Чаще всего "зарплатники" жалуются на то, что у обслуживающего их банка недостаточно густая сеть банкоматов. И потому им приходится либо метаться по городу в поисках подходящего банкомата, либо снимать наличные в "чужих" банкоматах и платить немалые комиссионные. Но, если честно, это самая мелкая проблема, с которой можно столкнуться, пользуясь зарплатной картой.
Ведь сотрудники не выбирают ни банк-эмитент карты, ни сам вид "пластика". Банк запросто может оказаться "карманным", а карта -- самой дешевой. Отказаться же от участия в зарплатном проекте часто не представляется возможным.
В итоге заложники зарплатных договоренностей между работодателем и банком вынуждены тратить время на поиск банкомата, платить проценты по ненужному овердрафту, а в случае проблем банка и вовсе снимать с карты по 100 гривен в день, так как больше не позволяет временный администратор.
"Деньги" пообщались с теми, кто недоволен таким положением дел, и выяснили, как справляться с пятью наиболее серьезными опасностями, которые подстерегают держателей зарплатных карт.
Проблема №1 -- как заплатить неожиданные штрафы и пени
Что произошло: оформили кредитный лимит без предупреждения. Маркетолог Оксана нашла себе новое место работы. Увольняясь, она сняла все доступные по счету деньги с дебетной зарплатной карты. Но через три месяца ей позвонили из банка с требованием закрыть овердрафт, о котором она даже не подозревала. Выяснилось, что за два месяца до Оксаниного увольнения банк оформил сотрудникам компании овердрафты в размере 10% их оклада. За пользование кредитом начислялись проценты в размере 28% годовых в гривне. При этом самих сотрудников об открытии лимита не уведомили. Оксана не заметила увеличение суммы на карте и обналичила ее всю. В итоге пришлось потом закрывать кредит и даже платить штрафные санкции.
Оценка "Денег": Скорее всего, работодатель был осведомлен о том, что сотрудникам будут открыты овердрафты. Но почему-то не сообщил об этом. Допустила ошибку и героиня нашей истории. Перед увольнением необходимо уточнять у банковского менеджера, какую сумму можно снять со счета, не "залезая" в овердрафт. "В связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе я бы рекомендовал всем клиентам банков при окончании действия договора брать справку об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением", -- советует управляющий партнер ЮК "Ольга Демченко и Партнеры" Ростислав Кравец.
Проблема №2 -- как оказаться заемщиком поневоле
Что произошло: оформили кредитную карту без ведома клиента. Менеджеру среднего звена Алексею позвонил сотрудник банка, который вел зарплатный проект его предприятия, и предложил оформить кредитную карту класса Gold. Алексей решил воспользоваться выгодным предложением и, следуя инструкциям менеджера, подал заявку в банк. Через две недели ему сообщили, что не могут оформить ему новую кредитку, пока он не закроет старую. Алексей был удивлен -- он никогда не открывал в этом банке никаких кредитных карт. Выяснилось, что при оформлении зарплатного проекта, банк в качестве бонуса выпустил для всех сотрудников компании кредитные карты. Но руководство забыло им об этом сообщить. К счастью, никаких долгов по кредитке не обнаружилось. Но Алексею пришлось ехать на другой конец города и писать заявление о закрытии кредитной карты, о существовании которой он даже не догадывался.
Оценка "Денег": Выпуск карты без согласия клиента не редкость. Их "дарят" при оформлении депозита, совершении покупки, присылают по почте. "Но до тех пор, пока клиент нигде не поставил свою подпись или не совершил какую-то операцию с этой картой, она не имеет к нему никакого юридического отношения", -- говорит директор ЮК Questor Артем Мурга.
То есть, в нашей истории человек мог и дальше игнорировать наличие "фантомной" кредитной карты. После истечения ее срока действия она была бы аннулирована без его участия. Но так как Алексей был заинтересован в оформлении реальной кредитки более высокого класса в этом же банке, пришлось играть по правилам финучреждения и писать заявление о закрытии предыдущего карточного счета.
Проблема №3 -- как остаться без зарплаты-1
Что произошло: неожиданно закрыли кредитный лимит. Технологу химического производства Ивану предложили оформить овердрафт на его зарплатную карту в размере трех окладов. Он согласился, так как условия были довольно выгодными, а он давно хотел сделать ремонт в своей квартире. Иван воодушевленно взялся за ремонт, на который ушел почти весь кредит. Заемщик выполнял условия договора, аккуратно перечисляя на карту обязательный ежемесячный платеж. Но тут грянул кризис, и банк принял решение аннулировать все овердрафты. Два месяца вся начисленная Ивану зарплата автоматически списывалась в счет погашения задолженности. Только на третий месяц он смог получить 40% своего оклада.
Оценка "Денег": К сожалению, банк имел полное право аннулировать овердрафт без предупреждения клиента. "Практически во всех договорах банк оставляет за собой право закрывать овердрафт и при этом списывать средства для погашения долга с зарплатной карты клиента", -- говорит адвокат и советник по финансовым и правовым вопросам Всеукраинского адвокатского объединения "Альянс" Юрий Бауман.
Во избежание подобной ситуации, в зарплатный овердрафт стоит "залезать" лишь для того, чтобы снять средства на короткий период (например, чтоб дотянуть до зарплаты). И в конце месяца лучше полностью его закрывать. Кроме того, не стоит забывать, что за пользование кредитными средствами банк начисляет проценты, которые увеличивают сумму долга перед банком. В случае, если сумма снятых средств вместе с процентами превысит установленный лимит, овердрафт будет автоматически закрыт, включится счетчик со штрафными санкциями, а средства в принудительном порядке будут списываться с зарплаты.
Проблема №4 -- как остаться без зарплаты-2
Что произошло: ошиблись при массовом перевыпуске карт. Житель Донецка Вячеслав три года получал зарплату на карточку одного из крупнейших украинских банков. После очередного перевыпуска карты, она была ошибочно направлена в отделение банка Киева, где обслуживались другие подразделения компании, в которой работает Вячеслав. В отделении ему сказали написать заявление с просьбой перенаправить карту обратно в Донецк, что и было им сделано. Но, ни через неделю, ни через месяц карту в местном отделении не получили. Владелец карты звонил в киевское отделение и головной офис банка, но никто не мог ему сказать, на каком этапе находится решение его проблемы и как скоро он сможет получить доступ к счету. В итоге, в отделении банка в Донецке карту с зарплатой удалось забрать лишь через два месяца.
Оценка "Денег": К сожалению, ошибки случаются во всех банках. Правда, в некоторых они случаются с удручающей регулярностью. В случае с зарплатной картой, банк выбирает не человек, а работодатель. Поэтому совет "сменить банк" не работает. С другой стороны, если банковские ошибки происходят слишком часто, сотрудник имеет полное право отказаться от зарплатной карты и попросить работодателя зачислять ему зарплату на личную карту. Но в этом случае придется платить за выпуск карты, ее обслуживание и снятие наличных. А вот получать зарплату по старинке наличными, если всем остальным ее зачисляют на карточку, скорее всего не получится. Ведь от работодателя это потребует лишних расходов, а он вряд ли на это согласится. Впрочем, наш герой вполне мог попробовать получить зарплату в кассе банка -- если у него на руках был договор об открытии картсчета.
Проблема №5 -- как остаться без зарплаты-3
Что произошло: банк-эмитент карты обанкротился. В 2008 году руководитель службы безопасности Петр работал на предприятии, которое перечисляло сотрудникам зарплату через один крупный украинский банк. Когда грянул кризис, у банка начались проблемы. Об этом подробно писали в газетах и каждый день говорили по ТВ. В итоге зарплату было снять невозможно, поскольку к банкоматам горе-банка с утра выстраивались огромные очереди людей. После столь массового "обнала" карт банк был вынужден ввести лимит на снятие средств -- не более 500 гривен в день. В то время Петр снимал квартиру, и деньги ему требовались срочно. Закончилась история в принципе хорошо: банк получил помощь от государства, со временем был куплен российскими инвесторами и избежал банкротства. Но доступ к своей зарплате Петр фактически получил только через месяц, из-за чего чуть не оказался на улице.
Оценка "Денег": Проблемы с ликвидностью в годы кризиса испытывали многие банки. В этой связи держателям зарплатных карт не позавидуешь. Мало того, что в случае введения временной администрации в проблемном банке устанавливались лимиты на снятие средств (от 100 до 1000 гривен в день), так еще и получить можно было только те средства, которые были зачислены на карточный счет после введения в банк чиновников из НБУ. Единственный способ минимизировать риски -- вовремя забить тревогу. Если ходят слухи о том, что у банка проблемы, лучше заранее обналичить карту, не дожидаясь, пока у банкоматов выстроятся очереди, или перевести деньги с зарплатной карты на другой счет (текущий или карточный). Иногда выручает спешное снятие денег в банкоматах других банков, в том числе -- за рубежом.
Преимущества зарплатной карты
1. Обналичка карты в банкоматах банка-эмитента и банков-партнеров бесплатная.
2. Выпуск и обслуживание зарплатной карты оплачивает работодатель.
3. Возможность оформления овердрафта в размере до 3--6 ежемесячных зарплат (в зависимости от должности сотрудника).
Недостатки зарплатной карты
1. Нет возможности выбрать банк, в котором предстоит обслуживаться.
2. Нет возможности выбрать класс карты (его определяет работодатель совместно с банком, в зависимости от должности сотрудника).
Резюме: Наибольшие проблемы с зарплатными картами связаны с оформлением кредитных линий и овердрафтов -- изучайте условия договора и контролируйте остаток на счету.
На зарплатные карты часто открывают овердрафты в размере до 3--6 месячных окладов. Но плата за это -- от 22 % годовых
Если не внести минимальный ежемесячный платеж за пользование овердрафтом, можно схлопотать штраф в размере 0,2--0,5% суммы просрочки в день
