О страховании недвижимости обычно заставляют задуматься неприятные случаи. Вот, например, такой, о котором рассказал "Деньгам" один владелец квартиры. "Я сдаю квартиру в аренду не первый год. Недавно мои жильцы не закрыли краны и затопили не только нас, но и соседей снизу. Хорошо, что у "нижних" была страховка, а мне вот пришлось ремонтировать все за свой счет. Квартиранты клялись, что оплатят мне все расходы, но сами сбежали на второй день. Искать их теперь бесполезно, ведь никакого договора аренды я с ними не подписывал -- платили под "честное слово". Так что отремонтировал квартиру, купил полис, да еще и ответственность застраховал перед соседями", -- рассказал наученный горьким опытом рантье Николай Коляденко.
Во что обходится
Застраховать недвижимость и движимое имущество в квартире можно не только от стихийных бедствий, но и от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц. Еще можно застраховаться от порчи мебели, повреждения элементов отделки и бытовой техники в результате страхового события. При желании можно доплатить и за страхование ответственности перед соседями. И тогда не придется платить им компенсацию в том случае, если вдруг сорвет кран или загорится проводка.
Цена страховки зависит от метража квартиры, рисков, размера франшизы (суммы, не компенсируемой страховщиком) и прочих факторов. В среднем годовой тариф по основной группе рисков (пожар, залив и противоправные действия третьих лиц) будет находиться в пределах 0,2--0,3% стоимости жилья.
Если перечень рисков шире иили недвижимость "проблемная", то цена может возрасти. "Обязательным при страховании квартир и домов является страхование от огневых рисков: пожара, удара молнии, взрыва. Добавление риска "Стихийные бедствия" приведет к удорожанию полиса страхования еще на 10,5%", -- поясняет начальник отдела страхования имущества и ответственности физлиц СК "Провидна" Любовь Носач.
Цену полиса назначат выше и в том случае, если в доме есть деревянные перекрытия, нет консьержа, сигнализации или даже огнетушителя. Максимально цена страховки достигает 0,8--1% рыночной стоимости квартиры, но в этом случае "закрываются" все вышеперечисленные риски.
Франшиза при страховании обычно колеблется от 0% до 2% либо составляет фиксированную сумму, где-то 100--1000 грн.
В итоге нормальная страховка по основной группе рисков (пожар, залив и противоправные действия третьих лиц) на год для однокомнатной квартиры в столице будет стоить от 900 грн, для двухкомнатной -- от 1500 грн (если учитывать средний тариф в 0,2%). В регионах цены на страхование обычно не превышают 500--1500 грн для одно- и двухкомнатных квартир.
За что платим
Как уже не раз писали "Деньги", страховщики делят программы по недвижимости на два класса: "Экспресс" и "Классик". Эти программы покрывают все наиболее "популярные" риски -- пожар, залив и противоправные действия третьих лиц.
Преимущество экспресс-программ состоит в том, что для получения полиса не требуется осмотр жилья, страховщик подписывает договор "заочно" с указанием в качестве страхового лимита не реальной стоимости квартиры, а некоторой небольшой суммы, выбранной клиентом (обычно лимит не превышает 50--100 тыс. грн). Именно на страховки "Экспресс" летом страховщики предлагают огромные скидки -- до 40%. По большому счету, этих сумм достаточно, чтобы возместить ущерб, нанесенный "начинке" квартиры. Но, увы, не самой недвижимости как таковой.
Соблазнившись дешевизной экспресс-полиса, потом можно и пожалеть: сумма страховки невелика и набор покрываемых рисков по "экспрессам" очень ограничен.
Классический полис будет стоить на треть дороже при прочих равных условиях, но оно того стоит. На дом приедет агент, осмотрит имущество, проведет его опись и оценку, рассчитает страховую сумму исходя из стоимости "коробки", ее отделки и того, что в ней находится.
Набор рисков для классического полиса выбирает сам страхователь и, соответственно. Кстати, очень важно, чтобы менеджер страховой компании оценил имущество правильно. Цена должна быть на уровне среднерыночной (это касается как элементов отделки и ремонта, так и прочего имущества). Если имущество недооценят, страхователю выплатят в случае наступления страхового случая сумму, которой не хватит на покрытие реального ущерба.
Поэтому полезно хранить чеки или квитанции на покупку материалов, оплату ремонта или бытовой техники (если она страхуется) -- так можно собрать аргументы для определения суммы возмещения.
На чем ловят
Увы, подвохов в "квартирных" полисах не меньше, чем в том же автоКАСКО. Внимательно нужно относиться к перечню рисков. Например, если полис предусматривает выплату только в случае залива третьими лицами, то ущерб от воды с крыши компания не компенсирует. Также стоит уточнить, что может быть причиной пожара и входит ли туда кроме самовозгорания удар молнии, взрыв газа и поджог.
Когда компания страхует лишь "коробку" без учета отделки, то выплату страхователь получит в том случае, если будут повреждены стены, либо несущие конструкции жилья. Все остальное придется восстанавливать за свой счет. Такая страховка больше подойдет тем, кто опасается полного разрушения дома или квартиры вследствие пожара или стихийных бедствий.
Осторожными нужно быть и с исключениями из договора. Например, СК может вписать оговорку, что полисом не покрываются убытки, которые возникли в результате износа водопровода или проводки, которые находятся в квартире. В этом случае страхователю могут ничего не выплатит, обвинив его в халатном отношении к своему имуществу и коммуникациям.
Точно так же исключенным из договора страхования может быть ущерб, который нанесен из-за ошибки строителей или из-за того, что здание находится в ветхом состоянии. И если в квартире обрушится потолок не от ремонта соседей, а из-за старости дома, страховщик может отказать в выплате.
Увы, страховка, защищающая от противоправных действий третьих лиц, не всегда спасает от грабителей. Если драгоценности или дедушкины медали пропадут не из сейфа, а из тумбочки возле кровати -- выплаты не будет. Редкие и очень дорогие коллекционные вещи страховщики вовсе не страхуют, либо при условии, что жилье находится под охраной круглые сутки.
Как получить деньги
Если произошел страховой случай, нужно оперативно вызывать менеджера страховой компании. Как правило, на оповещение компании о страховом случае дается два-три дня. Менеджер должен провести осмотр пострадавшей квартиры и имущества и провести оценку -- либо самостоятельно, либо с помощью эксперта. Когда жилье затоплено -- потребуется справка из жэка, если горело -- от пожарников.
При оценке убытков страховщики обычно считают расходы на восстановление жилья по среднерыночным ценам, которые проще назвать среднепотолочными. "Соседи залили мне кухню, испортив не только подвесные потолки, но и немецкие обои, и дорогущий дубовый паркет из Италии. Страховой акт поверг меня в шок: деньги заплатят, но минимум, которого должно хватить на восстановление кухни, если я буду покупать всю отделку отечественного производства. Буду судиться", -- негодует киевский бизнесмен Виктор Соколовский.
Хитрят компании и в случаях, когда ущерб совсем невелик. Например, если испорчена часть потолка или обоев, то СК платит только за замену этой конкретной части. Хотя далеко не всегда обои можно заменить локально, для этого может потребоваться оклейка целой стены.
Чтобы в спорной ситуации добиться справедливой оценки, придется заказывать независимого эксперта, заплатив за его услуги 500--1000 грн. Идти на такие расходы стоит только в случае очень крупного ущерба.
Настояв на правильной оценке ущерба, нужно подавать документы в СК на получение выплаты (см. "Как получить выплату?"). По договору, расчеты обычно проводятся в течение двух-трех недель, если, конечно, страховщик не откажет в компенсации и не придется судиться.
| Страховщик | Квартира – страховой платеж/тариф | Дом – страховой платеж/тариф | Страхование ответственности | Франшиза |
| «Оранта» | 0,28% | 0,8% | 0,5% | 0% |
| «Провидна» | 0,2% | 0,35% | 0,2–0,5% | 0–2% |
| «Украинская страховая группа» | 0,22% | 0,23% | 0,65% | От 1% |
| Generali Garant | 0,16–0,4% | 0,17–0,37% | 1% | 0,5–15% |
| «ТАС» | Около 0,3% | Около 0,3% | 0,35% | 0–1% |
| «Универсальная» | 0,3% | - | 0,34% | 500 грн |
| Перечень рисков | | Цена полиса | |
| | Страхуем только «стены», страховая сумма* в пределах 100 тыс. грн | Страхуем «стены» и отделку, страховая сумма* в пределах 150–170 тыс. грн | Страхуем движимое имущество (без учета стен и ремонта), страховая сумма* в пределах 20–30 тыс. грн |
| Пожар и стихийные бедствия | 160–180 грн | 250–270 грн | 130–140 грн |
| Пожар, стихийные бедствия, затопление | 170–190 грн | 320–340 грн | 140–160 грн |
| Пожар, стихийные бедствия, затопление, противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой) | -i- | 340–360 грн | 150–170 грн |
| | Страховая сумма | Цена полиса |
| Страхование ответственности перед соседями | 25 тыс. грн | 250–500 грн |
| 50 тыс. грн | 500–1000 грн |
| | Удорожание полиса | От чего зависит | Особенности |
| Проживание квартирантов | На 10–50% | От количества рисков и имущества, которое застраховано | Потребуется договор аренды |
Забота о ближнем
Почти всегда страховщики предлагают застраховать вместе с квартирой еще и ответственность перед соседями. Весьма полезная вещь, особенно в старых домах, где коммуникации находятся в аварийном состоянии. Стоимость такой страховки колеблется в пределах 0,34--0,7%, иногда достигает 1% цены квартиры. Страховую сумму страхователь выбирает сам, но частенько страховщик ограничивает ее на уровне 100--200 тыс. грн. Франшиза может составлять 0--1% или фиксированные 500 грн.
Выплата осуществляется исключительно по решению суда и при наличии экспертизы, которая доказывает, что нанесенный ущерб -- вина застрахованного, а убытки должны быть обязательно подтверждены документально (в случае ущерба здоровью потребуется врачебная экспертиза). Кстати, в том случае, если залив соседей или пожар произошли из-за халатности страхователя, то велика вероятность, что при убытке выше 3--5 тыс. грн страховщик подаст регрессный иск, чтобы отсудить выплату.
Неудачный сезон
Страховать дачи берутся не все страховые компании, так как риски там, особенно затопления и пожара, значительно выше, чем в городской квартире. "Для загородного дома ставки страховых тарифов могут быть на 20% выше", -- сразу предупреждает начальник отдела имущественного страхования "QBE Украина" Алексей Пилипенко. И хотя стоимость полиса начинается с 0,2%, она может достигать 1% и больше.
К примеру, наличие в хозяйстве бани или сауны приведет к удорожанию полиса на 30%. На 5-15% дороже полиса страхования имущества, которое расположено в регионах, где высока вероятность стихийных бедствий(например -- Карпаты). И компания может отказаться страховать тот дом, который находится под постоянной угрозой подтопления или оползня.
Итого
При страховании жилья нужно требовать адекватной оценки его стоимости и четкого определения перечня рисков в договоре.
Где еще почитать
о страховании:
1. //propinsurance.html
2. www.dfp.gov.ua
По материалам //
