Какие банки дают кредиты?

Кто из банков кредитует? Теперь этот вопрос уже не так и важен – физлиц кредитуют практически все крупнейшие банки (кроме «Надра» и «Проминвестбанка»). Да и крупные со средними не отстают. Все они дают деньги и на покупку жилья, и на авто, и на приобретение бытовой техники, и нецелевые займы.

Правда, требования к кандидату на получение займа не стали мягче. Например, предправления одного из крупнейших банков в беседе с корреспондентом «Денег» признался, что по кэш-кредитам его финучреждение отказывает четырем из пяти претендентов, «пришедшим с улицы». Его можно понять – он заложил по этому, самому рискованному виду кредитования уровень невозвратов не более 6%.

Осторожность «китов» позволила более мелким банкам составить гигантам заметную конкуренцию – в числе агрессивно наращивающих кредитование заметны «Астра Банк», «Фольксбанк», «Плюс Банк», Platinum и многие другие.

Более того, даже те банки, которые раньше фокусировались на кредитах наличными, а также займах для покупки товаров, вроде «Дельта Банка», заинтересовались  еще и ипотекой. У банкиров прошел шок от массовых потерь по таким кредитам, которые были вызваны курсовыми скачками. Они снова вспомнили, что ипотечные заемщики по статистике – самые дисциплинированные, а наличие залога даже в украинских условиях весьма способствует высокой возвратности.

В деле восстановления ипотеки не отстают даже мелкие банки. За счет программы рефинансирования ипотечных кредитов от Государственного ипотечного учреждения они могут предложить клиентам жилищные кредиты под заманчивые 15–16% годовых. Это на 1–2 процентных пункта ниже, чем докризисные ставки по гривневым кредитам.

Пока в программе принимают участие не так много банков: «Терра», «Энергобанк», «Кредитпром» и несколько других. Но если финансирование со стороны ГИУ будет бесперебойным, к ним готовы присоединиться еще около тридцати финучреждений. Это может понизить средние ставки по ипотеке еще на 1–3 процентных пункта. Хотя, если честно, даже 14% годовых по длинному залоговому кредиту – это все-таки многовато.

И еще одна не слишком приятная для заемщиков новость: средние по рынку ставки практически не снижаются с начала лета. Публикуемые «Интерфаксом» индексы кредитных ставок «КредитМаркета» по ипотеке, автокредитам, потребительским займам, кэш-кредитам и кредитным картам колебались за последние два месяца в пределах плюс-минус десятые доли процентного пункта.

Как дают на жилье

Всего более 40 украинских банков предлагают ипотеку. Много ли это? Могло бы быть и больше, учитывая, что крупных, средних и крупнейших банков в Украине насчитывается около 60. И даже те 40, что выдают ипотечные займы, делают это крайне осторожно, «в час по чайной ложке». В одном из крупнейших банков нам жаловались, что в месяц выдают столько ипотеки, сколько, бывало, выдавали за день-два.

Для наших читателей мы выбрали 20 самых доступных и выгодных программ  первоначальным взносом не более 30% и на срок не менее 10 лет. Взять ипотечный кредит на меньший период могут себе позволить только те, у кого имеются от 50% стоимости облюбованной квартиры на руках. Но и им наша информация будет полезна – обычно сокращение срока и увеличение собственного взноса приводит только к повышению вероятности позитивного решения кредитного комитета, а также – к снижению ставки займа на 1–3 процентных пункта.

Сегодня ипотечный кредит длиной от 10 лет можно взять под 15,5–20% годовых. Причем, 7–8 банков готовы выдать кредит на 20 и более лет при собственном взносе до 30%. Встречаются также предложения с 10–25% взносом, но это скорее исключение. Ну и, как правило, по таким займам предельно высоки требования к платежеспособности.

 «Размер первоначального взноса может снижаться только для заемщиков, имеющих официальный стабильный доход достаточного уровня, а также безупречную кредитную историю. Но и при этих обстоятельствах не стоит ожидать уменьшения доли собственных взноса по ипотеке ниже 20–25% до конца года», – говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик» Андрей Осипов.

Постепенно возрождается кредитование «первички». Но по-прежнему банки осторожничают в выдаче займов на недостроенные объекты. Поэтому покупка первичного жилья в кредит возможна либо по партнерским программам банков с застройщиками, либо под залог уже готового жилья.

Кстати, по «партнерке» можно оформить кредит даже дешевле, чем на вторичную недвижимость – всего под 13–19% годовых. Правда, как правило, нужен более значительный собственный взнос – 30–50%. А сроки кредитование зачастую ограничиваются 5–10 годами. К слову, практика выдачи «партнерских» кредитов на покупку «первички» будет расширяться – банкам интересно подкрепить выданные застройщику займы финансированием покупателей.

Два главных современных тренда ипотечных программ, характерных только для этого вида кредитования – займы с плавающей ставкой и штрафные санкции при досрочном погашении. Переплату по кредиту уже «наказывают рублем» «Укрсоцбанк», «Кредо» и Universal. Но если закон «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг» все же будет принят в редакции Президента и подписан им, то штрафные санкции за досрочное погашение кредитов окажутся под запретом, как и любые другие действия банка, ограничивающие для клиента  возможность побыстрее расплатиться.   

Поэтому надеемся, что штрафы для торопливых заемщиков умрут как явление. А вот плавающие ставки – это новая ипотечная реальность. По некоторым, самым смелым оценкам, фиксированный процент по долгосрочной ипотеке вообще скоро канет в Лету.

По словам главы правления «Райффайзен Банк Аваль» Владимира Лавренчука, большая часть длинных денег у банков – доллар, который привлекался на 2–5 лет на внешних рынках как раз по плавающим ставкам. «Сейчас, когда валютное кредитование фактически запрещено, у нас нет длинного ресурса для кредитования в гривне. И введение плавающей ставки улучшит ситуацию», – отметил банкир. Он же сказал «Деньгам», что в нынешних условиях серьезным источником длинной гривны может стать разве что размещение средне- и долгосрочных банковских облигаций в гривне. А как мы знаем, цена таких привлеченных ресурсов тоже является величиной плавающей. Конечно же, плавающей будет и ставка по кредитам, выданным за счет данных привлеченных ресурсов.

Как дают на авто

Несмотря на то, что во время кризиса банкиры утверждали, что автокредиты – последнее, что они вновь начнут предлагать своим клиентам (дескать, суммы большие, а залог какой-то не слишком ликвидный), именно эти займы сейчас предлагаются активнее всего.

Автокредит на 5 лет с 20% собственным взносом сейчас можно взять под реальные 19–25% годовых (с учетом страховых платежей). При этом, если заемщику не хватает совсем чуть-чуть (30–40% суммы), вполне реально одолжить у банка деньги под 5–12%. Особенно, если брать кредит на короткий срок – на 1–3 года. И это, если ставки не субсидируются продавцом-партнером. Если кредит выдается в рамках партнерской программы с дилером или импортером, да еще и короткий да с большим собственным взносом, то ставки могут оказаться почти европейскими – считанные проценты годовых в гривне.

Но учитывая, что клиентов с большой суммой денег на руках не так и много, банкиры начали расширять предложение за счет удлинения срока кредитования до 7 лет и максимального снижения авансового платежа. Уже можно найти программы даже с 10% собственным взносом.

«Астра», «Приват Банк» и «Укрсоцбанк» и вовсе решились предложить своим клиентам кредиты на полную стоимость выбранного авто. Правда, на практике выясняется, что получить такой кредит нереально. Так как требования банка к таким заемщикам зашкаливают – официальный доход минимум в два раза больше ежемесячного платежа, идеальная кредитная история, наличие другого имущества и так далее. То есть, по большому счету, сейчас кредит без собственного взноса – это скорее рекламный трюк для привлечения клиентов, чем реальная возможность.

Хорошая новость для не самых богатых покупателей – возвращение кредитов на покупку автомобилей, бывших в употреблении. Почти половина банков, работающих с автокредитами, расширили свое «меню» за счет таких программ. Правда, взять кредит на покупку подержанной машины у частного лица все равно не удастся. Финансируются только сделки, проходящие через автосалон. Причем, банк жестко ограничивает возраст приобретаемой машины (как правило, до 2–4 лет) и ее пробег (не более 30 тыс. км).

Стоимость такого автокредита составляет 21–37% годовых (с учетом страховых платежей). Срок кредитования ограничивается 3–5 годами, а на руках надо иметь минимум 30–50% оценочной стоимости автомобиля, которую устанавливают сотрудники банка. То есть, на деле у покупателя должно быть 40–60% реальной стоимости машины.

Несмотря на то, что банкиры говорят о будущем понижении кредитных ставок по таким займам – на 2–5 процентных пункта в 2012 году, – реальные перспективы не столь радужны.  «МРЭО отказывается ставить отметки о кредите в техпаспортах бывших в эксплуатации машин, что делает данную операцию для финучреждений очень рисковой», – говорит руководитель бизнеса «Потребительское кредитование» «ПриватБанка» Андрей Ковтун.

Как дают наличные

Пока Нацбанк продумывает, как бы притормозить поток потребительского кредитования, банкиры активно раздают кэш-кредиты и кредитные карты  с лимитами.

Кредиты наличными сегодня предлагают минимум 15 банков. Причем, минимальная стоимость такого кредита составляет 30–50% годовых. Для сравнения: еще год назад минимальная цена зашкаливала за 80–100% в год.

Увеличилась и максимальная сумма, которую банкиры готовы выдать на нецелевое использование. При хорошем официальном доходе можно получить на руки и 50, и 75 тыс. грн. Правда, как правило, не больше 3–6 размеров официальной зарплаты.

Тем, кто не может похвастаться высокой «белой» зарплатой, подойдут кредиты без справки о доходах. Такие уже выдают «Альфа-Банк», VAB, Platinum, «Русский стандарт» и «Актабанк». Правда, сумма в таком случае будет намного скромнее:  до 5–20 тыс. грн.  

Как и прежде, условия по кэш-кредитам – самые запутанные и жесткие. Кроме номинальной ставки и платы за выдачу кредита, тут и ежемесячная комиссия, и страховые платежи. Главный подвох в том, что ежемесячная комиссия, в отличие от базовой ставки, всегда взимается с первоначальной суммы кредита. Поэтому и обходится кредит с комиссией намного дороже, чем просто с годовой ставкой.

Что касается страховых платежей, то перед подписанием договора следует обязательно уточнять регулярность внесения платежей. Иногда банкиры скромно указывают лишь тариф (к примеру, 0,3% суммы кредита), забывая уточнить, что оплачивать его заемщику придется каждый месяц.

Как дают кредитки

К основным игрокам рынка  кредитных карт («Приват», OTP Bank, «Русский Стандарт» и «Дельта») присоединились «Альфа-Банк», «Укрсоц», «Сбербанк России» и «Райффайзен Банк Аваль».

При сохранении достаточно высокой кредитной ставки 30–38% годовых, на деле пользование кредитками обходится дешевле, чем оформление кэш-кредита. Ведь почти все карты имеют льготный период от 30 до 57 дней, в течение которого процент на кредитную задолженность составляет всего 0,1–0,0001% годовых.

Но при выборе кредитной карты с льготным периодом следует учесть, что льготы не распространяются на ежемесячную комиссию. Банк ее взимает независимо от срока пользования деньгами.

Сумма, на которую можно открыть кредитный лимит, как правило, не превышает 3–5 окладов. Хоть крупные банки и сулят выдать 50 и 100 тыс. грн., но это означает лишь то, что на эти суммы могут рассчитывать заемщики с месячным доходом от 20 тыс. грн.

Плата за снятие заемных денег через банкомат остается высокой – от 3% до 5–7% суммы снятия. Причем, даже в банкоматах «своего» банка. Поэтому не стоит забывать, что кредитные карты лучше использовать для расчета через ПОС-терминалы. В таком случае пользование кредиткой может оказаться действительно выгодным.

Реальные истории о кредитах:

Валерия Петренко, 24 года

– Автокредиты с нулевым собственным взносом – это фикция. Я обошла несколько банков, которые якобы выдают такие кредиты, и везде получила отказ. В одном из банков мне так честно и сказали: «Кредит без собственного взноса получить практически нереально. Это предложение – просто рекламная акция для привлечения клиентов».

Но даже с предоставлением собственного взноса оформить кредит оказывается не так-то просто. В одном из банков мне отказали из-за моего возраста. В другом – не устроило место прописки моего поручителя.  

При этом я хочу не такую уж и дорогую машину (Huindai i20, стоимость около 130 тыс. грн.), и могу показать подтвержденные доходы на уровне 10–11 тыс. грн. в месяц. Даже при оформлении кредита на полную стоимость авто платеж по кредиту будет не больше 3 тыс. грн. в месяц. Не понимаю, неужели банку недостаточно моих доходов?

Алексей Кузьменко, специалист по системам безопасности:

– Еще до кризиса банк, через который я получал зарплату, оформил мне кредитную карту. Я уже давно поменял работу, но кредиткой пользуюсь. С самого начала кредитный лимит составлял 10 тыс. грн. и, кстати, во время кризиса мне его не закрыли. Но весной 2011 года начались вообще чудеса. В апреле пришло SMS: если я сниму с карты больше 1,5 тыс. грн., лимит мне увеличат до 13 тыс. грн.

Ну, как я уже сказал, кредиткой я пользуюсь активно, поэтому уже в мае имел доступ к 13 тысячам. После этого банк предложил увеличить лимит еще на 3 тыс. грн., тоже при условии снятия 1,5 тыс. грн. Короче говоря, сейчас у меня лимит 22 тыс. грн. Если честно, мне столько и не надо. Но просто интересно, как далеко зайдет банк. Тем более, что увеличение лимита происходит автоматически, без предоставления справки о доходах.

ТОП-20 самых доступных ипотечных кредитов на покупку вторичного жилья*

*Максимальный собственный взнос 30%, минимальный срок кредитования 10 лет.

**Плавающая ставка.

ТОП-10 самых доступных ипотечных кредитов на «первичку»

**Плавающая ставка.

ТОП-20 самых доступных кредитов на покупку нового авто*

*Максимальный собственный взнос 20%, минимальный срок кредитования 5 лет.

**Плавающая ставка.

ТОП-10 самых доступных кредитов на покупку б/у автомобилей*

*Максимальный собственный взнос 30%, минимальный срок кредитования 3 года.

ТОП-15 самых доступных кредитов наличными

ТОП-10 самых выгодных кредиток

 Резюме: Банки заметно расширили ассортимент предлагаемых нам кредитов, однако очень скупо идут на снижение ставок и ослабление требований к платежеспособности потенциальных заемщиков.