Для организации приема платежей интернет-магазином требуется минимум усилий. "Продавец заключает договор с банком и получает возможность принимать платежи по платежным картам. К оплате принимаются практически все карты, статус и банк-эмитент которых позволяют проводить интернет-операции", -- делится опытом руководитель проекта "E-Polis. Страхование он-лайн" Дмитрий Аксенов.
Но владелец интернет-ресурса платит 2,5--5% комиссии банку с каждой транзакции (при оплате картами, выпущенными самим банком--получателем платежей, эта комиссия на 1--1,5 процентного пункта ниже). "Комиссия устанавливается банком индивидуально под каждого торговца и зависит от вида деятельности, средней суммы операции, оборота по операциям с банковскими платежными картами за месяц и так далее", -- объясняет тарифные тонкости главный экономист отдела альтернативных продаж управления продаж и развития сети "Райффайзен Банка Аваль" Елена Кравченко.
Для определения окончательного размера банковского тарифа придется взять так называемый показатель "суммы средней операции". Для магазина, торгующего книгами или аудиопродукцией, средняя операция оценивается в 50--80 грн, если идет торговля бытовой техникой или электроникой -- сумма средней операции, естественно, выше.
При этом банк может установить нижнюю планку минимального размера платежа: обычно от 5--10 грн для "своих" карт и от 25--50 грн -- для "чужих". Количество операций в день, по сути, не лимитируется. "Даже если торговцу удастся привлечь несколько сотен или даже тысяч операций, то такие объемы также нельзя назвать критичными для процессингового центра или самого интернет-магазина", -- считает начальник отдела развития приложений E-commerce "Альфа Банка" (Украина) Алексей Гавлюк.
А вот для того чтобы интернет-магазин смог принимать отечественные карты (НСМЭП), нужно заключить два договора: с провайдером интернет-терминалов НВФ "Юнисистем" и с банком.
Но, несмотря на те преимущества в отношении безопасности, о которых так любит распространяться НСМЭП, у отечественной платежной системы есть один жирный "минус". Дело в том, что регистрация в "Интерплате" обойдется владельцу магазина в 1100 грн, а каждый месяц сотрудничества -- в 360 грн. К этому прибавляются 2% комиссии банка за проведение платежей, раньше, к слову, было 1,5%. На фоне конкурентов, предлагающих услуги почти даром, такая политика НСМЭП выглядит странно.
Электронные деньги
Альтернативой банковским картам могут стать электронные деньги. В Украине наиболее часто применяются WebMoney и iMoney.
Система WebMoney предоставляет несколько способов приема платежей. Чтобы реализовать стандартный прием, продавцу необходимо пройти "расширенную" регистрацию в системе, открыть WebMoney-идентификатор, создав электронный кошелек, получить аттестат (внутренний электронный паспорт) и подключить кошелек к сайту. После этого он может принимать платежи и заказывать вывод средств на свой банковский счет. Платы ни за подключение, ни за обслуживание нет. Комиссия составляет 0,8% суммы перевода, ее платит отправитель средств. "Специально для продавцов, которые не хотят регистрироваться в системе, получать аттестат и самостоятельно управлять своим кошельком, система предлагает упрощенный вариант приема WebMoney-платежей через финансовое учреждение. Оно берет на себя работу по обслуживанию электронного кошелька продавца, приему WebMoney и переводу денежных средств на банковский счет продавца", -- рассказывает директор по связям с общественностью международной электронной платежной системы WebMoney Transfer Алена Фомина.
Продавец сможет ежедневно получать консолидированные с расшифровкой безналичные платежи на свой банковский счет. Клиенту (интернет-магазину, например) требуется лишь зарегистрироваться в сервисе "Processing" и установить необходимые настройки. Также владелец магазина может принимать платежи через платежные терминалы, позволяющие вносить деньги через WebMoney, а также с предоплаченных карт этой системы. В обоих случаях покупатель может не регистрироваться и не иметь своего "электронного кошелька". Осуществляя платеж через терминал, клиент вносит наличные гривни в терминал, дает распоряжение пополнить электронный кошелек продавца в системе, в подтверждение чего получает чек. Идентификация плательщика производится путем предоставления им уникальных реквизитов, напечатанных на чеке.
Система виртуальной наличности iMoney ("Интернет.деньги") для подключения интернет-магазина просит зарегистрировать его в системе, подать заявку на получение агентского договора с оператором системы, совершить техническое подключение, провести тестовую оплату. После предоставления продавцом подписанного договора и проверки технического подключения к системе интернет-магазин может перейти в активный режим работы и принимать оплату от пользователей. При подключении на сайте размещается платежная веб-форма "Интернет.Деньги". Раньше от продавца требовался регистрационный взнос в размере 100 грн, сейчас его платить не нужно, но комиссия с каждой транзакции может достигать 5%.
Риск есть всегда
Правда, работа с любой системой может принести неприятности, как продавцу, так и покупателю. К примеру, при использовании банковских карт всегда есть изрядный риск, что их данные могут быть похищены. Для клиента, как правило, риски ограничиваются тем, что злоумышленники могут завладеть данными его карточки, которые используются при платежах, и использовать эту информацию в своих целях (обычно -- оплачивая товары и услуги, которые приобретаются не в пользу владельца карточки). Поэтому практически всегда это запрещено для карт низкого уровня типа Visa Electron и Maestro. "На практике примерно половина карт принимаются без проблем. Оставшаяся половина не может быть принята, так как это запрещено банком, выпустившим карту. Кроме того, сейчас некоторые банки "по умолчанию" не открывают интернет-операции со своих карт, позволяя активировать эту возможность по требованию", -- предостерегает Алексей Гавлюк.
Продавец, в свою очередь, рискует нарваться на хитрого покупателя, которому через пару месяцев вздумается затребовать деньги обратно. Если клиент окажется недобросовестным и через какой-то период после покупки решит, что она ему не нужна, он может обратиться в банк с заявлением, что не совершал покупку, а деньги были переведены без его разрешения. И что обидно, ответственность за все риски, а также затраты по возврату средств ложатся на плечи продавца, банки ни в какую не желают ввязываться в решение конфликтов. Кроме того, платежи могут проводиться банками неоперативно, что создаст задержку с доставкой товара или продукции. "Часто существует ограничение по срокам обработки платежей, которое упирается в банки и скорость их работы. К примеру, как время обработки платежа мы отмечаем клиентам один полный банковский день", -- подчеркивает Дмитрий Аксенов.
Вдобавок, имея дело с электронными деньгами, нужно учитывать, что они являются условными валютами, покупающимися за реальные деньги. "При обмене "живых" денег на WebMoney размер комиссии варьируется в зависимости от способа пополнения кошелька и договорных отношений с нашими партнерами по приему средств", -- объясняет Алена Фомина. К примеру, пополняя кошелек через банк, комиссия может составить 1,4--5%, если же приобретать через специальные терминалы -- 5--7%. Для iMoney наценка продавца за пополнение при покупке предоплаченных карт может доходить до 9%, при обмене через систему ROBOXchange.com -- до 20%, в зависимости от вида обменной валюты. За выведение средств тоже придется раскошелиться на комиссию агенту или банку -- до 5%.
Кстати, альтернативным вариантом может стать сотрудничество с системой Portmone.com, которая выступает посредником между плательщиком и получателем средств. В ней все транзакции проводятся банками по платежным картам. Для приема платежей не требуется устанавливать дополнительное обеспечение, все операции осуществляются в специальном окне браузера, которое ведет на сервер Portmone.Сom. В случае если возникают проблемы по прохождению платежей, возврату средств или претензии, система участвует в их решении. Правда, подключение недешевое -- 960 грн, да и комиссия составит все те же 4--5% суммы транзакции.
Технологически подключение к Portmone.Сom занимает около двух суток, а на то, чтобы уладить все юридические формальности, в среднем нужен месяц. Да и работает система пока лишь с четырьмя банками-эквайрами.
| | Интернет-эквайринг через банк | WebMoney | IMoney | Portmone.com |
| Оперативность платежей | 1–3 банковских дня | В реальном времени | В реальном времени | В течение нескольких минут |
| Преимущества | Распространенность данного вида платежей. Быстрота и простота подключения | Безопасность платежей. Небольшие комиссионные. Высокая оперативность транзакций | Безопасность платежей. Высокая оперативность транзакций | Не требует установки дополнительного ПО на сайт. Обеспечивает быстроту транзакций. Помощь при проблем с прохождением платежей |
| Подключение | Бесплатно (НСМЭП – 1100 грн) | Бесплатно | Бесплатно | 960 грн |
| Комиссия | 2–5% (НСМЭП – абонплата 360 грн) | 0,8% | До 5% | 4–5% |
| Неудобства и риски | Не все карты принимаются к оплате. Карточные данные могут быть похищены. Все риски недобросовестности клиента банки перекладывают на владельца магазина. Невысокая оперативность платежей | Нельзя отозвать платежи. Существенные комиссии за покупку виртуальных денег | Нельзя отозвать платежи. Существенные комиссии за покупку и обналичивание виртуальных денег | Система принимает не все платежные карты. Дороговизна подключения. Работает с ограниченным количеством банков. Долгое урегулирование юридических формальностей |
| Интернет-эквайринг |
| 1.Отослать банку заявку с данными об СПД (компании) – организационно-правовая форма, коды лицензий, наименование, адрес. 2. Предоставить данные о бизнесе (адрес сайта, услуги или товары, средние цены на товар, целевая аудитория продаж и так далее). 3. Договориться с банком о комиссионных. 4. Подписать договор о сотрудничестве. 5. С помощью специалистов банка подключить сайт к платежному серверу и интегрировать ПО. |
| Webmoney |
| 1. Зарегистрироваться как пользователь WebMoney и получить U-кошелек. 2. Сообщить о намерении стать торгующим предприятием, а также сообщить номер идентификатора, кошелька, краткую информацию о предприятии и адрес сайта. 3. Назначить доверенного представителя организации, на которого будет выдан аттестат в системе WebMoney (для СПД – получить его лично). 4. Подать заявку на получение персонального аттестата и подготовить аттестационные документы. 5. Заключить с ООО «Украинское Гарантийное Агентство» и подписать в бумажной форме «Договор уступки прав требования и их учета». 6. Авторизовать U-кошелек торгующего предприятия на физическое лицо. 7. Разместить на сайте информацию о приеме платежей системы WebMoney Transfer в формате WMU. |
| IMoney |
| 1. Зарегистрировать интернет-магазин в системе. 2. Подать заявку на получение агентского договора с оператором. 3. Совершить техническое подключение и провести тестовую оплату 4. Подписать и отправить системе агентский договор. 5. Перевести магазин в активный режим работы и принимать оплату от пользователей. |
| Portmone.com |
| 1. Предоставить данные о сайте и бизнесе. 2. Предоставить документы (для подключения к банковскому терминалу): - копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера предпринимателя (для юрлиц – копии документов руководителя и главного бухгалтера); - копию свидетельства о госрегистрации; - справка о взятии на учет плательщика налогов и свидетельство единого налога (НДС для юрлиц); - справка о включении в ЕДРПОУ (для юрлиц); - справка об открытии банковского счета. 3. После заведения терминала подключить интернет-магазин к системе. 4. Разместить на сайте логотип возможности оплаты через Portmone.com. |
Итого
Выбирая систему платежей для интернет-магазина, нужно руководствоваться размером комиссионных посредника, скоростью перечисления средств и рисками, которые могут создать неприятности бизнесу и клиентам.
Где еще почитать
о платежных инструментах:
Оплачиваем счета без очереди ( 21.05.2009)
Какие схемы расчетов в Сети самые безопасные ( №43(109) 23.10.2008)
Правила покупок в инетернете (Журнал "Деньги" №43(109) 23.10.2008)
Работают ли украинские банки с электронными деньгами ( №19(85) 08.05.2008)
