Осенью и зимой о покупке полиса КАСКО задумываются даже те автовладельцы, которые относятся к страхованию с недоверием. А сейчас и вправду неплохой момент для покупки КАСКО. Дело в том, что на рынке -- затишье: страховщики "шлифуют" условия договоров, делая их более гибкими, чтобы привлечь клиентов.
Полное КАСКО в среднем обойдется в 6--7%. Для авто бизнес и премиум-класса и того меньше 5--5,5%. Для бюджетных автомобилей цена полиса может достигать 11--12% -- страховщики считают их наиболее "аварийными".
Некоторые страховые компании грозятся, что могут повысить стоимость автостраховок на 5--10% в связи с введением "европротокола" с 18 сентября 2011 года. Но большинство подорожания полисов не прогнозируют.
Встречаются предложения и подешевле, но, как правило, с такими полисами не все просто. "Встречаются тарифы и 4--5%. И если это неполное КАСКО (не учитываются многие риски), то такая цена нормальна, а вот если полное -- уже демпинговая", -- предупреждает директор департамента андеррайтинга и методологии СК "Наста" Игорь Запорожец. Термином "демпинговая страховка" страховщики вежливо называют полис, по которому выплат добиться практически невозможно.
Гибкие тарифы
На окончательный размер тарифа по КАСКО влияет все больше факторов. Это уже не только стаж вождения, класс авто, место его регистрации, франшиза, наличие сигнализации и место возможного ремонта (фирменная СТО, или любая выбранная страхователем). Все чаще страховщики привязываются к конкретной марке авто. И если, скажем, по статистике, у одной компании Chevrolet Aveo -- самый аварийный, а у другой это авто на последнем месте в списке ДТП, то в первой компании полис будет на 20--40% дороже, чем во второй. Нередко страховщики обращают внимание на цвет автомобиля (как правило, в аварии чаще всего попадают авто черного и серого цветов), и даже пол водителя. Что из этого следует? Как минимум -- возможность выбрать среди 6--8 надежных компаний ту, чей полис для конкретных условий будет ощутимо дешевле.
Также сэкономить на покупке полиса позволяет умеренная франшиза. "Использование небольших франшиз 0,5--1% по ДТП и до 10% по "угону" или единоразовая оплата страхового платежа снижает страховой тариф на 25--30%", -- подсчитывает начальник управления методологии и андеррайтинга СК "Гарант-Авто" Инесса Зданевич.
На скидку могут рассчитывать также опытные и аккуратные водители. Например, некоторые компании автовладельцам со стажем более 10 лет предлагают КАСКО с дисконтом в размере 10--15%. За 5 лет езды без аварий страховые компании готовы дать скидку в размере 40--50%. Правда, безаварийный стаж компании признаю за теми, кто до того у них постоянно страховался.
Нередко автовладельцев заманивают возможностью купить несколько полисов по цене одного: при покупке КАСКО, например, предложат ОСАГО или страхование от несчастного случая по льготному тарифу, а то и вовсе за 1 гривну. Иногда страховщики предлагают дополнительно 2--3 месяца КАСКО в подарок. Некоторые компании дарят скидку, если страховой платеж превышает определенную сумму (10 тыс. грн. или 20 тыс. грн., к примеру).
А вот оплата страховки в рассрочку -- за 2 или 4 платежа в течение года -- поднимает цену страховки на 5--10%. "Рассрочка платежа не удешевляет, а удорожает стоимость страхования", -- предупреждает директор департамента развития и администрирования региональной сбытовой сети СК "АХА Страхование" Андрей Аввакумов.
Больше бдительности
Все больше страховщиков готовы делать выплаты без справок ГАИ: когда ущерб не превышает 3--5% страховой суммы, а в ДТП нет второго участника, страхователю достаточно вызывать на место аварии страхового агента.
Одновременно страховщики все скрупулезнее обставляют выплаты разными дополнительными условиями. В первую очередь стоит изучить требования договора к зимней эксплуатации авто. Как правило, в качестве основания для невыплаты там фигурирует несвоевременная замена летней резины на зимнюю. Причем, некоторые компании "всесезонку" приравнивают к летней резине (см. стр. ????).
Надо проверить, чтобы полис покрывал случаи, связанные с внешними повреждениями авто: от царапин обледеневшими ветками деревьев, до падения льда с крыш. Как правило, такие риски скрываются под именем "попадание предметов" или "другие случайные события".
Нередко страховщики лукавят, якобы позволяя нарушать правила дорожного движения. "Но если в договоре и/или правилах страхования конкретно не перечислены такие нарушения, страховщик может воспользоваться этой "лазейкой" и отказать в выплате даже в том случае, если ДТП произошло, например, в результате банального несоблюдения водителем дистанции", -- отмечает Юлия Божко, партнер юридической компании "Закон Победы".
Обычно срок выплаты по КАСКО составляет около 30 дней, иногда можно получить ее и за пару недель. Чтобы не оказалось оснований для затягивания, в договоре должны быть четко указаны сроки подачи документов, их исчерпывающий список и непосредственно время ожидания выплаты. Иначе "бумажки" страховщику придется носить бесконечно, а возмещение -- выбивать только через суд.
ОСАГО по-европейски
С 19 сентября в Украине начинает действовать система «европротокола» или «еврорапорта», которая позволяет оформлять мелкие ДТП без участия ГАИ. Для этого разработан специальный бланк уведомления об аварии, в который участники ДТП должны внести обстоятельства происшествия. Оформление аварии по «европротоколу» станет возможным лишь в случае, если каждый из участников имеет полис ОСАГО первого типа, одна из сторон признает свою вину, нет человеческих жертв и водители не были пьяны. Каждый из участников ДТП должен в течение 3 дней передать своему страховщику экземпляр «европротокола». В случае выполнения всех этих условий, компания осуществляет выплату в течение 90 дней с момента уведомления. Бланк «европротокола» и новый бланк ОСАГО уже утверждены. Но страховщики опасаются, что вовремя эта система не заработает, так как «европротокол» – явление новое, и на первых порах водителям все равно потребуется помощь аварийных комиссаров в оформлении ДТП. «Кроме того, бланками «европротокола» нужно обеспечить каждого, кто купил полис нового образца, однако новые полисы ОСАГО не напечатаны к сроку (это признают даже в Госфинуслуг – Авт.)», – говорит директор страхового брокера «Дедал» Ибрагим Габидулин. По оценкам страховщиков, с помощью «европротокола» будет оформляться около 10% ДТП, в остальных случаях придется по-прежнему вызывать ГАИ.
Страховщики нас балуют
- Страховщики формируют цены на КАСКО как конструктор, что позволяет сэкономить на полисе 20–30%;
- можно сэкономить, покупая вместе с КАСКО полис ОСАГО;
- опытные и безаварийные страхователи могут рассчитывать на 10–50% скидки по КАСКО;
- полис можно купить в рассрочку, хотя он и обойдется на 5–10% дороже.
Сколько стоит полис КАСКО сейчас?
| Страховщик | Застрахованное авто | Основные параметры полиса | Тариф | Размер франшизы |
| «Украинская страховая группа» | Стоимость авто от 15 до 40 тыс. у.е. (Chevrolet Aveo, Ford Focus, Hyundai Tucson, Volkswagen Passat, Skoda Superb, Toyota Camry, Honda Accord, Honda Accord и т.д.) | Страхователь – 25–65 лет, опыт вождения – от 1-3 лет; вид полиса – «полное КАСКО»; покрытие – Украина, ночное хранение – без ограничений | 4,31–8,6% | 0–10% – повреждения; 0–10% – угон |
| «Уника» | 2,57–8,7% | 0–5% – повреждения | ||
| «Оранта» | 3,53–10,96% | 0–10% – повреждения; 0–15% – угон | ||
| СГ ТАС | 4,23–6,46% | 0–5% – повреждения; 0–50% – угон | ||
| «Просто-Страхование» | 4,64–9,63% | 0–2% – повреждения; 0–10% – угон | ||
| «Универсальная» | 4,53–6,5% | 0–5% – повреждения; 5–10% – угон | ||
| «Альфа-Страхование» | 3,6–8,67% | 0–5% – повреждения; 5–10% – угон |
*Данные являются приблизительными; точный тариф для конкретной марки авто можно рассчитать, обратившись непосредственно в страховую компанию.
Резюме: Оптимальный полис КАСКО обойдется в 6% стоимости машины в год. Некоторые компании позволяют оплачивать полис в рассрочку и обещают небольшие выплаты даже без справки ГАИ.
