Где взять лучший кредит - рейтинг кредитов

Заемщики жалуются на дороговизну гривневых и отсутствие валютных кредитов. Но все равно идут в банки за деньгами. Несмотря на дороговизну кредитов, вовремя взятые взаймы деньги порой могут принести заметную пользу. Это, к примеру, вполне оценили на себе те, кто покупал в 2005--2007 годах квартиры в кредит, а потом с выгодой их продавал.

Сейчас же ставки по кредитам активно падают, да и сами банки с каждым днем становятся все добрее и добрее к потенциальным заемщикам. Еще год назад рейтинг кредитов "Денег" мог уместиться на паре страниц журнала, а сейчас кредитных предложений банков хоть пруд пруди. Чтобы не перегружать страницы журнала условиями по действительно дорогим кредитам, корреспонденты "Денег" отобрали в каждой категории (ипотека, автокредит, займы наличными, кредитные карты) по десять-двенадцать самых выгодных предложений.

Какая сейчас ипотека

Всего в нашем рейтинге мы выделили две категории кредитов на покупку недвижимости: "короткая" ипотека с большим начальным взносом и долгосрочная ипотека с относительно небольшим взносом.
Для категории "короткая" ипотека мы отобрали предложения банков с самой низкой реальной процентной ставкой по кредиту на срок до 5 лет и собственным взносом не меньше 60%. Такой значительный собственный взнос для этой категории был выбран сознательно. Ведь если заемщик оформляет кредит на короткий срок, это означает, что в долг он берет лишь небольшую часть стоимости жилья. В противном случае величина ежемесячных выплат окажется слишком велика.

Кстати, кредиты с большим начальным взносом обычно имеют значительно более низкую процентную ставку -- банкам нравятся заемщики, уже собравшие большую часть нужной им суммы. Да и покрытие кредита залогом в таком случае лучше -- и это тоже приветствуется банками.

В категории долгосрочной ипотеки представлены самые доступные кредиты на срок минимум 15 лет с собственным взносом не более 30%. Таких предложений на рынке оказалось не так много -- с трудом набралось десять участников.

Условия по ипотечным кредитам на срок от 5 лет, с собственным взносом не более 60% (вторичное жилье)

Условия по ипотечным кредитам на срок от 15 лет, с собственным взносом не более 30% (вторичное жилье)

Естественно, что если банк имеет несколько программ, то мы для участия в рейтинговых таблицах отбирали самую, на наш взгляд, выгодную. Точно так же мы поступали и при анализе автокредитов.

Что с автокредитами

Автокредиты выдает уже более 30 банков. Но мы отобрали лишь те предложения, которые предусматривают срок не менее 5 лет с собственным взносом до 30%. Таких набралось около двадцати. Нам пришлось "обрезать" большую их часть, оставив только самые привлекательные. Обращаем внимание на то, что в таблицах представлены только классические программы банков на покупку новых авто иностранного производства (кроме СНГ, Китай, Иран и так далее).

Условия по автокредитам на срок от 5 лет

Условия выдачи кредитов наличными (без залога)

Как выдают наличные

В самом рискованном сегменте беззалоговых кредитов наличными игроков также прибавилось. Мы насчитали 13 банков. Из таблицы были удалены те, кто для выдачи кредита наличными требует привлечь поручителя. Таким образом, осталось 11 предложений. На самом деле их намного больше. Почти у каждого банка есть 3--4, а то и 5--6 программ. Но мы от каждого банка отобрали для участия в нашем рейтинге только по одному самому выгодному предложению.

А вот привередничать при отборе кредитных карт для участия в рейтинге мы не смогли. Ведь пока эту услугу клиентам "с улицы" предлагают буквально единицы финучреждений. Кредитки с лимитом массово выдаются пока только тем клиентам, которые привязаны к банку зарплатными карточными проектами или солидными депозитами. Поэтому в категории "кредитные карты" представлены все доступные сейчас на рынке предложения.

Условия предоставления пластиковых карт с кредитным лимитом

Что в банках

Несмотря на то, что ставки по кредитам заметно снизились, длинных очередей за кредитами в банках как не было, так и нет. Для написания статьи корреспондентам "Денег" было весьма непросто найти заемщиков, которые смогли получить кредит. "Нельзя сказать, что кредитные предложения для населения сейчас очень популярны. Люди все еще напуганы кризисом и очень осторожно подходят к получению крупных банковских займов, таких как ипотека и автокредиты", -- объясняет председатель правления OTP Bank Дмитрий Зиньков.

Но все же в банках весьма доброжелательно относятся к потенциальным заемщикам (см. истории наших читателей). В каждом втором call-центре после вопросов о кредите нас настойчиво пытались записать на встречу с менеджером, предлагали сразу же оформить заявку или, на худой конец, оставить свои контакты. 

Для банков по-прежнему самыми желанными клиентами являются те, кто может предоставить максимальный собственный взнос (от 50%), а также заемщики с положительной кредитной историей. Но решающая роль отведена величине доходов клиента. Если совокупный доход заемщика и семьи (желательно, чтобы члены семьи были поручителями), превышает платеж, как минимум, вдвое, можно считать -- кредит в кармане. 

Сейчас банки стали чуть мягче подходить к оценке платежеспособности клиента. Пусть и не везде, но кое-где банкиры уже готовы учитывать регулярные денежные переводы, движения по счету и суммарные доходы семьи в качестве подтверждения способности клиента выполнять свои обязательства.

Цена денег

Банкиры говорят, что кредитные ставки уже достигли своего оптимального уровня и в ближайшее время замедлят свое снижение. "Динамика снижения ставок будет менее стремительной, чем в 2010 году. Потому что большинство банков уже и так заметно снизили ставки", -- отмечает Директор департамента продуктов физических лиц "Альфа-Банка" Екатерина Винницкая.

До конца года ставки могут снизиться еще на 1,5--2 процентных пункта, так что спешить с оформлением длинных и дорогостоящих кредитов, возможно, и не стоит. 

Сейчас ипотеку на короткий срок (до 5 лет) можно получить под эффективную ставку в 15,5--18% годовых. "Длинная" ипотека обойдется дороже -- от 17% до 22% в год.

Стандартные автокредиты (с учетом страховых платежей) выльются в 21--24% годовых. А традиционно самые дорогие кэш-кредиты стоят 30--40% в год. 

Конечно, назвать "доступным" кредит под 20% годовых язык не поворачивается. Но, если вспомнить 2006--2007 годы, то выяснится, что по большому счету, нынешняя стоимость заемных денег уже примерно достигла докризисного уровня -- если иметь ввиду кредитные ставки в гривне. Но ведь тогда были кредиты в валюте, которые можно было получить под 11--13%, а порой и 9--10% годовых. Теперь же выбора валюты кредитования у заемщика, фактически, нет. Ведь валютное кредитование в стране так, по сути, и не возродилось.

Из положительных тенденций стоит выделить более честные условия по крупным кредитам (ипотека и авто). Ни один из банков, попавших в наш рейтинг, не применяет ежемесячную комиссию, формируя стоимость кредита в основном за счет годовой ставки и одноразовой платы за выдачу.

Правда, в некоторых банках (см. таблицу), похоже, очень популярна идея компенсировать более низкую номинальную ставку за счет значительного платежа по страхованию жизни заемщика (от несчастного случая) -- до 3% в год. Стандартный тариф по этой страховке составляет 0,3%. Напомним, что если страхование залогового имущества является обязательным согласно законодательству, то страхование жизни и здоровья клиента -- это всегда инициатива финучреждения.

Но больше всего фантазия разработчиков банковских продуктов разгулялась на кредитах наличными без залога (кэш-кредитах). Здесь и страховые платежи с тарифом от 2% до 8% в год, и единоразовая комиссия в размере под 8%, и ежемесячные поборы доходящие до 3--4,5% суммы платежа.

Не устанем напоминать, что ежемесячная комиссия взимается, как правило, со всей суммы кредита, а не с остатка долга. Поэтому соответствующий раздел кредитного договора читать надо очень и очень внимательно.

Кроме того, каждый банк изобретает свои дополнительные платежи: "за рассмотрение заявки", "за ведение дела", "за подготовку документов". Самое печальное, что в абсолютном большинстве случаев, заемщик узнает о них, уже подписав все документы.

Новые штрафы

Появились в банках и новые штрафы. Ряд финучреждений ввел комиссию (1--2% суммы платежа) за досрочное погашения кредита в течение первых 2--3 лет (например, "Укрсоцбанк" и Universal банк). "Астра Банк" пошел другим путем. При каждом досрочном погашении он взимает 150 грн. за пересчет графика платежей. То есть, при внесении на счет сверхурочных 100--300 грн., заемщику стоит задуматься: может, выгоднее заплатить лишние проценты?

В "Плюс Банке" требуют согласовывать каждый платеж сверх графика. Хотя в банке нас заверили, что небольшую переплату принимают без проблем. Тем не менее, право банка не принять сверхурочный платеж все же настораживает.

Конечно, все эти ограничения касаются длинных кредитов, в первую очередь, ипотеки. И, по всей видимости, банки будут вводить и другие санкции за досрочное погашение кредита. Правда, в Верховной Раде лежит законопроект, запрещающий банкам ограничивать или взимать плату за досрочное погашение кредита. Будем надеяться, что эта норма вступит в силу.
 

Как мы считали

Для определения места банка в рейтинге по тому или иному виду кредита мы рассчитывали реальную кредитную ставку, по которой банк готов выдать заем. В нее вошли номинальная ставка, одноразовая и ежемесячная комиссии, все страховые платежи. Расходы на нотариальное оформление приобретения квартиры или автомобиля в реальной ставке не учитывались. Ведь, даже при покупке этого имущества без кредита, покупателю, все равно пришлось бы понести эти расходы.

Сложнее всего было с кредитными картами. Реальная стоимость заемных денег в данном случае зависит не только от ставки и сопутствующих расходов, но и от того, насколько активно заемщик будет пользоваться картой. Поэтому в рейтинге кредиток мы расположили предложения банков в зависимости от стоимости обслуживания, наличия льготного периода, кредитной ставки и стоимости снятия наличных с карты.

Олег Редько, частный предприниматель:

-- В нашем городе ходили какие-то студенты с транспарантами о том, что банк N дает беспроцентные кредиты. Нам в семье как раз не хватало несколько тысяч гривен для одной покупки. Теща и жена начали убеждать меня, что надо взять кредит именно в этом банке. Я сделал глупость -- согласился с их доводами и мы пошли в этот банк.

Кредит оформляли на тестя, так как я частный предприниматель, а банки легче выдают кредит наемным работникам со справкой о зарплате. Когда мы пришли в банк, меня и жену попросили остаться в холле, а тестя сотрудница увела в кабинет. На руки он получил 4700 грн. Хотя, по документам банк "дал" ему 5264 грн. Тут же из этой суммы были вычтены так называемые "страховые риски". Таким образом, на руки мы получили именно 4700 грн. Во время получения этих денег с нас была взыскана сумма 120 грн. (за "обналичку").

Когда через некоторое время мы пришли в банк, чтобы погасить кредит, нас обрадовали, что проценты мы все-таки должны платить. Итого, попользовавшись суммой 4700 грн. в течение 3 месяцев, мы заплатили банку около 1000 грн. (то есть 85% годовых -- Авт.) по "беспроцентному" кредиту.

Мы вернули банку все "до копейки" и даже взяли справку о полном погашении задолженности. Поскольку, кто знает, какие еще платежи и комиссии могут всплыть.

Татьяна Громова, журналист:

Решение о том, чтобы взять ипотечный кредит, я приняла уже после того, как выбрала квартиру для покупки. Мне не хватало 22 тыс. долларов. Выбрала сразу три банка ("Укрсоцбанк", OTP Bank и "Эрсте Банк") и подала документы на получение кредита. Все банкиры были доброжелательно настроены и всячески демонстрировали желание выдать мне недостающие деньги. Например, в OTP Bank менеджер давала очень дельные советы по тому, как собирать документы. Чтобы сделать шансы на получение кредита с моими параметрами платежеспособности, предложили предоставить поручителя, однако при этом особых требований к его финансовому состоянию не предъявлял, требовали стандартный набор документов: копии паспорта, налогового кода, свидетельства о браке. Но без каких-либо подтверждений наличия имущества.
В "Эрсте" с подтверждением платежеспособности было сложнее. Моих доходов оказалось недостаточно, поэтому оформить кредит не удалось.

В "Укрсоце" поручителя не требовали, но готовы были закрыть глаза на отсутствие официального подтверждения доходов за счет незначительного повышения ставки. Остановилась на "Укрсоце", потому что, кроме прочего, у них с агентством недвижимости, которое подобрало мне квартиру, партнерская программа (ставка на 1 процентный пункт ниже). Да и легче оформить кредит, ведь квартира находилась у этого же банка в залоге. Решение в банке приняли быстро -- за неделю. Думаю, что не в последнюю очередь это связано с небольшой суммой кредита и значительным собственным взносом -- 80%.

Резюме: С возобновлением кредитования начали возрождаться и схемы сокрытия от заемщика реальной стоимости кредитов. Другая тревожная тенденция новой волны кредитования -- активные ограничения досрочного погашения кредитов.