнеса. Сейчас вне тарифных пакетов  провести платеж через кассу можно за 3–10 грн., получить наличные – за 0,7–1% суммы операции. Чтобы сэкономить на платежах, предприятию, которое в месяц проводит более пяти-десяти платежей, уже точно стоит подключить систему «Клиент-Банк». С ее помощью цену одного платежа можно снизить до 1–2 грн.

Если есть возможность, лучше проводить платежи в операционное время, то есть до 16.00 рабочего дня. После 16.00 банки вводят повышенный тариф на платежи – обычно 0,1% суммы (минимум 5 грн.). Такая же комиссия «светит» тем, кто, получив от одного партнера платеж, в тот же день переведет упавшие на счет деньги на счет другого партнера.

«Больше всего расходов приходится на снятие наличных, а также осуществление срочных платежей (в послеоперационное время, с «текущих поступлений»). Экономить на таких расходах можно, если есть четко спланированный календарь платежей и ведется постоянный контроль поступлений и списаний по текущему счету», – предупреждает директор департамента корпоративного бизнеса банка «Хрещатик» Алексей Манзя.

Такая операция, как зачисление наличных на счет, обычно востребована торговыми и сервисными точками, работающими с населением. Для нее действует комиссия в 0,1–0,2% зачисляемой суммы.

У некоторых банков есть специальные пакеты для торговли, для которых зачисление средств проводится без комиссии, а за обналичивание необходимо платить 0,3–0,5% от суммы, а не 0,6–1%, как в других тарифных предложениях.

Пакетная «шара»

Пользоваться каким-либо специальным пакетом РКО нет нужды всем предпринимателям подряд. Ведь те предприятия, которые работают с двумя-тремя заказчиками и получают от них по одному-два платежа в месяц, нет смысла платить за пакет РКО. Для многих частных предпринимателей, которые пользуются счетом только для его обналичивания, оптимальным решением является бизнес-карта, которую можно оформить практически в любом банке (подробнее см. «Деньги» от 22.03, доступно на dengi.ua).

Тем предпринимателям, кто проводит в месяц минимальное количество операций, тоже лучше воспользоваться не пакетом, а стандартными тарифами (если банк практикует таковые).

Большинство банков предлагают более высокие комиссии на операции, предлагаемые непакетным клиентам. Но такой способ оплаты услуг РКО выгоден тем, кто пользуется ими сравнительно редко: «Для клиента отдельные услуги (не пакетные) могут быть выгодны только в том случае, если он использует минимальное количество услуг, и их суммарная стоимость ниже стоимости самого дешевого пакета», – подсказывает начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова.

Подключаться к пакету есть смысл при частом использовании основных услуг (см. «Каковы затраты на РКО для разных типов предприятий»). Чем шире ряд операций, чем чаще они совершаются, тем выше затраты в случае использования стандартных тарифов либо самых простых (базовых) пакетов с минимальной абонплатой и, соответственно, минимальным объемом включенных услуг.

До определенного момента низкая стоимость ежемесячной абонплаты (всего 35–60 грн.)  или ее отсутствие позволяют малому бизнесу экономить. Однако с увеличением потребности в операциях предприятию лучше перейти на более дорогой пакет (абонплата 120–300 грн. в месяц). Почему? В рамках таких комплектов снижены и комиссии за исходящие платежи, снятие наличных, перечисление средств на карты зарплатного проекта.

Также банк обычно предлагает 10–50 бесплатных исходящих платежей через «Клиент-Банк». Даже покупка валюты обойдется дешевле.

В итоге самый дешевый тарифный пакет оказывается слишком дорог для предприятия, довольно активно использующего услуги РКО. Кстати, ни эквайринг, ни инкассация не входят в тарифные пакеты, так что подключать и оплачивать эти услуги придется дополнительно. Поэтому торговым точкам, кроме тарифов на платежи и внесение наличных, изначально стоит поинтересоваться комиссиями за такие важные для продавцов операции.

Как уже упоминалось, снизит расходы бизнеса активное использование электронных платежей («Клиент-Банк» и Интернет-банкинг). Банки стимулируют клиентов к отказу от посещения касс и проведения бумажных платежей – за офлайновые операции требуют высокие комиссии. В некоторых банках цена платежки достигает 10–20 грн. И это по сравнению с расходами в 1–2 грн. за платеж через «Клиент-Банк».

При выборе пакета для малого бизнеса важно также обратить внимание на специфику ежемесячной абонплаты: некоторые финучреждения позволяют не вносить этот платеж, если в течение месяца предприниматель не проводил никаких банковских операций.

Каковы затраты на РКО для разных типов предприятий

 *Необходимые услуги (ежемесячно).

**В случае пользования базовыми тарифами (пакет «Базовый», «Старт» или «Стандарт»).

***В случае подключения к расширенному пакету для малого и среднего бизнеса («Оптима», «Классик», «Премиум» и т.д.)

Что банки предлагают СПД-физлицам *

*Банками, которые входят в первую группу по классификации НБУ. Пакеты для СПД 1 и 2 группы.

Что банки предлагают юрлицам*

*Банками, которые входят в первую группу по классификации НБУ. Пакеты также подходят «упрощенцам» 3 и 4 группы.

**Также взимается ежемесячная плата за «Клиент-Банк» (75 грн./мес.)