Сразу скажем, пока выбор у будущих автовладельцев невелик. Проклиная февральские морозы, журналистам "Денег" пришлось обить немало порогов, прежде чем найти хотя бы 5--7 компаний, которые действительно согласны дать машину физлицу в лизинг. Но уж те, кто был готов это делать, как правило, не привязывался к конкретным маркам авто и производителям. В "VAB Лизинг" и "Укио Банк Лизинг" нас просили лишь указать стоимость автомобиля, а в "ОТП Лизинг" -- еще и страну производства, а также выбранную марку.
Конечно, у некоторых компаний есть совместные программы с автодилерами (например, "УниКредитлизинг" сотрудничает с "АВТ Бавария"), хотя до банков, которые в каждом автосалоне садят "пачками" своих сотрудников, им еще далеко.
В "Ласка Лизинг" -- прямая дорога тем, кто настроен хорошенько сэкономить: там физлицам дают в лизинг только авто с пробегом, и при очень хорошем финансовом "портрете" (читай -- высоком доходе). "Мы можем предложить только авто после лизинга. К тому же, это все равно должен быть свой, проверенный клиент", -- сразу же сказали нам в офисе компании.
Больше всего в общении с лизингодателями нас удивило то, что они не любят гривну и привязывают платежи к доллару или евро. "Да вы не переживайте, ведь платить-то все равно будете в гривне", -- успокоила специалист "Укио Банк Лизинг". Только вот на вопрос о курсовых рисках она лишь пожала плечами.
А у некоторых лизингодателей даже есть плавающие лизинговые комиссии. "Мы сразу говорим клиентам, что ставка -- не фиксированная, и ее размер может меняться ежемесячно, чтобы потом с их стороны не было претензий", -- поделилась с нами сотрудница компании "ОТП Лизинг".
Тех же, кто хочет взять лизинг в гривне, мы хотим расстроить. Лишь в трех лизинговых компаниях готовы открыть финансирование и зафиксировать платежи в гривне.
Дешево? Дорого?
На деле оказалось, что итоговая переплата за лизинг не сильно отличается от автокредита. В большинстве компаний, где мы просили рассчитать график платежей, за 3 года итоговая переплата составляла около 25% в гривне и 15% в валюте, а за 5 лет -- 40--45% в гривне и более 25% в валюте.
"В среднем по удорожанию можно рассчитывать на 12--16% в долларах или евро и до 18--22% в национальной валюте", -- оценил по просьбе "Денег" затраты руководитель отдела продаж компании "Евро Лизинг" Дмитрий Почтарь.
Как и у банкиров, требования к платежеспособности клиентов у лизингодателей весьма высокие. "Главную роль играет справка о стабильных легальных доходах, и их уровень минимум в 3 раза должен превышать месячный платеж", -- отмечает генеральный директор компании "Порше Лизинг" Йозеф Граф. Напомним, зарплата банковского заемщика должна быть всего в 2 раза больше месячного платежа по автокредиту (см. стр. 20). Но это вполне объяснимо -- лизинговые компании часто привязываются к "валютной" цене машины, тогда как банки выдают гривневые кредиты. Естественно, лизинговые компании стремятся с помощью таких высоких требований подстраховать своих клиентов от курсовых рисков.
Как и банки, лизинговые компании принимают в расчет исключительно "белую" и высокую зарплату. Например, в компании "Евро Лизинг" специалист по работе с клиентами сразу погрустнела, когда узнала, что официальный доход потенциального клиента составляет всего 3 тыс. грн. "Понимаете, у нас минимальное требование к доходу -- 7 тыс. грн. Независимо от суммы лизинга", -- развела руками собеседница. Так что для украинцев, основные доходы получающих в "конверте", лизинг, увы, недосягаем.
Поэтому, чтобы взять в лизинг на 4--5 лет авто стоимостью в 100--150 тыс. грн., нужно не только иметь 40--60 тыс. грн. для "старта", но и зарабатывать не меньше 8--12 тыс. грн. в месяц, причем, "по-белому".
"Конечно, мы смотрим не только на доход, но и на имущество человека, и на совокупный достаток его семьи. И даже если зарплаты не хватает, можно поискать варианты", -- обнадежили нас сотрудники "Укио Банк Лизинг".
Также во многих компаниях "Деньгам" честно сообщили, что может потребоваться поручительство. Причем, зачастую лизингодатели хотят видеть в качестве поручителя исключительно юридическое лицо (например, работодателя). "Физлиц мы финансируем только под поручительство юридического лица. У вас есть такая возможность? Если нет -- заявку даже подавать не стоит", -- развел руками специалист по продажам в компании "Евро Лизинг".
Жесткие штрафы
"Трудных" клиентов лизинговые компании не любят в принципе и, как говорят юристы, санкции в новых договорах лизинга, которые заключаются после 2009 года, ужесточились еще больше.
Изучив предлагаемые лизингополучателям договора, "Деньги" выяснили, что лизингодатели действительно серьезно бьют нерадивых клиентов гривной. "Например, в случае невнесения платежа в срок, клиенту придется уплатить штраф около 20 долларов и еще 10% суммы просрочки", -- подсчитывает Йозеф Граф.
Всегда влечет штрафы и досрочный разрыв договора. Потери лизингополучателя в таком случае могут достигать 3--7 ежемесячных платежей. Иногда санкция назначается как фиксированная сумма -- до 50--60% стоимости авто, переданного в лизинг.
"Исправно платил за авто в лизинг больше года, но когда пришел кризис -- начались проблемы, потому что платеж был в валюте и вырос в 2 раза. Я всеми силами пытался договориться о реструктуризации, но в компании навстречу мне не пошли. В итоге, я лишился автомобиля, а компания даже пыталась через суд с меня еще какой-то невероятный штраф содрать в 30 тыс. грн.", -- поделился своей историей дизайнер Андрей Волков.
Не стоит забывать, что наказывают и за превышение годового пробега, лимит которого каждая компания назначает сама. "Чтобы хоть как-то выбраться из долговой "ямы" и оплачивать авто, которое было в лизинге, я начал "грачевать". В итоге, за год превысил лимит пробега, и лизинговая компания сняла с меня пеню, которая "съела" все дополнительные заработки", -- разводит руками горе-таксист Сергей Соломатин.
А порой встречаются и вовсе странные штрафы. Например, в одном из договоров мы нашли забавный пункт, согласно которому лизингополучателя могут оштрафовать до 1--2% стоимости авто за неподачу информации о состоянии и местонахождении предмета лизинга.
Согласно закону "О лизинге", если клиент упорно не платит, то авто забирают принудительно уже через 30 дней и без решения суда, на основании одной исполнительной надписи нотариуса. Авто возвращается компании, и понесенные расходы при этом не компенсируются. Также в договоре может содержаться норма о том, что после изъятия машины бывшему клиенту придется оплачивать по договору ее стоимость до тех пор, пока оно не будет передано в лизинг другому клиенту или сам получатель не погасит остаточную стоимость.
Подарки клиентам
Один из плюсов лизинга -- бонусы, которые бесплатно предлагают лизингополучателям, например, в том случае, если авто куплено через партнерские автосалоны.
От обилия подарков у журналистов "Денег" просто голова закружилась. Можно бесплатно получить комплект резины в подарок с услугой его хранения зимой/летом, существенные скидки на установку дополнительного оборудования на авто. Ну и, конечно, страховки. "Если возьмете авто в лизинг у нас, вдобавок к ОСАГО мы подарим добровольную "гражданку" с покрытием почти в 700 тыс. долларов", -- соблазнял нас специалист в одной из компаний.
При этом в ежемесячный платеж зачастую включена мелкая "помощь в дороге": вызов ГАИ, МВД, МЧС, "скорой помощи", бронирование билетов (на поезд, самолет), запись на проведение ТО, ремонтов, замена колес при проколе, подвоз топлива и эвакуация при поломке авто (лимит на эту услугу около 1000 грн.).
Все чаще лизинговые компании практикуют и услугу обратного выкупа автомобиля. "Допустим, человеку необходимы средства для каких-либо целей. Лизинговая компания выкупает авто клиента и сдает его ему же в лизинг", -- рассказывает Дмитрий Почтарь. Также в лизинге постепенно приживается "трейд-ин", который не сильно любим банками. В этом случае за счет стоимости старого автомобиля покрывается первый взнос для лизинга на новый.
А вот оперативный лизинг (когда автомобиль можно вернуть компании, покатавшись на нем пару лет) для физлиц, увы, недоступен. По крайней мере, на этот вопрос отрицательно качали головами сотрудники всех компаний, объясняя, что эта услуга -- для юрлиц.
Поэтому, если есть острая необходимость взять авто ненадолго, можно присмотреться к компаниям по прокату. Благо, их развелось немало. Например, аренда Nissan Almera обойдется от 7000 грн./месяц, а Porsche Cayenne -- от 24000 грн./месяц.
Вообще, лизинговые компании обещают, что скоро они станут уступчивее и щедрее. Одна из причин этого -- Налоговый кодекс, который снизил фискальную нагрузку на лизинговые комиссии. А это рано или поздно скажется на цене лизинга именно для нас -- рядовых лизингополучателей.
Условия лизинга
Максимальный срок финансового лизинга, как правило, колеблется в пределах 3--5 лет, а для первоначального взноса нужно иметь не меньше 20--40% стоимости автомобиля. Радует, что взнос включает стоимость регистрации авто, а иногда и плату за "каско" и ОСАГО (за первый год). Банки этой возможности не дают. Лизинговая комиссия составляет от 10 до 24% годовых (см. табл.). Оформляются лизинговые договора в основном в привязке к валюте (доллары или евро).
Из дополнительных издержек на лизингополучателя ложатся 1--3% разовой комиссии, затраты на страхование авто (хорошо, что хоть от несчастного случая страховаться не нужно), а также 1% платеж в Пенсионный фонд и 400--800 грн. нотариусу за удостоверение договора. По маркам авто ограничений нет, разве что у тех компаний, которые работают исключительно с дружественными автодилерами.
На каких условиях можно взять авто в лизинг?* (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)
| Лизинговая компания | Срок лизинга | Первоначальный взнос | Лизинговая комиссия | Дополнительные опции и условия |
| ОТП Лизинг | 1–4 года | 45–55% | 12% годовых в валюте (плавающая); | 1,2% комиссия; финансирование и в долларах и евро |
| otpbank.com.ua | 25% в гривне | |||
| VAB Лизинг | 1–5 лет | 20–40% | 16–18% в гривне, 8–9% в валюте | Организация ТО и сервиса в дороге |
| vableasing.com.ua | ||||
| Порше Лизинг | 1–5 года | 15% | 12,5% годовых – доллар; | Платежи вносятся в гривне по коммерческому курсу; ставка может быть плавающей |
| porscheleasing.com.ua | 13,5% – евро | |||
| Укио Банк Лизинг | 1–3 года | 20–30% | 15–16% годовых в долларах, евро | Комиссия – 1% |
| ubleasing.kiev.ua | ||||
| УниКердит Лизинг | 1–5 лет | 25% | 13% доллар/евро | Комиссия – 2%, взнос включает затраты на регистрацию и ТО, полное «КАСКО» |
| unicreditleasing.com.ua | ||||
| Евро Лизинг | 1–5 лет | 20% | 10% годовых в долларах; | Регистрация и страхование авто входят в аванс; только под поручительство юрлица |
| www.lease.com.ua | 20% годовых в гривне | |||
* Данные предоставлены самими компаниями, указанные размеры комиссий не включают затраты на страхование.
Когда стоит брать авто в лизинг?
- Если банк отказал в выдаче кредита
- Если есть постоянный доход в валюте
- Если нужно обменять старое авто на новое
- Если срочно нужны деньги (продать авто лизинговой компании)
Чем плох и хорош лизинг?
Плюсы:
- Условия и размер переплаты практически равны затратам на кредит в банке
- Различные сервисные опции и «помощь в дороге»
- Меньшие затраты на получение лизинга
- Возможность «растягивать» страховые платежи, а не платить годовой платеж по КАСКО сразу
- Перспектива снижения лизинговых комиссий благодаря Налоговому кодексу
Минусы:
- Очень мало компаний финансируют физлиц
- Платежи в основном привязаны к валюте
- Невыгодные условия разрыва договора и высокие штрафы
- Нет возможности взять авто в оперативный лизинг (с правом его возврата компании)
- До конца действия лизингового договора автомобиль не является собственностью клиента
Лизинг или кредит?*
| ОТП Лизинг | VAB Лизинг | УкрСоцбанк | Индекс-банк | |
| Валюта | Гривна | Гривна | Гривна | Гривна |
| Аванс | 45% | 40% | 40% | 40% |
| Номинальная ставка/лизинговая комиссия | 25% | 23% | 16% | 19,50% |
| Разовая комиссия | 1,20% | 2% | 2,30% | 3% |
| Страхование КАСКО | 7%, платится отдельно | Включено в лизинговые платежи | 6,80% | 6,50% |
| Страхование ОСАГО | 760 грн., платится отдельно | 760 грн., платится отдельно | 760 грн. | 760 грн. |
| Страхование жизни/от НС | Нет | Нет | Нет | Нет |
| Эффективная ставка/лизинговая комиссия | 32,40% | 23,70% | 23,60% | 27,30% |
| Приблизительное удорожание авто за весь срок кредита/лизинга | 35% | 25% | 22–24% | 30–35% |
* Без учета затрат регистрацию авто и его ТО
** Взяты максимальные значения аванса
Роман Иваненко, генеральный директор евро лизинг:
– Величина лизингового платежа, прежде всего, зависит от типа выбранной программы и ее наполнения. Лизинговые платежи будут зависеть от срока лизинга, размера авансового платежа и остаточной стоимости, а также выбранных клиентом условий страхования и др.
«Евро Лизинг» предлагает своим клиентам два типа лизинговых продуктов. Первый – лизинг с базовым сервисным пакетом: в лизинговый платеж включены расходы по регистрации транспортного средства, а также по ежегодным техническим осмотрам в ГАИ. Вто-рой – лизинг с полным сервисом: помимо регистрационных платежей при приобретении автомобиля, ежегодных техосмотров лизинговый платеж может включать техническое обслуживание транспортных средств, топливные карты, систему fleetonline, с помощью которой клиент может просматривать отчетность о состоянии своего автопарка и многое другое. Многие субъекты предпринимательской деятельности приобретали автомобили, регистрируя их на себя, как на физическое лицо. В связи с происшедшими изменениями в налоговом законодательстве, с 2011 года выгоднее поставить автомобиль на баланс предприятия и уменьшить обязательства по НДС. В нашей компании это не сложнее, чем приобрести авто на физическое лицо, но благодаря налоговым изменениям теперь это выгоднее.
Резюме:
Лизинг вполне можно рассматривать как альтернативу автокредиту -- он становится все дешевле. Если гривна останется стабильной, привязка платежей к валюте еще и сэкономить позволит.
По материалам /
