Ушедший, 2011 год крепко ударил по финансам страховых компаний. Спрос на автостраховки остается низким, так как кредитный рынок – основной поставщик страхователей – все еще не восстановился после обвала трехлетней давности. В 2012 году страховок вряд ли станут покупать существенно больше – темпы восстановления автокредитования все еще крайне низки. Тем выше шансы, что страховщики будут сражаться за благосклонность немногочисленных клиентов.
Снижают тарифы
Одной из основных тенденций 2011 года стало снижение тарифов по автоКАСКО. Впрочем, трудно это назвать щедростью, так как в течение 2009–2010 годов полисы подорожали на 50–60%, а у некоторых страховщиков и на 80–100%.
«Сокращение тарифов коснулось всех категорий автомобилей в разной степени, но в целом по рынку понижение составило не менее 10%», – говорит начальник отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. То есть, до уровня 2008 года очень и очень далеко.
Падению цены способствовало несколько факторов. Во-первых, страховщики уже практически «разгребли» завалы 2008–2009 годов, когда в связи с ростом курса доллара, а также резкого удорожания запчастей и ремонта, их убыточность возросла до 100–120%. К 2011 году убыточность снизилась до более чем приличных 40–60%.
Во-вторых, за годы массового страхования сформировалась статистика аварийности по различным классам, маркам и моделям авто. А это позволяет сократить те тарифы, которые завышались «на всякий случай» – из-за отсутствия точной информации для расчетов. Например, еще с 2010-го страховщики удешевили на 10–15% КАСКО для авто бизнес- и премиум-класса из-за их низкой аварийности.
В-третьих, компании все чаще применяют политику индивидуального тарифа. «Сегодня на рынке используется в среднем около 10–15 коэффициентов, которые влияют на стоимость полиса КАСКО», – отмечает директор департамента организации и развития продаж СГ «PZU Украина» Василий Дужак. Причем, среди используемых критериев встречаются не только традиционные, такие как возраст, стаж водителя, регион использования авто или его марка, но и цвет машины, пол и даже профессия владельца.
Некоторые компании, определяя тариф, опираются не только на сумму ранее понесенного ущерба, а на количество страховых случаев (независимо от размера убытка), которые заявлял клиент. Соответственно, страхователь сам решает: требовать «копеечную» выплату за царапину или покрыть незначительный убыток из своего кармана, но при этом продлить договор на новый срок по более низкому тарифу.
Гибкие продукты
Все полисы КАСКО можно условно разделить на три группы: преимум (с минимумом ограничений и максимумом рисков и дополнительных сервисов), классическое «полное КАСКО» и страховки эконом-класса (покрывают лишь часть рисков или только первый страховой случай).
Несмотря на дороговизну, большинство страхователей предпочитают именно «полное КАСКО» с небольшим количеством ограничений. Это же касается и банков, которые осознали, что залоговый автомобиль должен быть застрахован не для «галочки». Поэтому, именно на стандартные страховки с полноценным покрытием и будут делать ставку страховщики.
При этом, в большинстве случаев автовладелец сможет в буквальном смысле «собрать» страховую программу четко под свои потребности: варьировать уровень покрытия, размер франшиз, периодичность платежей. Исходя из этого и будет складываться тариф. Он может оказаться на 30–50% меньше. А может и увеличиться, если страхователь захочет максимальный набор опций: эвакуацию, предоставление подменного автомобиля, оплату такси или поезда, чтобы добраться с места ДТП до дома.
Не исключено даже, что компании со временем сократят перечень исключений, которые позволяют им сейчас «не платить». Например, могут исключить тот же гидроудар – ситуацию, когда вследствие проезда по глубокой луже вода попадает в воздухозаборник двигателя и тот становится неремонтопригодным.
«Мы проанализировали и выяснили, что извещение о гидроударе поступает от 1 клиента из 1000. Поэтому его вполне можно вывести из ограничений на выплату, и это все равно не скажется на убыточности компании», – прикидывает генеральный директор СК «Арсенал-Страхование» Максим Туз.
Полисы «за полцены» автовладельцы как парвило покупают по собственной инициативе. Ведь банки не соглашаются на ТАКОЕ страхование залоговых автомобилей. Для автовладельцев «половинный полис» является своего рода компромиссом: и машину застраховал, и денег не слишком много потратил. Но разница в цене по сравнению с полным КАСКО далеко не всегда настолько ощутима, чтобы жертвовать нормальной страховой защитой ради экономии в 1500–3000 гривен за год.
«Сознательно купил полис «50/50», чтобы покрыть только угон и тотальный ущерб. Да и заплатить пришлось за страховку не 7000 грн., а вдвое меньше. Однако когда я после двух ДТП отдал за ремонт почти 10000 грн., понял, что все-таки скупой платит дважды», – сетует логист Сергей Седов.
К тому же, альтернативных способов удешевить КАСКО – достаточно. «Например, за счет ремонта автомобиля на СТО страховщика или при комплексном страховании КАСКО+ОСАГО+ДГО», – подчеркивает начальник отдела сопровождения управления розничных продаж СК «Инго Украина» Анастасия Сыропоршнева. Это не будет в ущерб качеству полиса, зато поможет сэкономить 20–30%.
Отдельно стоит упомянуть опцию выплаты без справки ГАИ. Все чаще компании позволяют оформлять мелкие страховые случаи, до 3–5% страховой суммы, или в среднем до 7–10 тыс. гривен без присутствия инспекторов. Это достаточно удобно, когда, скажем, автомобилю разбили зеркало или стекло. В этом случае достаточно позвонить в поддержку страховой компании и сделать заявку. Конечно, эта опция удорожает полис и нужно для себя решить, стоит ли она переплаты, заложенной у той или иной страховой компании.
Сервис по-новому
Все помнят, как автовладельцы в 2009–2010 годах массово жаловались на затягивание выплат со стороны страховщиков и выбивали свои деньги через суды. Сейчас ситуация значительно улучшилась и это, в первую очередь, отразилось на скорости выплат. Страховщики говорят, что им уже удалось сократить срок урегулирования до 10–14, а некоторым компаниям – и вовсе до 5–7 дней. Правда, нужно учитывать, что речь идет о несколько идеалистичной ситуации, когда страхователь предоставил все необходимые документы, а по ДТП нет спорных вопросов и не идет судебный процесс.
Также появились процедуры, которые минимизируют контакты страхователя со страховщиком. Например, если страховой случай достаточно прост, с небольшой суммой убытка, то клиенту даже не придется тратить время на поездку в офис компании. Звонок в call-центр решает вопрос заявления, а все остальные процедуры происходят уже на СТО. «Страховая компания самостоятельно согласовывает стоимость ремонта и выплачивает возмещение на станцию техобслуживания», – рассказывает Василий Дужак.
Тем более, что сбор документов и проведение всех экспертиз силами страховой компании практически не влияет на страховой тариф. В этом случае полис дорожает всего на 1–2%.
Тем не менее, совершенно не означает, что страховую выплату получить очень просто. Договора страховых компаний так и пестрят исключениями, которые нужно тщательно вычитывать еще на этапе покупки полиса. Они касаются соблюдения правил дорожного движения и эксплуатации авто, режима его ночного хранения.
А вот хитрить ради экономии не стоит. Например, иногда клиенты, стремясь уменьшить стоимость полиса, оформляют договор на родственника постарше, так как в этом случае страховка будет дешевле. Но если транспортным средством во время ДТП управлял другой водитель, не попадающий под возрастную вилку, указанную в полисе, можно лишиться страховой выплаты.
Это же касается и случаев, когда автомобиль должен ночью находиться на охраняемой парковке, но на самом деле стоит под домом. Если его угонят оттуда, в ходе расследования правда все равно «вылезет» наружу, и компания не только откажет в выплате, но и вдобавок может обвинить в мошенничестве.
Так что, стремясь к покупке недорого полиса, лучше не жертвовать наполнением рисками и не пытаться обмануть страховщика. Поговорка «скупой платит дважды» справедлива и в этом отношении.
Скандал вокруг ОСАГО
Ситуация вокруг ОСАГО за последние несколько месяцев стала просто скандальной: несколько страховщиков находятся под принудительным аудитом, а две компании – «Инвестервис» и «УЭСК» – практически банкроты. И не исключено, что за 2012 год этот рынок покинут многие компании, так как минимум у 50% страховщиков, которые входят в состав Моторного (транспортного) страхового бюро (это около 80 компаний), имеются проблемы с формированием резервов. А это грозит в перспективе невыплатами по «автогражданке». Кроме того, 29 декабря 2011 года вступили в силу новые коэффициенты, на основе которых рассчитывается стоимость полисов «автогражданки». Правда, как говорят в МТСБУ, новые коэффициенты никоим образом не влияют на стоимость полисов, а связаны по большей части с отказом от трех типов полисов ОСАГО в пользу одного. И, как уверяют участники страхового рынка, в ближайший год вопрос о повышении стоимости «автогражданки» не стоит.
«Да, МТСБУ планирует изменение законодательства в плане финансового мониторинга и контроля финансовой устойчивости СК. Но изменения тарифов и лимитов не ожидается», – уверяет Анастасия Сыропоршнева из «Инго Украина».
Сколько стоит полис КАСКО в зависимости от потребностей?
| Страховщик | Размер франшизы | Тариф |
| Элитный полис | ||
| «Украинская страховая группа» | Нет | 8,17% |
| «Уника» | Нет | 8,98% |
| «ИНГО Украина» | Нет | 9,66% |
| «Просто-Страхование» | Нет | 10,64% |
| «Наста» | Нет | 10,65% |
| Полис среднего класса | ||
| Allianz | 1% – повреждения, 5% – угон | 4,97% |
| СГ «ТАС» | 2% – повреждения | 5,12% |
| «Оранта» | 1–2% – повреждения, 5% – угон | 5,39% |
| «Гарант-Авто» | 1% – повреждения, 5% – угон | 5,6% |
| «ИНГО Украина» | 1500–2000 гривен | 5,81% |
| Эконом-КАСКО | ||
| «Уника» | 5% – повреждения | 3,04% |
| «Альфа-Страхование» | 5% – повреждения | 3,6% |
| «Универсальная» | 5% – повреждения | 4,6% |
| «Украинская страховая группа» | 5% – повреждения | 5,19% |
| «Просто-Страхование» | 2% – повреждения | 6,01% |
*Базовые условия страхования: страхователь/автовладелец – гражданин Украины в возрасте от 25 до 65 лет; водительский стаж – не менее 1–3 лет; возраст авто – около 2 лет; стоимость авто – 160–170 тыс. гривен (Mitsubishi Lancer, KIA Ceed, Peugeot 308, Honda Jazz).
Элитный полис
- все риски
- ночное хранение в любом месте
- с покрытием при нарушении ПДД
- урегулирование убытков без вызова ГАИ при сумме ущерба до 5%
- возможность выбора своей СТО
- без учета амортизации
- ТАРИФ 10%
Полис среднего класса
- все риски
- ночное хранение только на стоянке
- без покрытия при нарушении ПДД
- возможность выбора своей СТО
- с учетом амортизации
- ТАРИФ 5,5%
Эконом-КАСКО
- Выплата только по первому событию
- без риска угон
- ремонт только на рекомендованной страховщиком СТО
- хранение только на стоянке
- максимальная франшиза
- ТАРИФ 4,5%
Резюме: КАСКО дешевеет, и страховщики делают условия полисов более гибкими.
