Когда автор в 2007 году оформляла кредит на покупку квартиры, ее продавец, миловидная дама средних лет, удивилась: «Кем вы работаете, что банк так легко выдал вам кредит?» Надо сказать, что к моменту продажи своей киевской квартиры Наталья уже более двух лет жила в Японии, куда увез ее муж-японец. «Мой муж – довольно успешный предприниматель, но получить кредит в банке на такую сумму он не может», – объяснила она свой вопрос.
Помню, тогда подумалось: как хорошо, что у нас можно без проблем взять в кредит квартиру даже с официальной зарплатой в тысячу гривен. Но грянул кризис. Вспоминая слова новоиспеченной гражданки Японии, я подумала, что японским банкам уж точно ничего не угрожает. В отличие от украинских, которые раздавали кредиты практически с закрытыми глазами. За что в итоге и поплатились огромными суммами безнадежной задолженности.
Благодаря «советской эре» мы сильно отстали от всего цивилизованного мира в умении пользоваться финансовыми инструментами, в том числе – кредитами. Попытки освоить их по ускоренной программе приводят к не самым приятным результатам. Поэтому, хватит изобретать велосипед! Будем учиться на чужом опыте.
Жизнь в кредит
Самая кредитоактивная нация – американцы. Они берут займы на все: на жилье, учебу, машины. У каждого американца в бумажнике как минимум пять кредитных карт. При этом люди не чувствуют тяжести кредитного бремени, относясь к выплатам по кредитам, как мы, к примеру, к плате за коммуналку. Никто ведь не думает: ну когда же, когда же я, наконец-то, за нее рассчитаюсь.
Конечно, и кредиты в Америке выдаются под совсем иные проценты. 4–5% годовых – норма, 8–10% – уже грабеж по тамошним меркам. При этом аренда недвижимости в Штатах довольно дорогая. Поэтому часто выходит так, что купить жилье в кредит дешевле, чем снимать его (о предпочтениях касательно жилья.
До кризиса в Штатах процветала следующая схема. Заемщик покупал в кредит дом. При этом зачастую кредиты выдавались с нулевым собственным взносом, да еще и со льготным периодом погашения. Через пару лет дом можно было переоценить (с учетом роста цен на недвижимость) и получить под его залог еще денег. Это называется «перезаложить дом». Таким образом, у многих ипотечных заемщиков сумма задолженности перед банком со временем не уменьшалась, а росла. Собственно, с этого и начался ипотечный кризис в США.
В Западной Европе к кредитам на жилье также относятся спокойно, как к необходимости. Хотя в отличие от американцев, европейцы обычно не стремятся увеличивать сумму долга. В Европе общепринята следующая схема. Семья приобретает в кредит дом, ремонтирует его, облагораживает, после чего продает уже дороже и покупает новый. Причем, кредит остается тот же, семья продолжает его выплачивать.
Банки не против таких «рокировок», потому как получают в залог более дорогую недвижимость и, как правило, более ликвидную.
Теоретически такая схема возможна и в Украине, но отечественные банки идут на такие сделки «со скрипом». Ипотечные заемщики за рубежом не спешат побыстрее рассчитаться с кредитом. С одной стороны, потому что там банки это не приветствуют, а иногда и прямо запрещают досрочное погашение кредита. С другой стороны, если у заемщика вдруг появляются «лишние» деньги, ему выгоднее вложить их в какой-нибудь очень консервативный инвестфонд и получить доход выше, чем ставка по его кредиту.
К сожалению, на данный момент использовать этот опыт в Украине затруднительно. Так как ставки по кредитам достаточно высоки и очень нелегко найти инструменты, которые показывали бы более высокую доходность и при этом были минимально рискованными. Но в будущем, когда экономика станет стабильнее, такой подход станет вполне применим и нами.
Машины – в лизинг
Кредиты на автомобили в Европе также довольно популярны. Но в некоторых странах Европы (Австрия, Румыния, Словения, Хорватия) автовладельцы предпочитают оформлять автомобили в лизинг, а не впрягаться в кредитное бремя. Это объясняется тем, что в этих странах лизинг – как инструмент финансирования покупки – имеет стабильные правовые и налоговые рамки.
С одной стороны, дебиторские риски лизинговой компании значительно ниже. Поскольку до окончания срока действия договора автомобиль пребывает в собственности компании. С другой, клиент не только получает финансовый сервис, но и может воспользоваться целым рядом дополнительных недешевых услуг, которые связаны с приобретением и эксплуатацией машины. Например, регистрация автомобиля, страхование, по желанию, заправки и техническое обслуживание, и вплоть до продажи б/у авто, если клиент захочет его поменять.
«На Западе очень популярен такой вариант. Клиент оплачивает автомобиль только за тот период времени, сколько он хочет им пользоваться (например, 2 года) и после этого срока возвращает его лизинговой компании по ранее оговоренной стоимости. Таким образом, человек получает возможность ездить всегда на новых моделях, не заботясь о продаже старого авто», – рассказывает генеральный директор Порше Лизинг Украина Йозеф Граф.
Исторический момент
Кредитная история для американца – абсолютный must have. Без нее человеку даже счет в банке не откроют. Поэтому в США все стараются наработать положительную репутацию заемщика, порой специально оформляя короткие кредиты и быстро их погашая. Зато те, у кого кредитная история в порядке, могут не только оформить необходимый заем, но и получают от банков предложения кредиток пачками.
Европейцы также очень трепетно относятся к своей кредитной истории. «Человек, просрочивший оплату кредита на месяц, попадает в «черный список» всех банков на десять лет. В течение этого времени он не сможет оформить ни одного кредита на территории страны. Вообще, быть плохим должником – большой позор для финна. И банкиры этим беззастенчиво пользуются. К примеру, при возникновении просрочки шлют письма с напоминанием не только на домашний, но и на рабочий адрес», – рассказывает Кристина Пелтотало, живущая в инляндии уже более 15 лет.
Несмотря на то, что в Украине кредитные бюро пока не так активно обмениваются информацией, со временем они консолидируют свои усилия. И вот тогда многие украинцы прочувствуют результат своей былой беспечности. Как говорится, «береги честь смолоду», а то кредит не дадут.
Индивидуальный подход
В тех же Штатах кредитная история используется также для определения ставки, под которую банк готов выдать клиенту кредит. Если заемщик уже аккуратно погасил несколько займов, он может получить новый кредит под более низкие проценты. Если же просрочки были, но заемщик быстро их погашал, ставка будет увеличена на несколько пунктов. Если на момент обращения в банк у человека есть непогашенные задолженности, ему также предложат кредит, но под 25–30% годовых. Хочешь – бери, не хочешь – нет.
Конечно, для определения «оптимальной» ставки для заемщика, учитывается также его доходы, семейное положение, наличие другого имущества и так далее.
Для отечественных банков расчет индивидуальной ставки – пока фантастика. Тем не менее, некоторые банки уже пытаются ранжировать клиентов по степени риска. Так что, вполне вероятно, что при активной работе кредитных бюро, украинцы также смогут получать кредиты в зависимости от собственной платежной дисциплины, а не под одну гребенку.
